Der Traum aller Eltern ist es, dass ihr Kind zu einem gesunden, glücklichen Erwachsenen heranwächst. Wie sich herausstellt, besteht ein wesentlicher Teil des Erreichens von Ergebnissen darin, ihnen beizubringen, wie man ein positives Beziehung zu Geld – im Rahmen ihrer Möglichkeiten leben, einen Teil ihres Einkommens sparen und investieren umsichtig.
Eine kürzlich veröffentlichte Umfrage von Forschern der George Washington University ergab, dass geldbezogener Stress bei Erwachsenen stark korreliert mit schlechte Finanzkenntnisse und „problematisches Finanzverhalten“. Umgekehrt waren diejenigen, die ein solides Verständnis der wichtigsten Finanzkonzepte zeigten, eher zuversichtlich in Bezug auf ihre Geldsituation.
Natürlich ist die Fähigkeit, kluge finanzielle Entscheidungen zu treffen, nicht etwas, mit dem Sie geboren werden – es ist eine Fähigkeit, die im Laufe der Zeit entwickelt werden muss. Aus diesem Grund sagen Experten, dass es wichtig ist, schon früh im Leben Ihrer Kinder Gespräche über Geld und gesunde Verhaltensweisen zu führen.
„Wenn man Kinder nicht in jungen Jahren unterrichtet, kann man nicht erwarten, dass sie finanziell verantwortungsbewusst aufwachsen.“ sagt Neale Godfrey, Gründer von Children’s Financial Network, einer Organisation, die Familien über Geld.
Glücklicherweise muss es nicht schwierig sein, Ihr Kind zu ermutigen, intelligente Geldgewohnheiten zu entwickeln. Tatsächlich ist es etwas, das Sie leicht in Ihren Alltag integrieren können. Je früher Ihr Sohn oder Ihre Tochter diese Lektionen lernt, desto wahrscheinlicher werden sie zu einem sicheren, finanziell versierten Erwachsenen.
Sprechen Sie mit Ihren Kindern über Geld
Geldmanagement ist eine der grundlegendsten Lebenskompetenzen, die ein Kind erlernen kann, aber Kinder tappen zu oft im Dunkeln. Das liegt zum Teil daran, dass Finanzerziehung ein Thema ist, das viele Schulen beschönigen oder ganz überspringen.
Nur neun Bundesstaaten verlangen nach Angaben der gemeinnützigen Next Gen Personal Finance mindestens ein Semester Finanzausbildung auf High-School-Niveau. Es ist daher nicht verwunderlich, dass 76 Prozent der Befragten der Generation Z in einer Studie aus dem Jahr 2019 sagten, dass sie wünschte, ihre Schule hätte eine feine Klasse angeboten.
Das stellt eine noch größere Belastung für die Eltern dar, den Kindern zu helfen, die Grundlagen wie die Bedeutung der Erstellung eines Budgets und der verantwortungsvollen Kreditaufnahme zu erlernen. „Ich bitte Eltern, über all die Geldlektionen nachzudenken, die sie sich wünschen würden, dass sie jemand ihnen beigebracht hätte, als sie jünger waren“, sagt Monica Eaton, Lehrerin für Finanzpädagogik. "Die Chancen stehen gut, dass ihre Kinder diesen Unterricht nicht in der Schule bekommen."
Das lässt die Kinder zu Hause unterrichtet werden, aber leider wissen viele Eltern nicht, wie sie das Gespräch beginnen sollen. EIN aktuelle Umfrage fanden heraus, dass 41 Prozent der Eltern sich weigerten, mit ihren Kindern über finanzielle Angelegenheiten zu sprechen. Dieser Vorhang der Stille erschwert es den Kindern nur, die finanziellen Fähigkeiten zu entwickeln, die sie brauchen, wenn sie aufs College gehen oder ins Berufsleben eintreten.
Anstatt das Thema zu umgehen, können Eltern gewöhnliche Erfahrungen – zum Beispiel einen Besuch in einem Einkaufszentrum oder einer Bank – als Gelegenheit nutzen, um über Konzepte wie Sparen und Geldausgeben zu sprechen. Wie bei anderen Aspekten des Lebens werden auch Kinder das aufgreifen, was ihre Eltern tun. Die Erklärung der Entscheidungen, die Sie treffen, um Ihre finanzielle Zukunft zu sichern, sei es bei der Budgetierung oder dem Aufbau eines Notfallfonds, kann eine nachhaltige Wirkung haben.
„Wenn sie sehen, dass Mama und Papa mehr Erfolg in ihren Finanzen haben, lernen sie durch Osmose“, sagt Samir Ahmed, leitender Planer beim virtuellen Beratungsunternehmen Facet Wealth.
Bedürfnisse und Wünsche trennen
Da Eltern früh lernen, neigen Kinder dazu zu denken, dass sie jeden Gegenstand brauchen, der ihnen ins Auge fällt, sei es ein riesiges Spielset oder eine Brotdose, die für ihren Lieblingscartoon wirbt. Aber wenn Sie möchten, dass Ihre Kinder später im Leben gefährliche Ausgabengewohnheiten vermeiden, müssen Sie ihnen beibringen, dass sie nicht alles haben können. Als die 47 Prozent der Amerikaner mit Kreditkartenschulden bezeugen kann, dass diese Lektion leichter gesagt als getan ist.
Eaton sagt, dass die Durchführung einfacher, praktischer Aktivitäten, wenn Ihre Kinder noch klein sind, ihnen helfen kann, den entscheidenden Unterschied zwischen Bedürfnissen und Wünschen zu lernen.
„Erklären Sie, dass Geld sowohl für Bedürfnisse als auch für Wünsche bezahlt“, Eaton, der Autor des Buches über die finanzielle Grundbildung für Kinder Geldplan sagt. „Weil Geld eine begrenzte Ressource ist, stehen Bedürfnisse an erster Stelle.“
Den Wert eines Dollars lernen
Wenn Kinder noch an der Fantasie festhalten, dass Mama und Papa unbegrenzt Bargeld haben, ist das Konzept, zu einem Kauf nein zu sagen, völlig fremd. Wenn Ihr Nachname Bezos ist, ist das wahrscheinlich keine große Sache. Für alle anderen kann es helfen, Kindern die Endlichkeit des Geldes beizubringen, sie auf das Erwachsenwerden vorzubereiten – und Sie möglicherweise kurzfristig vor viel Nörgelei bewahren.
Eine der besten finanziellen Lektionen, die Sie Ihrem Kind geben können, ist ein Gefühl dafür, wie viel die Dinge kosten, sowohl in Bezug auf den Preis als auch auf den Arbeitsaufwand, um diese Dollars zu erwerben. Auch hier empfiehlt Eaton, daraus ein Spiel zu machen, um das Interesse der Kinder zu wecken. Nehmen Sie sie mit in ein Lebensmittelgeschäft und geben Sie ihnen eine Liste mit verschiedenen Artikeln, die Sie kaufen können, aber stellen Sie sicher, dass sie sich an ein Budget von etwa 10 US-Dollar halten. Schon bald werden sie den Kosten verschiedener Artikel mehr Aufmerksamkeit schenken und priorisieren, was in Ihrem Warenkorb landet.
Wenn Ihre Kinder etwas älter werden, können Sie diese Übung auf andere Kaufentscheidungen ausweiten und sie dazu anregen, informierte Verbraucher zu werden. Egal, ob Sie sie für Hausarbeiten entschädigen oder ein wöchentliches Taschengeld austeilen, der Schlüssel besteht darin, Ihren Sohn oder Ihre Tochter dazu zu bringen, „gesuchte“ Artikel mit ihren eigenen Mitteln zu bezahlen.
Indem sie innerhalb dieser Leitplanken arbeiten müssen, lernen Kinder, was es bedeutet, ein Budget zu haben und zu bestimmen, wie sehr sie verschiedene Gegenstände oder Erfahrungen wirklich schätzen. Wenn Kinder beispielsweise wissen, dass ein neues Videospiel ihr Konto leert, entscheiden sie sich möglicherweise, bei dem zu bleiben, was sie haben, oder eine billigere, gebrauchte Version zu kaufen. „Sie müssen herausfinden, ob es sich lohnt oder nicht“, sagt Godfrey.
Die Bedeutung des Sparens beleuchten
Die plötzliche Covid-induzierte Rezession im letzten Jahr hat uns daran erinnert, wie prekär die finanzielle Gesundheit vieler Erwachsener wirklich ist. Laut einer im November letzten Jahres durchgeführten Studie der US-Notenbank 45 Prozent der entlassenen Arbeiter konnten ihre monatlichen Rechnungen nicht bezahlen oder nicht in der Lage gewesen wäre, mit unerwarteten 400-Dollar-Ausgaben konfrontiert zu sein. Mit anderen Worten, die Krise hat gezeigt, wie ernst Amerikas Sparproblem wirklich ist.
Wie bringt man also Kinder dazu, das Konzept der verzögerten Befriedigung zu verstehen – etwas von dem, was sie jetzt verdienen, beiseite zu legen, damit sie in der Lage sind, zukünftige Bedürfnisse zu decken? Eatons bevorzugte Methode besteht darin, mit Ihrem Kind ein Sparziel zu erstellen und es darauf zu konzentrieren. Lassen Sie sie ein Produkt oder eine Erfahrung auswählen, die sie wirklich mögen, und helfen Sie ihnen, herauszufinden, wie viel es kostet. Sie können sogar ein „Zielposter“ mit einem Bild des Artikels, seinem Preis und einem Hinweis darauf erstellen, wie weit Ihr Kind beim Kauf fortgeschritten ist.
„Sprechen Sie darüber, wie Ihr Kind Geld verdienen kann, indem es Hausarbeiten erledigt“, schlägt Eaton vor. „An jedem ‚Zahltag‘ kann Ihr Kind den Geldbetrag auswählen, den es für den Kauf seines Zielartikels einsetzen möchte.“
Godfrey empfiehlt einen etwas anderen Ansatz: Ihre Ersparnisse zu automatisieren, damit ein Teil von allem, was sie verdienen, kurzfristig unantastbar ist. Es könnte so einfach sein, verschiedene Gläser zum Ausgeben und Sparen zu erstellen, obwohl die Trennung von Geldern erheblich einfacher ist, wenn Sie bezahlen Ihre Kinder über eine familienfreundliche App wie Greenlight, eine Debitkarte für Kinder und Jugendliche, die auch ein wertvolles Lehrmittel für Eltern.
Greenlight-Nutzer können beispielsweise einen festen Prozentsatz des Kinderfreibetrags auf ihr „Spend Anywhere“-Guthaben und einen anderen Teil auf ihr „Allgemeines“-Guthaben überweisen Ersparnisse." Eltern können sogar einen Teil ihrer Zahlung in die Kategorie „Geben“ umleiten und ihnen beibringen, einen Teil ihres Einkommens für ihre bevorzugte Wohltätigkeitsorganisation bereitzustellen.
Eröffnung eines Bankkontos oder einer Debitkarte
Wenn Kinder das Konzept des Geldes zum ersten Mal verstehen, kann es eine großartige Möglichkeit sein, ein Sparschwein auf ihrer Kommode zu haben, um ihnen den Wert von Ersparnissen beizubringen. Wenn sie jedoch etwas älter werden, sind sie wahrscheinlich bereit für etwas Anspruchsvolleres
Das Einzahlen von Geld auf ein staatlich versichertes Spar- oder Debitkartenkonto kann ihnen helfen, die wichtige Rolle von Bankprodukten für die Sicherheit ihres Geldes und die Erzielung von Zinsen zu verstehen. Außerdem halten sie diese Konten auf eine Weise über ihren finanziellen Fortschritt (oder deren Fehlen) auf dem Laufenden, wie es eine Porzellanbank nicht kann. Kinder können jedes Mal, wenn sie sich anmelden, genau sehen, wie viel sie haben, was jedes Mal, wenn sie Geld einzahlen oder Geld abheben, sofort Feedback gibt.
Wenn die Kinder die Mittel- und Oberschule erreichen, wollen sie unbedingt ihre Unabhängigkeit behaupten, sagt Ahmed. Die Verwaltung ihres eigenen Kontos ist für sie ein natürlicher Weg, um mehr Eigenverantwortung für ihr finanzielles Leben zu übernehmen. „Hier können sie ihre eigene Identität schmieden“, sagt er.
Kinderfreundliche Debitkarten haben den zusätzlichen Vorteil, dass Kinder Artikel ganz einfach persönlich kaufen können oder online mit ihrem eigenen Geld, was sie dazu zwingt, wichtige Entscheidungen über die Verwendung ihres Geldes zu treffen Mittel. Und die Eltern können ihnen direkt über ihre App ein Taschengeld oder Geld für die Arbeit zahlen, sodass sie nicht jedes Mal, wenn sie sich auf den Kopf stellen müssen, unter der Couch nach Münzen suchen müssen.
Debitkarten können es Kindern auch erleichtern, die Vorteile des Festhaltens ihres Geldes zu verstehen. Die von Eltern bezahlte Zinsfunktion von Greenlight beispielsweise hilft Kindern, ihr Guthaben im Laufe der Zeit zu vergrößern. Darüber hinaus können Nutzer mit der Karte konkrete Sparziele festlegen, für die sie ihren Fortschritt direkt in der App verfolgen können.
Lehren, dass Geld wachsen kann
Ein kluger Investor zu sein ist nicht nur etwas für Leute, die versuchen, die Märkte durch clevere Trades zu schlagen – so werden die meisten Kinder eines Tages ihren Ruhestand und andere langfristige Ziele finanzieren müssen. Kindern die potenziellen Vorteile sowie die inhärenten Risiken von Investitionen beizubringen, kann dazu beitragen, dass sie im Alter kluge Entscheidungen treffen und die Einsätze erheblich höher sind.
Sie können Kinder an diese Idee heranführen, indem Sie online gehen und einem Unternehmen folgen, das sie lieben. Wenn sie Technikfreaks sind, könnte die Aktie von Apple eine natürliche Wahl sein. Haben Sie eine Fashionista in Ihrem Haushalt? Lassen Sie sie Gap Inc. verfolgen. Ermutigen Sie Ihr Kind, in den Nachrichten über das Unternehmen zu lesen und diese Ereignisse mit dem Aktienkurs zu verbinden.
Sobald sie die Grundlagen der Funktionsweise von Aktien verstanden haben, sind sie möglicherweise bereit, mit einem Teil ihrer Ersparnisse echte Aktien zu kaufen. Greenlight macht es Kindern leicht, den Markt unter den wachsamen Augen eines Erwachsenen zu entdecken. Es empfiehlt Fonds, in die sie investieren können, und sie können auch ETFs und Aktienbruchteile von großen und kleinen Unternehmen recherchieren und kaufen, obwohl die Eltern Trades vorher genehmigen müssen.
Eines der Dinge, die Kinder wahrscheinlich sehr bald bemerken werden, ist, dass die Aktienkurse nicht immer steigen. Für Ahmed ist das alles Teil des Lernprozesses. „Sie müssen verstehen, dass ihre Entscheidungen Konsequenzen haben“, sagt er.
Da einzelne Aktien tendenziell volatiler sind als der Gesamtmarkt, ist dies auch eine gute Möglichkeit zu erklären, wie Diversifikation dazu beitragen kann, ihr Risiko zu senken. Befragen Sie sie zu den Eigenschaften ihres Portfolios und überlegen Sie sich andere Investitionen, die ihnen helfen könnten, ihr Risiko auszugleichen. Beispiele hierfür sind ETFs, die einen Sektor abbilden, in den Ihr Kind nicht investiert, oder Aktien von Unternehmen, die hauptsächlich international tätig sind, wenn ihre Investitionen größtenteils im Inland erfolgen.
Wenn sie ins Berufsleben eintreten und ihre Zukunft planen müssen, werden sich diese Lektionen zweifellos als nützlich erweisen. „Sie werden herausfinden, dass sie Geld nicht auf einem Girokonto aufbewahren, sondern es an einen Ort legen können, an dem es wachsen kann“, sagt Ahmed.