Je těžké sedět v klidu, zatímco akciový trh se ponoří, jako tomu bylo za poslední měsíc. Nyní je čas přejít na konzervativnější investice? — James L., Portland, OR
Chlapi mají tendenci řešit problémy. Když naše dítě hračka praskne na dvě části, jsme tam venku se super lepidlem v ruce, abychom napravili škodu. Jindy se však může skočit do akce. Dočasný pokles na trhu je toho příkladem.
Nikdo nemá rád, když se jejich těžce vydělané hnízdo vejce trefí. Ale tendence je shazovat své akcie, když jsou na minimu, což je opak toho, co chcete dělat. Tohle je jeden okamžik, kdy potřebujete udržet svou mentalitu na uzdě.
Pro začátek se držte rebalancování založeného na pravidlech, říká Rick Vazza, finanční poradce z Driven Wealth Management v San Diegu. Pro většinu lidí to znamená, že své přidělování tříd aktiv upravíte pouze na přísném kalendářním základě – řekněme jednou ročně – nebo když se váš příděl akcií o určitou částku sníží. „Chcete se rozhodovat podle svých podmínek, ne podle podmínek trhu,“ říká Vazza.
„Bank of Dad“ je týdenní sloupek, který se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, cenově dostupné nápady na rande nebo kde koupit hračky levně? Pošlete dotaz na [email protected]. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Zeptejte se svého makléře. A pak nám to řekněte. rádi bychom to věděli.
Řekněme, že na základě vašeho věku a cílů odchodu do důchodu nastavíte portfolio složené ze 75 procent akcií a 25 procent dluhopisů. Pokud trh klesne, tento poměr by najednou mohl být 70 procent akcií a 30 procent dluhopisů. Takže když znovu vyvážíte, skutečně byste koupili více akcie, aby byly věci v rovnováze. A opak by samozřejmě platil na býčím trhu. Výsledek: nakupujete levně a prodáváte draze – je to Investice 101.
Je také důležité mít věci s nadhledem. Během měsíce října S&P 500 klesl o sedm procent. Ale v roce je to docela ploché. Pokud tedy vyvažujete jednou za rok, možná se nebudete muset příliš zabývat investice.
Vím o tom, že mám fond pro deštivý den a slušný spořicí účet. Ale jaké další, méně diskutované, známky dobrého finančního zdraví bych měl zvážit? — Brian S., New York City
Kontrola vašich financí je něco jako návštěva lékaře. Plácnutí na manžetu krevního tlaku nevypráví celý příběh. Potřebujete kompletní sestavení.
Solidní nouzový fond je dobrý začátek, ale vyhodím také několik dalších testů. Vaše poměr dluhu k příjmu (DTR) je jedním z nich. Logika je zde docela jednoduchá. Čím více peněz přinesete, tím více budete schopni nakládat se svým kreditem – a to zahrnuje vše od studentských půjček po vaši kartu Visa. Není divu, že DTI je jedním z hlavních faktorů, které věřitelé hledají při upisování větších půjček. Obecně jste v dobré kondici, pokud ji máte pod 35 procent, ale nižší poměr je ještě lepší.
S tím souvisí cash flow. Zní to jako něco, o co se musí starat pouze firemní účetní, ale je to důležité i pro vaši domácnost. Pokud nepřinášíte více příjmů, než utrácíte, nejste schopni dlouhodobě spořit, což je samozřejmě cíl. Ve skutečnosti vyčerpáte veškeré úspory, které již máte – nebo budete pokračovat v kopání větší díry, pokud se opíráte o svou kreditní kartu. Takže pokud máte negativní cash flow, udělejte cokoli, abyste to otočili, a rychle.
Pak je tu vaše kreditní skóre, což určuje, jak drahé bude vyjmout a hypotéka nebo získat půjčku na auto v budoucnu. Je to také hrubý ukazatel toho, jak využíváte kredit. Pokud přetěžujete své revolvingové účty nebo pravidelně zmeškáte termíny splatnosti, zobrazí se to ve vašem čísle FICO.
Podívejte se také na své míra spoření na důchod. Pokud se vám po 20 letech podařilo přesměrovat alespoň 15 procent svého příjmu na 401(k) nebo IRA, pravděpodobně jste na tom dobře. Mějte však na paměti, že je to docela volný cíl. Pokud jste při nástupu do zaměstnání nevyběhli přesně z brány, možná budete chtít nakopnout trochu víc, abyste dohnali ztracený čas.
V neposlední řadě zjistěte, jak si vedete v oddělení řízení rizik. Pokud vychováváte mladou rodinu, máte životní pojištění, které ji ochrání před nepravděpodobnou, ale přesto reálnou možností, že by se vám mohlo něco stát? Máte zdravotně postižené pojištění, které zaručí dostatečný příjem, pokud se zraní živitel vaší rodiny? Pokud ne, pravděpodobně je čas trochu nakupovat.
