Následující bylo vyrobeno ve spolupráci s našimi přáteli v TD Ameritrade, která již 40 let poskytuje prostředky na odchod do důchodu, obchodní nástroje a další, aby pomohla rodičům dosáhnout jejich finančních cílů a zároveň jim poskytla více času soustředit se na to, co je v životě skutečně důležité.
Rodiče ukládají fotografie. Rodiče zachraňují umělecké projekty. Je dokonce známo, že rodiče zachraňují situaci. Jednou z nejdůležitějších věcí, které mohou rodiče také ušetřit, je často jedna z nejvíce stresujících věcí: peníze.
Americká psychologická asociace zjistila, že peníze jsou hlavní věcí, o kterou se rodiče starají. Nyní peníze nevyřeší všechny problémy, ale vytvořením a dodržováním finančního plánu mohou rodiče najít určitou finanční stabilitu a doufejme, že také klid. Konečný cíl, finanční zabezpečení, stojí za námahu, protože umožňuje rodičům užít si každý den více bezstresových chvil s těmi, které milují.
Rozhodně to není snadný úkol a dělat matematickou práci se může zdát nemožné. Rodinná jednotka má mnoho potřeb a chce, aby všichni soutěžili o stejný fond finančních zdrojů. Rodiče například často chtějí upřednostnit spoření na vysokou školu pro děti, i když může mít větší smysl investovat do toho vašeho
Zde přichází na řadu plánování. Jde nad rámec zjišťování úspor nákladů, řekněme omezování, objednávání a posunu dialogu směrem definování jejich cílů. Ať už jde o předškolní zařízení, náklady na vysokou školu, touhu přestěhovat se, renovovat nebo restaurovat, tyto otázky nutí rodiče, aby přemýšleli o životě, který chtějí, aby jejich rodina vedla, a konfrontovali se s tím, co budou muset udělat, aby si mohli dovolit to.
Pro TD Ameritrade hlavní tržní stratég a výkonný ředitel JJ Kinahan, tento komplikovaný terén je známé území. Jako otec tří dětí ve věku 20 až 25 let a veterán z finančního odvětví ví Kinahan, jak může čas uniknout rodičům. Než se nadějete, roky uplynuly a děti vyrostly a začínají si razit vlastní cestu světem. To je důvod, proč dlouho obhajoval rodiče, aby nastartovali proces finančního plánování.
Než začnete, některé základní osvědčené postupy zahrnují vyhýbání se dluhům na kreditních kartách a zřízení nouzového fondu. „Budete překvapeni, jakou důvěru získáte založením nouzového fondu – nákladů na tři až šest měsíců, pokud se nedej bože něco stane,“ říká JJ. Odtud můžete začít s finančním plánováním a dívat se na roky a roky dopředu.
Zaplaťte nejprve sami sobě
Kinahan uznává, že pro mileniály a další mladé rodiče, kteří se zabývají dluhy ze studentských půjček, může být stále obtížnější uvažovat o spoření na důchod. Ale také ví, že peníze investované brzy — mezi 21. a 40. rokem — mohou časem růst více díky složenému úročení.
"Investice do důchodu by měla být prioritou číslo jedna, dokonce i před studentskými půjčkami," říká Kinahan. "Lidé se neradi zadlužují, ale musí pochopit, že když se zaměří na včasné investování, mají více času na to, aby si vypěstovali své hnízdo v důchodu."
Nabídka makléřů TD Ameritrade a dalších IRA s různými ctnostmi, ale mnoho odborníků říká, že s návratností investice zaměstnavatele ve výši 401 tis. se prostě nemůžete přít. Spárované prostředky jsou v podstatě volné peníze. Pokud ho vaše společnost má, měli byste zvážit maximální příspěvek od prvního dne v práci. Poté, když to váš rozpočet dovolí, pracujte na přispění k vaší IRA. To vám pomůže zaokrouhlit vaše úspory na důchod a nasměrovat vás k dosažení vašich cílů.
"Investice do důchodu by měla být prioritou číslo jedna, dokonce i před studentskými půjčkami."
„Velmi málo lidí platí nejprve sobě. Můžete to udělat pro sebe prostřednictvím důchodového investování,“ říká Kinahan. „Sestavte si rozpočet, vyčleňte peníze na důchod a držte se svého plánu. Budete překvapeni, kolik toho můžete odložit pro svou budoucnost, a přesto budete mít to, co potřebujete pro krátkodobý, každodenní život."
Pak přijde dluh
Po nouzovém fondu a spoření na důchod mohou být mladí rodiče lépe připraveni čelit dluhům ze studentských půjček. V jistém smyslu je to složitější proces, ale je to také praktičtější proces rozpočtování a tvrdé práce. Hlavní pravidlo: Utrácejte méně a splácejte dluh co nejrychleji.
Studentský dluh, který narostl na 1,3 bilionu dolarů v nesplacených amerických půjčkách, nyní nutí 20 a 30-někde do rychlokurzu rozpočtování. Zejména mladší rodiče musí být velmi dobří ve vyvažování naléhavých potřeb (a přání) s dlouhodobějšími cíli. Všeobecná umírněnost, nikoli úspornost, je nejlepší přístup.
Pak přichází Big-Ticket položky
Kromě investování na důchod můžete začít investovat do jiných dlouhodobějších položek s velkou vstupenkou (přemýšlejte: školné vašeho dítěte nebo prázdniny). Cílem je odložit peníze, aniž by vás tento proces štípal, nebo ještě lépe, aniž byste pocítili významný vliv na kvalitu vašeho života. Kinahan cítí, že klíčem je důslednost.
"Lidé se bili kvůli měsíčním příspěvkům," říká, "ale ve skutečnosti jde o vytvoření dobrých návyků."
Zvažte vyčlenění dohodnuté částky peněz na dohodnutém základě a nezapomeňte ji přidat jako řádkovou položku do svého rozpočtu. Částka se může lišit v závislosti na tom, kolik rodina táhne, ale existují specifické prahové hodnoty, které se zdají být smysluplné napříč příjmovými skupinami.
„Tři až pět procent měsíčně nebo výplatní páska nestačí ke změně vašeho životního stylu – ale půjdete ke svému cíli,“ říká. „A časem zjistíte, že jste ušetřili značnou částku s minimálním úsilím. To je to, co ve skutečnosti znamená ‚v rámci svých možností‘.“
„Tři až pět procent měsíčně nebo výplata nestačí ke změně vašeho životního stylu – ale budete se budovat ke svému cíli.“
V tomto posledním bodě Kinahan navrhuje pokusit se vyhnout přemýšlení „buď/nebo“ ve prospěch zvážení, jak finančně utrácet, což může znít trochu oxymoronicky, ale není.
„Můžete si dopřát a vyrazit na drahé safari, nebo utratit o pár tisíc dolarů méně za další dovolenou plnou dobrodružství a přesto zažít skvělý zážitek,“ vtipkuje. Vše záleží na tom, čeho si ceníte a kolik jste ochotni za zážitek zaplatit.
Předej to dál
„To“ nemusí být peníze. „To“ může být těžce získaná moudrost. Skutečnost, s níž se potýká stále větší počet rodičů, je taková, že jednou z jejich hlavních nákladů v pozdním věku je pomoc dítěti postavit se nebo zůstat na nohou. Zatímco rodinné finanční plánování nemůže nic udělat s tím, co se stane se zaměstnáním nebo trhem trendů, je toho hodně, co mohou rodiče udělat, aby naučili své děti mít zdravé vztahy peníze. Mít tyto rozhovory brzy a často je důležité a Kinahan ví z první ruky, jak důležité může být takové vzdělání.
„Mému nejstaršímu dítěti je 25 a všichni tři do něj začali s malými investicemi důchodové účty,“ říká hrdě. "Zdůraznil jsem zprávu 401 000 a očividně to prošlo."
Na konci dne je budování a investování do finančního plánu investicí do vaší budoucnosti. Díky pevnému plánu se budete moci soustředit a užít si kvalitnější čas s rodinou. Rodiče si to obvykle mohou dovolit pouze tehdy, když vědí, že udělali dobře jak pro své děti, tak pro sebe. Je toho hodně, ale nakonec je to proveditelné a stojí to za to.
TD Ameritrade, Inc., člen FINRA/SIPC
