For millioner af forældre handler dette efterår om ekstra stressende tilbage-til-skole-vibes - når de afregner deres børn ind i nye klasseværelser og nye rutiner, og som de forbereder sig på tilbagebetalingen af det månedlige studielån betalinger. Efter en lang og begivenhedsrig pause på tre år, genoptages udbetalingen af studielån om et par uger. Renterne træder tilbage den 1. september, og første betaling forfalder i oktober.
Ifølge Uddannelsesdatainitiativet, er den gennemsnitlige studielånsgæld nord for $37.000, og den gennemsnitlige månedlige betaling er omkring $500. Selvom ingen forberedelse vil mindske chokket af denne ændring på familiebudgetterne, er det vigtigt at lægge grunden nu - før betalingerne genoptages, siger Scott Buchanans administrerende direktør for Student Loan Service Alliance.
"Det bliver en udfordring for en masse mennesker [der] genjusterede deres budgetter," under pandemien, siger Buchanan. "Det vil være en stor justering for mange mennesker, at komme tilbage til den rutine med at gøre den del af listen over ting, som du betaler hver måned. Men i mellemtiden er der mange løsninger for låntagerne.”
Siden langt de fleste af os sidst betalte studielån, har meget ændret sig - så hvordan forbereder vi os bedst? Faderlig talte med tre studielånseksperter om det nye landskab for tilbagebetaling af studielån, hvad man kan forvente, og hvordan man gør sig klar til oktober. Nederste linje: Forsink ikke. Find ud af, hvad du skylder, og hvilken tilbagebetalingsplan der vil fungere for dig - nu.
1. Log ind på studentaid.gov
Inden 1. september ruller rundt, skal du logge ind på din studielånskonto og tjekke, om alle dine oplysninger (e-mail, adresse, telefonnummer osv.) er opdateret - og for at se, om du overhovedet har det samme servicemedarbejder.
"Find ud af, hvor dine lån er," siger Jantz Hoffman, administrerende direktør for Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Siden pandemiens betalingspause begyndte, er mindst tre store studielånsudbydere lukket ned. "Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient," siger Hoffman, "har alle lukket butik. Ingen af disse virksomheder betjener længere studielån, og disse tre virksomheder var de overvejende udbydere af de fleste menneskers føderale studielån."
Så det er sandsynligt, at dine lån er flyttet, og dette er et kritisk første skridt af en grund: "Før du kan finde ud af, hvad tilbagebetalingsplan, du er på, eller hvad din betaling skal være, skal du finde ud af, hvor dine lån er,” siger Hoffman.
2. Vælg en ny månedlige betaling plan
Når du har logget ind på din studentaid.gov-profil, skal du tjekke dine kontaktoplysninger og bekræfte, hvilket firma der er Når du servicerer dit lån, er det næste skridt at finde ud af, hvor meget du skal betale hver måned, begyndende i Oktober. Selvom dette kan lyde ligetil, kan det tal ændre sig dramatisk baseret på hvilken tilbagebetalingsplan du vælger - og kvalificerer dig til.
"Mange mennesker [føler] angsten for, at betalingerne starter igen," siger Amy Czulada, den opsøgende og advocacy manager hos Center for beskyttelse af studerendes låner. "Vi hører mange historier om folk, der ikke er i stand til at betale, når tiden kommer, og som bare ikke har haft dette i deres budget for de sidste tre et halvt år, og nu skal de tænke over det en gang til."
Hvis du er bekymret for din evne til at foretage betalinger, er det "en god idé at tænk på indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner som forberedelse til tilbagebetaling,” siger Czulada. "Disse planer er ofte mere overkommelige for folk. Efter 20 eller 25 års tilbagebetaling er de også berettiget til at blive annulleret."
Nogle tilbagebetalingsplaner er også blevet totalrevideret i løbet af de sidste tre år. Hvis du var tilmeldt REPAYE, bliver du automatisk tilmeldt regeringens nye SAVE-program - men evt. du bliver automatisk tilmeldt eller vælger at tilmelde dig nu, så sørg for at du ved alt om de ændringer, der kommer din vej. (Tjek ud Faderlig's hurtige guide til GEM.)
Hvis du er usikker på, om en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan (IDR) giver mening for dig, kan du køre tallene på StudentAid.gov. Lommeregner, som kan hjælpe dig med at finde ud af, hvilken plan, hvis nogen, der vil være mest overkommelig for dig fremover. Og hvis du allerede er tilmeldt en IDR-plan, så husk, at du skal gencertificere din indkomst hvert år - så hold øje med, hvornår den tid kommer.
Det kan være vanskeligt at sortere gennem alle disse variabler, siger Hoffman - så meget desto større grund til at tackle det nu. "Beslutningen om, hvorvidt en låntager skal betale af på deres lån eller bruge en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan er mangefacetteret." Hvad er dine mål uden for dit studielån betalinger? Vil du købe et hus? Forventer du at blive højere indkomst i fremtiden eller at blive gift med en med en højere indkomst? Har din økonomiske situation ændret sig siden 2020, på godt og ondt? Spørgsmålet er ikke kun, om en IDR-plan er den rigtige for dig, bemærker Hoffman. Der er flere forskellige IDR-planer. Hvilken IDR-plan bringer dig derhen, hvor du skal hen?
Når du har truffet disse beslutninger - og vær ikke bange for at tale med en autoriseret, registreret tillidsmand som kun er gebyrfrit, hvis du har råd til det - log ind på din studiehjælpsportal og vælg din tilbagebetalingsplan, eller kontakt din låneudbyder for at gøre det. Denne proces kan være "en lille smule besværlig," siger Hoffman, fordi du skal fremlægge bevis for din indkomst. Men efter tilbagebetalingen starter i oktober, har låntagere en seks måneders henstandsperiode, hvor de blot selv kan attestere deres indkomst.
3. Overveje automatisere betalinger
Hvis du var på automatisk debitering før pandemiens betalingspause, skal du ikke forvente, at betalingen af dit studielån automatisk vil blive trukket fra din konto fremover. Faktisk, siger Czulada, er undervisningsministeriet ikke vil automatisk forny automatisk debiterede betalinger.
Vigtigheden af dette er dobbelt: Hvis du ønsker at få dine betalinger automatisk debiteret fra din checkkonto, for eksempel, "skal du oprette det proaktivt," siger Czulada. Men på bagsiden er det en god idé for låntagere at sikre sig, at de ikke får deres betalinger automatisk debiteret fra deres konto [ved en fejl], da undervisningsministeriet har oplyst, at de ikke vil gøre det. Hvis det sker, er det et problem."
4. Hvis du er i standard, skal du overveje Fresh Start
Sagen er, at ikke alle 45 millioner låntagere vil være i stand til at genoptage tilbagebetalinger, selvom de tilmelder sig en IDR-plan. Hvis du var i misligholdelse, før pandemiens betalingspause begyndte - omkring 7 millioner mennesker er i misligholdelse lige nu - anbefaler Czulada at overveje Frisk start, et program designet til at hjælpe låntagere i misligholdelse med at komme tilbage på sporet til at tilbagebetale deres lån. Fresh Start redder dig fra ufrivillige indsamlinger, hjælper dig med at fremskynde at komme ud af standard, og "genskaber øjeblikkeligt din evne til at gå på disse indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner", der kan få dig på sporet til tilbagebetaling.
5. Hvis du har Forældre Plus lån, overvejesdobbelt-consolidering
Ja, der er endnu flere planer at overveje. Hvis du er en låntager, der har Parent Plus-lån - det vil sige lån, du har optaget for at hjælpe med at sætte dit barn i skole - vil du måske også konsolidere disse lån. Du kan for eksempel komme videre til en indkomstbetinget tilbagebetalingsplan - som tager omkring 20% af din indkomst. Du kan også "gøre noget, der kaldes en dobbeltkonsolidering," siger Hoffman.
Hvis du foretager en række konsolideringer af dine lån, kan du muligvis kvalificere dig til IDR-programmer, du ikke ville have tidligere, såsom SAVE. “Men det vindue for at udnytte det lukker i juli 2025,siger Hoffman. "Du kan se, hvorfor dette er et kursus på kandidatniveau... fordi det ikke er nemt."
6. Sørg for, at du kan drage fordel af Bidens engangsrevision af IDRkontos
Mens Bidens engros-plan for tilgivelse af studielån - som ville have annulleret $10.000 for låntagere med føderale lån og $20.000 for låntagere med Pell Grants - blev i det væsentlige afvist af højesteret, andre aspekter af hans planer om at gøre studielån mindre byrdefulde er flyttet frem.
Indberetning fra Studenterlånerbeskyttelsescentret i 2022 fandt, at kun 200 mennesker - ud af potentielt kvalificerede 4,4 millioner - ville have deres deres lån eftergivet gennem indkomstdrevne tilbagebetalingsprogrammer mellem 2020 og 2025, eller en "1 ud af 23.000 chance." En separat rapport fra Government Accountability Office (GAO). fandt ud af, at låneudbydere "ingen måde" kan spore, hvor tæt folk er på den tærskel, siger Czulada.
Som en måde at håndtere disse enorme problemer på, udfører Biden-administrationen en "engangsrevision" af folk i IDR-planer for at hjælpe folk med at komme tæt på tilgivelse - dels ved at inkludere låntagere, der blev styret mod udsættelse eller overbærenhed i stedet for at blive tilmeldt IDR-planer af deres servicefolk.
Hvis du ønsker at komme i betragtning til denne justering, og hvis du har ældre lån, som FFEL, som ikke ejes af undervisningsministeriet, konsolidere disse lån til et direkte lån så hurtigt som muligt, så du kan være berettiget til justeringen. Fristen for at konsolidere dit lån er 31. december 2023. For folk, der ikke behøver at konsolidere deres lån, kan IDR-justeringsprocessen være automatisk.
7. Vent ikke til sidste øjeblik
Husk, at når du logger ind på din studiestøtteprofil, vil du være en af millioner, der gør det. Jo før du kan starte processen, nå ud og få dine oplysninger ud, jo bedre.
"Vent ikke til sidste øjeblik," siger Buchanan. “Hvis 35 millioner mennesker alle venter til 1. oktober med at tage telefonen og ringe, så vil det skabe nogle udfordringer. Folk vil være i venteposition et stykke tid... Hvis hjemmesiden ikke hjælper dig, eller du har spørgsmål om [dine lån], så find ud af det nu. Ring til os nu,” siger Buchanan. "Vent ikke til september eller oktober for at sikre, at du har den information, du har brug for."
Dels for at styre det potentielle kaos i det første tilbagebetalingsår, har Undervisningsministeriet opstillet hvilke beløb til et indfasningsår, hvor du ikke vil blive straffet for manglende betaling, og du vil ikke blive rapporteret som forfalden til din kredit bureau.
Dette er ikke kun til gavn for låntagere - låneudbydere står over for den hidtil usete opgave at få mere end 44 millioner låntagere tilbage i systemet.
Uundgåeligt vil der være "forsinkelser, fejl, og det bliver svært at få fat i din låneudbyder... behandlingstiden kommer til at tage meget længere," advarer Hoffman.
Alligevel er on-ramp-perioden afgørende ikke en fortsættelse af pausen, som Scott Buchanan fra Student Loans Servicing Alliance siger. Det er bare slingreplads.
"Hvis du i løbet af de første par måneder af genoptagelsen har nogle udfordringer med at finde ud af præcis, hvad du skylder, hvem du skal betale det til, alt den slags ting, er du ikke vil få negativ kreditbureau-rapportering." Men, bemærker Buchanan, "Der vokser stadig renter, og den periode vil ikke tælle med i nogen af tilgivelsen programmer. Det er virkelig en nødstop for folk, der har udfordringer.”
8. Lad være regne med gældseftergivelse kommer når som helst snart (eller nogensinde)
Låntagere der søgte om eftergivelse af studielånog "modtog" det, før Højesteret først udstedte et ophold på programmet og i sidste ende omstødte det, kan evt. befinder sig tilbage i en vanskelig position, nybebyrdet med den "eftergivne" gæld og står over for højere betalinger.
Stadig, mens Biden har meddelte, at han udforsker en alternativ vej til tilgivelse, Buchanan udtrykker det på denne måde, med en lille smule hård kærlighed: "Byg ikke dit økonomiske liv baseret på en hypotetisk fremtid. Byg det baseret på det, der er foran dig i dag. Det vil være næste år, før vi overhovedet taler om, hvorvidt tilgivelse vil ske eller ej. Baser dit budget i dag på, hvad du ved er tilfældet."
9. Hold øje med svindel
Og endelig: Svindlere vil bruge denne kaotiske tid til at forsøge at drage fordel af sårbare låntagere. Vær opmærksom på taktikker, som svindlere kan bruge til at få dine økonomiske oplysninger. "Der vil være en masse svindlere, der forsøger at udnytte dette øjeblik," advarer Buchanan.
Hvis en virksomhed kontakter dig og siger, at de kan hjælpe dig med at administrere dit studielånsbetaling eller hjælpe dig med at få adgang til et tilgivelsesprogram, så vær skeptisk. "De eneste enheder, der kan hjælpe dig med at få adgang til tilgivelse eller sænke din månedlige betaling, er din udpegede servicemedarbejder fra DOE," siger Buchanan.
Hvis nogen ringer og beder om penge til gengæld for hjælp, er det bedrageri. Og hvis du får telefonopkald, der hævder at være fra din serviceudbyder, men du ikke er sikker, anbefaler Buchanan lægger røret på og ringer til nummeret på låneudbyderen på dit kontoudtog for at være det dobbelte jo da.
"En legitim finansiel rådgiver er fint," siger Buchanan. Når alt kommer til alt, som Hoffman bemærker, er studielån et minefelt af forvirrende finansielle oplysninger. Men sørg for, at du taler med en legitim rådgiver. Buchanan bemærker, at en finansiel rådgiver ikke vil opkræve dig pr. transaktion på dit studielån - og i stedet opkræve et månedligt gebyr. Vær på vagt!