Hvis dit studielånssaldo i årenes løb har set ud til at stige på magisk vis på trods af regelmæssige, rettidige betalinger og efterlade dig til at skylde mere, end du oprindeligt lånte, er du ikke alene. Det er ikke magi eller en forbandelse, selvom det føles som en. Det er rentekapitalisering, og det er en lusket måde at øge låntagernes saldi, så det føles som om, du aldrig kommer ud fra under din studielånsgæld - også selvom du allerede har betalt mere, end du lånte i den første placere. Men nu er der en plan for at lette det.
På trods af kampagneløfter om at løse studielånskrisen, eftergive mindst $10.000 i gæld låntager, og overveje en mere grundig låneeftergivelse, er Biden-administrationen fortsat med at spå krisen stykke for stykke. Mens Biden-administratoren ser på udbredt tilgivelse og annullerer store dele af gæld for folk, der blev svindlet kl. for-profit gymnasier, har de også set på en anden del af problemet, der har gjort krisen så slem: studielån interesse. Denne gang, ved at tage fat på den snigende proces med rentekapitalisering, planlægger regeringen at begrænse den måde, renter kan tilføjes til hovedlånsaldi - en proces kaldet renter store bogstaver.
Hvad er rentekapitalisering?
Rentekapitalisering opstår, når ubetalte renter rulles ind på din hovedsaldo. Dette sker normalt som et resultat af perioder med udsættelse (når du ikke betaler lånet i op til tre år, og du har muligvis ingen renter på lånet, der påløber) eller overbærenhed (når du midlertidigt indstiller udbetalingen af lånet i tider med økonomisk stress, men renterne på lånet vokser), eller når du konsoliderer eller refinansierer dine studielån.
Når du betaler dit lån hver måned, allokeres betalingerne først til eventuelle gebyrer, du skylder, derefter til renter, derefter til din hovedsaldo, det beløb, du faktisk har lånt. Efter udsættelse, udsættelse, konsolidering eller refinansiering kan det skyldige beløb lægges til hovedstol, hvilket resulterer i en øget hovedstolsaldo, og låntagere betaler renter af penge, de aldrig Lånte.
Denne taktik, som er unik for studielånsgældsindustrien og ikke ses i andre debitorindustrier - kan du forestille dig, at det for eksempel sker med dit realkreditlån? - kan tilføje tusindvis af dollars til saldi og lade låntagere betale renter i årevis efter, at det oprindelige hovedbeløb er blevet betalt.
Biden-administrationen har en plan for at håndtere rentekapitalisering. Selvom det er nyttigt for fremtidige låntagere, er det måske ikke nok for låntagere, der allerede har oplevet dette trick.
Hvor mange mennesker har oplevet rentekapitalisering?
Undervisningsministeriet undersøgelsesdata viser, at 27 % af folk, der startede på college i skoleåret 2003-2004, havde større saldi end deres oprindelige lånte beløb 12 år senere. En anderledes estimat for 2018 fandt, at færre end en fjerdedel af mennesker med studielån rent faktisk tilbagebetalte deres hovedlån. Det betyder, at over 75 % af de studerende bare kan betale deres renter ned, og at folks gæld fortsætter med at vokse.
Det er ikke overraskende, at rentekapitalisering skader marginaliserede samfund mest - sorte og lavindkomstlåntagere blev uforholdsmæssigt påvirket.
Dataene viser også, at 80 % af de sorte låntagere, 64 % af de indfødte amerikanske låntagere og 59 % af de latinske låntagere havde lån, der blev udsat, hvilket øgede sandsynligheden for, at disse låntagere oplever renter store bogstaver.
Bidens plan for kapitalisering af renter på studielån
For at imødegå den spirende studielånskrise planlægger Biden Administration at begrænse de lån, som rentekapitalisering af studielån kan anvendes på i fremtiden. Processen bliver ikke helt gjort op med, men den vil blive fjernet for lån, der opfylder visse kriterier.
Brug af store bogstaver vil ikke længere forekomme for:
- Føderale lån kommer ud af overbærenhed
- Føderale lån i misligholdelse
- Føderale lån kommer ud af en henstandsperiode
- Låntagere, der kommer ud af visse typer indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner som Pay As You Earn
Føderale lån, der er blevet sat på pause som følge af Covid-19 pandemisk beskyttelse, vil heller ikke blive aktiveret, når tilbagebetaling begynder senere i år.
Rentekapitalisering vil stadig være et problem for usubsidierede lån, der kommer ud af henstand, lån, der kommer ud af ældre indkomstbaserede tilbagebetalingsplaner, og hvis det kræves af specifikke vedtægter. Desuden vil ændringerne desværre ikke have tilbagevirkende kraft, hvilket betyder, at hvis du allerede har oplevet renteaktivering, du vil stadig være forpligtet til at tilbagebetale det, du skylder i øjeblikket, selvom din saldo er oppustet på grund af renter store bogstaver.
Hvornår finder ændringerne sted?
Planen vil gå ind i en 30-dages offentlig kommentarperiode og forventes afsluttet den 1. november 2022. Ændringerne træder i kraft i juli 2023. Biden Administration dokumentation anfører, at denne plan vil mindske de samlede føderale indtægter og øge skatteydernes byrde. "Fordi der ville være færre situationer, hvor renter aktiveres, ville dette forslag resultere i et indtægtstab og vil derfor øge omkostningerne for regeringen og dermed U.S. skatteyderne. Forslaget forventes dog at medføre lavere samlede betalinger over tid for låntagerne og dermed øge sandsynligheden for, at låntagerne vil tilbagebetale deres lån fuldt ud. På baggrund af denne fordel mener afdelingen, at fordelene for låntagere overstiger disse omkostninger og retfærdiggør ændringen."
