Die Preise für alles, vom Benzin bis zu Lebensmitteln, belasten die amerikanischen Haushalte. Und entgegen früherer Zusicherungen scheint dieser jüngste Inflationsschub doch nicht so vorübergehend zu sein. Das zwingt die Federal Reserve zur Hand, die signalisiert, dass sie früher oder später auf das Bremspedal der Wirtschaft treten wird. Kürzlich kündigte sie Pläne an das Ende seines Anleihekaufprogramms zu beschleunigen, das die Kreditvergabe während der schlimmsten Zeit der Pandemie ankurbeln soll. Die Fed prognostizierte gleichzeitig bis zu drei Zinserhöhungen in diesem Jahr, möglicherweise werden noch weitere folgen.
Was bedeutet das also für Kreditnehmer und Investoren?
Während dieser politische Dreh- und Angelpunkt bedeutsam ist, Brent Weiss, Mitbegründer des virtuellen Finanzplanungsunternehmens Facet Wealth, warnt die Menschen ebenfalls davor, überzureagieren. „Wir wollen nicht den Schlagzeilen nachjagen“, sagt er. „Sie möchten einem personalisierten Plan folgen.“
Dramatische Änderungen an Ihrer Strategie sind möglicherweise nicht gerechtfertigt. Experten sagen jedoch, dass es mehrere Anpassungen gibt, die Sie vornehmen können, um erwartete Zinserhöhungen abzuwenden und Ihre Finanzlage zu verbessern. Hier ist, was zu tun ist.
1. Stellen Sie Ihr Bargeld in Frage.
Wenn Ihr Geld auf einem Bankkonto liegt, das keine Zinsen zahlt oder nahe dran ist, treten Sie nicht wirklich auf der Stelle. Wann Die Verbraucherpreise steigen mit einer annualisierten Rate von 6,8 %, wie sie jetzt sind, ist Ihr Bankguthaben effektiv verlieren etwa 6,8 % seines Wertes pro Jahr.
Wie Weiss es prägnant ausdrückt: „Cash is a scary place to be now.“
Selbst wenn die Fed die Zinsen anhebt, geschieht dies normalerweise langsam. In der Zwischenzeit, sagt Weiss, sollten Sie vielleicht überdenken, wie viel Geld Sie auf einem Bankkonto lassen, das mit der Inflation den Wettlauf verliert. Vor allem für jüngere Eltern ist alles, was über das hinausgeht, was Sie für Notfälle oder kurzfristige Anschaffungen benötigen – zum Beispiel die Anzahlung für ein Eigenheim – wahrscheinlich besser angelegt.
Für jemanden, der schon lange in seinem Job ist, sagt Weiss, dass Sie wahrscheinlich nur genug auf Ihrem Bankkonto haben müssen, um drei bis sechs Monate Ausgaben zu decken. Diejenigen, die sich in unbeständigeren Karrieren befinden oder ein eigenes Unternehmen gründen, möchten dies möglicherweise etwas erhöhen und sechs bis neun Monate Zeit einplanen. Aber Geld, von dem Sie wissen, dass Sie es fünf bis zehn Jahre lang nicht brauchen werden, kann produktiver eingesetzt werden.
„Wenn Sie überschüssiges Bargeld haben, müssen Sie sich fragen, warum“, sagt Weiss. Sie sollten dieses zusätzliche Geld vielleicht einem Risiko aussetzen, wenn es bedeutet, der Inflation entgegenzuwirken, sagt er.
2. Auschecken auschecken.
In den letzten Jahren gab es keinen großen Unterschied zwischen Girokonten und Girokonten verzinsliche Sparkonten in Bezug auf die Rendite Ihrer Einlage – letztere haben nicht gerade angeboten riesige Auszahlungen. Da die Bankzinsen jedoch normalerweise an den von der Fed festgelegten „Funds Rate“ gebunden sind, könnte sich das ändern, sagt Matt Schaller, ein in St. Louis ansässiger Planer bei der Anlageberatung Geld.
„Wenn Sie einen schlechten Geldbeutel haben und alles auf einem Girokonto liegt, ist es vielleicht ein guter Zeitpunkt, sich nach einem Sparkonto bei Ihrer Bank oder einer Online-Sparplattform umzusehen“, sagt Schaller. Online-Banken wie Ally und Marcus bieten höhere effektive Jahreszinsen als die meisten stationären Institute, sodass Sie wahrscheinlich größere Belohnungen erhalten, wenn Sie Ihr Geld dort parken.
Selbst wenn die Zinsen steigen, dürften Ihre Bankeinlagen der Inflation natürlich deutlich hinterherhinken. Also, ja, staatlich versicherte Konten sind ein guter Ort, um Ihre Notfallgelder und Ihr Geld für kurzfristige Bedürfnisse anzulegen, aber es ist kein Ort, an dem Sie überschüssiges Bargeld aufbewahren möchten.
3. Reduzieren Sie Ihre Kreditsalden.
Während Anleger und Sparkontoinhaber in Zukunft höhere Renditen begrüßen werden, gibt es bei möglichen Zinserhöhungen eine andere Seite: Es könnte bald teurer werden, Kredite aufzunehmen.
Wenn Sie Kredite mit festen Zinssätzen haben, ändert sich Ihre Situation nicht, je nachdem, was die Federal Reserve tut oder nicht tut. Aber für variabel verzinsliche Schulden – eine Kategorie, die viele private Studentendarlehen, Autokredite, Eigenheimkredite und Kreditkarten umfasst – basieren die Zinsen, die Ihnen berechnet werden, auf den Marktbedingungen.
Wenn Sie Kredite mit variablem Zinssatz haben, werden Ihre Finanzierungskosten laut Schaller wahrscheinlich steigen, wenn die politischen Entscheidungsträger der Fed beschließen, den Leitzins zu erhöhen. Das macht dies zu einem großartigen Zeitpunkt, um Ihre Guthaben zu begleichen – insbesondere bei Krediten, bei denen Sie bereits mit einem hohen Zinssatz belastet werden.
Ein offensichtliches Ziel sind Kreditkarten, die in der Regel einige der höchsten Zinssätze aller Arten von Schulden auferlegen. Wenn Sie es sich nicht leisten können, es sofort abzuzahlen, schlagen Experten vor, diesen Restbetrag zu refinanzieren, um enorme Finanzierungskosten abzuwehren. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, Ihre Schulden auf eine neue Karte mit einem Einführungssatz von 0 % zu übertragen, insbesondere wenn Sie glauben, dass Sie Ihr Guthaben innerhalb weniger Monate auf Null bringen können. Beachten Sie jedoch, dass Sie wahrscheinlich mit einer Ablösegebühr von 3 bis 5 % rechnen müssen und die Preise nach Ablauf der Vorlaufzeit steigen werden.
Eine weniger riskante Option ist die Aufnahme eines Privatkredits mit festem Zinssatz, mit dem Sie Ihr Kartenguthaben löschen würden. „Es ist besser als einen effektiven Jahreszins von 15 Prozent zu haben, der schließlich auf 20 Prozent steigen könnte“, sagt Weiss.
4. Refinanzieren Sie Ihre Hypothek.
Hausbesitzer mit variabel verzinslichen Hypotheken oder ARMs könnten einen Schock erleben, wenn die Zentralbank aggressive Maßnahmen zur Inflationsbekämpfung ergreift. Diese Darlehen beginnen in der Regel mit äußerst wettbewerbsfähigen Zinssätzen, werden dann aber nach beispielsweise drei oder fünf Jahren auf einen neuen Zinssatz „zurückgesetzt“.
Wenn die Fed die Zinsen bis dahin nach oben drückt, könnte der Anstieg Ihrer monatlichen Zahlung noch höher ausfallen. Laut Weiss ist jetzt eine gute Gelegenheit, sich in einen Festzinskredit zu refinanzieren, um sich große Überraschungen zu ersparen.
Während sich Festzinsdarlehen nicht immer im Gleichschritt mit dem Federal Funds Rate bewegen, könnte laut Schaller sogar der effektive Jahreszins dieser Hypotheken nach oben kriechen, wenn die überdurchschnittliche Inflation anhält. Selbst wenn Sie keinen ARM haben, kann es eine gute Idee sein, Ihre Hypothek auszutauschen, während die Zinsen noch unglaublich niedrig sind, wenn Sie genug von Ihrer Zahlung sparen können, um die Abschlusskosten zu rechtfertigen.
Jedes Mal, wenn Sie einen großen Kredit beantragen, sollten Sie laut Weiss zuerst auf Ihren FICO-Score achten. Wenn Sie beispielsweise Ihre revolvierenden Kreditsalden zurückzahlen und eine Reihe von pünktlichen Zahlungen leisten, zeigen Sie den Kreditgebern, dass Sie ein weniger riskanter Kunde sind. „Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen, sinken Ihre Kreditzinsen“, sagt Weiss.
5. Überprüfen Sie Ihre Investitionen
Eines der Axiome der Investmentwelt lautet: Wenn die Zinsen steigen, sinken die Anleihekurse. Langfristige Anleihen sind in einem Umfeld steigender Zinsen tendenziell anfälliger als die meisten anderen, daher sollten Sie sicherstellen, dass Sie nicht zu stark exponiert sind.
Wenn Ihre Anleihebestände bereits ziemlich divers sind – Sie sind zum Beispiel in einen breiten Indexfonds investiert – sagt Weiss, dass Sie wahrscheinlich in ziemlich guter Verfassung sind. Er stellt fest, dass Zinserhöhungen bereits im Markt eingepreist sind, sodass Sie nicht unbedingt einen riesigen Gewinn erzielen werden, wenn Sie jetzt mit kurzfristigen Anleihen All-in gehen. „Das geht nur, wenn die Zinsen stärker als erwartet steigen“, sagt Weiss.
Dennoch sieht Schaller Spielraum für weitere Renditesteigerungen im nächsten Jahr. Er sagt, er rät den meisten seiner Kunden, sich auf Anleihen zu konzentrieren, die in ein paar Jahren oder weniger fällig werden, damit sie möglicherweise umkehren und höher rentierende Vermögenswerte kaufen können, wenn die Renditen weiter steigen. Diejenigen, die über Investmentfonds investieren, können nach demselben Prinzip arbeiten. „Sie können strategischer vorgehen und sich Fonds ansehen, die sich auf die Dauer konzentrieren, die Sie suchen“, sagt Schaller.
