I sidste uge afslørede Biden-administrationen den første fase af sin nye indkomstdrevne tilbagebetalingsplan for studielån. Lanceringen af hjemmesiden kommer, da føderale studielånsbetalinger er planlagt til at genstarte dette efterår efter mere end tre års COVID-19-relaterede pandemibetalingspauser først iværksat og forlænget af tidligere præsident Donald Trump og forlænget af nuværende præsident Biden flere gange. Under den lange pause var det ikke nødvendigt at opkræve betalinger på studielån, og renterne blev reelt sat på pause. Mens nogle låntagere tog fri af renter for at kapitalisere på at betale ned på deres lån, for mange andre, den linje post blev fuldt ud optaget af andre budgetbehov: børnepasning, hvis omkostninger fortsætter med at skyde i vejret, husleje og dagligvarer.
Tilbagebetaling er forpligtet til at komme som et økonomisk chok for mange, da nye månedlige betalinger rammer familiens budgetter: Renterne genoptages den 1. september og betalingerne den 1. oktober. Bidens nye indkomstdrevne tilbagebetalingsplan - SAVE (Save on a Valuable Education) - erstatter den eksisterende Revided Pay As You Earn (REPAYE). Selvom det giver maksimale gevinster for middelklassen og arbejderklassens låntagere og familier, lover det store ændringer for de fleste låntagere.
Nogle låntagere vil betale $0 om måneden under det nye program, som også tilbyder fremskyndet lånetilgivelse i nogle tilfælde.
SAVE er potentielt store nyheder for familier, i betragtning af at låntagere mellem 35 og 49 år - høje forældreår i USA - udgør den klart største gruppe af låntagere (kl. 14 mio) og skylder mest i føderale studielån. Og fordi under SAVE påvirker familiestørrelsen direkte, hvor meget låntagere vil betale hver måned. Men for alle låntagere af studielån, hvoraf 80 % er under 50 år, har programmet potentiale til at ændre deres økonomiske liv.
"Virkeligheden er, at der er mange mennesker, der betaler deres egne lån og prøver at finde ud af, hvordan de skal spare for deres børn til at gå på college,” siger Persis Yu, viceadministrerende direktør og administrerende rådgiver for det Center for beskyttelse af studerendes låner, en gruppe, der går ind for studerendes låntagere. "Vi skaber gæld mellem generationerne. Du vil se, at folk stadig skylder lige så meget, som de optog deres oprindelige lån, og de optager Parent Plus-lån, så deres børn kan gå i skole, fordi de ikke også havde råd til at spare."
"Jeg tror med rette, at vi ser på en reel krise i vores studielånssystem," siger Yu om tilbagebetaling og genstart af renter om få uger. "Vi har været i en krise, men den har bare gemt sig under overfladen."
Hvad er SAVE, og hvad gør det?
SAVE er den seneste tilbagebetalingsplan designet til at justere de månedlige betalinger for låntagere baseret på familiens størrelse og indkomst. Tidligere krævede REPAYE IDR-planen, at låntagere afsatte 10 % af deres skønsmæssige indkomst hver måned til at betale ned på deres studiegæld.
Den nye GEM plan vil halvere betalingerne på bachelorlån, hvilket reducerer den nødvendige låneallokering til maksimalt 5 %. Og enkeltpersoner, der tjener mindre end $15 i timen, vil være fritaget for at foretage betalinger til studielån under den nye SAVE-plan. De, der har optaget lån til ph.d.-skolen, vil desværre stadig skulle betale en højere procentdel af deres skønsmæssige indkomst.
Men SAVE er også anderledes end REPAYE, idet det øger mængden af indkomst - for både bachelor- og kandidatlåntagere - der er beskyttet mod tilbagebetaling.
"For de fleste mennesker vil [SAVE] sænke betalingerne," forklarer Yu. "Der er en vis mængde indkomst, som vi antager, at en låntager skal bruge for deres daglige liv, og vi vil ikke forventer, at de tager fra den pulje med penge for at tilbagebetale deres lån - det er din bolig, din mad, tøj, grundlæggende behov. Det er blevet øget fra 150 % af den føderale fattigdomsgrænse til 225 %, baseret på låntagerens familiestørrelse. Vi ved, at folk ikke har de samme udgifter. Der er mange mennesker, der har behov - børnepasning er ét."
Kort sagt, fordi mere af din indkomst vil blive beskyttet - og du bliver forpligtet til at betale en lavere procentdel af den resterende skønsmæssige indkomst til lån — de fleste låntagere vil kunne tage hjem flere penge. Den føderale regering anslår, at låntagere, der kvalificerer sig til SAVE, vil se deres "samlede betalinger pr. dollar" falde med 40%.
Hvem hjælper SAVE?
Indkomstdrevne tilbagebetalingsprogrammer er for låntagere med føderale lån - der er flere forskellige IDR-programmer, og du kan kvalificere dig til et, men ikke et andet. (REPAYE-låntagere vil automatisk blive flyttet til SAVE-programmet.)
- Direkte subsidierede, usubsidierede, konsoliderede og PLUS-lån til kandidatstuderende kvalificerer sig alle.
- FFEL & Perkins-lån kan kvalificere sig - men skal konsolideres til et direkte lån.
- Desværre kvalificerer føderale forældre PLUS-lån optaget af forældre til deres barns undergrad ikke.
Hvis din årlige indkomst falder til under 32.800 USD (svarende til ca. 15 USD i timen), vil din månedlige betaling blive frafaldet helt. Det samme gælder, hvis du er en familie på fire, der tjener $67.500 eller mindre.
regeringens StudentAid hjemmeside opdeler disse tal yderligere og viser, hvor meget den estimerede lånebetaling er under den nye SAVE-plan baseret på indkomst og familiestørrelse. Diagrammet fremhæver, hvor vigtig den nye plan er for at hjælpe kæmpende familier med at prioritere basale behov frem for tilbagebetaling af studiegæld.
For dem, der tjener over disse tærskler, sikrer SAVE-planen, at du sparer minimum $1.000 årligt sammenlignet med andre IDR-planer. Afhængigt af din indkomst vil du måske se, om en IDR-plan som SAVE overhovedet vil spare dig penge - eller om du har det bedre betale ned på dine lån på en anden måde.(Hvis din indkomst er i den højere ende, kan du ende med en meget høj indkomstdrevet tilbagebetaling beløb, og der vil stadig påløbe renter på lånet — andre planer, der gør det muligt at afbetale lån hurtigere, kan være bedre vædde.)
"Fordelene ved SAVE-planen vil være særligt kritiske for lav- og mellemindkomstlåntagere, community college-studerende og låntagere, der arbejder i offentlig tjeneste," bemærker afdelingen.
Hvordan vil renter fungere under SAVE?
En anden væsentlig del af SAVE er, at den vil give afkald på ubetalte renter. Ifølge de nuværende IDR-planer, siger Yu, hvis din betaling er meget lav, vil din saldo "bare gå op og op og op." På trods af at du foretager betalinger på din lån, ville renterne fortsætte med at løbe, og det eneste håb var, at efter at have foretaget 20 til 25 år med konsekvente betalinger, ville dit lån være tilgivet. I mellemtiden har IDR været et historisk mangelfuldt program, hvor millioner af lavindkomstlåntagere fik ikke annulleret deres lån som lovet, takket være dårlig forvaltning og skrivefejl, hvilket fører til, at folk har problemer med at tro på tilbagebetalingsprogrammet.
Før ændringen, "har du ingen fornemmelse af, hvor store fremskridt du har gjort på dit lån," siger Yu. "Du kan bare se din saldo vokser, og så skal du bare tage den i troen på, at om 20 eller 25 år vil dine lån være aflyst."
Andre fordele ved SAVE-programmet?
- Låntagere med en oprindelig hovedsaldo på $12.000 eller mindre vil være berettiget til eftergivelse af lån, når de har foretaget 10 års betalinger. Tidsrammen for tilgivelse vil øges med et år for hver yderligere lånte $1.000, op til 20 til 25 års tilbagebetaling.
- Låntagere, der vælger at konsolidere deres lån, vil ikke miste fremskridt mod tilgivelse. I stedet vil de modtage kredit for et vægtet gennemsnit af betalinger, der bidrager til eftergivelse baseret på hovedstolen for de konsoliderede lån.
- Visse perioder med udsættelse og overbærenhed vil automatisk tælle med i tilgivelse for låntagere.
- Låntagere vil have mulighed for at foretage yderligere "indhentningsbetalinger" for at modtage kredit for andre perioder med udsættelse eller overbærenhed, der ikke automatisk tages hensyn til tilgivelse.
- Låntagere, der er 75 dage forsinket med deres betalinger, vil automatisk blive tilmeldt IDR, hvis de har givet samtykke til, at Department of Education kan få sikker adgang til deres skatteoplysninger.
Sådan ansøger du om SAVE
SAVE-programmet vil blive lanceret i bølger: Nogle dele af planen bliver implementeret med det samme, herunder beskyttelse af en større procentdel af skønsmæssig indkomst. Andre dele af planen vil blive lanceret i juli 2024 - såsom loftet på 5% på bachelorstudielån. Det betyder, at de betalinger, du begynder at foretage på SAVE til efteråret, vil være højere, end de vil være om et år.
Ansøgning om SAVE kan ske direkte på uddannelsesstyrelsens hjemmeside. Ifølge administrationen tager ansøgningen cirka 10 minutter. Men hvis du allerede er tilmeldt REPAYE-planen eller for nylig har ansøgt, vil du automatisk blive sat på SAVE-planen.
For at ansøge skal du angive dine kontaktoplysninger, økonomiske oplysninger og dit føderale studiestøtte-id.
Besøg studentaid.gov for mere information.
