Hvad fanden sker der med de nye FICO-resultater, der udkommer? Jeg finder det hele kredit score industrien vildt forvirrende til at begynde med, og dette er kun tilføjende. Min kone og jeg har studielånsgæld at vi betaler ned hver måned, nogle kreditkort gæld, og begge har anstændige kreditscore, som vi har arbejdet hårdt på at hæve (begge er fra lav til midten af 600-tallet lige nu). Hvad vil disse ændringer betyde? Er de af os, der beskæftiger sig med gæld, bare mere forkvaklede? – Justin, via e-mail
Justin, jeg ville ikke gå i panik endnu. Nogle af overskrifterne om disse FICO-ændringer har forsøgt at piske offentligheden til vanvid og advare dem om, at millioner af forbrugere vil se deres kreditscore tage en stor dukkert.
Det, der nogle gange mangler, er det faktum, at et stort set lige antal mennesker vil se deres tal stige. Den gode nyhed for dig er, at de fleste af folkene i sidstnævnte kategori er forbrugere, der ligesom dig foretager rettidige betalinger og holder deres saldi i skak.
Det er let at se, hvorfor folk bliver nervøse over ændringer som denne. En kreditscore kan gøre eller ødelægge dine chancer for at få et lån med en god rente. Det kan føles som om folkene bag FICO - stadig kongen af de kreditværdige modeller - har dig ved jockstrap. Men konteksten er vigtig her.
Husk, at når de nyeste versioner, FICO Score 10 og FICO Score 10 T, udkommer denne sommer, vil de fleste banker ikke bruge dem. Mange långivere bruger ældre iterationer af scoringssystemet, til dels fordi disse tidligere varianter er blevet fastkablet i deres tegningsproces; en ny model kaster en skruenøgle ind i det hele. Selvom dets moderselskab, Fair Isaac Corporation, udgav FICO 9 for seks år siden, er FICO 8 stadig den mest brugte metode i dag (mest realkreditinstitutter bruge endnu ældre).
Så hvad ændrer sig med disse seneste formuleringer? Både Score 10 og Score 10 T vil veje tungere personlige lån, fordi nogle forbrugere konsoliderer deres kreditkortgæld i et enkelt lån, for kun at fortsætte med at ringe op på deres plastik. Som det viser sig, er långivere forsigtige med den slags.
"T"-versionen markerer også brugen af såkaldte "trenddata" for første gang. I ikke-jargon-termer betyder det, at FICO-modellen vil se tilbage på dine lånevaner i de sidste to år for at se, hvilken retning du er på vej i. Med ældre versioner er din score blot et øjebliksbillede af dit kreditforbrug, som det ser ud i dag.
Den simple funktion kan have en betydelig indflydelse på dit FICO-nummer, siger Matt Schulz, chef-industrianalytiker hos CompareCards.com. "Alt andet lige vil en person, der har 5.000 dollars i kreditkortgæld, men støt har betalt den ned i et år, set mere positivt end en person, der har 5.000 dollars i kreditkortgæld, men har set gælden vokse i de seneste måneder," siger Schulz. "Det belønner folk for at gøre det rigtige over tid."
I interview med NPRJoanne Gaskin fra FICO sagde, at omkring 40 millioner amerikanere vil ende med scorer, der er mindst 20 point lavere. Et nogenlunde lige antal vil se deres score stige med det beløb. Så kløften mellem gode og dårlige resultater er ved at blive større. Schulz siger, at en person som dig, der gradvist er ved at skrabe i dine saldi, vil højst sandsynligt ende med at klare sig bedre med Score 10 T.
Selvom det er forståeligt, at folk fokuserer på disse nye resultater, er det værd at huske på, at det grundlæggende DNA i disse forskellige FICO-versioner ikke ændres denne sommer. Det samme grundlæggende vaner, der betød noget med ældre versioner stadig er altafgørende.
"Folk har en tendens til at overtænke kredit, men det kommer i sidste ende ned til tre ting: at betale dine regninger til tiden hver gang, holde saldi så lav som muligt og ikke søge for meget kredit for ofte,” siger Schulz. "Gør disse ting gentagne gange i løbet af tiden, og din kredit vil være helt fint."
