Manchmal brauchen Menschen ein wenig finanzielle Hilfe beim Kauf ihres ersten Eigenheims. Dies gilt umso mehr für den heutigen Wohnungsmarkt, auf dem die Immobilienpreise in die Höhe schnellen. Aber wenn du darüber nachdenkst, deine Eltern oder Schwiegereltern zu bitten, Mitunterzeichner bei dir zu sein Hypothek – eine Option, die durchaus üblich ist – es gibt eine Reihe von Dingen, die zuerst berücksichtigt werden müssen.
Der Wohnungsmarkt bleibt chaotisch. US-Immobilienpreise erreichten im Juni ein Allzeithoch laut LandesmaklerverbandDas durchschnittliche Haus wurde für 363.300 US-Dollar verkauft, gegenüber 294.400 US-Dollar vor einem Jahr. Und seit Beginn der Pandemie haben viele risikoscheue Banken ihre Kreditvergabestandards verschärft, um eine Wiederholung des Immobiliencrashs von 2008-2009 zu vermeiden.
Wenn Sie in den letzten anderthalb Jahren einen Job verloren oder Ihren Lohn gekürzt haben, sind Sie bei weitem nicht allein. „Viele haben ein turbulentes Jahr hinter sich. Wenn es also Dinge gibt, die Sie daran gehindert haben, Wenn Sie sich für eine Hypothek qualifizieren, kann es eine gute Option sein, einen Mitunterzeichner zu bekommen“, sagt Elizabeth Root, ein lizenziertes Darlehen Offizier bei
Auch wenn Sie keine Rückschläge erlitten haben, ist es dennoch nicht ungewöhnlich, einen Mitunterzeichner zu suchen. „Es ist ziemlich üblich, dass ein Elternteil eingreift und einem Kind hilft, sein erstes Eigenheim zu kaufen“, fügt Root hinzu. Laut a. gibt etwa jeder sechste US-amerikanische Erwachsene an, einen Kredit oder eine Kreditkarte für eine andere Person mitunterzeichnet zu haben Umfrage von CreditCards.com. Etwa die Hälfte von ihnen unterzeichnete im Namen eines Kindes oder Stiefkindes.
Es ist sehr großzügig, wenn Eltern oder Schwiegereltern zustimmen, Ihre Hypothek mitzuzeichnen. Aber es muss überlegt werden. Folgendes sollten Sie wissen, bevor Sie alle auf den gepunkteten Linien unterschreiben.
Was ist ein Mitunterzeichner?
Ein Mitunterzeichner ist jemand, der gesetzlich verpflichtet ist, die Hypothekenzahlungen zu decken, wenn der Hauptkreditnehmer – d. h. die Person, die das Haus bewohnen wird – ausfällt.
Da ein Hauptkreditnehmer und ein Mitunterzeichner gemeinsam eine Hypothek beantragen, übernehmen die Kreditgeber die Einkommen, Kreditwürdigkeit und Vermögen bei der Bewertung des Kredits des Hauptkreditnehmers zu berücksichtigen Berechtigung. Infolgedessen können „Mitunterzeichner Hauskäufern helfen, die ein schwächeres Kreditprofil oder ein niedrigeres Einkommen haben“, sagt Greg McBride, leitender Finanzanalyst bei Bankrate.com.
Die Einschränkung besteht jedoch darin, dass ein Mitunterzeichner die gleichen finanziellen Risiken übernimmt wie der Hauptkreditnehmer. Wenn Sie beispielsweise mehrere Hypothekenzahlungen hintereinander verpassen und Ihr Vater Ihren Kredit mitunterzeichnet hat, könnte seine Kreditwürdigkeit – ebenso wie Ihre – eine Delle erleiden.
Wann brauche ich einen Hypotheken-Mitunterzeichner?
Einfach ausgedrückt, benötigen Sie einen Mitunterzeichner, wenn Sie sich nicht selbst für eine Hypothek qualifizieren können. Die häufigsten Gründe, warum Menschen eine Hypothek verweigert werden, sind laut Experian eine schlechte Kreditwürdigkeit, keine Kredithistorie oder ein unzureichendes Einkommen.
Während die Kreditanforderungen je nach Kreditgeber variieren können, benötigen Kreditnehmer in der Regel eine Kreditwürdigkeit von 620 oder höher, um sich für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren. Ein konventionelles Darlehen ist eine Hypothek, die den versicherungstechnischen Anforderungen von Fannie Mae und Freddie Mac, den beiden, entspricht staatlich geförderte Unternehmen, die Wohnungsbaudarlehen auf dem Sekundärmarkt kaufen, paketieren und verkaufen an Investoren.
Darüber hinaus haben konventionelle Kredite in der Regel eine Debt-to-Income (DTI)-Anforderung von 36%. DTI vergleicht Ihre Schulden (für Studienkredite, Kreditkarten, Autokredite und – hoffentlich bald – eine Hypothek) mit Ihrem Einkommen.
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 620 liegt oder Ihr DTI-Verhältnis mehr als 43 % beträgt, einen Mitunterzeichner mit einer höheren Kreditwürdigkeit hinzuziehen oder Einkommen können Ihren Kreditantrag stärken, da ihre Finanzen bei der Zeichnung berücksichtigt werden Prozess. (Underwriting ist, wenn ein Finanzfachmann einen Kreditantrag – einschließlich der Steuererklärungen, Gehaltsabrechnungen und Kreditauskünfte des Antragstellers – überprüft, um sicherzustellen, dass er den Anforderungen des Kreditgebers entspricht.)
Sollte ich meine Hypothek von einem Elternteil unterschreiben lassen?
Wenn Sie darüber nachdenken, einen Elternteil oder Schwiegereltern zu bitten, Ihren Wohnungsbaudarlehen mitzuunterzeichnen, ist es eine gute Idee, sich diese Fragen zu stellen – und ehrlich zu beantworten.
- Werden Ihre Eltern Ihren Kreditantrag verbessern?Wenn die Kreditwürdigkeit oder das Einkommen Ihrer Eltern niedriger ist als Ihres, werden Sie durch die Mitunterzeichnung nicht zu einem qualifizierteren Kreditnehmer. Abhängig von den anderen Schulden Ihres Elternteils ist er oder sie möglicherweise nicht einmal als Mitunterzeichner berechtigt. Wenn Papa beispielsweise noch viel auf seiner eigenen Hypothek hat, wirkt sich dies negativ auf sein Verhältnis von Schulden zu Einkommen aus, was ihn zu einem schlechten Kandidaten für die Mitunterzeichnung machen kann.
-
Haben Sie die finanziellen Mittel, um eine monatliche Hypothekenzahlung zu übernehmen?„Sie möchten sehr bewusst und überlegt sein, ob Sie es sich realistisch leisten können, weil Ihre Mitunterzeichner wird am Haken sein, wenn Sie mit Ihren Darlehenszahlungen in Verzug geraten“, sagt Root, das Darlehen von Better.com Experte. Lesen Sie: Mitunterzeichnen ist für den Mitunterzeichner mit einem hohen Risiko verbunden.
Ihre Eltern als Mitunterzeichner haften, wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten, was bedeutet, dass sie ihre Kreditwürdigkeit aufs Spiel setzen. Ein typisches Beispiel: Die Umfrage von CreditCards.com ergab, dass 28% der Personen, die Kredite mitunterzeichneten, angaben, dass ihre Kreditwürdigkeit gesunken ist, weil die Person, für die sie mitunterzeichnet haben, zu spät oder gar nicht bezahlt hat. Schlimmer noch, wenn ein Elternteil Ihr Darlehen mitunterzeichnet, könnten sie möglicherweise von Ihrem Kreditgeber verklagt werden, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird.
Es gibt auch praktische Implikationen, die Sie berücksichtigen sollten – ein Elternteil mit unterzeichnen kann Ihre Beziehung belasten, wenn etwas schief geht. „Das Thanksgiving-Dinner kann ein wenig unangenehm sein, wenn Sie mit Ihrer Hypothek im Rückstand sind“, betont McBride. - Bist du auf lange Sicht dabei? Eine Hypothek mit einem Mitunterzeichner zu erhalten, ist eine langfristige Verpflichtung. Nach den neuesten Daten beträgt die durchschnittliche Dauer des Wohneigentums in den USA etwa 13 Jahre. Und die einzige Möglichkeit, einen Mitunterzeichner entfernen zu lassen, besteht darin, sich später aus eigener Kraft für das Darlehen zu qualifizieren. Dies geschieht in der Regel durch die Refinanzierung Ihrer Hypothek, die je nach Höhe der Hypothekenzinsen finanziell sinnvoll sein kann oder auch nicht. (Zu Ihrer Information: Die Hypothekenzinsen befinden sich derzeit in der Nähe historischer Tiefststände – der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Hypothek ist laut Freddie Macs wöchentlicher Primary Mortgage Survey diese Woche auf 2,77 % gefallen.)
- Brauchen Sie wirklich einen Mitunterzeichner, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren?Bevor Sie Mama oder Papa auf die Schulter klopfen, sprechen Sie mit einem Kreditgeber, um zu sehen, ob Sie selbst für eine Hypothek zugelassen werden können. Sie qualifizieren sich nicht für einen herkömmlichen Kredit? Abhängig von Ihren finanziellen Verhältnissen und dem Ort, an dem Sie ein Haus kaufen möchten, können Sie sich für ein Hilfsprogramm für Erstkäufer von Eigenheimen (von Ihrem Bundesstaat) qualifizieren oder Kommunalverwaltung) oder für ein Darlehen der Fair Housing Administration (FHA), das eine Kreditwürdigkeit von mindestens 520 erfordert und ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von bis zu. zulässt 43%.
Diese Fragen sind entscheidend, über die man lange nachdenken sollte. Ebenso wie die Frage: Wird das unsere Beziehung verändern? Es kann schwierig sein, Familie Geld leihen, geschweige denn einen großen Kauf auf Lebenszeit mitunterzeichnen. Stellen Sie sicher, dass Ihre Beziehung durch eine solche Transaktion nicht beeinträchtigt wird.
Trotz der damit verbundenen Risiken gibt es nun Vorteile für die Mitunterzeichner. Der Hauptvorteil besteht darin, dass die Kontoaktivität in ihrer Kreditauskunft angezeigt wird, was bedeutet, dass ihre Kreditwürdigkeit steigen kann, wenn Sie Ihre Kreditzahlungen pünktlich leisten. Sie haben auch die Befriedigung zu wissen, dass sie eine entscheidende Rolle dabei gespielt haben, Ihnen dabei zu helfen, Hausbesitzer zu werden.
Die Mitunterzeichnung ist jedoch nicht die einzige Möglichkeit, wie ein Elternteil Ihnen beim Kauf helfen kann und in der Nähe eines Hauses. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, eine Anzahlung zusammenzustellen, kann ein Elternteil Ihnen Bargeld schenken oder leihen, um die finanzielle Belastung zu verringern. Tatsächlich gaben mehr als die Hälfte der Amerikaner an, die 2020 ihr erstes Eigenheim gekauft haben, dass Familie oder Freunde ihnen bei ihrer Anzahlung geholfen haben, a Realtor.com-Umfrage gefunden.
Das Endergebnis? Wenn ein Elternteil Ihre Hypothek mitunterzeichnet, ist dies eine wichtige Entscheidung, die von beiden Parteien sorgfältig abgewogen werden muss.
