Als deine Großeltern in deinem Alter waren, lebten sie unter ihren Verhältnissen, klauten ein paar Pfennige und sprachen über das süße Wohnungsleben in Boca Raton. Es besteht eine anständige Chance, dass Sie auf der anderen Seite kaum Miete verdienen und Windeln kostendeckend machen. Während Millennials also vielleicht nicht so schlecht beim Sparen sind wie Boomer (etwa 8 Prozent ihres Gehalts, verglichen mit 9 Prozent ihrer Eltern) sparen), sind sie nicht in dem Loch, das die Generation X gegraben hat (7 Prozent ihres mittleren Spitzeneinkommens werden sie auf eine komfortable Summe bringen – noch nie). Gibt es zwischen College-Schulden, dem Tod der Renten und einem sinkenden Verdacht, dass die Sozialversicherung nicht mehr lange bestehen wird, eine Möglichkeit, sicherzustellen, dass Sie fürs Leben gerüstet sind?
Alex Benke ist Director of Advice Products for Betterment und jemand, der versucht, etwas für seine eigenen beiden Kinder zu retten. Er sagt, man kann nicht immer bekommen, was man will, aber man kann bekommen, was man braucht (naja, das hat er nicht gesagt, Mick Jagger hat es getan, aber es ist paraphrasierend). Die Schritte zum Sparen – sei es für Studiengebühren oder jemand, der in 60 Jahren Ihren Kolostomiebeutel wechselt – sind die gleichen. Der Betrag, den Sie sparen müssen, ist atemberaubend. Also fängt man entweder jetzt an, Meth an das Kartell zu verkaufen, oder man nutzt Benkes finanzielle Weisheit, um sich in die bestmögliche Position zu bringen.
Die erste Regel der Finanzplanung
Benkes bester Ratschlag lautet: Beginnen Sie früh mit dem Studium und dem Ruhestand. Und wenn Sie den Punkt überschritten haben, der als „früh“ bezeichnet wird, senken Sie Ihre Erwartungen an den Ruhestand in Fidschi.
Berechnen Sie, was Sie brauchen
„Die Faustregel ist für die meisten Menschen falsch“, sagt er. Das bedeutet, dass die 5-köpfige Mittelklasse-Familie eine ganz andere Anlagestrategie haben wird als eine 3-köpfige Oberklasse-Familie. „Sie sagen, Sie sollten 15 Prozent Ihres Einkommens sparen. Aber wenn Sie 10 Jahre über die Rente hinaus leben, ist es zu viel. Wenn du 30 Jahre alt wirst, wird es zu wenig sein.“
Verwenden Sie ein Berechnungstool für eine bestimmte Situation
- Benutze das um zu sehen, wie viel Sie für das College sparen sollten.
- Benutze das Sehen Sie, wie viel Sie für den Ruhestand sparen sollten.
Und noch ein Hinweis zur Inflation: Wer glaubt zu wissen, was das College 2033 kosten wird, der hat keine Ahnung. Angenommen, Sie schicken Ihre Tochter nach Harvard (oder an die Alma Mater Ihrer Wahl). Die Studiengebühren betragen jetzt ungefähr 60.000 US-Dollar pro Jahr, einschließlich des Schlafsaals und des Verpflegungsplans. Bei einer verrückten Inflationsrate von 7 Prozent haben Sie, wenn Ihr Kind ein Studium in Weltraumphilosophie abschließt, 900.000 Dollar ausgegeben. Wenn Sie mehr als ein Kind haben, wählen Sie einfach das vielversprechendste aus.
Konzentriere dich zuerst auf dich selbst, dann auf die Kinder
Es klingt widersprüchlich, aber Sie sollten wirklich planen, sich zuerst um Ihre Jahre nach dem Ruhestand zu kümmern. „Man will im Alter nicht von seinen Kindern abhängig sein“, sagt Benke und weist darauf hin, dass Abiturienten die ganze Welt vor sich haben, während man langsam zur Belastung der Gesellschaft wird. Wenn Sie also nicht in Rente gehen möchten, um ein Wal-Mart-Begrüßer zu werden, sollten Sie besser sparen.
So sparen Sie für den Ruhestand
„Machen Sie das Beste aus Ihren Renditen und nutzen Sie steueroptimierte Konten“, sagt Benke. "Es reduziert, wie viel Sie sparen müssen."
- Wenn Sie glauben, dass Ihre Steuerklasse in Zukunft höher sein wird, sparen Sie in einem Roth IRA
- Wenn Sie denken, dass Sie jetzt am meisten verdienen, sparen Sie in einem traditionellen IRA- oder Arbeitgeberplan
- Sie haben es schon einmal gehört, gehen aber Risiken ein, während Sie jung sind. Diese Produkte sind volatiler, aber mit höheren Renditen. Wenn Sie älter werden, entscheiden Sie sich für etwas, das niedrigere Renditen, aber mehr Stabilität bietet.
So sparen Sie fürs College
Frag dich zuerst Wie viele Kinder haben Sie (es ist keine Fangfrage). Nun, wie weit sind sie altersmäßig auseinander? Wenn Sie 3 haben, die 2 Jahre auseinander liegen, wird das ein Jahrzehnt sein, in dem Sie für die Schule bezahlen müssen – und einige unglaublich harte Jahre, in denen alle gleichzeitig drin sind.
- Offen ein 529-Konto. „Für das College ist es großartig, weil das Geld wächst und steuerfrei herauskommt, solange es für Bildungsausgaben ist. Und Sie können 14.000 US-Dollar pro Jahr und Beschenkter spenden.“ Da jeder Bundesstaat seinen eigenen Plan kontrolliert, können Sie nach dem besten suchen (der laut Morningstar derzeit Maryland ist).
- Ihre Familie kann zu einem 529-Konto beitragen. Wenn deine Eltern (bei allem Respekt) nach einem Ort suchen, an dem sie ihr Geld anlegen können, weise sie auf diesen Plan hin.
- Nehmen Sie einen Studienkredit auf. Wir alle haben sie und wir alle zahlen sie immer noch ab. Das Beste, was man über Studienkredite sagen kann, ist, dass zumindest die Zinssätze relativ niedrig sind, während Ihr Kind ein Jahrzehnt oder länger braucht, um es abzubezahlen.
College und Ruhestand sind 2 verschiedene Zeithorizonte
Legen Sie nicht Ihr gesamtes Geld in einen Eimer, denn die Art und Weise, wie Sie Ihr Ruhestandsgeld ausgeben werden (d und für eine lange Zeit), und die Art und Weise, wie Sie die Studiengebühren Ihres Kindes (d. h. viel und schnell) verbringen werden, ist sehr unterschiedlich.
Automatisieren Sie schließlich Ihre Einsparungen
„Das Anlagestück ist für den Menschen im Allgemeinen schwer“, sagt Benke, der dafür plädiert, automatische Abzüge zuzulassen, um für Sie zu sparen (ja, wie z. B. Betterment). Das bewahrt Sie vor Ihrem menschlichen Instinkt, Geld für lächerlichen Mist auszugeben, anstatt für die Zukunft.
