To nye pensionsregninger kunne hjælpe amerikanere med at overleve pensionering

amerikanernes pensionering planer kan få en massiv makeover. The Securing a Strong Retirement Act, AKA Secure 2.0, vedtog Parlamentet på et todelt grundlag (og overvældende, med 414 lovgivere, der stemte ja og kun 5 stemte nej) den 29. marts. Og det kunne snart passere Senatet.

Lovforslaget kunne løse mange pensionsproblemer, som amerikanske arbejdere står over for - og givet det næsten halvdelen af ældre arbejdere har ingen pensionsopsparing, og Boomers har i gennemsnit ikke har penge nok gemt til pension, kunne det ikke komme på noget bedre tidspunkt.

Selvom der er nogle vigtige detaljer at løse — Parlamentet vedtog en version af Secure 2.0, der er adskilt fra en, Senatet har arbejdet på, nemlig Lov om pensionssikkerhed og -opsparing - der er nogle store ligheder med lovene, der kunne gavne arbejdere.

Så hvordan ville pensionsopsparingen gavne det nye lovforslag?

Staten for pensionsopsparing for amerikanere er ikke fantastisk

Regningen kommer på et tidspunkt, hvor pensionstilstanden for amerikanere, ja, ikke er stor.

Ifølge 2021-data fra Natixis Global Retirement Index, 41 % af de adspurgte sagde, at de ikke havde økonomisk sikkerhed for at gå på pension, og 59 % havde accepteret, at de bliver nødt til at arbejde længere i livet for at overleve pensioneringen. 36 procent af de adspurgte troede, at de aldrig ville have penge nok til at gå på pension. Og forskning har vist, at på tværs af generationer, fra Boomers til Millennials, sparer folk ikke nok op til at gå på pension i nærheden af ​​65.

En anden 2021 undersøgelse af personer mellem 40 og 73 år fandt, at mere end halvdelen af ​​de adspurgte havde mindre end 50.000 USD opsparet til pensionering, næsten 60 % af arbejderne satte mindre end 10 % af deres indkomst på pensionsopsparing, og en tredjedel satte ikke engang bort fra 5 pct. Millennials var dårligst stillet i undersøgelsen.

Med andre ord, pensionsordninger og den måde, arbejdsgivere, og vi andre, griber dem på trænger til en overhaling hvis nogen af ​​os ønsker at stoppe med at arbejde som 65-årig for at nyde vores hobbyer og leve komfortabelt på pension.

Det er her to pensionseftersynsplaner - Secure Act 2.0 og pensionssikrings- og opsparingsloven, kommer i spil. Mens Secure Act 2.0 er vedtaget i Huset, debatteres pensionssikkerheds- og opsparingsloven, der deler ligheder med den, i Senatet, pr. CNBC. Uanset hvilken man består, kan betydelige og gavnlige ændringer komme til pensionering på en måde, der rent faktisk kan hjælpe folk med at få råd til slutningen af ​​deres liv.

Hvad er der i Secure Act 2.0?

1. De fleste arbejdsgivere ville være forpligtet til automatisk at tilmelde medarbejdere i deres 401k-plan og bidrage med mindst 3%, med bidrag stigende årligt, indtil arbejderne bidrager med 10 % af deres indkomst
2. 401k indhentningsbidrag, hvori ældre amerikanere har lov til at yde yderligere bidrag, der er større end standarden bidragsgrænse, ville blive udvidet til at give 62-, 63- og 64-årige mulighed for at bidrage med op til $10.000 starter i 2024 
3. De, der er tilmeldt SIMPLE-planer, vil være i stand til at give $5.000 i indhentningsbidrag
4. Indhentningsbetalinger vil være bidrag efter skat (dvs. Roth).
5. Matchende bidrag - hvor en arbejdsgiver matcher op til en procentdel af pensionsopsparingen, som deres medarbejder bidrager med - kunne også være efter skat
6. Påbudte årlige tilbagetrækninger - ellers kendt som påkrævede minimumsudlodninger (RMD'er) ville ikke skulle starte for pensionister, før de er 73 i 2023, 74 i 2030 og 75 i 2033. (RMD'er er mængden af ​​penge som skal trækkes tilbage fra arbejdsgiversponsorerede IRA-, SEP- og SIMPLE-pensionskonti af dem med konti i en vis alder)

Hvad står der i lov om pensionssikring og opsparing?

1. Lovforslaget vil ikke kræve, at arbejdsgivere automatisk skal tilmelde arbejdere i 401.000 planer, men vil give incitamenter til at tilskynde medarbejdere til at gøre det
2. Ville udvide 401.000 indhentningsbidrag for at give 60-årige og ældre mulighed for at bidrage med $10.000 
3. RMD'er skulle ikke starte for pensionister, før de fylder 75 år i 2032 eller senere
4. RMD'er ville blive frafaldet for personer, der har mindre end $100.000 opsparet til pensionering, og der ville være en reduktion af den økonomiske straf for ikke at tage RMD'er
5. Ville øge det maksimalt tilladte kontantbeløb på en kvalificeret livrentekonto til $200.000

Hvad er der i begge planer?

1. Begge regninger ville indeholde/skabe pensionsopsparinger "Tabt og fundet," som ville skabe en national, online database for medarbejdere til at holde styr på deres pensionsopsparingskonti, når de flytter mellem job
2. Begge vil tillade deltidsansatte, der arbejder mindst 500 timer i to år i træk, at være berettiget til 401k-planer, der tilbydes af deres virksomheder
3. Begge regninger vil fjerne 25 % loftværdien af ​​pensionskonti, hvis du ønsker at tage en kvalificeret langtidslivsrentekontrakt (QLAC)
4. Begge dele ville gøre det lettere for arbejdsgivere at bidrage til 401k og andre pensionsordninger på arbejdspladsen for medarbejdere, der er for travlt med at betale studielånsgæld til at spare op til pension – et stort problem for arbejdende Gen Xere og Millennials højre nu