Forestil dig at se på et kreditkortudtog uden at se på at blive overvældet af den voldsomme fortrydelse og panik gæld. Du kan tage det med hjem, du vil have, uden at bekymre dig om, hvordan du skal betale for det. Det kaldes "at blive født rig" og dreng, gør det nogensinde livet lettere. Men hvis det ikke er muligt, er der mulighed for frikvartersplaner.
For mange virker frikvartersplaner, som får forbrugerne til at betale ned på et køb, før de bringer det hjem, som en tilbageholdelse fra den store depression. Det er langt mindre bekvemt end kredit og strider imod vores kultur-dækkende behov for øjeblikkelig tilfredsstillelse. Men mens frikvartersplaner kræver tålmodighed, giver de masser af mening i visse situationer.
Ligesom kredit giver frikøbsplaner forbrugerne mulighed for at købe store køb (tænk: møbler, apparater, elektronik) ved at betale i små rater i stedet for et engangsbeløb. Men i modsætning til kredit, som kræver, at du køber ting, før du har penge til at betale for dem, tilbyder frikvartersplaner kun lidt øjeblikkelig tilfredsstillelse. Med de fleste frikvartersplaner får forbrugerne ikke, hvad du betaler for, før du er færdig med at betale for det.
Layaway-planer pålægger mere finansiel disciplin end andre betalingsmetoder, hvilket er et af de mest overbevisende aspekter, siger Tyler Reeves, grundlægger af Birmingham, AL's Plimsoll Økonomisk Planlægning. "Det tvinger dig til at spare penge nok til at betale for varen og kontanter, før du går ud af butikken med den," siger Reeves. "Og når først du har varen, har du ikke flere betalinger."
Amerikanerne betaler generelt ikke for én ting ad gangen. Kreditkort er hurtige, let tilgængelige og praktiske. Som et resultat, mere end halvdelen af amerikanerne med kreditkort bruge deres kort til at opkræve daglige køb. Med et kreditkort vil de $300, som nogen opkræver hos Sears, blandes med en byge på $4 gebyrer fra Starbucks, en $150 købmandsbutik, et $29 olieskift og en sund interesse. Nu, hvis du er i stand til at betale dit kreditkort ud ved månedens udgang, er det en fin måde at gøre tingene på. Plus: kreditkortpoint! Men kun ca 42 procent af amerikanerne betale deres kreditkort fuldt ud hver måned, hvilket betyder, at $300 Sears gebyr sandsynligvis vil hjemsøge i flere måneder.
"Hvis du får en ny kreditkort med en forbrugsgrænse på $10.000 er der intet, der forhindrer dig i at bruge $10.000 om dagen og ikke have nogen midler til at betale det tilbage inden for den næste måned eller endda år," siger Reeves. "Når du udtager 10.000 $ af genstande på frikvarter, vil du 100 procent have betalt 10.000 $, før du kan få genstandene."
At tænke strategisk på penge og lide under ubehaget ved økonomisk disciplin kan spare mange penge og sorg. Sig, at en persons opvaskemaskine står på de sidste ben, men at benene er robuste nok til at holde den oprejst i et par måneder. Med en udbetaling og eventuelt et mindre gebyr er det nemt at sætte gang i en række begivenheder, der vil resultere i, at et skinnende og krom apparat bliver installeret i køkkenet om flere måneder.
De fleste frikvartersplaner medfører gebyrer, men nogle kan lide Walmart's layway plan, kræver kun en udbetaling. Plus, standard frilægningsgebyrer er normalt, men ikke altid, mindre end den rente, man ville pådrage sig med et kreditkort. For eksempel, Sears opkræver et gebyr på $5 for en otte-ugers frikvartersplan og et $10-gebyr for en 12-ugers frikvartersplan. Lad os sige, at nogen har opkrævet et køb på $1.000 ved hjælp af et kreditkort med nuværende gennemsnitlige ÅOP for nye kreditkort, 17,3 procent. Hvis nogen betalte deres kreditkortkøb af på 12 uger med tre månedlige betalinger på $350, ville de betale $28,67 i renter, næsten tredoblet gebyrerne for en 12-ugers pauseplan. Nyere mærker kommer også med på banen: Sådanne virksomheder som QuadPay, som giver kunderne mulighed for at opdele ethvert køb i fire betalinger, og UpLift, som tilbyder layaway men til ferier, er moderne versioner af konceptet.
Nu, for de fleste frikvartersplaner, favoriserer matematikken ikke mindre køb. Hvis nogen foretog et køb på 300 $ - Sears' minimum for en 12-ugers pause - og betalte 17,3 procent APR-kortet på tre måneder, ville renten være 8,96 $, lidt mindre end frikvartersgebyret. Men hvis nogen bruger tusindvis på store billetgenstande, begynder layaway at se meget bedre ud end at bruge et kreditkort, da renten bliver større, men layaway-gebyrerne forbliver de samme.
Ikke alle finansielle eksperter er dog positivt indstillet over for frikvarter.
"Jeg siger til kunderne, at de skal undgå frikvarter," South Carolina finansiel planlægger Charles H Thomas III siger. "Der er for meget potentiale for gebyrer og at blive overdrevet. Disse planer kan være bedre end personlige lån eller kreditkort til detailkøb, men det bedre valg er at undgå disse helt."
Det er en smart pointe. Når du forpligter penge til en pauseplan, kan pengene ikke bruges andre steder. Så hvis nogen er to måneder til at betale for deres nye køleskab, og de blæser et dæk, omdirigerer de pengene til at dække den pludseligt opståede nødsituation medfører besvær og højst sandsynligt en aflysning betaling.
Heldigvis siger finansielle rådgivere, at der er en måde at få de fleste af fordelene ved frikvarter uden at binde penge med en forhandler: budgettering. Som St. Petersburg, FL finansrådgiver Jack Arnold foreslår, kan du spare penge op med digitale værktøjer som f.eks YNAB eller ciffer. "Det er en slags personlig frikvartersplan."
At suge nok penge væk til at købe rent giver de fleste, men ikke alle, fordelene ved en frikvartersplan. At lave en aftale med en forhandler har sine fordele. Ved at acceptere en butiks frikvartersplan låser forbrugerne en bestemt vare ind til en bestemt pris. Ellers kan både prisen og tilgængeligheden ændre sig, mens de tæller deres øre. Men i det mindste med layaway, får kunderne beholde skillingerne.
