ich vor kurzem mit der Suche nach einem neuen Zuhause begonnen und die Hypothekenbank überprüfte mein Verhältnis von Schulden zu Einkommen und hatte einige Fragen. Warum ist das so wichtig und was zählt als gutes Verhältnis? – Craig L, Philadelphia
Kreditgeber haben alle möglichen Möglichkeiten, um Ihre Fähigkeit zu messen, Wohnungsbaudarlehen zurückzuzahlen, und das aus gutem Grund. Sie stellen Ihnen einen großen Teil des Geldes vor und die Investoren, die schließlich die meisten davon kaufen Hypotheken wollen wissen, dass sie eine kluge Entscheidung treffen.
Das Schulden-Einkommens- oder DTI-Verhältnis betrachtet Ihre gesamten Kreditzahlungen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen. Kreditgeber glauben, je mehr Geld Sie einbringen, desto besser können Sie Schulden aufnehmen und machen Sie trotzdem Ihre monatlichen Fälligkeiten.
Um Ihre Zahl zu berechnen, sollten Sie zunächst alle Ihre Kreditzahlungen für einen bestimmten Monat addieren. Dazu gehören Ihre Hypothek sowie Kreditkarten, Studiendarlehen
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@väterlich.com. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
Unternehmen wie Fannie Mae, die Wohnungsbaudarlehen von Kreditgebern auf dem Sekundärmarkt kaufen, geben im Wesentlichen die Regeln für die DTI-Quote vor. 2017 hat der Hypothekenriese seine Standards etwas gelockert und die Schwelle von 45 auf 50 Prozent gesenkt (obwohl es einige Ausnahmen gibt, auf die ich hier nicht eingehen möchte).
Aber diese Dinge können sich jederzeit ändern. Nachdem Fannie Mae beispielsweise Anfang des Jahres einen Anstieg von Krediten mit hohem DTI verzeichnet hatte, kündigte sie an, Kreditnehmer mit mehr als 45 Prozent Schulden stärker einzuschränken.
Die Quintessenz ist, dass je niedriger Sie Ihre Nummer bekommen, desto besser. Wenn Sie einen Kredit mit einer DTI-Quote unter 35 Prozent beantragen, sind Sie in der bestmöglichen Verfassung, um einen Kredit mit einem wettbewerbsfähigen Zinssatz zu erhalten.
Ich bin 32. Ich habe ein Kind und ein weiteres unterwegs. Ich habe einige Ersparnisse und eine anständige 401 (k) durch die Arbeit. Wie riskant soll ich damit sein 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
Es ist schwer, an viele Entscheidungen zu denken, die dich betreffen langfristige finanzielle Gesundheit mehr als die Vermögensallokation. Sie möchten ein Portfolio, das Ihre potenziellen Renditen maximiert, ohne Sie unnötigen Risiken auszusetzen.
Da Sie keine Krisen angesprochen haben, die Sie zwingen würden, jederzeit Geld aus Ihrem 401(k) zu ziehen Nehmen wir an, die Vermögenswerte bleiben in Kürze so lange, bis Sie einen ziemlich typischen Ruhestand erreichen Alter. Mit 32 sind das noch gut drei Jahrzehnte.
In dieser Zeit können Sie es sich leisten, stärker auf Aktien zu stützen als ein älterer Arbeiter, der kurz davor steht, die Belegschaft zu verlassen und in ein paar Jahren nach Boca Raton zu wechseln. Der Markt kann zwischen damals und heute Einbrüche haben, aber Sie werden wahrscheinlich viel Zeit haben, um sie auszugleichen.
Martin Lundgren, Präsident von Nordlichter, ein gebührenpflichtiges Beratungsunternehmen mit Sitz in Seattle, sagt, er würde einem typischen Anleger Ihres Alters ein Portfolio mit 80 Prozent Aktien (mit einem 60/40-Split von US- und internationalen Beteiligungen) empfehlen. Der Rest würde in einen diversifizierten Anleihenkorb fließen, der ein Gegengewicht zum Auf und Ab des Aktienmarktes bildet.
Dieser Rat steht im Wesentlichen im Einklang mit dem Axiom „110 minus Ihrem Alter“, auf das sich viele Finanzgurus stützen, um den Gesamtprozentsatz Ihrer Aktien zu bestimmen. Wenn Sie beispielsweise 60 Jahre alt werden, schrumpft Ihre Aktienallokation auf 50 Prozent. Es gibt Ausnahmen, in denen diese Faustregel möglicherweise nicht funktioniert – und Frührente, zum Beispiel – aber es ist eine praktische Möglichkeit, über Ihren allmählichen Wechsel zu „sichereren“ Wertpapieren nachzudenken, wenn Sie älter werden.
Es lohnt sich, an diesem Punkt in Ihrem Leben etwas aggressiver zu sein, wenn Sie das Marktwachstum über mehrere Jahrzehnte hinweg nutzen können. „Über längere Zeiträume besteht das größte Risiko in der Inflation“, sagt Lundgren. „Sie wollen Vermögenswerte, die mit Preissteigerungen Schritt halten oder diese übertreffen.“
Um eine altersgerechte Mischung aus Aktien und Anleihen zu erhalten, müssen Sie Ihr Vermögen möglicherweise im Laufe der Zeit regelmäßig neu ausbalancieren. Wenn die Aktienkurse steigen, stellen Sie möglicherweise fest, dass sie jetzt 90 Prozent Ihres Notgroschens ausmachen, anstatt 80. Um die Dinge unter Kontrolle zu halten, möchten Sie einige Ihrer Aktien verkaufen und den Erlös verwenden, um weitere Anleihen zu kaufen.
Für eher praktische Anleger mag Lundgren die Idee von Fonds mit Zieldatum, die automatisch ordnen Sie Ihr Vermögen entsprechend Ihrem Anlagehorizont um – das kann Ihr Ruhestand sein, oder im Fall von 529 Pläne, die Aufnahme Ihres Kindes in die Hochschule.
Die gute Nachricht ist, dass viele 401(k)-Pläne jetzt diese unkomplizierten Fonds anbieten. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie sich die jährliche Kostenquote ansehen, bevor Sie diesen Weg gehen. Wenn Sie feststellen, dass mehr als ein Prozent pro Jahr berechnet wird, sollten Sie die Finger davon lassen.
