Die meisten von uns haben nicht viel Kontrolle darüber, wie viel wir für unsere bezahlen Hypothek oder Studiendarlehen, zumindest kurzfristig. Aber wie oft essen wir mit Freunden auswärts oder gönnen wir uns einen 60-Zoll-Fernseher? Das ist eine andere Geschichte – und hier kommt das diskretionäre Einkommen ins Spiel.
Der Ausdruck, den Finanzgurus dem Teil Ihres Einkommens geben, der eher bedarfs- als bedarfsorientiert ist, ist "freiwillige Ausgaben" oder "freiwilliges Einkommen". Und für viele von uns ist das Verständnis dieses Unterschieds – und vor allem, etwas dagegen zu tun – der Dreh- und Angelpunkt eines Klangs Finanzplan.
Konkreter ausgedrückt ist das frei verfügbare Einkommen der Betrag Ihres Gehaltsschecks, der nach der Berücksichtigung des Einkommens übrig bleibt Steuern und all die anderen Notwendigkeiten, die Ihr Scheckbuch zerfressen – Dinge wie Hauszahlungen, Stromrechnungen und Lebensmittel. Es ist nicht zu verwechseln mit „verfügbarem Einkommen“, das, obwohl es sich gleich anhört, tatsächlich eine ganz andere Kategorie ist. Letzteres ist die gesamte Differenz zwischen Ihrem Bruttoeinkommen und dem, was Sie einzahlen
Angenommen, Sie erzielen ein monatliches Einkommen von 4.000 US-Dollar nach Steuern, zahlen aber 1.500 US-Dollar an Miete, 300 US-Dollar an Nebenkosten, 400 US-Dollar für Lebensmittel, 200 US-Dollar an Studentendarlehen und 100 US-Dollar für verschreibungspflichtige Medikamente. Wenn Sie all diese Bedürfnisse abziehen, bleiben Ihnen 1.500 USD an frei verfügbarem Einkommen. Bevor Sie all das Geld nehmen und eine massive Binge-Session im Einkaufszentrum machen, denken Sie jedoch daran, dass Sie noch nichts gespart haben. Ja, das kommt auch aus frei verfügbaren Einnahmen – nicht nur aus Spaß.
Aus diesem Grund ist die Verwaltung Ihres frei verfügbaren Einkommens ein so wichtiges Element Ihrer finanzielles Wohlergehen; es teilt sich das gleiche Stück vom Kuchen wie Ihr Notfallfonds, Rentenkonten und andere Sparvehikel. Die Bedürfnisse von heute und die Bedürfnisse von morgen stehen in einem ständigen Kampf. Leider ist es nur allzu leicht, Erstere gewinnen zu lassen, was einen auf eine gefährliche Basis bringt, wenn man unerwartet einen rosa Zettel auf dem Schreibtisch findet oder hofft, in einem vernünftigen Alter in Rente zu gehen.
Übrigens verwendet das US-Bildungsministerium diskretionäre Einkünfte, um zu bestimmen, wie viel Kreditnehmern, die einkommensabhängige Rückzahlungspläne verwenden, zu zahlen ist. Ihre Definition unterscheidet sich jedoch erheblich von der, die Sie normalerweise für allgemeine Finanzplanungszwecke verwenden würden.
Im Rahmen des einkommensbasierten Tilgungsplans berücksichtigt die Regierung beispielsweise Ihr frei verfügbares Einkommen Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen abzüglich 150 Prozent der bundesstaatlichen Armutsgrenze für eine Familie Ihrer Größe. (L3) Es wird erwartet, dass Sie jeden Monat einen bestimmten Prozentsatz davon für Ihr Studentendarlehensguthaben zahlen. Es gibt ein handliches Taschenrechner auf seiner Website, auf der Sie all das herausfinden können.
Kontrollieren, was rausgeht
Kommen wir jedoch auf die traditionellere Bedeutung zurück. Warum sind diskretionäre Ausgaben für Ihre finanzielle Gesundheit so wichtig? Einfach gesagt, je mehr Geld Sie für die Befriedigung Ihrer kurzlebigen Ansprüche ausgeben – die Lederjacke oder Dauerkarten für deine Lieblings-Baseballmannschaft – desto weniger wird es für deine Zukunft geben braucht. „Die meisten Leute haben nicht viel Kontrolle darüber, was reinkommt, aber sie haben die Kontrolle darüber, was rausgeht“, sagt Troy Zerveskes aus New Hampshire Beratungsressourcengruppe.
Natürlich sind wir alle eine gewisse Zeit auf diesem Planeten. Und während Geld dich vielleicht nicht kaufen kann Glück, es kann sicherlich dazu beitragen, einige gute Zeiten auf dem Weg zu bezahlen. Es geht also nicht darum, im Namen eines glorreichen Ruhestands jahrzehntelang Entbehrungen zu veranstalten (obwohl dies das Ticket für einen groß Seniorenheim eines Tages). Stattdessen geht es darum, eine glückliche Mitte zu finden, in der Ihre kurzfristigen Wünsche nicht immer die Oberhand gewinnen.
Leider sind viele von uns nicht sehr gut darin, diese goldene Mitte zu finden. Bedenken Sie die Tatsache, dass 4 von 10 Amerikanern laut einer Studie der Federal Reserve im letzten Jahr keine unerwarteten Ausgaben von insgesamt 400 US-Dollar bezahlen konnten, ohne ihre Kreditkarte herauszuziehen. Oder die Feststellung des Government Accountability Office, dass fast die Hälfte der Erwachsenen 55 und älter – ja, die Leute, die nur noch ein paar Jahre vom Ruhestand entfernt sein sollten – haben absolut nichts in einem 401(k) verstaut oder IRA. Nein, als Gesellschaft sind wir nicht sehr gut darin, langfristig zu denken.
Hier sind also ein paar Möglichkeiten, wie Sie Ihre unnötigen Ausgaben überprüfen können. Eine ist, einfach zuerst Ihr zukünftiges Selbst zu bezahlen. Jedes Mal, wenn Sie einen Gehaltsscheck erhalten, bedeutet dies, dass Sie sofort Geld für einen Notfallfonds beiseite legen, wenn Sie noch keinen haben.
Leiten Sie einen anderen Teil auf Ihr Rentenkonto um, sei es durch einen Lohnabzug oder einen automatischen Bankeinzug. Wenn Sie in Ihren 20ern anfingen, zu investieren, sagen einige Finanzplaner, dass Sie in guter Verfassung sein werden, indem Sie 10 Prozent Ihres Beitrags leisten Einkommen, obwohl Sie es auf jeden Fall eine Stufe höher legen möchten, wenn Sie spät anfangen oder von einem üppigeren träumen Ruhestand.
Wenn Ihre zukünftigen Bedürfnisse sofort berücksichtigt werden, gehört alles, was nach dem Bezahlen der wichtigen Dinge übrig bleibt – Essen, Unterkunft, Versorgungsunternehmen – Ihnen. Plötzlich müssen Sie sich nicht mehr so viele Sorgen machen, ob Sie sich einen Ausflug in dieses schöne Steakhouse in der Nähe Ihres Hauses leisten können. Sie wissen, dass Sie es sich leisten können, weil das Geld immer noch da ist, nachdem Sie diese höheren Ausgaben beglichen haben.
Eine andere Strategie, schlägt Zerveskes vor, besteht darin, eine Debitkarte für Ihre diskretionären Ausgaben zu verwenden – oder sogar für Kreditkarte, wenn Sie es jeden Monat abbezahlen – so erhalten Sie ein umfassendes Bild davon, wie viel Sie für die nicht wesentlichen Dinge ausgeben. „Ob Sie 30.000 US-Dollar oder eine Million verdienen, Sie müssen schauen, wohin das Geld fließt“, sagt er.
Zerveskes sagt, dass die Verwendung von Plastik eine bequemere Alternative zum traditionellen Umschlagsystem ist, bei dem die Leute für jede Ausgabenkategorie separate Bargeldbeträge beiseite legen würden, um zu hohe Ausgaben zu vermeiden. Da die meisten von uns online einkaufen und automatische Rechnungsbezahlungsfunktionen verwenden, bieten Karten eine praktischere Lösung, sagt er.
Darüber hinaus sortieren einige Banken Ihre Transaktionen automatisch, wodurch Sie erkennen können, was Ihre größten Geldfallen versteckt sind. „Kreditkarten waren früher ein Schimpfwort“, sagt Zerveskes. „Aber wenn sie verantwortungsbewusst eingesetzt werden, können sie ein wirklich gutes Werkzeug sein, um zu verstehen, wofür Sie Geld ausgeben.“
Sie werden vielleicht feststellen, dass es nicht der gelegentliche Einkaufsbummel ist, der Sie wirklich in Schwierigkeiten bringt, sondern die häufigen Mittagessen oder Lattes, die sich immer wieder summieren. „Viele Leute sind dafür verantwortlich, keine großen Artikel zu kaufen, aber fünf 20-Dollar-Artikel sind immer noch dasselbe wie ein 100-Dollar-Artikel“, sagt Zerveskes. All diese diskretionären Transaktionen auf einem separaten Kontoauszug zu haben, macht es viel schwieriger, sie zu verbergen.
