På et eller andet tidspunkt er mange mennesker faldet ind i, hvad der føles som en økonomisk Twilight Zone. Ovnen går i stykker, eller bilen trænger til en ny transmission - eller din arbejdsgiver giver dig uhøjtideligt en pink seddel. Pludselig er der ikke nok kontanter på din bankkonto bare til at skrabe forbi. Du skal optage gæld. Men hvad er den bedste måde at gøre det på? Er der en bedste måde at tage på gæld?
De fleste af os er ikke begejstrede for tanken om at gå i minus for at få enderne til at mødes, men det sker. Den eneste rigtige fejl er at optage kredit uden en spilleplan, hvilket alt for ofte fører til langsigtet gæld, der bliver en følelsesmæssig albatros. Skulle du have brug for det optage gæld, her er fem tips til at sikre, at du kommer ud i ét stykke.
1. Spørg: Hvorfor optager jeg gæld?
Det virker som et simpelt spørgsmål, ikke? Men det er afgørende at spørge. Fordi du aldrig nogensinde vil tilmelde dig kredit, medmindre det er til noget, du har brug for, ikke noget, du blot ønsker.
Virkeligheden er, at de fleste af os er ret gode til at sløre linjerne - og det er det, der kan få nogen ind i en verden af såret. Den gennemsnitlige amerikanske husstand bar en revolverende kreditkort gæld på $6.124 sidste år, ifølge en NerdWallet undersøgelse. Nogle gange er det på grund af en uforudset krise, når der simpelthen ikke er en anden måde at betale regningerne på. Men ofte ringer vi disse gebyrer op for at betale for nye tv'er eller trendy jeans.
Medmindre du har et hårdt behov eller bruger midlerne som en investering - for eksempel, du starter et bageri eller går tilbage til college - er du sandsynligvis bedre stillet til at undgå gæld.
2. Få din kreditrapport i form
Der er et vilkårligt antal måder at håndtere en kontantklemme på, uanset om det er med et kreditkort, et personligt lån eller en boligkreditlinje (HELOC). Én ting har hver af disse til fælles: långivere vil trække en kreditscore op for at finde ud af, hvor sandsynligt det er, at du betaler dem tilbage.
Et 3-cifret tal kan virke som en ret grov måde at bedømme din kreditrisiko på, men for långivere, der behandler millioner af lån, er det en afgørende tidsbesparelse (og penge). Jo højere din score er, jo mere konkurrencedygtig vil din rente sandsynligvis være.
Kreditvurderingsfirmaer som FICO bruger data fra dine kreditrapporter, så træk en kopi af hver - TransUnion, Experian og Equifax alle have en fil på dig – er noget du gerne vil gøre godt inden du ansøger om et lån (du kan få et gratis eksemplar på AnnualCreditReport.com). Sørg for at bestride eventuelle fejl, der kan trække din score ned.
Virkeligheden er, at enhver stor forbedring i din FICO sandsynligvis vil tage tid. De to største faktorer er størrelsen af dine nuværende saldi og aktualiteten af dine betalinger. Så hvis du tidligere har brugt kredit ansvarligt, vil du finde det nemmere at låne igen til favorable vilkår.
3. Find billige måder at låne på
Generelt vil du få lavere renter på sikrede lån - det vil sige dem, hvor du stiller sikkerhed. For boligejere, der gør boliglån og kreditlinjer blandt de billigste kilder til kontanter.
Nogle banker tilbyder nu boliglån på mindre end 5 procent til deres mest velkvalificerede låntagere, noget der engang var uhørt. Dermed ikke sagt, at lån mod dit hjem ikke er uden ulemper. Du bliver sandsynligvis nødt til at betale med lukkeomkostninger, før du låner mod dit hjem, hvilket typisk løbe 2 til 5 procent af din låneværdi, og der er altid en fristelse til at bruge kreditlinjer som en ATM. Men de priser er ret lokkende for dem, der opfylder kravene.
Blandt usikrede kreditformer har personlige lån en tendens til at tilbyde nogle af de mest attraktive priser. I nutidens lavrentemiljø kan dem med højere kreditscore nogle gange få lån med mindre end 7 procent ÅOP, ifølge Bankkurs. Derudover betaler du dem tilbage med månedlige rater – normalt inden for et til syv år – hvilket gør dine udgifter forudsigelige.
Når du sammenligner disse renter med, hvad kreditkort sætter ind på din revolverende saldo, vil du se, hvorfor plastik kan være så lumsk. Selv låntagere med de mest misundelsesværdige FICO-score ser normalt en rente eller mindst 14 procent i disse dage, og den kan gå betydeligt højere for almindelige Joes. Desuden er kortselskaber bemærkelsesværdigt gode til at holde dig under deres bold og kæde. For større saldi er månedlige minimumsbetalinger ofte omkring 3 procent eller mindre af det beløb, du overfører. Det lyder måske fantastisk på kort sigt, men det garanterer, at du forbliver i gæld, medmindre du er disciplineret nok til at betale mere. Mange mennesker er ikke.
Selvfølgelig kræver det ikke altid at få fingrene i lidt ekstra dej at gå gennem bankbranchen - der er altid mor og far eller en velbeslået collegeven. Medmindre din familie har det svært eller har det svært, er det måske den billigste måde at låne på, i hvert fald på papiret.
Om den følelsesmæssige belastning ved at være i din vens eller families gæld er værd det er et særskilt – og afgørende – spørgsmål. For mange voksne er dette et absolut sidste udvejsscenarie. Skulle du blive nødt til at komme slyngende til dine kære, kan gøre aftalen så gennemsigtig som muligt afværge ubehagelige feriesammenkomster hen ad vejen. Et grundlæggende dokument, der beskriver, hvor meget du skylder, renten (hvis de opkræver dig), og hvornår du betaler det tilbage, kan gøre underværker.
4. Hav en plan for at blive gældfri igen.
Selv før coronavirus torpederede arbejdsmarkedet, levede mange amerikanere allerede i kredithelvede. I en LendingTree undersøgelse fra december sidste år, for eksempel, sagde 60 procent af de adspurgte, at de var tynget af gæld.
Hvordan undgår du den fælde? At have en plan hjælper bestemt. Det er nemt at blive så pakket ind i det økonomiske rod foran dig at se på de langsigtede konsekvenser af et nyt lån eller kreditgrænse, men de er reelle.
Det er klart, at oprettelse af et budget – et, der inkluderer dine nye lånebetalinger – er en stor del af at få gældsaben væk fra ryggen. Vil du være i stand til at betale dine afdrag med din nuværende indkomst, eller har du brug for et midlertidigt sideløb? Er der andre områder, hvor du kan trimme tilbage, f.eks. en dyr kabel-tv-pakke eller almindelige måltider?
At slippe af med kreditkortgæld giver sine egne udfordringer. Fordi minimumsbetalingerne er så lave, vil du gerne oprette et målbeløb, der giver dig mulighed for at slette din saldo på f.eks. 12 eller 24 måneder. Uanset hvad du gør, skal du ikke blive ved med at stole på dit kort, selv efter du er kommet forbi din midlertidige brunst. Skjul det, hvis du skal. Smid den i pejsen. Bare lad være med at tilføje til din fane.
5. Drag fordel af COVID-hjælpeprogrammer
Hvis du er en af de millioner af amerikanere, der er blevet økonomisk påvirket af COVID, har du muligvis adgang til udsættelsesprogrammer, der forhindrer din kredit i at gå i stå under pandemien.
Opdage og PNCfor eksempel tilbyder begge midlertidig lindring til kvalificerede låntagere. Og HSBC udsætter tilbagebetalingen af lån i op til 180 dage gennem sit modgangsprogram, hvorefter kunderne kan betale det udskudte beløb i et engangsbeløb eller acceptere en udvidet tilbagebetalingsplan.
Uanset din jobstatus er en anden regning, som du måske ikke behøver at bekymre dig om lige nu, dit føderalt ejede studielån. Det skyldes, at Trump-administrationen forlængede låneudsættelsesprogrammet til 31. december, hvilket gør det muligt for låntagere at springe betalinger over indtil det nye år.
Ved at minimere dine eksisterende lånebetalinger så meget som muligt, behøver du måske ikke låne så meget for at komme igennem disse vanvittige tider. Under alle omstændigheder er nøglen dog at være proaktiv og kontakte din långiver, før du går glip af betalinger eller optager ny kredit, som du måske ikke har brug for.
