Was zum Teufel passiert mit den neuen FICO-Ergebnissen? ich finde das ganze Kreditwürdigkeit Industrie zunächst sehr verwirrend, und das trägt nur noch dazu bei. Meine Frau und ich haben Schulden beim Studentendarlehen die wir jeden Monat abzahlen, manche Kreditkartenschulden, und beide haben eine anständige Kreditwürdigkeit, an deren Verbesserung wir hart gearbeitet haben (beide sind derzeit niedrig bis Mitte 600). Was werden diese Änderungen bedeuten? Sind diejenigen von uns, die mit Schulden zu tun haben, nur noch mehr verschraubt? — Justin, per E-Mail
Justin, ich würde noch nicht den Panikknopf drücken. Einige der Schlagzeilen über diese FICO-Änderungen haben versucht, die Öffentlichkeit in Raserei zu versetzen und sie darauf aufmerksam zu machen, dass Millionen von Verbrauchern sehen werden, dass ihre Kreditwürdigkeit stark sinken wird.
Was manchmal fehlt, ist die Tatsache, dass ungefähr gleich viele Menschen ihre Zahlen steigen sehen. Die gute Nachricht für Sie ist, dass die meisten Leute in der letztgenannten Kategorie Verbraucher sind, die wie Sie pünktlich zahlen und ihr Guthaben in Schach halten.
Es ist leicht zu verstehen, warum die Leute bei solchen Veränderungen nervös werden. Ein Kredit-Score kann Ihre Chancen auf einen Kredit erhöhen oder verringern ein Darlehen mit einem guten Zinssatz. Es kann sich anfühlen, als hätten die Leute hinter FICO – immer noch der König der Kredit-Scoring-Modelle – Sie am Jockstrap. Aber der Kontext ist hier wichtig.
Denken Sie daran, dass die meisten Banken sie nicht verwenden werden, wenn die neuesten Versionen, FICO Score 10 und FICO Score 10 T, diesen Sommer erscheinen. Viele Kreditgeber verwenden ältere Iterationen des Scoring-Systems, zum Teil, weil diese früheren Varianten fest in ihren Underwriting-Prozess integriert wurden; ein neues Modell wirft einen Schraubenschlüssel in das Ganze. Obwohl die Muttergesellschaft Fair Isaac Corporation vor sechs Jahren FICO 9 herausgebracht hat, ist FICO 8 heute immer noch die am häufigsten verwendete Methode (die meisten Hypothekengeber auch ältere verwenden).
Was ändert sich mit diesen neuesten Formulierungen? Sowohl Score 10 als auch Score 10 T werden Privatkredite stärker gewichten, da einige Verbraucher ihre Kreditkartenschulden in einem einzigen Kredit konsolidieren, nur um weiterhin Guthaben auf ihrem Kunststoff aufzutreiben. Wie sich herausstellt, sind Kreditgeber bei solchen Dingen vorsichtig.
Die „T“-Version markiert zudem erstmals die Verwendung sogenannter „Trenddaten“. Anders ausgedrückt bedeutet dies, dass das FICO-Modell Ihre Kreditaufnahmegewohnheiten der letzten zwei Jahre betrachtet, um zu sehen, in welche Richtung Sie sich bewegen. Bei älteren Versionen ist Ihr Score nur eine Momentaufnahme Ihres Kreditverbrauchs, wie er heute aussieht.
Diese einfache Funktion könnte einen erheblichen Einfluss auf Ihre FICO-Nummer haben, sagt Matt Schulz, leitender Branchenanalyst bei CompareCards.com. „Wenn alle Dinge gleich sind, wird jemand, der Kreditkartenschulden in Höhe von 5.000 US-Dollar hat, diese aber ein Jahr lang kontinuierlich abbezahlt hat günstiger angesehen als jemand, der Kreditkartenschulden in Höhe von 5.000 US-Dollar hat, aber in den letzten Monaten einen Anstieg der Schulden verzeichnet hat“, sagt Schulz. "Es belohnt Leute dafür, dass sie im Laufe der Zeit das Richtige tun."
In Interview mit NPR, sagte Joanne Gaskin von FICO, dass etwa 40 Millionen Amerikaner mit mindestens 20 Punkten niedrigeren Werten enden werden. Eine ungefähr gleiche Anzahl wird ihre Punktzahl um diesen Betrag erhöhen. Die Kluft zwischen guten und schlechten Ergebnissen wird also immer größer. Schulz sagt, dass jemand wie Sie, der nach und nach an Ihrem Guthaben knabbert, mit Score 10 T wahrscheinlich besser abschneiden wird.
Obwohl es verständlich ist, dass sich die Leute auf diese neuen Scores konzentrieren, sollte man bedenken, dass sich die grundlegende DNA dieser verschiedenen FICO-Versionen in diesem Sommer nicht ändern wird. Das gleiche grundlegende Gewohnheiten, die bei älteren Versionen wichtig waren stehen nach wie vor im Vordergrund.
„Die Leute neigen dazu, über Kredite nachzudenken, aber letztendlich kommt es auf drei Dinge an: Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen jedes Mal, die Guthaben so gering wie möglich halten und nicht zu oft zu viel Kredit beantragen“, sagt Schulz. „Machen Sie diese Dinge im Laufe der Zeit immer wieder und Ihre Kreditwürdigkeit wird in Ordnung sein.“
