Når det kommer til pension, er den eneste person, der ser efter dig, dig (og måske din ægtefælle, hvis du har en god en). De dage er forbi, hvor du kunne stole på social sikring, komme ud komfortabelt med en pension eller overlade din fremtid i hænderne på din arbejdsgiver, mens du fokuserede på mellemledelsen. Uanset om du er selvstændig, fuldtidsbeskæftiget eller en del af koncertøkonomien, vil du en af disse dage gerne stoppe med at arbejde og nyde lidt fri med din robotbutler. Så det er tid til begynde at tænke over porteføljemulighederne og pakker til pensionsinvestering, hvilket desværre kan virke skræmmende. IRA? 403B? 401K? Roth? At vælge, hvad der er bedst for dig, starter med at vide, hvad valgene repræsenterer.
Der er tre typer pensionskonti: IRA, 401K og 403B - men 403B-konti er en type, der fungerer som en form for forsikring for fagforeningsarbejdere. Det er et særligt tilfælde, og det er bedst at tage fat på af fagforeningsrepræsentanter. Det efterlader en IRA eller 401K, som nu begge kommer med porteføljemuligheder for at være "Roth"-konti. "De fleste af os ser på en 401K fra en arbejdsgiver eller en IRA, som du kan få fra enhver," siger
Med en traditionel 401K betaler du skat, når du tager dine penge ud af kontoen. Med en Roth betaler du skatterne, før du investerer pengene - så når du er klar til at trække dine investeringsopsparinger ud under pensioneringen, er der ingen skat at betale. Ifølge Egan er måden at vælge, hvilken mulighed der er den rigtige for dig, ved at bestemme, hvilken skatteklasse du er i nu, og hvilken gruppe du vil gå på pension.
"Hvis du er en højlønnet i et højt skatteniveau nu, og du planlægger at være i et lavere skatteniveau, når du går på pension, en traditionel konto er den bedre mulighed, da du senere kan spare penge på skat,” forklarer han. "Men hvis du nu er i et lavere skatteniveau, og du betaler pengene på dine investeringer, før du sætter dem ind på din Roth-konto, der kan spare dig for mange penge senere, fordi din pensionsopsparing bliver skattefri."
Roth-konti er det åbenlyse bedste valg for unge investorer og alle, der har lang tid til at vokse deres investeringer før pensionering. Men uanset hvor mange penge du skal investere nu, eller hvor mange år du har før pensionering, er det vigtigt at forblive aktiv med at overvåge dine pensionsmidler. Både Roth og traditionelle konti har brug for aktiv opmærksomhed og styring for at give dig det højeste afkast, når du er klar til at kaste håndklædet i ringen. Det betyder, at du skal vide, hvilken slags penge du har, og hvor de er - pensionskasser er ikke bare noget, du kan glemme i 30 år og forvente at være tilfreds med resultaterne af.
"Har et konsolideret overblik over dine penge, så du kan se, hvad du kan gøre med dem," siger Egan. "Skifte job? Brug det som en mulighed for at lave en porteføljegennemgang. Jeg overfører mine 401k til en IRA, når jeg skifter job og derefter starter en ny portefølje hos en ny arbejdsgiver. Du kommer til at være ansvarlig for pensionering, og det giver dig mange fordele, hvis du er villig til at påtage dig ansvaret. Bare husk, at når nogen administrerer dine penge for dig, er det praktisk, men det betyder ikke, at de vil administrere dem på den bedste måde."
Hvis du er automatisk tilmeldt din 401K, kan din arbejdsgiver ændre det beløb, du sparer, når du får en lønforhøjelse eller rammer et bestemt lønbenchmark. En forhøjelse kan øge din investeringsprocent fra tre procent til fire - og et jobskifte har potentialet til at slå din opsparing tilbage til tre procent. Om 25 år kan den ene procent gøre et stort år til år indhug i dit afkast. Det er noget, du aldrig ville være opmærksom på, medmindre du aktivt holder øje med din konto.
"Vær opmærksom og fortsæt med at gemme det beløb, der passer til dig," siger Egan. "Sæt din opsparing i et tempo, der vokser hurtigere end din indkomst."
Men uanset hvor opmærksom du er i din opmærksomhed på en sikker pension, kan økonomi og opsparing være hård - og stressende. Men det er okay. Husk på, at det at være ærlig og aktiv omkring dine penge – ikke at investere her eller hæve der – er det bedste, du kan gøre for din familie. "Som forælder planlægger jeg at dele og vise mine børn, at jeg budgetterer og investerer og holder mig selv ansvarlig med penge," siger Egan. »Jeg synes, det er vigtigt at få dem til at se, at deres forældre planlægger og tager penge alvorligt. Det er ligesom enhver anden vane, du kan indgyde - min datter ser os læse, og hun vil begynde at læse. Du kan opmuntre til et godt forhold til penge fra begyndelsen, så længe du er åben omkring økonomiens realiteter.”
At være et godt eksempel for dine børn betyder ikke bare at starte din pensionsopsparing, før de bliver født, men også at vise dem, hvordan man beskytter pensionsopsparingen. "Du skal begynde at spare ung og tidligt, men så snart du bliver far, så se på livsforsikringer og sikring mod downside-scenarier, så du kan beskytte dine penge og din familie," siger han. "Du skal være opmærksom på livsstilskryb - skjul ikke, at du taler om penge eller kæmper med penge." Han foreslår at bruge en Roth konto, hvis du planlægger at forære dine børn penge eller efterlade dem en arv, så de ikke belastes med skatten på pengene, når det er trukket tilbage.
Alligevel, bortset fra regnskaber, vil din pension ikke have nogen betydning, hvis du ikke kan indstille dig selv og din familie til det nu. Som Egan udtrykker det: "En god pension til dig selv er den bedste gave, du kan give dine børn."
