Foråret er en forberedelsestid, uanset om det er at plante blomsterløg i din have eller sortere i det uhellige rod, som din garage blev til i løbet af vinteren. Men hvis du skulle spørge en masse folk, sidste gang de gjorde noget vedligeholdelse af deres økonomi, vil du sikkert få nogle forvirrede blikke.
Faktum er, at nogle regelmæssige selvrefleksioner, når det kommer til pengespørgsmål, er helt afgørende, hvis du håber at nå dine livsmål og holde din familie beskyttet, hvis det uventede skulle ske. I den ånd, Faderlig spurgte tre ffinansielle rådgivere hvad enhver forælder burde kunne svare på om deres økonomiske liv. Her er, hvad de havde at sige.
1. Hvad er dine økonomiske og livsmål?
Det lyder simpelt nok. Men uden et "hvorfor" - det vil sige at identificere din families langsigtede mål - er det svært at mønstre disciplin nødvendig for at udskyde et nyt SUV-køb eller en ferie på Bahamas for at booste din opsparing.
"Når du har defineret mål på plads, kan dette give den nødvendige motivation til at undersøge forbrugsvaner og potentielt foretage gavnlige ændringer,"
"Budgettering bør virkelig starte med, at par sætter sig ned og taler om langsigtede mål, der har en økonomisk indvirkning," tilføjer Steve Martin fra Oasis Wealth Planning Advisors i Nashville. Det inkluderer alt fra din pension til universitetsundervisning til at købe din teenager en brugt bil. Ved at identificere, hvad der virkelig betyder noget for dig, kommer du derfra med en bedre fornemmelse af ikke kun, hvad du kan bruger, men også hvad du bør bruge dine penge på.
2. Har du nogen gæld? Hvis ja, hvilken slags?
Hvis du er i minus, er en af de bedste måder at få dig selv på sporet økonomisk ved at blive seriøs med at betale ned på højforrentede lån. Men det kræver lidt strategi.
"Hvis du har gæld, at kende renten er et must for at prioritere udbetaling og for at minimere renten,” siger Bush.
Ofte anerkender forældre ikke forskellen mellem "god" gæld som et realkreditlån eller studielån, og de saldi, de står for. flygtige fornøjelser som en tur til Disneyland, siger Rorik Larson, en rådgiver med Essential Financial Strategies i Palos Heights, Illinois.
"Der er gæld, der er nødvendig for at øge din fremtidige indkomst versus gæld, der forringer din fremtid," siger Larson. At eliminere sidstnævnte burde stå højt på din huskeliste.
3. Genererer du et budgetoverskud eller -underskud?
Nogle mennesker sporer, hvor meget de bringer ind hver måned, og hvor meget der går ud med en NASA-ingeniørs præcision. Men for par, der bruger kreditkort regelmæssigt eller dykker ned i opsparing, bliver det lidt mere mudret at vide, om du har overskud eller ej.
Hvis det er et stykke tid siden, du har hældt over dine bank- og kortudtog for at finde ud af det, er det nok noget, du vil se på, siger Bush. Medmindre du lærer at leve inden for dine midler, vil du ikke være i stand til at finansiere din opsparing tilstrækkeligt.
4. Hvad er din nettoværdi?
Hvis dit månedlige kontantoverskud (eller underskud) fungerer som et barometer for, hvilken retning du er på vej på kort sigt, giver din nettoformue et bredere øjebliksbillede af dit økonomiske helbred. Bush anbefaler med jævne mellemrum at holde styr på din 401(k)-saldo, boligkapital og andre aktiver og trække eventuelle studielån, kreditkortsaldi og anden sådan gæld fra.
"At kende og overvåge din nettoformue kan tjene som en langsigtet motivator til at fortsætte med at træffe gode økonomiske valg," siger Bush. Når du afslutter college, kan det tage flere år bare at komme i positivt territorium. Men hvis du har børn og er mere etableret i din karriere, bliver det et absolut must at vokse din samlede rigdom.
5. Er du på vej til pension?
Opsparing til pension er ikke som at tage en test i dit yndlingsfag, hvor du kan proppe nogle studier på 11th time og forventer stadig at passere. For de fleste mennesker kræver det stabile bidrag over årtier at samle en solid nok portefølje, som du kan leve af resten af dit liv.
Martin hævder, at du virkelig har brug for en skræddersyet tilgang til at finde din målbesparelse i stedet for at stole på brede tommelfingerregler. Selvfølgelig vil en finansiel professionel være i stand til at knuse tallene for dig baseret på din pensionsalder og livsstil. Men der er også et vilkårligt antal online-beregnere, der kan hjælpe dig med at finde ud af, hvad du skal have strøm på. Jo mere detaljerede disse regnemaskiner er, jo mere nyttige resultaterne, fastslår Martin, medlem af Alliance of Comprehensive Planners (ACP), en organisation af honorarbaserede rådgivere.
"Ved at se tallene tilskynder det den enkelte til at tage mere ejerskab," siger Martin. "De har en bedre forståelse af, hvordan deres handlinger vil påvirke deres fremtid."
6. Finder jeg en god balance mellem langsigtede og kortsigtede behov?
Hvis du ikke flittigt lægger penge væk til langsigtede behov nu, kan du se på en masse ekstra tid i arbejdsstyrken til at spille indhente. Men selvom det er afgørende at egern væk til din morgendag, vil du heller ikke ignorere her og nu.
For Martin handler det om at finde den rigtige mellemvej. "Hvis du ofrer forskellige oplevelser eller uddannelsesmuligheder for dine børn bare ved at fokusere på din pension, har du måske ikke den rigtige balance," siger han.
7. Har din bolig den rigtige størrelse økonomisk?
Det er et fjols at prøve at nå dine opsparingsmål hver måned, mens du ignorerer den største udgift for de fleste forældre: bolig. Hvis dit realkreditlån fortrænger resten af dit budget, vil der sandsynligvis ikke være noget tilovers for dig selv.
"Generelt bør ens husværdi være to til to og en halv gange familiens indkomst," siger Larson, en honorarbaseret rådgiver og AVS-medlem. Der er undtagelser her. Hvis du bor ved kysten, siger han, er det nok nødvendigt med tre gange din indkomst eller lidt mere. Og den Covid-drevne prisstigning kommer til at kaste tallene af sig i det mindste et stykke tid. Men som regel vil det at hugge tæt på den linje hjælpe med at holde dig ude af problemer.
8. Hvad er din porteføljefordeling?
Du vil virkelig gerne tage et kig på din blanding af aktier og obligationer for at sikre, at den passer godt til dine pengestrømsbehov og risikokapacitet, siger Martin. Ældre voksne bør generelt styre deres portefølje i en mere konservativ retning for bedre at klare eventuelle økonomiske storme. Men for unge forældre, der forventer at arbejde i endnu et par årtier, foreslår Martin, at vækst virkelig bør være dit hovedmål. "På lang sigt er aktier normalt stedet at være," siger han.
Det betyder dog ikke at tage unødvendige risici. Martin anbefaler at diversificere på tværs af forskellige aktivklasser og mellem indenlandske og udenlandske beholdninger for at stabilisere din portefølje og drage fordel af voksende markeder.
9. Hvad er din marginale og effektive skattesats?
Være ærlig. Har du nogen idé om, om du f.eks. er i skatteklassen på 12 procent eller 22 procent? At vide, hvor meget IRS kommer til at trække fra hver ekstra dollar, du tjener, kan hjælpe dig med at finde ud af, for eksempel, om det er værd at arbejde med et sidejob efter at have indregnet skat.
At kende din effektive skattesats – procentdelen af din samlede indkomst, der går til Uncle Sam – kan også hjælpe dig med at træffe smartere beslutninger om, hvordan du sparer. "For eksempel kan nogle lav-til-middelindkomster drage fordel af at bidrage til en Roth 401(k) i stedet for en traditionel 401(k), hvis den er tilgængelig," siger Bush.
10. Investerer du i din karriere?
Ja, at holde dine skønsmæssige udgifter i skak er afgørende for dit økonomiske velvære. Men det er også at maksimere dit indtjeningspotentiale, så du har råd til den livsstil, du gerne vil opretholde for dig selv og dine kære.
For nogle mennesker kan det betyde, at de går tilbage til skolen for at opnå en grad, der vil øge deres langsigtede udsigter. Men i mange tilfælde kan selv forfølgelse af en specifik certificering føre til lidt bedre løn, som bliver mangedoblet gennem dine arbejdsår. "Jo mere vi investerer i os selv og vores evne til at tjene, jo større vil resultatet være, når vi går på pension," siger Larson.
11. Hvis der skulle ske dig noget, ville din familie så være i stand til at klare stormen økonomisk?
Et af de vigtigste økonomiske skridt, du kan tage som forælder, er at sikre, at din familie er forberedt, hvis der skulle ske noget tragisk, eller du mister din arbejdsevne. Martin råder forældre til at bygge en nødfond, der kan klare seks måneders udgifter eller mere. Og du har virkelig brug for tilstrækkelig livsforsikring og handicapdækning, forudsat at de ikke får sidstnævnte gennem din arbejdsgiver, for at holde dem flydende på lang sigt.
12. Ville dine kære vide, hvad de skulle gøre, hvis du pludselig gik bort?
At have nogle kontanter og en forsikring til din familie er én ting, men det er også bydende nødvendigt at sikre, at de kan få adgang til dem i kølvandet på en uforudset tragedie, siger Larson. Hvis din ægtefælle ikke ved, hvor dit checkhæfte, ejendomsplanlægningsdokumenter og avancerede direktiver er, skal de gøre det.
Larson anbefaler også, at du forklarer din ægtefælle, hvordan du får adgang til dine log-on-oplysninger, uanset om du opbevarer dem i et regneark eller i en adgangskodehåndtering. "Så meget af vores økonomiske liv er online," siger han. "Noget så fundamentalt som det kan holde folk ude af konti."
