Die Frage, wie es geht Geld sparen für Kinder hat zu schlaflosen Nächten und saurem Magen geführt. Es gibt so viel zu klären: Wie spare ich fürs College? Welche Konten eignen sich am besten, um ein kleines Notgroschen für mein Kind zu erstellen? Alle Fragen sind gut zu stellen, denn Kindern beim Betreten der realen Welt kein Kissen zu geben, kann eine große emotionale Belastung darstellen.
Bedenken Sie Folgendes: Mehr als sechs von zehn College-Studenten haben ihren Abschluss mit Schulden beim Studentendarlehen im Jahr 2019und ihre durchschnittliche Rechnung betrug 28.950 $, laut The Institute for College Access & Success. Kombiniere das mit chronisch höherer Arbeitslosigkeit unter den jüngsten Absolventen, und Geldprobleme können für jeden jungen Erwachsenen eine schwere Bürde sein.
Wenn Sie jetzt Ersparnisse aufbauen, können Sie sicherstellen, dass Ihre Kinder, wenn sie etwas älter werden, keine haben sich so viele Sorgen über lähmende Studienkredite zu machen oder darüber, wo ihre nächste Mietzahlung erfolgen wird von.
1. Depotkonten
Bundesversichert Kindersparkonten und Debitkarten kann eine großartige Möglichkeit sein, Ihren Sohn oder Ihre Tochter zu ermutigen, gesunde finanzielle Gewohnheiten aufzubauen. Sie können aber auch ein Depot in ihrem Namen eröffnen, was eine noch effektivere Möglichkeit sein kann, langfristig zu sparen.
Im Gegensatz zu von Kindern verwalteten Bankprodukten kontrollieren Kinder keine Depotkonten – besser bekannt als UGMA/UTMA-Konten – bis sie das gesetzliche Erwachsenenalter erreicht haben. Während sie das Konto rechtmäßig besitzen, fungieren Sie als „Verwahrer“. Jedes Geld, das Sie einzahlen, ist ein unwiderrufliches Geschenk an den Minderjährigen, daher gibt es keine Rücknahme.
Alle eingezahlten Gelder, vom Sommerarbeitsgeld bis hin zu Bat-Mizwa-Geschenken, bleiben liegen, es sei denn Sie eine Auszahlung in ihrem Namen vornehmen. Sobald sie 18 oder 21 Jahre alt werden, je nach Bundesland, haben sie eine nette kleine Reserve, auf die sie zurückgreifen können.
2. Maklerkonten
Eltern (und Großeltern), die nach einer anderen intelligenten Möglichkeit zum Sparen mit dem Potenzial für saftigere Renditen suchen, sollten über ein Depotbankkonto nachdenken. Anstatt dass ihr Geld auf einem Sparkonto liegt und winzige Zinsbeträge generiert, können Sie in eine Reihe von Aktien und Anleihen investieren.
Es besteht immer das Risiko, dass diese Aktien im Wert schwanken können, daher sollten Sie auf weniger volatile Wertpapiere ausweichen, es sei denn, Sie haben jüngere Kinder mit einem längeren Zeithorizont. Und im Gegensatz zu 529 College-Konten sind die Einkünfte steuerpflichtig (allerdings zum Steuersatz des Kindes). Wenn Sie jedoch nach einem Fahrzeug mit viel Investitionsflexibilität suchen, bei dem Sie bis zum Erwachsenwerden auf dem Fahrersitz sitzen, sind Depotkonten eine ziemlich solide Wahl.
Sie können ein UGMA/UTMA-Konto bei so ziemlich jedem der wichtigsten Brokerhäuser eröffnen, einschließlich TD Ameritrade und Schwab. Es gibt auch eine neue mobile App namens Früher Vogel, mit dem Freunde und Verwandte gegen eine geringe Gebühr auf das Anlagekonto Ihres Kindes einzahlen können. Es wird nicht die gleiche sofortige Befriedigung bieten wie Bargeld zum Geburtstag, aber auf lange Sicht wird das Wachstum des Kontos oft eine viel größere Wirkung haben.
3. Trusts
Während UGMAs und UTMAs auf Einfachheit basieren, kann die Einrichtung eines Trusts für Ihre Kinder ein komplexeres (und kostspieligeres) Unterfangen sein. Das bedeutet jedoch nicht, dass sie keine wichtigen Vorteile haben.
Depotkonten geben Kindern 100% Kontrolle über die Gelder, wenn sie das Erwachsenenalter erreichen. Aber vor allem einem 18-Jährigen ungehinderten Zugang zu größeren Guthaben zu gewähren, kann ein Rezept für eine Katastrophe sein.
Trusts mildern einige dieser Bedenken, indem sie es den Eltern ermöglichen, genau zu formulieren, wie die Mittel verteilt werden sollen. Vielleicht möchten Sie Ihren Kindern in mehreren Raten Gelder geben oder das Vermögen nur für den Unterricht verwenden. All das können Sie im Trust buchstabieren.
Auch hier erhalten Sie nicht die gleichen Steuervorteile wie ein 529, aber der Grad an Flexibilität, den Trusts bieten, ist schwer zu erreichen. Lassen Sie sich nicht vom Klischee über „Trust Fund Kids“ täuschen – sie können auch für Mittelschichtsfamilien ein nützliches Werkzeug sein.
4. 529 Konten
Wenn es darum geht, die massiven Studiengebühren zu bezahlen, die Ihr Kind in ein paar Jahren wahrscheinlich erwartet, sind 529 Sparkonten für die meisten Eltern immer noch das Sparinstrument der Wahl. Die Tatsache, dass Studierende steuerfrei Geld für qualifizierte Ausgaben – einschließlich Unterkunft und Verpflegung sowie benötigte Lehrbücher – abheben können, ist an sich schon ein großer Anziehungspunkt.
Aber je nachdem, wo du wohnst, bekommen Eltern auch einen netten Vorteil. In mehr als 30 Bundesstaaten können Sie laut SavingForCollege.com mindestens einen Teil Ihrer 529 Beiträge abziehen, sodass Sie oft Ihre eigene Steuerrechnung in den Bundesstaaten senken und gleichzeitig Ihren Kindern beim Sparen helfen können.
Bieten 529s Ihnen die gesamte Anlageflexibilität, die Sie mit einem Maklerkonto haben würden? Nein. Aber die Fonds mit dem Zieldatum, die die meisten Pläne anbieten, werden viele Eltern glücklich machen.
Denken Sie daran, dass 529 Pläne auch nicht nur für das College gedacht sind. Familien können bis zu 10.000 US-Dollar pro Jahr steuerfrei abheben, um die Kosten für den privaten Grund-, Mittel- oder Oberschulunterricht zu bezahlen.
5. Roth IRAs
Wenn Sie einen Teenager zu Hause haben, machen Sie sich wahrscheinlich mehr Sorgen um Ihren Ruhestand als um seinen – und das zu Recht. Aber wenn Sie mit Ihren eigenen Investitionen bereits auf Kurs sind, Starten eines Roth IRA für ein Kind, das Teilzeit arbeitet, ist keine so verrückte Idee.
Ein Teil davon ist einfache Rechnung: Aufgrund des Zeitwerts des Geldes haben selbst kleine Beträge, die sie jetzt einbringen, das Potenzial, bis zum Ausscheiden aus dem Arbeitsleben jahrzehntelanges Wachstum zu erleben. Und für jüngere Anleger sind die Steuervorteile besonders stark.
Wie bei jedem Roth-Konto können Kinder keine Beiträge von ihrer Steuererklärung abziehen. Aber wenn Ihr Gymnasiast keinen besonders lukrativen Job hat, ist er zu diesem Zeitpunkt wahrscheinlich sowieso nicht steuerpflichtig. Das Geld wächst steuerbegünstigt und solange sie bis zum Alter von 59½ Jahren keine Abhebungen vornehmen, müssen sie am Backend keinen Cent an Uncle Sam zahlen.
Entscheidend ist, dass diese Konten nicht nur für den Ruhestand – sie können auch als schöner Rückhalt dienen, wenn Sie sich den größten finanziellen Hürden des Lebens stellen. Zum Beispiel kann Ihr Kind sein Roth IRA-Einkommen für qualifizierte Bildungsausgaben verwenden, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen (obwohl es Einkommensteuer zahlen muss). Und solange sie das Konto seit fünf Jahren oder länger haben, können sie 10.000 US-Dollar für den Kauf eines Erstwohnsitzes ohne Strafe abheben oder MwSt.
Die einzige große Einschränkung bei Roth IRAs besteht darin, dass Ihr Kind ein Einkommen erzielen muss, das jedoch durch Babysitting-Arbeit oder Gelegenheitsjobs in Ihrer Nachbarschaft entstehen kann. Für 2021 können sie bis zu 6.000 US-Dollar oder 100 % ihres Einkommens beitragen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Wenn sie also mit einem Teilzeitjob 1.000 US-Dollar verdienen, können sie dieses Jahr bis zu 1.000 US-Dollar in ihre IRA einzahlen.
Zu lernen, wie man Geld für Kinder spart, kann sicherlich viele Fragen aufwerfen. Aber diese Konten sind einige der besten Tools, um das Geld zu vergrößern, das Sie und Ihr Kind eines Tages brauchen werden.
