Letzte Woche stellte die Biden-Regierung die erste Phase ihres neuen einkommensorientierten Rückzahlungsplans für Studiendarlehen vor. Der Start der Website erfolgt zu einem Zeitpunkt, an dem die Zahlungen für die Studiendarlehen des Bundes nach mehr als drei Jahren im Herbst wieder aufgenommen werden sollen Zahlungspausen im Zusammenhang mit der COVID-19-Pandemie wurden erstmals vom ehemaligen Präsidenten Donald Trump eingeführt und verlängert und vom derzeitigen Präsidenten Biden verlängert mehrmals. Während der langen Pause mussten keine Zahlungen für Studiendarlehen eingezogen werden, und die Zinsen wurden praktisch ausgesetzt. Während sich einige Kreditnehmer die Auszeit von den Zinsen nahmen, um von der Rückzahlung ihrer Kredite zu profitieren, ist dies für viele andere der Fall Der Posten wurde vollständig durch andere Haushaltsbedürfnisse subsumiert: Kinderbetreuung, deren Kosten weiterhin in die Höhe schießen, Miete usw Lebensmittel.
Für viele dürfte die Rückzahlung ein finanzieller Schock sein, da neue monatliche Zahlungen das Familienbudget belasten: Die Zinsen werden am 1. September wieder aufgenommen, die Zahlungen am 1. Oktober. Bidens neuer einkommensabhängiger Rückzahlungsplan – SAVE (Saving on a Valuable Education) – ersetzt den bestehenden Revised Pay As You Earn (REPAYE). Während es den Kreditnehmern und Familien aus der Mittel- und Arbeiterschicht maximale Vorteile bringt, verspricht es für die meisten Kreditnehmer große Veränderungen.
Einige Kreditnehmer zahlen im Rahmen des neuen Programms 0 US-Dollar pro Monat, das in einigen Fällen auch eine beschleunigte Kreditvergabe bietet.
SAVE ist möglicherweise eine große Neuigkeit für Familien, wenn man bedenkt, dass Kreditnehmer im Alter zwischen 35 und 49 Jahren – den Jahren, in denen in den USA die meisten Kinder erzogen werden – mit Abstand die größte Gruppe von Kreditnehmern ausmachen (mit 14 Millionen) und schulden die meisten Studienkredite des Bundes. Und weil bei SAVE die Familiengröße einen direkten Einfluss darauf hat, wie viel Kreditnehmer jeden Monat zahlen. Aber für alle Studienkreditnehmer, von denen 80 % unter 50 Jahre alt sind, hat das Programm das Potenzial, ihr finanzielles Leben zu verändern.
„Die Realität ist, dass es viele Leute gibt, die ihre Kredite selbst bezahlen und versuchen herauszufinden, wie das geht Sparen Sie, damit ihre Kinder aufs College gehen können“, sagt Persis Yu, stellvertretender Geschäftsführer und Geschäftsführer von Die Zentrum zum Schutz studentischer Kreditnehmer, eine Gruppe, die sich für studentische Kreditnehmer einsetzt. „Wir schaffen generationsübergreifende Schulden. Man wird sehen, dass Menschen immer noch so viel schulden, wie sie ursprünglich für ihre Kredite aufgenommen hatten, und dass sie Eltern-Plus-Kredite in Anspruch nehmen, damit ihre Kinder zur Schule gehen können, weil sie es sich auch nicht leisten konnten, zu sparen.“
„Ich glaube schon, dass wir es zu Recht mit einer echten Krise in unserem Studienkreditsystem zu tun haben“, sagt Yu über die Wiederaufnahme der Rückzahlung und der Zinsen in nur wenigen Wochen. „Wir waren in einer Krise, aber sie hat sich nur unter der Oberfläche versteckt.“
Was ist SAVE und was bewirkt es?
SAVE ist der neueste Rückzahlungsplan, der die monatlichen Zahlungen für Kreditnehmer an die Familiengröße und das Einkommen anpasst. Zuvor verlangte der REPAYE IDR-Plan von Kreditnehmern, jeden Monat 10 % ihres verfügbaren Einkommens für die Tilgung ihrer Studienschulden bereitzustellen.
Das neue SAVE-Plan wird die Zahlungen für Studiendarlehen halbieren und die erforderliche Darlehenszuteilung auf maximal 5 % reduzieren. Und Personen, die weniger als 15 US-Dollar pro Stunde verdienen, sind im Rahmen des neuen SAVE-Plans von Zahlungen für Studienkredite befreit. Wer einen Kredit für ein Graduiertenstudium aufgenommen hat, muss leider immer noch einen höheren Prozentsatz seines frei verfügbaren Einkommens zahlen.
Aber SAVE unterscheidet sich auch von REPAYE dadurch, dass es den Einkommensbetrag erhöht – sowohl für Kreditnehmer im Grund- als auch im Hochschulbereich –, der vor der Rückzahlung geschützt ist.
„Für die meisten Menschen wird [SAVE] die Zahlungen senken“, erklärt Yu. „Wir gehen davon aus, dass ein Kreditnehmer einen bestimmten Einkommensbetrag für seinen täglichen Lebensunterhalt aufbringen muss, und das werden wir nicht tun Erwarten Sie, dass sie aus diesem Topf Geld nehmen, um ihre Kredite zurückzuzahlen – das ist Ihre Unterkunft, Ihr Essen, Ihre Kleidung, das Nötigste Bedürfnisse. Sie wurde von 150 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze auf 225 % erhöht, basierend auf der Familiengröße des Kreditnehmers. Wir wissen, dass die Menschen nicht die gleichen Ausgaben haben. Es gibt viele Menschen, die Bedürfnisse haben – zum Beispiel die Kinderbetreuung.“
Einfach ausgedrückt, weil ein größerer Teil Ihres Einkommens geschützt ist – und Sie weniger zahlen müssen Prozentsatz des verbleibenden frei verfügbaren Einkommens für Kredite – die meisten Kreditnehmer können es mit nach Hause nehmen mehr Geld. Die Bundesregierung schätzt, dass die „Gesamtzahlungen pro Dollar“ von Kreditnehmern, die sich für SAVE qualifizieren, um 40 % sinken werden.
Wem hilft SAVE?
Einkommensabhängige Rückzahlungsprogramme richten sich an Kreditnehmer mit Bundesdarlehen – es gibt mehrere verschiedene IDR-Programme, und Sie können sich für eines qualifizieren, für ein anderes jedoch nicht. (REPAYE-Kreditnehmer werden automatisch in das SAVE-Programm verschoben.)
- Geeignet sind direkt subventionierte, nicht subventionierte, konsolidierte und PLUS-Darlehen für Doktoranden.
- FFEL & Perkins-Darlehen können sich qualifizieren – müssen aber zu einem Direktdarlehen konsolidiert werden.
- Leider sind bundesstaatliche Eltern-PLUS-Darlehen, die Eltern für das Grundstudium ihrer Kinder aufnehmen, nicht qualifiziert.
Wenn Ihr Jahreseinkommen unter 32.800 US-Dollar (entspricht etwa 15 US-Dollar pro Stunde) fällt, entfällt Ihre monatliche Zahlung vollständig. Das Gleiche gilt, wenn Sie eine vierköpfige Familie sind und 67.500 US-Dollar oder weniger verdienen.
Die der Regierung StudentAid-Website schlüsselt diese Zahlen weiter auf und zeigt, wie hoch die geschätzte Kreditzahlung im Rahmen des neuen SAVE-Plans basierend auf Einkommen und Familiengröße ist. Die Grafik verdeutlicht, wie wichtig der neue Plan dabei ist, Familien in Schwierigkeiten dabei zu helfen, ihren Grundbedürfnissen Vorrang vor der Rückzahlung ihrer Studienschulden zu geben.
Für diejenigen, die über diesen Schwellenwerten verdienen, stellt der SAVE-Plan sicher, dass Sie im Vergleich zu anderen IDR-Plänen jährlich mindestens 1.000 US-Dollar sparen. Abhängig von Ihrem Einkommen möchten Sie vielleicht sehen, ob Sie mit einem IDR-Plan wie SAVE überhaupt Geld sparen – oder ob es Ihnen besser geht Zahlen Sie Ihre Kredite auf eine andere Art und Weise ab. (Wenn Ihr Einkommen am oberen Ende liegt, kann es sein, dass Sie am Ende eine sehr hohe einkommensabhängige Rückzahlung erhalten Der Betrag würde sinken und es würden weiterhin Zinsen für den Kredit anfallen – andere Pläne, die eine schnellere Rückzahlung des Kredits ermöglichen, könnten besser sein Wette.)
„Die Vorteile des SAVE-Plans werden besonders für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen, Community-College-Studenten und Kreditnehmer, die im öffentlichen Dienst arbeiten, von entscheidender Bedeutung sein“, stellt die Abteilung fest.
Wie funktionieren Zinsen unter SAVE?
Ein weiterer wichtiger Aspekt von SAVE ist der Verzicht auf unbezahlte Zinsen. Bei aktuellen IDR-Plänen, sagt Yu, würde Ihr Guthaben „immer weiter steigen, wenn Ihre Zahlung sehr niedrig ist“. Trotz Zahlungen auf Ihre Wenn Sie Ihr Darlehen abbezahlt haben, würden weiterhin Zinsen anfallen, und die einzige Hoffnung bestand darin, dass Ihr Darlehen nach 20 bis 25 Jahren konstanter Zahlungen zurückbezahlt würde vergeben. Inzwischen war IDR ein historisch fehlerhaftes Programm, in dem Millionen einkommensschwacher Kreditnehmer wurden ihre Kredite nicht gekündigt wie versprochen, aufgrund von Missmanagement und Schreibfehlern, was dazu führte, dass die Menschen Schwierigkeiten hatten, an das Rückzahlungsprogramm zu glauben.
Vor der Änderung „haben Sie keine Ahnung, wie weit Sie mit Ihrem Kredit fortgeschritten sind“, sagt Yu. „Du siehst es einfach Ihr Guthaben wächst, und dann müssen Sie einfach davon ausgehen, dass Ihre Kredite in 20 oder 25 Jahren so sein werden abgesagt."
Weitere Vorteile des SAVE-Programms?
- Kreditnehmer mit einem ursprünglichen Kapitalsaldo von 12.000 US-Dollar oder weniger haben Anspruch auf einen Krediterlass, sobald sie 10 Jahre lang Zahlungen geleistet haben. Für jede zusätzliche geliehene Summe von 1.000 US-Dollar erhöht sich der Zeitrahmen für die Vergebung um ein Jahr, sodass die Rückzahlung 20 bis 25 Jahre beträgt.
- Kreditnehmer, die sich für eine Konsolidierung ihrer Kredite entscheiden, werden den Fortschritt in Richtung Schuldenerlass nicht verlieren. Stattdessen erhalten sie eine Gutschrift für einen gewichteten Durchschnitt der Zahlungen, die zum Erlass beitragen, basierend auf dem Kapitalsaldo der konsolidierten Kredite.
- Bestimmte Zeiten des Aufschubs und der Duldung werden automatisch auf den Erlass für Kreditnehmer angerechnet.
- Kreditnehmer haben die Möglichkeit, zusätzliche „Nachhol“-Zahlungen zu leisten, um eine Gutschrift für alle anderen Zeiträume der Stundung oder Nachsicht zu erhalten, die nicht automatisch auf den Erlass angerechnet werden.
- Kreditnehmer, die mit ihren Zahlungen 75 Tage im Verzug sind, werden automatisch bei IDR registriert, wenn sie dem Bildungsministerium zugestimmt haben, sicher auf ihre Steuerinformationen zuzugreifen.
So beantragen Sie SAVE
Das SAVE-Programm wird in Schüben eingeführt: Einige Teile des Plans werden sofort umgesetzt, darunter der Schutz eines größeren Prozentsatzes des frei verfügbaren Einkommens. Andere Teile des Plans werden im Juli 2024 eingeführt – beispielsweise die 5 %-Obergrenze für Studiendarlehen im Grundstudium. Das bedeutet, dass die Zahlungen, die Sie ab Herbst bei SAVE tätigen, höher sein werden als in einem Jahr.
Die Beantragung von SAVE kann direkt unter erfolgen die Website des Bildungsministeriums. Nach Angaben der Verwaltung dauert die Beantragung etwa 10 Minuten. Wenn Sie jedoch bereits für den REPAYE-Plan angemeldet sind oder diesen kürzlich beantragt haben, werden Sie automatisch in den SAVE-Plan aufgenommen.
Um sich zu bewerben, müssen Sie Ihre Kontaktdaten, Finanzinformationen und Ihren Bundesstudienbeihilfeausweis angeben.
Besuchen studentaid.gov für mehr Informationen.