Wie viel Haus kann ich mir leisten? Es ist eine Frage, die viele Hauskäufer fragen sich. Und es ist vielleicht das Wichtigste, denn wenn all Ihr Geld in Ihr Zuhause fließt, fühlt sich Ihr Haus wie ein Gefängnis an. Urlaub ist außer Reichweite. Restaurants scheinen ein Luxus zu sein. Und obwohl Sie Ihrem Haus nicht entkommen können, wissen Sie, dass ein größerer Notfall Sie mit nichts zurücklassen könnte.
Wenn mehr als 30 Prozent des Einkommens einer Person in ihr Zuhause fließt, sind sie „hausarm“, was bedeutet, dass sie so viel ausgeben auf ihre Hypothek, Reparaturen und andere Gemeinkosten, die sie sich nicht leisten können, oder sogar die täglichen Ausgaben von Leben. Es ist keine so seltene Situation, wie viele vielleicht glauben. Während amerikanische Hausbesitzer im Allgemeinen in weitaus besserer Verfassung sind als während der Immobilienkrise und großen Rezession der 2000er Jahre ergab eine gemeinsame Harvard-Studie aus dem Jahr 2017, dass 38,9 Millionen amerikanische Haushalte zahlen mehr als sie sich leisten können zum Wohnen.
Also, wie viel Haus kann ich mir leisten?
Ach, die Frage des Tages. Der Hauskauf ist kompliziert. Aber eine Handvoll Finanzberater, mit denen wir gesprochen haben, empfehlen die Einhaltung der 28-Prozent/36-Prozent-Regel. Aufgeschlüsselt bedeutet dies, dass Sie nicht mehr als 28 Prozent Ihres monatlichen Einkommens für Eigenheimkosten und 36 Prozent für Schulden verlieren sollten. Es gibt eine Reihe von 28/36 Rechner onlinee, um zu helfen, die Zahlen zu knacken.
Dies bedeutet, dass Sie ein festes Budget benötigen. Berechnen Sie, wie viel Sie und Ihr Partner jeden Monat verdienen. (Dazu gehören Gehaltsschecks, ja. Aber auch Einnahmen aus Geldanlagen wie anderen Immobilien.) Sie müssen auch die monatlichen Zahlungen (Kreditkartenschulden, Telefonrechnungen, Studienkredite usw.) kennen. Dann sind die Hauskosten zu beachten: Wie hoch ist Ihre Anzahlung? Wie hoch werden die Zinsen für Ihre Hypothek sein? Was sind die Grundsteuern?
Nachdem Sie sich all die Ein- und Auszahlungen angesehen haben, können Sie mit einem Berater zusammenarbeiten, um Ihre Optionen zu ermitteln und zu prüfen.
Hier ist ein Beispiel: Sagen wir, Sie ziehen zusammen 5.000 US-Dollar pro Monat ein. Achtundzwanzig Prozent von 5.000 sind 1.400 Dollar. Das sind die 28 Prozent, die Sie jeden Monat in Ihr Haus werfen können. Je nachdem, wie hoch Ihre Schulden sind, kann es schwierig sein, dieses Verhältnis von 28 % zu 36 % zu finden. Wenn Sie dies jedoch beibehalten, stellen Sie sicher, dass Ihre Wohnkosten nicht so hoch sind, dass Sie sich nichts anderes leisten können.
Natürlich gibt es noch mehr Faktoren zu berücksichtigen. Wie hoch ist die Anzahlung. Wie hoch ist Ihr Hypothekenzins. Es ist jedoch wichtig, die 28/36-Regel im Hinterkopf zu behalten, da es sich um eine Standardfigur handelt, damit Sie nicht in eine schwierige Situation geraten.
Warum werden Menschen hausärmer?
Warum werden die Leute also zu House-Pour? Die Gründe reichen von schlechten Ratschlägen und psychologischen Macken bis hin zu einfachem Pech. Aber Finanzberater sagen, dass Hausarmut ein vermeidbarer und heilbarer Zustand ist, vorausgesetzt, dass die Hausbesitzer ihre Finanzen und die Emotionen, die sie antreiben, gründlich prüfen.
“Der Kauf eines Hauses ist ebenso eine emotionale wie eine finanzielle Entscheidung“, so der in Ohio ansässige Finanzberater Michael Caligiuri sagt und weist darauf hin, dass Hauskäufer anfällig sein können für Verankerungsvorspannung, wo sie sich bei ihren Entscheidungen zu stark auf Informationen verlassen, die sie frühzeitig erhalten. Wenn ein Immobilienmakler beispielsweise einen Hypothekenzinssatz erwähnt, könnte der Käufer diese Zahl als Maßstab akzeptieren. Wenn sie etwas niedrigeres bekommen, ist es ein Sieg und sie werden nicht nach einem niedrigeren Hypothekenzins suchen.
„Wenn es um den Kauf eines Flugtickets geht, können Sie sicher sein, dass jemand zu Expedia geht und alles misst“, sagt er. „Aber wenn der Kauf eines 200-Dollar-Flugtickets für Sie so wichtig ist, um einen Deal zu erhalten, warum dann nicht ein Haus im Wert von 400.000 bis 500.000 US-Dollar kaufen?“
Bevor Sie ein Haus kaufen, ist es wichtig, Ihre Möglichkeiten zu kennen und Expertenmeinungen einzuholen, sei es Erstmals Hauskaufkurs oder einen Finanzberater konsultieren. Wenn nichts anderes, können sie einen wertvollen Kontext und eine Perspektive zum Geldausgeben bieten.
Dass Häuser teuer sind, ist kein Geheimnis. Aber viele erhebliche Kosten des Eigenheims werden schlecht beworben. Eine Studie von Zillow aus dem Jahr 2015 ergab, dass der amerikanische Hausbesitzer zahlt etwas mehr als 6.000 $ ein Jahr für versteckte Wohneigentumskosten und Wartungskosten – und in teureren Gegenden wie der Metropolregion Boston können diese unvermeidlichen Überraschungskosten bis zu 9.000 US-Dollar betragen.
„Wenn die Leute Hauskäufe tätigen, verstehen sie manchmal die finanziellen Auswirkungen, die sich aus diesem Hauskauf ergeben, nicht vollständig“, sagt Caligiuri. "Sie betrachten möglicherweise die Haupt- und Zinszahlung für das Haus und berücksichtigen nicht den Geldbetrag, den sie für die Grundsteuer zahlen müssen."
in New Jersey ansässig Finanzpädagogin und Bloggerin Tiffany Aliche sagt, dass Hauskäufer verstehen müssen, dass sie mehr Kontrolle haben, als sie denken.
„Eine Sache, die ich mir gewünscht hätte, als ich 24 war und mein erstes Haus gekauft habe, war, dass ich auf dem Fahrersitz saß“, sagt sie.
Beim Kauf eines Eigenheims stützen sich die Entscheidungen oft darauf, was ihre Familienmitglieder, Freunde und Kollegen gekauft haben, was zu Problemen führen kann. „Eine der Hauptursachen [für Hausarmut] ist der Versuch, ‚mit den Joneses mitzuhalten‘“, sagt der kalifornische Finanzberater Lindsay Martinez sagt. „Fragen Sie sich zum Beispiel, ob eine vierköpfige Familie wirklich ein 3.000 Quadratmeter großes Zuhause braucht.“
Makler und Kreditgeber können es schwierig machen, die Kosten niedrig zu halten. Da sie mehr verdienen, wenn Sie mehr ausgeben, werden sie Sie natürlich ermutigen, Ihr maximales Budget auszuschöpfen oder Ihre Preisspanne zu überschreiten. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass sie für Sie arbeiten.
„Lassen Sie sich nicht vom Hypothekengeber sagen, was Sie sich leisten können, weil er nicht Ihr Leben lebt“, aus Missouri Finanzplaner Kyle Hill sagt. „Sie wissen nicht, was Sie sich leisten können, und sie werden Sie für mehr genehmigen, als Sie sich realistisch leisten können. Sie wissen, wie Ihr Leben aussieht; du entscheidest."
Als seine Kunden erwägen, ein Haus zu kaufen, wird Utah Anlageberater Spencer Stephens zeigt ihnen, wie Immobilienprofis bestimmen, was sich Käufer leisten können. Anschließend erstellt er ein detaillierteres Bild ihres Nettoeinkommens nach Sozialleistungen, Steuern und Fixkosten wie Telefon- und Internetdiensten, um es mit den prognostizierten neuen Wohnkosten zu vergleichen. Der Unterschied zwischen der Immobiliennummer und der naturgetreueren kann einem die Augen öffnen.
„Ich hatte vor kurzem einen Kunden, bei dem ich diese Übung durchgemacht habe, und aus Sicht der Kreditgeber hatten sie eine Schulden-Einkommens-Relation von etwa 25 Prozent, also war es wirklich großartig“, sagt Stephens. „Alles unter 36 Prozent ist großartig. Aber ihre Kosten-Einkommens-Relation nach ihren tatsächlichen Ausgaben und tatsächlichen Einnahmen ergab im Grunde, dass sie 106 Prozent darin investieren würden, nur so zu leben, wie sie ihren minimalen Lebensstil haben.“
Was ist, wenn Sie bereits arm sind?
Wenn es zu spät ist, um nicht zu Hause zu sein, können Sie den Schmerz lindern. Ihre Fixkosten sind möglicherweise weniger fix als Sie denken. Einer von Aliches Kunden glaubte, dass ihre Bildungsschulden sie davon abhielten, ein Haus zu besitzen, ohne zu merken, dass sie die Kontrolle über die Situation hatte.
„Ihre Studienkredite betrugen etwa 400 US-Dollar pro Monat und sie dachte, sie würde nie ein Haus kaufen können“, sagt Aliche und stellt fest, dass die Rückzahlungspläne für Bundesstudentendarlehen je nach Familiengröße variieren. „Aber ich habe ihr gesagt, dass sie ihre Studienkredite bekommen hat, als sie Single war und jetzt bist du verheiratet und hast ein Kind. Passen Sie Ihre Haushaltsgröße an. Und sie hat es getan und sie hat sie auf etwa 40 US-Dollar pro Monat gesenkt.“
Möglicherweise können Sie Ihre Hypothek refinanzieren. „Deshalb ist es so wichtig, eine gute Kreditwürdigkeit zu haben und eine gute Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten“, sagt Aliche.
Wenn eine Refinanzierung nicht möglich ist, könnte es an der Zeit sein, schwierige Entscheidungen zu treffen, was Aliche gut kennt. Sie hielt nicht lange an der Eigentumswohnung fest, die sie in ihren Zwanzigern gekauft hatte. Nachdem sie auf dem Höhepunkt der großen Rezession ihren Job verloren hatte, schloss ihre Bank mit Anfang 30 schließlich die Zwangsvollstreckung.
„Manchmal muss man sich zwischen schlechter oder schlechter entscheiden, weißt du?“ Sie sagt. "Also kann es manchmal bedeuten, dass man weggeht."
Wenn Sie Ihr Haus verlassen, wird es sich nicht gut anfühlen. Es ist ein Verlust. Aber dennoch gibt es Möglichkeiten, klug zu verlieren. Aliche verbrannte ihre Ersparnisse und tauchte in ein Ruhestandskonto ein, um ihre Eigentumswohnung zu retten, ein Umzug, den sie später bereuen würde.
„Das waren 30.000 Dollar“, sagt sie. "Wenn ich sowieso das Haus verlieren wollte, hätte ich das Haus verlieren und meine 30.000 Dollar behalten können."
Aliche sah sich dem Worst-Case-Szenario gegenüber, weil sie arm an Haus war. Aber es gibt Grade von Hausarmut. Manche Familien können es schaffen. Stephens kaufte sein Haus als Doktorand, basierend auf einer Prognose des zukünftigen Einkommens, die noch nicht eingetreten ist. Obwohl er sich wünscht, er könnte mehr sparen und investieren, ist er mit seinem Zuhause zufrieden.
