Boligejere, der kæmper for at følge med månedlige afdrag på realkreditlån pga økonomisk og helbredsnedfald forårsaget af COVID-19-pandemien kan ånde lettet op - kun indtil slutningen af måneden.
Den amerikanske regering forlængede et afskærmningsmoratorium til den 31. juli, og Consumer Financial Protection Bureau (CFBP) fortsætter ikke moratoriet efter det tidspunkt. CFPB har i stedet udstedt en endelig regel for at implementere beskyttelsesforanstaltninger for husejere, der møder udfordringer med at fortsætte deres betalinger.
Her er hvad du skal vide om de nye afskærmningsregler
CFPB-sikkerhedsforanstaltninger træder i kraft den 31. august 2021 og påvirker opefter 2 millioner boligejere som er i belåning med pant. For låntagere, der er mere end 120 dage bagud med betalinger, vil følgende retningslinjer træde i kraft og skal følges for at undgå tvangsauktion.
-
Start a ansøgning om tabsbekæmpelse. Denne applikation beskriver husejerens indkomst, udgifter, antal personer i husstanden og giver husejere mulighed for at forklare deres økonomiske vanskeligheder. Når den er udfyldt, skal ansøgningen indsendes af låntager og gennemgås af långiver.
- Långivere er forpligtet til at nå og kommunikere med boligejere, før de fortsætter med en tvangsauktion. Hvis en långiver ikke har hørt fra en låntager i de 90 dage forud for overdragelsen, kan processen fortsæt, så længe de har sendt en skriftlig meddelelse mindst 10 men ikke mere end 45 dage før afskærmning henvisning.
- Hvis det er relevant, skal långivere bekræfte, at ejendomme er forladt og overholde lokale og statslige love, før der påbegyndes tvangsauktion.
Der er nogle få undtagelser fra disse regler, og deres detaljer kan gøre processen lettere eller uopnåelig for husejere afhængigt af deres omstændigheder.
Disse regler er:
- En låntager var mere end 120 dage i forfald før 1. marts 2020
- Og alle disse nyligt implementerede sikkerhedsforanstaltninger gælder ikke, hvis en afskærmningshenvisning finder sted den 1. januar 2022 eller senere, eller forældelsesfristen udløber inden jan. 1.
CFPB-beslutningen hjælper - men truslen om afskærmning truer stadig
Selvom regelændringen giver en vis lettelse for kæmpende husejere, har CFPB, som det ser ud, sat det sidste søm i tvangskisten. CFPB fungerende direktør Dave Uejio fortalte CNBC tidligere på ugen "Lad mig være klar: Vores sidste regel pålægger ikke et afskærmningsmoratorium."
For husejere, der ikke bekymrede sig om økonomi, børnepasning eller jobsikkerhed, gav pandemien en tid med fede lommer og øget velstand op mod 14 billioner dollars. Boligejere, der har kæmpet for at foretage betalinger, har oplevet komplikationer som f.eks refinansiering, energieffektiv hjemmeforbedringssvindel, og overvældende beklagelse for deres køb af stakithegn.
Boligejerskab har også set en skarp opdeling mellem racelinjer, ligesom mange systemer i landet, på grund af pandemiens uligheder. EN rapport fra Byinstituttet fandt, at 28 procent af sorte husejere ikke betalte eller udskudte betalingen af deres realkreditlån i maj 2020, sammenlignet med kun ni procent af hvide husejere. Husejerkløften mellem sorte og hvide familier nåede rekordhøjder under den tidlige begyndelse af COVID-19-pandemien. Hele tiden kæmper potentielle boligejere fra rækker af private investeringsselskaber og en konstant eksploderende boligmarked.
Metroområdet Philadelphia byder på et husejermikrokosmos. Digitalt udlejningsfirma Roofstock analyserede data fra National Mortgage Database, Zillow Home Value Index og U.S. Census Bureaus 2019 American Community Survey og fandt, at Philadelphia var ingen. 1 metro med de højeste rater for kriminalitet på realkreditlån.
Philadelphia juridisk bistand yder gratis civil juridisk bistand vedrørende spørgsmål som arbejdsløshed, familiesikkerhed og bolig til lavindkomstbeboere. Det PLA Co-Supervising Attorney for Consumer Housing Unit Joanne Werdel sagde, at nye CFPB-ændringer giver folk den tid, de har brug for til at genvinde finansiel stabilitet sammen med andre familieenhedsomkostninger.
"Forlængelsen af tiden til at anmode om en indledende overbærenhed tror jeg hjælper til virkelig at bygge bro over dette hul," sagde Werdel. Werdel sagde, at selvom udvidelsen af reglerne er en lettelse, kan virkningerne af et afskærmningsmoratorium ses lige nu.
"Omtrent 70% af realkreditlånene i gennemsnit er i øjeblikket beskyttet af et (føderalt) tvangsauktionsmoratorium, men omkring 30% er det ikke, så tvangsauktioner bliver indgivet," sagde Werdel. Werdel opfordrede husejere, der kæmper for at nå ud til deres långiver for at finde ud af deres muligheder og om nødvendigt søge efter juridisk bistand i deres område.
"For folk, der kæmper for at betale deres realkreditlån, er der hjælp tilgængelig," sagde Werdel. "De burde absolut anmode om en overbærenhed eller anmode om anden hjælp."
