Nikdy jste se necítili více jako dospělí. Vaše kariéra vzkvétá a vaše rodina roste. Lidé vás berou vážně jako profesionála a rodiče. Po důkladném přemýšlení o své budoucnosti jste si jisti, že jste připraveni koupit dům. Bohužel k tomu kroku musíte udělat něco, co jste zanechali z dětství: vytočit mámu a tátu a požádat je o půjčku.
Zní povědomě? Žádost o půjčku od rodičů se pro moderní dospělé stává stále více realitou. Rodiče jsou nyní sedmým největším poskytovatelem úvěrů na bydlení ve Spojených státech. Ve skutečnosti studie od Legal & General Group zjistila, že peníze, které rodiče půjčili dospělým dětem, pomohly v roce 2018 koupit 1,2 milionu domů. Tyto peníze pomohly financovat nákup bydlení v hodnotě 317 miliard dolarů.
Důvody, proč se mileniálové (43 procent lidí zmíněných ve výše uvedené studii jsou mladší 34 let) obracejí na mámu a tátu, aby hlavní životní kroky jsou zřejmé: dluhy studentských půjček, stagnující mzdy, vysoké náklady na péči o děti a všeobecný neklid ohledně budoucnost. Pokud jsou máma a táta dostatečně likvidní, jsou lepším věřitelem než banka.
Ale i když jsou všechny zúčastněné strany s ujednáním v pořádku, výměna peněz může změnit vztahy.
"Může být ponižující vrátit se a požádat o pomoc," říká Tracy Beveridgeová, účetní z New Jersey s desítkami let zkušeností s poradenstvím rodinám a firmám. "Připadá mi, jako by ti bylo zase pět let."
Požádat rodiče o dar nebo půjčku se může zdát nepřekonatelně trapné, ale je tu dobrá zpráva. Jste racionálně uvažující dospělý člověk a umíte sofistikované metody přesvědčování – a chovat se jako dospělý mezi ostatními dospělými může vyrovnat spoustu trapasů.
Je pravda, že existují dobré důvody, proč se obávat požádat své rodiče o finanční pomoc. Oblast zálivu San Francisco bohatství poradce Brent Thomas varuje před spoléháním se na rodiče, pokud to není nevyhnutelné. Máma a táta mohou mít méně peněz, než si myslíte. „Rodiče často opravdu nejsou schopni půjčit svým dětem peníze v takové míře, jak si jejich děti myslí, že jsou,“ říká.
Po desetiletích rozdávání peněz na školy, sportovní uniformy a vybavení, hudební nástroje, oblečení, dopravu, rovnátka invisalign. a co ne, rodičům možná po letech nejlepších výdělků zbylo jen málo. Jakmile budou mít pevný příjem, jejich hotovostní rezervy se mohou snižovat. V důsledku toho může pomoc jejich dětem dnes ohrozit budoucnost rodiny.
"Nyní nemohou platit za svůj vlastní důchod, nemohou platit za vlastní hypotéku, ať už to je cokoliv," říká Thomas. "Dává to do pohybu opravdu negativní scénář."
Pokud jste si jisti, že si vaši rodiče mohou dovolit pomoc, kterou potřebujete, nejlepší plán je jednou to udělat a už se na to neptat – a mít velmi konkrétní představu o tom, co potřebujete. "Je lepší požádat o 10 000 dolarů dnes, než se stále vracet a říkat 'můžu 200 dolarů, můžu mít 500 dolarů'" Beveridge říká. "Takhle si stačí ušpinit obličej jen jednou."
Konkrétnost těmto rozhovorům pomáhá. Rodiče se téměř jistě raději uchýlí k majetku, který vám dlouhodobě přináší užitek, jako je dům nebo auto. Budou mít dobrý pocit z toho, že budou investovat do zodpovědného člověka, který buduje budoucnost, na rozdíl od toho, aby umožnili utrácejícímu flašinetovi, který neumí hospodařit s jejich financemi.
Žádat velkou částku je skličující. Je lákavé se tomu vyhnout osobně. Ale ty nejsi vysokoškolák, který je vyfoukaný penězi, které by měly vydržet celý semestr. Žádost Venmo to nezruší. Musíte se podívat rodičům do očí.
"Pokud se chystáte žádat o peníze, musí to být osobní konverzace jeden na jednoho, nikoli natáčení textové zprávy," řekl Thomas.
Tady se vaše dospělost stává vaším největším bohatstvím. Čerpejte ze svých odborných zkušeností. Zapomeňte, že tito lidé si pamatují každý trapný okamžik z vašeho dětství. Zacházejte s konverzací, jako byste dělali prezentaci potenciálním zúčastněným stranám na obchodní schůzce.
hrabě Knecht z Správa bohatství Napa Valley říká, že děti musí rodičům ukázat, že rozumí tomu, co požadují. Pokud žádají o půjčku, měli by prokázat, že mají splátkový kalendář. Pokud žádají o dárek, musí ukázat, jak s penězi promyšleně naloží.
„Půjčky v rámci rodin mohou být velmi lepkavé a způsobit mnoho bolesti, pokud se s nimi špatně zachází, takže s nimi zacházejte profesionálně, jako byste to dělali s jakýmkoli jiným věřitelem,“ říká Knecht. "Pokud jste nebyli k penězům příliš zodpovědní, je ještě důležitější ukázat, že to berete vážně."
Žádáte o pomoc s hypotékou? Dobře, kdy očekáváte, že dostanou svůj podíl zpět? Plánujete prodej a bude tržní hodnota domu vyšší? Ukažte svou práci. Dejte jim čísla. Sestavte si splátkový kalendář. Buďte maximálně transparentní.
Tato práce nejen prokáže vašim rodičům, že tuto transakci považujete za obchodní záležitost, a také se pokusíte zmírnit jakoukoli ostudu, která by mohla vzejít z dotazu.
Pokud jste nervózní z toho, že chcete oslovit své rodiče pro peníze, zvažte, zda je nepožádáte o jinou pomoc. Zapojte je včas do domovní prohlídky. Rozložte své finance a průzkum a řekněte, že chcete jejich radu.
„Můžete být upřímní a říct, že potřebujete z nějakého zdroje získat 20 000 dolarů, abyste vyrovnali zálohu, kterou ještě nemáte,“ říká Thomas. "A pak to může být rozhovor o tom, jak to znamená, že buď bydlíte v bytě další dva roky, nebo si najdete místo, kde si ho půjčíte."
Konverzace vám může pomoci změřit jejich zájem o pomoc s penězi. A dává rodičům šanci dobrovolně vyjádřit svůj záměr pomoci; možná se jich nikdy nebudete muset ptát.
„To dává členu rodiny příležitost říct: ‚No, víte, místo placení nájmu by mi nevadilo půjčit vám 20 000 dolarů, abych vám pomohl dát dohromady zálohu‘,“ řekl Thomas.
A když se zeptáte a oni řeknou ne, může to bolet. Přesto to musíte přijmout a jít dál. "Může být mnoho důvodů, proč by řekli ne, a musíte to velmi respektovat," řekl Thomas. "V zákulisí mohou být důvody, kterých si vůbec neuvědomujete a jednoduše nebudete vědět, proč to neudělají."
Pokud řeknou ano, pochopte, že vaše soukromí je v ohrožení. Pravděpodobně budou šťourat a budou do vašeho nákupu investovat více, než by tomu bylo dříve. Je to jejich právo a je ve vašem nejlepším zájmu, abyste si o těchto záležitostech promluvili také předem: jak je budete informovat? Jak vypadá check-in? Protože zatímco banka mámy a táty nemusí mít vysoké RPSN, půjčka od nich přichází s jiným drobným písmem.
