Ich arbeite für eine kleine Firma, deren Gesundheitsplan ist unverschämt teuer. Ein Freund von mir hat erwähnt, dass er nur kurzfristig Deckung bekommen hat Krankenversicherungsplan – und spart dabei viel Geld. Sind das eine gute Idee? Ich habe eine Frau und eine Tochter, also möchte ich nicht etwas verfolgen, das am Ende wertlos ist. – Calvin, Rocky River, Ohio
Es gibt wenig, was der derzeitige Bewohner des Weißen Hauses leise tut. Die Verlängerung der Laufzeit von kurzfristigen Krankenversicherungen ist jedoch für viele Verbraucher unter dem Radar geflogen.
Während der Obama-Jahre konnten die Leute nur drei Monate lang einen dieser Pläne verfolgen. Als Trump jedoch ins Weiße Haus schlenderte, erweiterte seine Regierung die maximale Dauer auf 364 Tage – und ermöglichte den Patienten, sie zweimal zu erneuern. Was ursprünglich als Pflaster für Menschen zwischen den Jobs gedacht war, wurde plötzlich zu einer langfristigen Option, um Deckung zu erhalten.
Der Reiz der Kurzzeitversicherung liegt auf der Hand: Die Pläne sind um einiges günstiger als Einzelpolicen, die Sie anderswo finden. Tatsächlich ist die
Der Grund, warum diese Pläne so billig sind? Sie haben es erraten – sie sparen bei der Berichterstattung. Insbesondere können Emittenten Personen mit Vorerkrankungen die Deckung verweigern, was so ziemlich jede Krankheit bedeutet, für die Sie in den letzten zwei Jahren eine Behandlung gesucht haben.
Darüber hinaus haben kurzfristige Versicherungspläne weniger Einschränkungen in Bezug auf die Kosten, die sie abdecken, als Pläne, die dem Affordable Care Act (ACT) entsprechen. Sie können also feststellen, dass der Plan, den Sie kaufen, Dinge wie Schwangerschaften, Behandlung von Drogenmissbrauch oder verschreibungspflichtige Medikamente nicht abdeckt (obwohl einige einen Rabatt darauf anbieten). In einigen Fällen zahlen sie auch nicht die Rechnung für Verletzungen, die sich bei einem Autounfall oder Dinge wie Organtransplantationen zugezogen haben.
Wenn man sich die Daten ansieht, ist es nicht schwer zu erkennen, warum Versicherungsträger in den Markt einsteigen wollen. Nach einer Analyse von Modernes Gesundheitswesen, der größte Anbieter, die United Healthcare Group, gab im vergangenen Jahr weniger als 40 Prozent seiner Prämieneinnahmen für die Begleichung von Schadenfällen aus. Bemerkenswerterweise gaben einige Unternehmen sogar noch weniger aus. Dies steht in scharfem Gegensatz zu ACA-konformen Plänen, bei denen mindestens 80 Prozent ihrer Prämien an die Kunden zurückgezahlt werden müssen.
Machen Sie keinen Fehler. Diese Pläne können sinnvoll sein, wenn sie tatsächlich für kurzfristige Bedürfnisse verwendet werden. Wenn Sie zum Beispiel zwischen Jobs sind und Ihr Haus verkaufen müssen, um COBRA-Abdeckung zu erhalten, ist dies eine gute Option. Aber ist es auf lange Sicht ein guter Ersatz für eine robustere medizinische Versorgung? Wenn es alles ist, was Sie sich wirklich leisten können, sicher. Andernfalls möchten Sie wahrscheinlich woanders hingehen.
Eine bessere Alternative könnte der günstigste Tarif Ihres Arbeitgebers sein, auch wenn dieser mit einem hohen Selbstbehalt verbunden ist. Zumindest wissen Sie das, sollte Ihnen oder einem Ihrer Familienmitglieder etwas zustoßen, wird Ihnen das nicht von einer engstirnigen Versicherungsgesellschaft erzählt du bist S.O.L. Und weil Sie Pläne mit hohem Selbstbehalt mit einem Gesundheitssparkonto kombinieren können, können Sie alle Ausgaben, die Sie aus eigener Tasche bezahlen, steuerlich geltend machen.
Angeblich ging es bei der Ausweitung des Zugangs zu kurzfristigen Plänen um eine größere Auswahl für die Verbraucher; es besteht kein Zweifel, dass es genau das tut. Aber in Kombination mit der Abschaffung des Einzelmandats ist dies eindeutig ein Weg, auch Obamacare zu schwächen. Je weniger gesunde Menschen sich über einen Austausch anmelden, desto teurer werden vermutlich die ACA-Pläne.
Auf jeden Fall sieht es so aus, als ob diese erweiterten „kurzfristigen“ Gesundheitspläne hier bleiben werden. Eine Gruppe von Klägern, darunter die Association for Community Affiliated Plans, verklagte die Trump Verwaltung über die Ausweitung dieser Versicherungsverträge mit der Begründung, dass es sich um ein Ende handelte des ACA. Aber im Juli stellte sich ein Bundesrichter auf die Seite des Präsidenten.
Ob der günstigere Preis das zusätzliche Risiko für Ihre Familie wert ist? Dazu muss man das Urteil fällen.
