Hej Bank of Dad, det lyder måske som et dumt spørgsmål, men svaret undslipper mig altid. Jeg er afhængig af min checkkonto til månedlige udgifter og får derfor mine lønsedler sat ind på den konto. Jeg ønsker dog ikke at tabe på de renter, jeg ville få ved at sætte noget af min månedlige indkomst i opsparing. Så hvor mange af mine penge skal jeg holde i kontrol vs. besparelser på et givet tidspunkt? — Shane, Des Moines
Der er ingen dumme spørgsmål, når det kommer til pengestyring, kun tabte besparelser. Hvad angår det beløb, du skal have på hver konto, er der virkelig en balancegang her. Det er så vigtigt at have midler let tilgængelige, når du har brug for dem, hvilket er det fantastiske ved indlånskonti. Men at parkere for meget af dine penge der, vil ikke lade pengene vokse i det lange løb. Så du vil have det rigtigt.
Lad os starte med den kontrollerede side af ligningen. Start med at opregne alle de faste udgifter, du vil pådrage dig fra den ene lønseddel til den næste. Der er selvfølgelig de åbenlyse, som dit realkreditlån (eller husleje), telefonservice og forsyningsselskaber. Men tøm ikke om alle de debiteringer, der er nemme at glemme på din konto, såsom det søde, søde Netflix-abonnement eller de tilbagevendende overførsler til din opsparingskonto (du laver dem, ikke?)
Når du har gjort dette, skal du tilføje eventuelle udgifter, der varierer fra måned til måned, såsom mad og underholdning. Gennemsnit af, hvor meget disse ting har kostet dig i løbet af de sidste par måneder for at komme op med en boldpark.
Når du har beregnet alle dine udlæg, vil du gerne tilføje et par hundrede dollars som buffer. Det vil fungere som en sikring, hvis du og konen har en dyr date night, eller du finder en særlig stejl forbrugsregning med posten. Ved at have lidt ekstra på din konto, undgår du den ublu kassekredit eller gebyrer, som banker elsker at lægge på dig.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til [email protected]. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Med hensyn til din opsparingskonto er en almindelig tommelfingerregel at have en nødfond, der kan dække tre til seks måneders udgifter plus nok til store engangsudgifter som en kommende ferie. Det kan virke som en masse dej at have i banken, men du vil sove lettere ved at vide, at et uventet jobtab eller en lægeregning ikke vil sætte dig i paniktilstand.
I disse situationer er det en meget bedre mulighed at dyppe ind på din opsparingskonto end at ansøge om et personligt lån eller foretage en hård udbetaling fra din 401(k). Sidstnævnte kunne betyde at betale indkomstskat og for alle under 59½ år at betale over et gebyr på 10 procent for tidlig tilbagetrækning. Du kan undgå begge disse resultater med et lån på 401k, som lader dig låne fra din egen konto. Men ikke alle arbejdsgivere tilbyder dem – og du skal betale dig selv tilbage med renter. At trække pengene ud af en opsparingskonto er meget hurtigere og billigere.
Kære Bank of Dad, det har jeg studielånsgæld, to kreditkortregninger og et anstændigt lån til bolig. Alt skal betales af... selvfølgelig. Men hvad skal jeg prioritere først? Hvad er den bedste rækkefølge af operationer? - Travis, Louisville
Når du betaler af gæld, ønsker du at prioritere de lån med den højeste rente. Det gør dit første mål ret nemt: kreditkort. Selvom du nyder godt af en kampagnepris på dit kort, vil du sandsynligvis se virkeligheden skyhøjt i øjnene finansieringsomkostninger inden længe (den gennemsnitlige ÅOP er omkring 17 procent i øjeblikket, ifølge CreditCards.com). At udslette disse saldi nu er en god idé.
Hvor man skal gå derfra kan være et vanskeligere spørgsmål. Renter på studielån og boliglån er begge fradragsberettigede – i hvert fald i nogle tilfælde – så det skal du tage med i din beslutning. I tilfælde af studielån kan du reducere din skattepligtige indkomst med op til $2.500 for den rente, du betaler, selvom fordelen udfases for højere indkomster.
Jeg kender ikke din specifikke situation, men jeg vil illustrere virkningen af skattefradraget ved hjælp af nogle ret typiske tal. Lad os sige, at du er i skatteklassen på 22 procent, og alle de renter, du har betalt for året, kvalificerer til fradraget. Hvis dit lån har en rente på 6 procent, betaler du i realiteten kun 4,7 procent [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Husk, at dette er et "over stregen"-fradrag, så du får glæde af det, selvom du tager standardfradraget.
På grund af Lov om skattelettelser og job, er renter på boliglån kun fradragsberettigede, hvis gælden bruges til at "købe, bygge eller væsentligt forbedre" din bolig - for eksempel renovering af dit badeværelse eller bygning af en ny terrasse. Hvis du gjorde noget i den retning, og du specificerer dit afkast, ville du også foretage en lignende justering af renten på dette lån. Nu kan du finde ud af, om denne gæld eller dit studielån har den lavere virkelige rente.
Selvfølgelig indebærer dit spørgsmål, at du er død indstillet på at betale alle dine lån tilbage så hurtigt som muligt. Og hvad angår din kreditkortgæld, synes jeg, at det er uoverskueligt. Men hvis du tjener mere end nok til at dække dine udgifter hver måned - inklusive minimumsbetalinger på dine lån – du kan overveje, om de penge bliver brugt bedre i en skattefordel investering konto.
At betale et lån på fire eller fem procent af giver ikke meget mening, hvis du, baseret på historiske afkast, forventer at tjene f.eks. 7 procent fra en portefølje af aktie- og obligationsfonde på længere sigt (det er faktisk et ret almindeligt skøn blandt offentlige pensioner, dage). At investere dine ekstra penge giver endnu mere mening, hvis du endnu ikke har maksimeret din arbejdsgivers 401(k) match. Jeg vil være sikker på at gøre det, før jeg fremskynder mit studielån eller tilbagebetaling af boligkapital.
