Majitelé domů, kteří se kvůli tomu snaží držet krok s měsíčními splátkami hypotéky hospodářský a zdravotní dopady způsobené pandemií COVID-19 mohou nakrátko vydechnout – jen do konce měsíce.
Americká vláda prodloužila moratorium na uzavření trhu do 31. července a Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFBP) po tomto okamžiku moratorium nepokračuje. CFPB místo toho vydala konečné pravidlo k zavedení ochranných opatření pro vlastníky domů, kteří se potýkají s problémy pokračovat v platbách.
Zde je to, co byste měli vědět o nových pravidlech exekuce
Ochranná opatření CFPB vstoupí v platnost 31. srpna 2021 a ovlivní výše 2 miliony majitelů domů kteří snášejí hypotéku. Pro dlužníky s více než 120denním zpožděním plateb platí následující pokyny, které je třeba dodržovat, aby se předešlo exekuci.
- Start a aplikace pro zmírnění ztrát. Tato aplikace uvádí příjmy, výdaje, počet osob v domácnosti a umožňuje majitelům domů vysvětlit jejich finanční potíže. Po vyplnění musí žádost podat dlužník a zkontrolovat věřitel.
- Věřitelé jsou povinni kontaktovat majitele domů a komunikovat s nimi, než přistoupí k exekuci. Pokud se věřitel během 90 dnů před splácením neozval od dlužníka, proces může postupovat, pokud odeslali písemné oznámení alespoň 10, ale ne více než 45 dní před exekucí doporučení.
- V případě potřeby musí věřitelé před zahájením exekučního řízení potvrdit, že nemovitosti jsou opuštěné, a dodržovat místní a státní zákony.
Existuje několik výjimek z těchto pravidel a jejich podrobnosti by mohly majitelům domů usnadnit nebo znemožnit jejich získání v závislosti na jejich okolnostech.
Ta pravidla jsou:
- Před 1. březnem 2020 byl dlužník v prodlení více než 120 dní
- A všechna tato nově zavedená ochranná opatření neplatí, pokud dojde k postoupení exekuce 1. ledna 2022 nebo později nebo promlčecí lhůta vyprší před lednem. 1.
Rozhodnutí CFPB pomáhá – ale stále hrozí hrozba uzavření trhu
Zatímco změna pravidel poskytuje určitou úlevu pro bojující vlastníky domů, v současné době CFPB zasadila poslední hřebík do rakve s uzavřením moratoria. Úřadující ředitel CFPB Dave Uejio řekl CNBC začátkem tohoto týdne "Řeknu to jasně: naše konečné pravidlo neukládá moratorium na uzavření trhu."
Majitelům domů, kteří se nestarali o finance, péči o děti nebo jistotu zaměstnání, poskytla pandemie čas tukových kapes a zvýšil bohatství o 14 bilionů dolarů. Majitelé domů, kteří se potýkali se splácením, zaznamenali komplikace jako např refinancování, energeticky úsporné domácí kutily, a ohromná lítost za jejich nákup plotu.
Vlastnictví domů také zaznamenalo ostré rozdělení mezi rasové linie, podobně jako mnoho systémů v zemi, kvůli rozdílům pandemie. A zpráva z Urban Institute zjistili, že 28 procent černých majitelů domů nezaplatilo nebo odložilo splátku své hypotéky v květnu 2020, ve srovnání s pouze devíti procenty bílých majitelů domů. Rozdíl ve vlastnictví domů mezi černošskými a bílými rodinami dosáhl rekordních výšin během časného nástupu pandemie COVID-19. Celou dobu se potenciální majitelé domů brání řady soukromých investičních firem a a neustále explodující trh s bydlením.
Oblast metra Philadelphia poskytuje mikrokosmos majitelů domů. Digitální půjčovna Roofstock analyzovala data z National Mortgage Database, Zillow Home Value Index a americký průzkum americké komunity v roce 2019 amerického sčítání lidu a zjistili, že Philadelphia byla Ne. 1 metro s nejvyšší mírou nesplácení hypoték.
Právní pomoc ve Filadelfii poskytuje bezplatnou občanskou právní pomoc týkající se problémů, jako je nezaměstnanost, bezpečnost rodiny a bydlení obyvatelům s nízkými příjmy. The Spoludohlížející právní zástupce PLA pro spotřebitelskou bytovou jednotku Joanne Werdel uvedla, že nové změny CFPB dávají lidem čas, který potřebují, aby znovu získali finanční stabilitu spolu s dalšími náklady na rodinné jednotky.
"Myslím, že prodloužení doby na požádání o počáteční shovívavost pomáhá skutečně překlenout tuto mezeru," řekl Werdel. Werdel řekl, že ačkoli rozšíření pravidel je úlevou, účinky moratoria na uzavření trhu lze vidět právě teď.
„Přibližně 70 % hypoték je v současné době v průměru chráněno (federálním) moratoriem na exekuci, ale asi 30 % nikoli, takže jsou podány exekuce,“ řekl Werdel. Werdel vyzval majitele domů, kteří se snaží oslovit svého věřitele, aby zjistili své možnosti a v případě potřeby hledali právní pomoc ve své oblasti.
"Pro lidi, kteří se potýkají se splácením hypotéky, je k dispozici pomoc," řekl Werdel. "Měli by absolutně žádat o shovívavost nebo žádat o jinou pomoc."
