Wenn Ihr Studentendarlehenssaldo im Laufe der Jahre trotz regelmäßiger, pünktlicher Zahlungen magisch gestiegen zu sein scheint und Sie mehr Schulden haben, als Sie ursprünglich geliehen haben, sind Sie nicht allein. Es ist keine Magie oder ein Fluch, auch wenn es sich so anfühlt. Es ist Zinskapitalisierung, und es ist eine hinterhältige Möglichkeit, die Guthaben der Kreditnehmer zu erhöhen, sodass es sich anfühlt, als würden Sie nie herauskommen aus Ihrer Studiendarlehensschuld heraus – auch wenn Sie bereits mehr bezahlt haben, als Sie in der ersten Zeit geliehen haben Platz. Aber jetzt gibt es einen Plan, um es zu erleichtern.
Trotz Wahlkampfversprechen zur Bewältigung der Studentendarlehenskrise mindestens 10.000 $ Schulden erlassen pro Kreditnehmer und erwägt einen gründlicheren Krediterlass, hat die Biden-Administration die Krise Stück für Stück weiter angegriffen. Während der Biden-Administrator auf weit verbreitete Vergebung achtet und breite Schuldenschwaden für Menschen streicht, die betrogen wurden gewinnorientierten Colleges haben sie sich auch mit einem anderen Teil des Problems befasst, das die Krise so schlimm gemacht hat: Studentendarlehen Interesse. Diesmal plant die Regierung, indem sie den heimtückischen Prozess der Kapitalisierung von Zinsen angeht Begrenzen Sie die Art und Weise, wie Zinsen zu Hauptdarlehenssalden hinzugefügt werden können – ein Prozess, der Zinsen genannt wird Kapitalisierung.
Was ist Zinskapitalisierung?
Die Kapitalisierung von Zinsen erfolgt, wenn unbezahlte Zinsen in Ihr Hauptguthaben einfließen. Dies geschieht in der Regel in Folge von Aufschubzeiten (wenn Sie keine Kreditzahlungen leisten für bis zu drei Jahre und Sie haben möglicherweise keine Zinsen auf das Darlehen) oder Nachsicht (wenn Sie die Kreditzahlungen vorübergehend aussetzen in Zeiten finanzieller Belastungen, aber Zinsen auf das Darlehen steigen) oder wenn Sie Ihre Studiendarlehen konsolidieren oder refinanzieren.
Wenn Sie Ihr Darlehen jeden Monat zurückzahlen, werden die Zahlungen zuerst den von Ihnen geschuldeten Gebühren, dann den Zinsen und dann Ihrem Kapitalsaldo, dem tatsächlich geliehenen Betrag, zugeordnet. Nach Stundung, Stundung, Konsolidierung oder Refinanzierung kann der geschuldete Zinsbetrag zu der Summe hinzugerechnet werden Kapitalbetrag, was zu einem erhöhten Kapitalsaldo führt und die Kreditnehmer nie Zinsen auf Geld zahlen geliehen.
Diese Taktik, die einzigartig in der Kreditbranche für Studentendarlehen ist und in anderen Schuldnerbranchen nicht zu finden ist – können sie sich das zum beispiel bei ihrer hypothek vorstellen? – können Tausende von Dollar zu Guthaben hinzufügen und Kreditnehmer jahrelang Zinsen auf Zinsen zahlen lassen, nachdem der ursprüngliche Kapitalbetrag zurückgezahlt wurde.
Die Biden-Administration hat einen Plan, um die Kapitalisierung von Zinsen anzugehen. Während es für zukünftige Kreditnehmer hilfreich ist, reicht es für Kreditnehmer, die diesen Trick bereits erlebt haben, möglicherweise nicht aus.
Wie viele Personen haben Erfahrung mit Zinskapitalisierung?
Bildungsministerium Umfragedaten zeigt, dass 27 % der Personen, die im Schuljahr 2003-2004 mit dem College begonnen haben, 12 Jahre später mehr Guthaben hatten als ihr ursprünglich geliehener Betrag. Ein anderer Schätzung 2018 fanden heraus, dass weniger als ein Viertel der Personen mit Studiendarlehen ihre Hauptdarlehen tatsächlich zurückzahlten. Das bedeutet, dass über 75 % der Studenten gerade ihre Zinsen zurückzahlen könnten und die Verschuldung der Menschen weiter wächst.
Es überrascht nicht, dass die Zinskapitalisierung marginalisierten Gemeinschaften am meisten schadet – Schwarze und Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen waren überproportional betroffen.
Die Daten zeigen auch, dass 80 % der schwarzen Kreditnehmer, 64 % der indianischen Kreditnehmer und 59 % der lateinamerikanischen Kreditnehmer dies getan haben Darlehen, die in Stundung gegangen sind, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass diese Kreditnehmer Zinsen erhalten Kapitalisierung.
Bidens Plan zur Kapitalisierung von Studentendarlehenszinsen
Um der aufkeimenden Studentendarlehenskrise zu begegnen, plant die Biden-Administration, die Darlehen zu begrenzen, auf die die Zinskapitalisierung für Studentendarlehen in Zukunft angewendet werden kann. Ganz abgeschafft wird das Verfahren zwar nicht, aber bei Krediten, die bestimmte Kriterien erfüllen.
Die Großschreibung erfolgt nicht mehr für:
- Bundesdarlehen aus Nachsicht
- Bundesanleihen in Verzug
- Bundesdarlehen, die aus einer Nachfrist kommen
- Kreditnehmer, die aus bestimmten Arten von einkommensorientierten Rückzahlungsplänen wie Pay As You Earn kommen
Bundesdarlehen, die aufgrund von Covid-19-Pandemieschutzmaßnahmen pausiert wurden, werden ebenfalls nicht aktiviert Die Rückzahlung beginnt noch in diesem Jahr.
Die Zinskapitalisierung wird weiterhin ein Problem für nicht subventionierte Darlehen sein, die aus der Stundung stammen, Darlehen, die aus älteren einkommensbasierten Rückzahlungsplänen stammen, und wenn dies durch bestimmte Gesetze vorgeschrieben ist. Außerdem werden die Änderungen leider nicht rückwirkend sein, was bedeutet, dass, wenn Sie bereits Zinskapitalisierung erlebt haben, Sie müssen immer noch zurückzahlen, was Sie derzeit schulden, auch wenn Ihr Guthaben aufgrund von Zinsen überhöht ist Kapitalisierung.
Wann werden die Änderungen stattfinden?
Der Plan wird in eine 30-tägige öffentliche Kommentierungsfrist eintreten und wird voraussichtlich am 1. November 2022 fertiggestellt. Die Änderungen treten im Juli 2023 in Kraft. Dokumentation der Biden-Administration besagt, dass dieser Plan die Gesamteinnahmen des Bundes verringern und die Belastung der Steuerzahler erhöhen wird. „Weil es weniger Situationen geben würde, in denen Zinsen aktiviert werden, würde dieser Vorschlag resultieren zu einem Einnahmeverlust führen und daher die Kosten für die Regierung und folglich für die USA erhöhen würden. Steuerzahler. Es wird jedoch erwartet, dass der Vorschlag im Laufe der Zeit zu niedrigeren Gesamtzahlungen für die Kreditnehmer führen wird, wodurch die Wahrscheinlichkeit steigt, dass die Kreditnehmer ihre Kredite vollständig zurückzahlen. Angesichts dieses Vorteils ist das Ministerium der Ansicht, dass die Vorteile für die Kreditnehmer diese Kosten übersteigen und die Änderung rechtfertigen.“