Alt ved at være forælder er dyrt: Bleer, mad, legetøj, college … kaution. I dagens verden, hvor leveomkostningerne er yuge, huslejen er for pokkers høj, og indkomsterne er stagnerende, hvordan du håndterer din privatøkonomi kan være forskellen mellem ferier for at se Mickey Mouse eller dagsture for at se Chuck E. Ost.
Hvis du husker et lille år kendt som 2009 (eller filmen Den store korte) du er klar over, hvordan den rovvilde finansielle industri forsøger at svine dig til hver en tur. Heldigvis er der ingen, der er mere klogere på disse fede kattes tricks end finansjournalist Helaine Olen, en Skifer klummeskribent og medforfatter til Indekskortet: Hvorfor privatøkonomi ikke behøver at være kompliceret. Endnu bedre nyheder: Hun er villig til at dele sine råd.
Konsolider studielån gennem den føderale regering (og ingen anden)
Tanken om, at du stadig betaler af på din universitetsuddannelse, når du har været ude af skolen længere, end du nogensinde har været i skolen, er latterlig. Olen siger, at der er et lys for enden af gældstunnelen. Hvis du modtog føderale uddannelseslån, er de berettiget til indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner via den føderale regering. Disse lånekonsolideringsreklamer kan virke fristende (især med 90'ernes produktionskvalitet), men er faktisk forfærdelige.
"Mange dårlige lånere opkræver gebyrer for at gøre, hvad du kan gøre gratis," siger hun. "Hvis du er i tvivl, så tag fat i nonprofitorganisationen Landsfonden for Kreditrådgivning, og lad dem guide dig gennem processen." Du skal måske lade dem grine af dig et stykke tid.
Financial Times
Få Fiduciary Standard
Din økonomiske rådgiver er som familie for dig - men han kan faktisk være den fulde onkel. "Ingen fortæller dig, at rådene vægtes i investeringsgiverens favør," siger Olen. Hun siger, at du måske tror, at din rådgiver har svoret at opretholde tillidshverv, en etisk og juridisk standard, der er den økonomiske ækvivalent til den hippokratiske ed. Du ville være forkert.
Olen påpeger, at ligesom Taco Bells menu, skal rådgivere kun overholde nederste egnethedsstandard, som giver dem mulighed for at styre dig mod investeringer, der giver højere gebyrer for sig selv. Starter i april 2017, vil finansielle rådgivere være nødt til at følge betroede regler, når de rådgiver om pensionskonti, men det handler om det. Så hvis du sætter værdipapirer i dit barns navn, vil du lave din egen research.
Teaser-priser er for suckers
For at parafrasere Olen er "nul ned" og "lav rente" lånevilkår, der er synonyme med BS. Nogle dikterer, at hvis du går glip af blot en enkelt betaling eller foretager en for sent, kan du stå over for høje renter i hele lånets levetid - endda med tilbagevirkende kraft tilbage til lånets start. Hvis du tænker, at regeringen har rettet det for et par år siden, gør regler for at beskytte forbrugere mod disse praksis sjældent. "Gå ikke glip af en betaling, hvad end du gør," siger Olen.
Glem ikke om automatiske betalinger
Olen siger, at de fleste mennesker tror, at det at få deres elregning eller kreditkortbetaling automatisk trukket fra deres bankkonto er et sæt det og glemmer det måde at leve på. Men hvad sker der, når kreditkort bliver tabt eller stjålet? Eller tager banken fejl? Eller den virksomhed, du håber på at betale månedligt, oplever en form for gejstlig hikke, hvilket resulterer i en manglende betaling? Eller bliver du hacket?
"Jeg har hørt så mange rædselshistorier med det her, jeg fortæller folk, at de skal undgå automatiske betalinger," siger hun. I stedet anbefaler Olen at afsætte en dag om måneden til at se det hele igennem og selv klikke på betalingsknapperne. Ingen sagde, at det ikke var en smerte i røven - men det er bedre end at vågne op og opdage, at mystiske pengebeløb er forsvundet.
Ignorer Big Time Personal Finance Pundits
Jim Cramer og Suze Orman er underholdende, hvis du nyder lyden af balloner, der hurtigt tømmes for luft, bare lad være med at gøre noget, de siger, råder Olen. Orman, siger hun, investerer næsten ikke selv i aktiemarkedet, og "hendes råd har været overalt flere år." Og Cramer beder seerne om at investere i individuelle aktier - noget Olen ihærdigt rådgiver mod. "Akademisk forskning viser, at mindre end én procent af os har evnen til at gætte markedet år ud og år ind, inklusive professionelle pengeforvaltere," siger hun. "Han fortæller dig, at du skal gøre noget helt forkert." Jon Stewart havde ret.
Hold en 3-til-6 måneders nødfond
Olen siger, at du altid skal have nok kontanter til at få dig igennem 3 til 6 måneders hårde tider - penge afsat, før noget går til almindelig opsparing eller indeksfonde. "Hvis du ikke gør det, vil du have en nødsituation, og du bliver nødt til at sælge dine aktier ud. Det er en dyr nødfond, fordi du vil opkræve gebyrer ved køb og salg, og det har du måske at sælge dem for mindre end du købte dem,” Ugh, hvorfor fortalte din finansielle rådgiver dig ikke, at du kunne tabe penge på aktiemarkedet?
Invester i indeksfonde med lavt gebyr
Før du begynder at investere dine penge, har du brug for penge til at investere. Trin 1: Betal din gæld. Trin 2: Sæt 10 til 20 procent af din indkomst i opsparing (ud over nødfonden). Trin 3: Placer hvad der er tilovers i indeksfonde. Olen siger, at i stedet for at rode med aktieudvælgelsen, så invester i lavt gebyr indeksfonde som dem fra Vanguard Group. Indeksfonde er en gruppe af fonde indsamlet for at efterligne populære indekser som S&P 500. Trin 4: Arbejd hårdt, vær venlig, kom med blomster til din kone en gang imellem, og smid ikke dine børn for meget.
Vil du have tips, tricks og råd, som du rent faktisk vil bruge? Klik her for at tilmelde dig vores e-mail.
