I sidste uge udgav det amerikanske undervisningsministerium længe ventede retningslinjer vedrørende deres belejrede indkomstdrevne tilbagebetaling (IDR) program, et initiativ designet til at hjælpe folk med lavere indkomst med at betale studielån af hurtigere og med mindre indvirkning på deres månedlige budget.
"Studentlån var aldrig ment som en livstidsdom, men det føles bestemt sådan for låntagere, der er låst ude af gældssanering, de er berettiget til," sagde den amerikanske uddannelsesminister Miguel Cardona. "I dag vil Undervisningsministeriet begynde at afhjælpe mange års administrative fejl, der effektivt nægtede løftet om eftergivelse af lån til visse låntagere, der er tilmeldt IDR-planer. Disse handlinger viser endnu en gang Biden-Harris-administrationens forpligtelse til at levere meningsfuld gældslettelse og sikre, at føderale studielånsprogrammer administreres retfærdigt og effektivt."
Problemerne med det indkomstdrevne tilbagebetalingsprogram, forklaret
I sin kerne baserer IDR udbetalinger af studielån på indkomst og familiestørrelse og giver en vej til eftergivelse af lån efter 20-25 års kvalificerende betalinger. Siden sin spæde start er programmet dog blevet mishandlet. Lån, der skulle have kvalificeret sig til eftergivelse, blev ikke medregnet på grund af skrive- og regnskabsfejl, og forbrugerne blev ikke informeret af deres låneudbydere om, at perioder med overbærenhed eller udsættelse ikke tæller med i tilgivelsen periode. Tilsvarende blev smuthuller i lånekonsolidering, der resulterede i, at IDR-kvalifikationsperioder i det væsentlige blev nulstillet, ikke kommunikeret klart med låntagerne.
Forbrugeren går ind for anklagede låneservicevirksomheder for bevidst at vildlede låntagere til at konsolidere lån eller på anden måde tage skridt, der ville tælle imod deres eftergivelse af lån. Og der er beviser på, at hverken regeringen eller låneserviceleverandører hyret af regeringen nøjagtigt registrerede betalinger, der skulle være gået til at opfylde denne tilgivelseskvote.
Sidste år annoncerede præsident Biden og undervisningsministeriet en revision af IDR-programmet, herunder en engangskredit til lån, der blev mishandlet. Der er endelig offentliggjort detaljerede oplysninger om denne kredit, hvem der kan forvente den, og hvor meget den vil være.
For kvalificerende lån vil uddannelsesafdelingen give en tilpasningskredit til ethvert IDR-kvalificeret føderalt direkte lån eller føderalt familieuddannelseslån (FFEL), som er angivet nedenfor.
Ifølge StudentAid.gov, "tdenne kontojustering vil tælle tid mod IDR-tilgivelse, herunder":
- "enhver måned i en tilbagebetalingsstatus, uanset de foretagne betalinger, lånetype eller tilbagebetalingsplan;
- "12 eller flere måneders på hinanden følgende overbærenhed eller 36 eller flere måneders kumulativ overbærenhed;
- "enhver måned tilbragt i økonomiske vanskeligheder eller militære udsættelser i 2013 eller senere;
- "enhver måned brugt i en udsættelse (med undtagelse af udsættelse i skolen) før 2013;" og
- "ethvert tidspunkt i tilbagebetaling (eller udsættelse eller udsættelse, hvis det er relevant) på tidligere lån før konsolideringen af disse lån til et konsolideringslån."
Måske vigtigst af alt, bemærkede uddannelsesministeriet også, at de fleste kvalificerede låntagere vil modtage omkring tre års kredit mod tilgivelse - mens flere tusinde låntagere med ældre lån, dem der har betalt i 20-25 år, sandsynligvis vil se fuldstændig tilgivelse for deres resterende saldi.
Låntagere, der er tilmeldt Public Service Loan Forgiveness (PSLF)-programmet, en anden problematisk og mishandlet lånetjeneste, der lovede tilgivelse til låntagere, der har arbejdet i offentlig tjeneste eller i den almennyttige sektor i et bestemt tidsrum, vil også nyde godt af den nye regel. Ifølge Federal Student Aid agentur vil alle betalinger krediteret til IDR-lån også blive krediteret til kvalificerende PSLF-lån, så længe ansættelsesbetingelserne er opfyldt. Uddannelsesministeriet anslår, at disse kontojusteringer vil resultere i fuldstændig tilgivelse for omkring 40.000 PSLF-låntagere.
For mange låntagere vil justeringerne blive anvendt automatisk. Men for andre kan nogle trin være nødvendige for at kvalificere sig eller for at maksimere fordelen:
- Låntagere med føderale direkte lån og statsstøttede FFEL-lån bør se en automatisk justering. Ingen trin er nødvendige.
- Låntagere med kommercielt ejede FFEL-lån, Perkins-lån, der betjenes af deres uddannelsesinstitution, eller Health Education Assistance Loans (HEAL) bør konsolidere disse lån til et føderalt direkte lån til kvalificere.
- FFEL-låntagere, der ønsker at kvalificere sig til PSLF, bør konsolidere sig til et Federal Direct-lån, da FFEL-lån ikke kvalificerer sig til PSLF-programmet.
- Låntagere med flere lån og forskellige tilbagebetalingshistorier bør overveje at konsolidere som justeringen ville også blive konsolideret og give en mere betydelig kredit, end hvis den blev delt mellem flere lån.
Uddannelsesministeriet anslår, at justeringer vil rulle ud gennem 2024, men låntagere, der har brug for konsolidering, skal gennemføre processen inden udgangen af 2023. For mere information om lånekonsolidering, besøg StudentAid.gov.
