Ahoj Táta banka, Moje žena a já kupujeme náš první dům. No, v to jsme doufali koupit náš první dům už skoro rok a půl. Občas jsme se přiblížili, ale některá místa mi nepřipadala v pořádku. Jedna věc, která tento proces ztěžuje, je porozumění sazby hypoték, různé typy půjčky na bydlení, které jsou předem kvalifikované versus předem schválené. Existuje mnoho jazykových a zasvěcených výrazů a je to docela frustrující. Doufal jsem, že byste mohli hypotečnímu věřiteli položit nějaké otázky, abych si během procesu nepřipadal jako pitomec. Díky, Marcusi, e-mailem.
Buďme upřímní. Pokud nebudete jíst, spát a dýchat finanční věci, nákup domů je komplikované. To platí zejména pro část financování, kde se mnoho lidí cítí zcela ohromeno složitostí odvětví půjček a jeho matoucím žargonem.
Ale tady je to, co potřebujete vědět. Kdykoli najmete úvěrového specialistu, zapojíte se do soutěže. Snaží se pro sebe a svého zaměstnavatele získat co nejvíce peněz – a čím méně budete vědět, že se do konverzace zapojíte, tím úspěšnější budou v této snaze. Na druhou stranu, pokud víte, na co se zeptat, nakláníte rovnováhu sil zpět ve svůj prospěch.
Pokud jde o to, abych věděl, na co se zeptat, abych hodil úředníkovi půjčky do cesty, řekl jsem si, že oslovím Colina Robertsona, zakladatele blogu Pravda o hypotéce a sám bývalý věřitel. Zde je to, co řekl, že by mělo být na seznamu každého.
7 hypotečních otázek, které můžete položit věřiteli
1. "Jaká bude celková platba za bydlení?"
Je snadné se zaměřit na to, jaká bude vaše skutečná splátka hypotéky každý měsíc. Ale mějte na paměti, že se budete muset také postarat o věci, jako jsou majetkové daně, pojištění majitele domu a poplatky HOA. Pokud na dům vložíte méně než 20 procent, možná budete muset zaplatit i pojistné na hypotéku, které chrání věřitele před rizikem, že s půjčkou nesplatíte. To vše se sčítá.
„Znáte celou částku, kterou budete muset každý měsíc zaplatit, abyste zajistili, že dům bude cenově dostupný a nebude překážet vašim dalším výdajům a cílům úspor,“ říká Robertson.
2. "Jaká je moje sazba a jak dlouho je to dobré?"
Zachycení nízké úrokové sazby hypotečního úvěru pomáhá snížit vaši měsíční splátku, což vám dává trochu místa navíc ve vašem rozpočtu. To znamená nakupovat věřitele – a vyjednávat.
Robertson však říká, že byste se také měli zeptat, jak dlouho je sazba dobrá (období uzamčení) a ujistit se, že je skutečně uzamčena, jakmile budete spokojeni s nabídkou, kterou obdržíte. Tak se to nezmění, i když sazby mezitím vzrostou.
3. "Účtujete nějaké poplatky nebo body půjčovateli?"
Počítejte s tím, že když si vezmete hypotéku, zaplatíte řadu poplatků, včetně poplatků za vlastnictví a zpracování úvěru poplatky, poplatky za upsání a poplatky za poskytnutí půjčky Některé z nich lze s trochou snížit jednání. Poplatek za zřízení úvěru je například obvykle procentem z ceny prodeje nemovitosti. U dražších domů může být věřitel ochoten vzít si menší kousek koláče s vědomím, že stále vydělají slušný zisk.
Podle zákona musí věřitel poskytnout „RPSN“, verzi úrokové sazby, která zahrnuje některé nebo všechny tyto poplatky. Nezapomeňte se zeptat, co je součástí jejich postavy. Tímto způsobem můžete porovnávat RPSN pro různé možnosti půjček a zohledňovat veškeré poplatky, které do ní nejsou zahrnuty.
Zkontrolujte také, zda vám věřitel účtuje nějaké předplacené úroky, známé také jako „body.“ Každý bod se rovná jednomu procentu z ceny domu. Zaplacení dvou bodů za dům v hodnotě 300 000 USD tedy znamená, že při zavírání musíte vydělat více než 6 000 USD. Placení bodů obvykle sníží vaši úrokovou sazbu, což je jeden z důvodů, proč se může zdát, že dostáváte hodně. Pokud je nevezmete v úvahu, ve skutečnosti neporovnáváte jablka s jablky různých poskytovatelů úvěrů.
Mějte na paměti, že pokud plánujete zůstat v domácnosti dlouhou dobu, platit finanční poplatky na front-end nemusí být špatný nápad. Jinak je asi lepší vyhýbat se.
4. "Jaký typ hypotéky je pro mě nejlepší?"
Zatímco většina věřitelů bude předpokládat, že chcete 30letou fixaci, dobrý by si měl dát čas a projít si řadu různých možností půjček.
„Mohlo by se ukázat, že levnější 5letý ARM je lepší alternativa, pokud si neplánujete ponechat domov velmi dlouho, nebo pokud očekáváte refinancování v blízké budoucnosti, jakmile se vaše finanční situace zlepší,“ říká Robertson. "Nebo že 15letá oprava je zcela zvládnutelná a pro vás jako majitele domu je výhodnější."
Sečteno a podtrženo: pro hypotéky neexistuje žádné univerzální řešení. Řekněte věřiteli o svých plánech a nechte si od nich, aby vám poskytli výhody a nevýhody různých produktů.
5. "Kolik toho musím položit?"
Dobrý věřitel bude schopen poskytnout různé možnosti zálohy v závislosti na tom, kolik peněz musíte složit. Než si vyberete hypotéku, zeptejte se přesně, kolik budete muset zaplatit předem, včetně závěrečných nákladů, jako jsou poplatky za ocenění a vlastnictví, daně z nemovitosti a body, pokud nějaké existují.
Jste povinni platit pojištění hypotéky na základě nízké akontace? Pokud ano, ujistěte se, že víte, kolik to bude znamenat váš měsíční účet – a případně i náklady na uzavření.
6. "Proč jsou hypotéky odmítnuty?"
Věřitel vám nabízí skvělou sazbu se zálohou, kterou si skutečně můžete dovolit. Všechno vypadá skvěle. Poslední věc, kterou chcete, je zjistit, že se banka nebo hypoteční společnost rozhodla na poslední chvíli vycouvat z vašeho úvěru. A přesto se to stane.
Robertson doporučuje ptát se, proč ostatní půjčky obvykle selhávají, aby se předešlo stejnému neštěstí. „Mohli by vám to říct kvůli úvěru, nové práci nebo nedostatku ostřílených aktiv,“ říká. „Vědět, proč se hypotéky nedostanou do cíle, může být klíčem k tomu, aby se vaše hypotéky dostaly na stůl financování.“
7. "Jak dlouho bude proces trvat?"
Pokud jde o nákup domů, načasování je zásadní. Budete chtít zajistit, aby vámi vybraný věřitel mohl nejen uzavřít váš úvěr, ale také tak učinit do data uzavření uvedeného v kupní smlouvě.
To by mohlo znamenat vyhledat poskytovatele hypotéky se záznamem účinnosti. „Někteří poskytovatelé půjček se specializují na refinancování a nemusí být nejvhodnější pro nákup domu, který je časově náročný,“ říká Robertson.
Jako u každého velkého nákupu určitě chcete nakupovat. Odhoďte svůj seznam otázek od více poskytovatelů půjček, abyste mohli zjistit, kdo vám poskytne nejlepší celkovou hodnotu, nejen nejnižší inzerovanou sazbu. Vzhledem k tomu, kolik peněz a bolesti byste mohli ušetřit, budete rádi, že jste do tohoto procesu udělali malý domácí úkol.
