Die offene Einschreibung steht bevor und ehrlich gesagt, ich weiß nie, ob ich es richtig mache. Was sind einige der großen Fehler, die Sie während des Prozesses vermeiden sollten? Welche Dinge sind wichtig zu wissen. – Jesse A., Lousville
Wenn Sie wie viele andere Leute sind, stecken Sie lieber eine scharfe Gabel ins Auge, als die schwindelerregende Auswahl an Optionen zum Zeitpunkt der offenen Einschreibung zu durchsuchen. Und doch sind dies einige der am meisten wichtige finanzielle Entscheidungen Sie werden für das kommende Jahr sorgen, es lohnt sich also, ihm etwas Aufmerksamkeit zu schenken.
Lass uns beginnen mit Krankenversicherung. Einer der größten Fehler, die Sie machen können, besteht darin, davon auszugehen, dass der Plan, den Sie beim letzten Mal verwendet haben, immer noch die beste Wahl ist, ohne auf die Prämien zu achten. Selbstbehalteund Deckungsgrenzen. Das Ergebnis der Passivität ist oft ein erstklassiger Plan, der die höheren Prämien, die sie verlangen, nicht immer wert ist.
Sie werden möglicherweise feststellen, dass ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt oder HDHP ein besseres Angebot ist. Diese Pläne qualifizieren Sie normalerweise für die Verwendung eines Gesundheitssparkontos, mit dem Sie Vorsteuergeld für Ihre medizinischen Kosten verwenden können, die nicht von abgedeckt sind Versicherung. Obwohl es scheinbar der Logik widerspricht, sind viele HDHPs tatsächlich weniger riskant, da sie niedrigere Obergrenzen für Auslagen haben. Es lohnt sich also, Ihre Optionen zu sortieren.
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Ein weiterer kostspieliger Fehler, den Arbeitnehmer bei der offenen Einschreibung machen, besteht darin, dass sie die Beiträge zum Flex-Spending-Konto weglassen. Ab diesem Jahr können Eltern bis zu 5.000 US-Dollar für Kinderbetreuungskosten (wenn sie eine gemeinsame Erklärung einreichen) und weitere 2.650 US-Dollar für Gesundheitskosten – alles steuerfrei. Der Gesundheitsanteil kann für Zuzahlungen, Selbstbehalte und eine Vielzahl anderer medizinischer Ausgaben verwendet werden. Wenn Sie wissen, dass Sie diese Dinge sowieso bezahlen werden, ist es sinnvoll, dieses Geld vom IRS fernzuhalten.
Die offene Immatrikulation ist auch eine großartige Gelegenheit, Ihre Lebens- und Invaliditätsversicherung zu überprüfen. Oft wird Ihnen Ihr Arbeitgeber einen Vorteil gewähren – im Fall einer Lebensversicherung sind es in der Regel ein oder zwei Jahresgehalte. Doch vielen Familien reicht das nicht.
Ihr Unternehmen kann Ihnen jedoch erlauben, durch einen Lohnabzug mehr Deckung zu erwerben. Manchmal ist dies ein gutes Geschäft, insbesondere wenn es um eine Berufsunfähigkeitsversicherung geht (Lebensversicherungen sind auf dem individuellen Markt oft günstiger). Sie sollten Angebote von externen Anbietern einholen, um zu sehen, was in Ihrem Fall am besten ist.
Vergessen Sie zum Schluss nicht, auf Ihre 401(k) Beiträge für nächstes Jahr. Wenn Sie in Ihren 20ern beginnen, ist die allgemeine Messlatte, 10 bis 15 Prozent Ihres Gehaltsschecks in steuerbegünstigte Konten zu investieren. Wenn Sie in Rückstand geraten sind, ist dies möglicherweise der richtige Zeitpunkt, um Ihr Beitragsniveau zu erhöhen. Andernfalls könnten Sie in einem Alter arbeiten, in dem Sie dachten, Sie würden einen schönen, erholsamen Ruhestand genießen.
Ich weiß, dass die Dinge unterschiedlich sind. Aber wie viel muss man bei einem Erstbezug wirklich ablegen? — Kevin M, Chicago
Die kurze Antwort: weniger als Sie vielleicht denken. Während es als Weisheit empfunden wird, dass Sie 20 Prozent hinlegen müssen, um einen Hypothek, das ist kaum der Fall.
Zu den beliebtesten Low-Down-Zahlungsoptionen gehört ein FHA-Wohnungsbaudarlehen, mit dem Sie nur 3,5 Prozent sparen können. Einer der großen Vorteile dieses Programms ist, dass Sie sich qualifizieren können, auch wenn Sie niedrige oder mittlere Kreditwürdigkeit haben.
Die Finanzierung erfolgt wie bei einer typischen Hypothek von einem privaten Kreditgeber. Aber Sie zahlen monatlich eine Hypothekenversicherung an eine staatliche Stelle, die Kreditnehmer vor einem Zahlungsausfall schützt. Hinzu kommt eine Vorabprämie, die derzeit 1,75 Prozent der Kreditsumme beträgt.
Einer der Nachteile von FHA-Hypotheken ist, dass die monatliche Prämie nicht verschwindet, selbst wenn Ihr Eigenkapital 20. erreicht Prozent des Immobilienwertes (obwohl es nach 11 Jahren gekündigt wird, wenn Sie mindestens 10 Prozent ablegen, wenn Sie Kaufen). Möglicherweise müssen Sie sich refinanzieren, um es loszuwerden, und niemand weiß, ob die Zinsen dann noch so niedrig sein werden.
Dies ist einer der Gründe, warum sich einige Kreditnehmer dafür entscheiden, einen herkömmlichen Kredit aufzunehmen und stattdessen eine private Hypothekenversicherung (PMI) zu bezahlen. Das Konzept ist das gleiche wie bei der FHA-Versicherung, aber dieses Mal gehen Ihre Prämien an ein privates Unternehmen, das die Rückseite Ihres Kreditgebers abdeckt, wenn Sie sie nicht zurückzahlen können.
Solange Sie jeden Monat PMI zahlen, können Sie einen konventionellen Kredit mit nur drei Prozent Rabatt erhalten (Kreditgeber bezeichnen diese als „konventionelle 97“-Kredite). Sie sind etwas schwieriger zu qualifizieren – Ihre Kreditwürdigkeit muss mindestens 620 betragen, obwohl sie bei einigen Kreditgebern höher ist. Aber der Vorteil ist, dass Sie die Hypothekenversicherung abbrechen können, sobald Ihr Eigenkapital 20 Prozent erreicht. Wenn Sie planen, fünf Jahre oder länger in Ihrem Zuhause zu bleiben, kann das einen großen Unterschied machen.
Noch besser sind die Zero-Down-Programme, obwohl sich weniger Eigenheimkäufer qualifizieren. Service-Mitglieder und Veteranen können zum Beispiel berechtigt sein, einen durch die VA zu bekommen. Die meisten Kreditnehmer zahlen eine „Finanzierungsgebühr“ in Höhe von 2,15 Prozent – ein Betrag, der in den Kredit gebündelt werden kann – aber sie müssen keine monatliche Hypothekenversicherung bezahlen. Es ist ziemlich viel für diejenigen, die irgendwann eine Uniform getragen haben.
Eine weitere gute Option ist das USDA Rural Development Program, das auch bis zu 100 Prozent der Finanzierung für den Hauskauf übernimmt. Lassen Sie sich nicht vom Namen täuschen – Sie müssen keine Farm kaufen, um sich zu qualifizieren. Ja, das Programm ist auf bestimmte Gebiete beschränkt, aber 97 Prozent des Landes in den USA werden durch das Programm abgedeckt – und das schließt viele der weiterreichenden Vororte ein. Wenn Sie in einer dieser Zonen leben und Ihr Einkommen 115 Prozent des Durchschnittslohns in Ihrer Nähe nicht überschreitet, sollten Sie dies überprüfen.
Fassen Sie sich also Mut, wenn Sie nicht gerade ein riesiges Bündel Bargeld für Ihr erstes Zuhause haben. Sprechen Sie mit mehreren Kreditgebern und lassen Sie sich von ihnen einige Zahlen zu den Vorab- und laufenden Kosten dieser Programme mit geringer Anzahlung geben.
