Moji rodiče tam vstávají. Zatím se o ně nebojím, ale nebydlíme moc blízko nich. Stále fungují a nemají tolik. Přemýšlela jsem o koupi dlouhodobé péče pojištění pro ně. Je to dobrý nápad? Má náklady na pojištění dlouhodobé péče smysl z dlouhodobého hlediska? — Larry, 37, prostřednictvím e-mailu
Je skvělé, že přemýšlíte o případných potřebách svých starých rodičů, o čemž mnoho dospělých dětí neuvažuje, dokud není příliš pozdě. Dlouhý pobyt v zařízení může být pro rodiny finančně zničující. Pojištění dlouhodobé péče je jistě způsob, jak toto riziko zmírnit.
Stejně jako u většiny pojistných produktů má pojištění dlouhodobé péče více druhů než velký vzorník čokolády. Ale obecně řečeno, budou pokrývat náklady na asistované bydlení a pečovatelské domy, stejně jako domácí pečovatele. Jednou z výhod krytí je, že starší dospělí méně pravděpodobně odkládají péči, kterou potřebují, podle Jennifer Myers z SageVest Wealth Management, placené poradenství v McLean ve Virginii. „Tato zásada vás nebo vašeho člena rodiny dostane na zdravější a bezpečnější trajektorii,“ říká.
Jeden pohled na náklady na zařízení dlouhodobé péče a pochopíte, proč je vytvoření záchranné sítě tak důležité. An analýza Genworth Financial dochází k závěru, že na národní úrovni jsou průměrné roční náklady na asistovaný pobyt 48 612 USD. Za polosoukromý pokoj v pečovatelském domě je to 90 156 $. Tato čísla by měla dát každému se stárnoucími rodiči pauzu.
Je pravda, že ne každý bude potřebovat pomoc se základními věcmi, jako je jídlo, koupání a oblékání na delší dobu. Centrum pro výzkum důchodu na Boston College najde že 44 procent mužů bude muset být po dosažení věku 65 let v pečovatelském zařízení spolu s 58 ženami. A typická délka těchto pobytů není vše že dlouho. Průměrná doba trvání je méně než rok u mužů a přibližně rok a půl u žen.
Problém je v tom, že nevíte, jestli vaši rodiče chodí k těm „typickým“ dospělým, nebo těm, kteří potřebují podstatně delší péči. Určitě je dobré plánovat na nejhorší. Bohužel, nemůžete se spolehnout na Medicare, aby zvedl kartu. Program se vztahuje pouze na umístění v pečovatelských domovech v omezených situacích, a i tak platí pouze za relativně krátké návštěvy.
Zjevnou nevýhodou pojistek pro dlouhodobou péči je, že jsou docela drahé a cenovka se za posledních několik let zvýšila. Důvod: některé chybné předpoklady pojišťovnictví. Když dopravci poprvé začali zavádět tyto plány, předvídali, že mnoho vlastníků nechá své politiky propadnout, říká Myers. To se však nikdy nestalo v míře, v jaké pojistitelé předpovídali, a nechali je na háku pro více pojistných událostí, než zabudovali do svého cenového modelu. Nyní se snaží získat zpět svou pozici.
Průměrné náklady na pojistku pro 60letý pár jsou: podle Americké asociace pojištění dlouhodobé péče, aktuálně 3 381 $ ročně. Čím jsou starší, tím je krytí dražší. Co je ještě děsivější, říká Myers, je skutečnost, že pojistitelé často zvyšují své sazby poté, co se zaregistrujete. Viděla, že sazby vzrostly kdekoli z 10 procent na ohromujících 130 procent z toho, co majitel platil dříve. Vyvstává tedy otázka, zda si můžete dovolit politiku a dodržet ji, pokud zasáhne téměř nevyhnutelné zvýšení cen.
Existuje několik alternativních způsobů, jak naplánovat budoucí potřeby své mámy a táty, ale mají své vlastní vážné nedostatky. Jedním z nich je sebepojistit se – to znamená dát peníze stranou na samostatnou investici na spořicí účet s vysokým výnosem takže tam bude dostatek pro vaše rodiče, pokud by v pozdějších letech potřebovali značnou péči.
Výhodou tohoto přístupu je flexibilita; pokud nikdy nebudou potřebovat domácího pomocníka nebo pečovatelský dům, peníze jsou stále vaše. Ale i když jsou vaši lidé nyní zdraví, nikdy nevíte, kdy se jejich zdraví může obrátit na jih. Navíc byste k tomu potřebovali seriózní zdroje. Abychom vám poskytli hrubou představu, Myers říká, že byste museli nashromáždit něco mezi 500 000 a 1 milionem dolarů, abyste pokryli náklady na nepřetržitou péči po dobu pěti let. "Pro většinu lidí je to nedosažitelné," říká.
Druhou možností je Medicaid, státní federální program, který pokrývá jednotlivce s nižšími příjmy. Ale abyste se kvalifikovali, vaši rodiče by museli zlikvidovat velkou část svého majetku. v některé státy, majetek jednoho nemůže překročit 2 000 $, pokud doufáte, že se dostanete do dveří (ačkoli když pouze jeden rodič potřebuje péči, druhý z manželů si může ponechat část svého majetku). Pro mnoho lidí to není lákavá možnost.
To vás pravděpodobně přivádí zpět k pojištění dlouhodobé péče jako možnosti č. 1. Nejsem si jistý, zda důvodem, proč si sami nekupují krytí, je spíše nedostatek příjmu nebo neklid čelit své úmrtnosti. To poslední je asi otázka pro jiného fejetonistu. Ale pokud jde o zdroje, pokusil bych se vypracovat plán, kde každý měsíc zaplatí alespoň část pojistného. Přenést celou zátěž na ramena je hodně na to, abyste se zeptali syna ve vašem věku, který musí myslet na své vlastní důchodové potřeby – a jednoho dne na vaše vlastní potřeby dlouhodobé péče!
Prémie jsou po celé mapě. Pokud tedy prosazujete politiku, budete chtít jít přes nezávislého agenta, který prodává pojištění od více společností. Myers doporučuje držet se dopravců, kteří mají silné finanční hodnocení, aby bylo zajištěno, že budou schopni vyplácet nároky, pokud vaši rodiče potřebují rozsáhlou péči.
Doporučuje také zakoupit připojištění, které každoročně zvyšuje množství výhod, aby udrželo krok s inflací – nejlépe takové, které zahrnuje složenou úpravu ve výši nejméně pěti procent ročně. Někteří jezdci používají něco, čemu se říká „jednoduchá“ inflace, která fixuje roční nárůsty na původní hodnotu výhod. Ty však mají malou šanci, že udrží krok se skutečnými náklady na péči v průběhu času. "Pokud je to jedna z možností, prostě od toho odejděte," říká Myers.
V ideálním případě budete chtít získat pojistku s eliminační dobou – něco podobného odpočitatelné – ne delší než 90 dní a pokrývá je alespoň tři roky. Ale pokud je spartánštější politika vše, co si můžete dovolit, nebojte se. Nějaká ochrana je určitě lepší než žádná.
