Minulý týden Bidenova administrativa představila první fázi svého nového plánu splácení studentských půjček řízeného příjmy. Spuštění webových stránek přichází v době, kdy jsou platby federálních studentských půjček naplánovány na letošní podzim po více než třech letech Pozastavení plateb souvisejících s pandemií COVID-19, které poprvé inicioval a prodloužil bývalý prezident Donald Trump a prodloužil současný prezident Biden několikrát. Během dlouhé pauzy se nemuselo vybírat platby za studentské půjčky a úroky byly fakticky pozastaveny. Zatímco někteří dlužníci si vzali volno na úroky, aby vydělali na splácení svých půjček, pro mnoho jiných to byla tato linie položka byla plně zahrnuta do ostatních rozpočtových potřeb: péče o děti, jejíž náklady stále raketově rostou, nájemné a koloniál.
Splácení bude pro mnohé nutně znamenat finanční šok, protože nové měsíční platby zasáhly rodinné rozpočty: Úroky se obnoví 1. září a platby 1. října. Bidenův nový splátkový plán založený na příjmech – SAVE (Spoření na hodnotném vzdělání) – nahrazuje stávající Revidovaný Pay As You Earn (REPAYE). I když poskytuje maximální zisky pro dlužníky střední třídy a dělnické třídy a rodiny, slibuje velké změny pro většinu dlužníků.
Někteří dlužníci budou platit 0 USD měsíčně v rámci nového programu, který také v některých případech nabízí zrychlené odpuštění půjčky.
SAVE je potenciálně velkou zprávou pro rodiny, vzhledem k tomu, že dlužníci ve věku 35 až 49 let – nejvyšší roky rodičovství v USA – tvoří zdaleka největší skupinu dlužníků (např. 14 milionů) a nejvíce dluží ve federálních studentských půjčkách. A protože v rámci SAVE velikost rodiny přímo ovlivňuje, kolik budou dlužníci každý měsíc platit. Ale pro všechny dlužníky studentských půjček, z nichž 80 % je mladších 50 let, má program potenciál změnit jejich finanční život.
„Skutečnost je taková, že existuje spousta lidí, kteří platí své vlastní půjčky a snaží se přijít na to, jak na to spořit na to, aby jejich děti mohly jít na vysokou školu,“ říká Persis Yu, zástupce výkonného ředitele a řídící poradce společnosti a Centrum ochrany studentských dlužníků, skupina, která obhajuje studentské dlužníky. „Vytváříme mezigenerační dluh. Uvidíte, jak lidé stále dluží tolik, kolik si vzali na své původní půjčky, a berou si půjčky Parent Plus, aby jejich děti mohly chodit do školy, protože si také nemohly dovolit spořit.“
"Myslím, že legitimně se díváme na skutečnou krizi v našem systému studentských půjček," říká Yu o splácení a restartu úroků během několika týdnů. "Byli jsme v krizi, ale jen se skrývá pod povrchem."
Co je SAVE a k čemu slouží?
SAVE je nejnovější splátkový plán určený k úpravě měsíčních splátek pro dlužníky na základě velikosti rodiny a příjmu. Dříve plán REPAYE IDR vyžadoval, aby dlužníci každý měsíc přidělili 10 % svého dobrovolného příjmu na splacení svého studentského dluhu.
Nové ULOŽIT plán sníží platby za vysokoškolské půjčky na polovinu, čímž sníží požadovanou alokaci půjčky na maximálně 5 %. A jednotlivci, kteří vydělávají méně než 15 $ za hodinu, budou osvobozeni od plateb za studentské půjčky v rámci nového plánu SAVE. Ti, kteří si vzali půjčky na postgraduální studium, budou bohužel muset stále platit vyšší procento svého volného příjmu.
Ale SAVE se také liší od REPAYE v tom, že zvyšuje výši příjmu – pro vysokoškolské i absolventské dlužníky – který je chráněn před splacením.
„Pro většinu lidí [SAVE] sníží platby,“ vysvětluje Yu. „Předpokládáme, že existuje určitá částka příjmu, o které předpokládáme, že dlužník musí jít na svůj každodenní život, a my očekávejte, že si z toho hrnce peněz vezmou peníze, aby splatili své půjčky – to je vaše bydlení, jídlo, oblečení, základní potřeby. Byla zvýšena ze 150 % federální hranice chudoby na 225 % v závislosti na velikosti rodiny dlužníka. Víme, že lidé nemají stejné výdaje. Existuje mnoho lidí, kteří mají potřeby – péče o děti je jedna.“
Jednoduše řečeno, protože větší část vašeho příjmu bude chráněna – a budete muset platit nižší procento zbývajícího diskrečního příjmu na půjčky – většina dlužníků si bude moci vzít domů více peněz. Federální vláda odhaduje, že dlužníkům, kteří mají nárok na SAVE, se jejich „celkové platby za dolar“ sníží o 40 %.
Komu pomáhá SAVE?
Programy splácení založené na příjmu jsou pro dlužníky s federálními půjčkami – existuje několik různých programů IDR a můžete se kvalifikovat na jeden, ale ne na jiný. (VRÁCENÍ dlužníků bude automaticky přesunuto do programu SAVE.)
- Přímé dotované, nedotované, konsolidované půjčky a půjčky PLUS pro postgraduální studenty se kvalifikují.
- Půjčky FFEL & Perkins se mohou kvalifikovat – ale musí být konsolidovány do přímé půjčky.
- Bohužel federální půjčky Parent PLUS, které si rodiče vzali na vysokoškolské studium jejich dítěte, nesplňují podmínky.
Pokud váš roční příjem klesne pod 32 800 USD (což odpovídá zhruba 15 USD za hodinu), vaše měsíční platba bude zcela prominuta. Totéž platí, pokud jste čtyřčlenná rodina vydělávající 67 500 $ nebo méně.
vládní Webová stránka StudentAid tato čísla dále rozvádí a ukazuje, kolik je odhadovaná splátka úvěru v rámci nového plánu SAVE na základě příjmu a velikosti rodiny. Graf ukazuje, jak významný je nový plán v pomoci rodinám, které mají potíže, upřednostnit základní potřeby před splácením studentských dluhů.
Pro ty, kteří vydělávají nad těmito prahy, plán SAVE zajistí, že ušetříte minimálně 1 000 $ ročně ve srovnání s jinými plány IDR. V závislosti na vašem příjmu možná budete chtít zjistit, zda vám plán IDR, jako je SAVE, ušetří vůbec nějaké peníze – nebo jestli jste na tom lépe splácení půjček jiným způsobem. (Pokud je váš příjem na horní hranici, můžete skončit s velmi vysokým splácením řízeným příjmem z úvěru by stále narůstal úrok – jiné plány, které umožňují rychlejší splácení úvěrů, by mohly být lepší sázka.)
„Výhody plánu SAVE budou zvláště důležité pro dlužníky s nízkými a středními příjmy, studenty komunitních vysokých škol a dlužníky, kteří pracují ve veřejné službě,“ poznamenává ministerstvo.
Jak bude úrok fungovat pod SAVE?
Další významnou součástí SAVE je to, že se vzdá nezaplacených úroků. Podle současných plánů IDR, říká Yu, pokud je vaše platba velmi nízká, váš zůstatek „bude jen stoupat a stoupat a zvyšovat“. Navzdory platbám na vašem půjčka, úroky by nadále narůstaly a jedinou nadějí bylo, že po 20 až 25 letech stálých plateb bude vaše půjčka odpuštěno. Mezitím byl IDR historicky chybným programem, ve kterém milionům dlužníků s nízkými příjmy nebyly zrušeny půjčky jak bylo slíbeno, díky špatnému řízení a administrativním chybám, což vedlo k tomu, že lidé mají problémy s důvěrou v program splácení.
Před změnou „nemáte ponětí, jak velký pokrok jste ve své půjčce udělali,“ říká Yu. „Prostě vidíš váš zůstatek roste, a pak musíte vzít na vědomí, že za 20 nebo 25 let budou vaše půjčky zrušeno.”
Další výhody programu SAVE?
- Dlužníci s původními zůstatky jistiny ve výši 12 000 $ nebo méně budou mít nárok na odpuštění půjčky, jakmile provedou 10 let splácení. Časový rámec pro odpuštění se prodlouží o jeden rok za každých dalších 1 000 $ vypůjčených, až na 20 až 25 let splácení.
- Dlužníci, kteří se rozhodnou konsolidovat své půjčky, neztratí pokrok směrem k odpuštění. Místo toho obdrží kredit za vážený průměr plateb přispívajících k odpuštění na základě zůstatku jistiny konsolidovaných půjček.
- Určitá období odkladu a snášení se automaticky započítávají do odpuštění dlužníkům.
- Dlužníci budou mít možnost provést dodatečné „doháněcí“ platby, aby získali kredit za jakákoli další období odkladu nebo shovívavosti, která se automaticky nezapočítávají do odpuštění.
- Dlužníci, kteří jsou se svými platbami opožděni o 75 dní, budou automaticky zapsáni do IDR, pokud dali ministerstvu školství souhlas k bezpečnému přístupu ke svým daňovým informacím.
Jak požádat o SAVE
Program SAVE bude spouštěn ve vlnách: Některé části plánu jsou implementovány okamžitě, včetně ochrany většího procenta diskrečních příjmů. Další části plánu budou spuštěny v červenci 2024 – například 5% strop na půjčky pro vysokoškolské studenty. To znamená, že platby, které začnete provádět na SAVE letos na podzim, budou vyšší než za rok.
Žádost o SAVE lze provést přímo na webu ministerstva školství. Podle administrativy trvá aplikace přibližně 10 minut. Ale pokud jste již zaregistrováni do plánu REPAYE nebo jste nedávno použili, budete automaticky zařazeni do plánu SAVE.
Chcete-li se přihlásit, budete muset poskytnout své kontaktní údaje, finanční informace a své federální ID studentské pomoci.
Návštěva studentaid.gov Pro více informací.
