Mit mehr als 40 Millionen Menschen, die in diesem Frühjahr arbeitslos geworden sind und die Wirtschaft immer noch lebenserhaltend ist, ist ein riesiger Kauf das Letzte, woran viele denken. Und doch könnte dies für frischgebackene Eltern oder Leute, die ihrer beruflichen Situation optimistisch gegenüberstehen, ein guter Zeitpunkt sein, um ein neues Zuhause kaufen.Während die Preise nicht so gesunken sind, wie man es während einer lähmenden Pandemie erwarten könnte, sind die Hypothekenzinsen derzeit erstaunlich günstig. Auf lange Sicht bedeutet dies, dass Sie mit Ihrem Kredit Tausende oder sogar Zehntausende von Dollar sparen können. Während wir alle diese beworbenen Preise mit Vorsicht genießen sollten, gibt es sicherlich einen Grund, sich umzusehen. Um das beste Angebot für a zu ergattern Hypothek, müssen Sie beim Einkaufen schlau sein und sich als verflixt-nahezu perfekter Interessent für Kreditgeber präsentieren. So geht's.
1. Polieren Sie Ihre Kreditwürdigkeit auf.
Die Gewährung eines Riesenkredits an einen Verbraucher ist nicht ohne Risiko – insbesondere während einer Rezession. Aus diesem Grund reservieren Banken und andere Kreditgeber wahrscheinlich ihre besten Zinssätze für Einzelpersonen und Paare mit einer starken Einkommensgeschichte und schillernden
Schritt eins: Holen Sie sich eine Kopie Ihres FICO-Ergebnis, sowie eine Bonitätsauskunft von jedem der drei großen Büros mindestens ein paar Monate bevor Sie mit dem Hauskauf beginnen (Sie können alle drei einmal im Jahr kostenlos auf AnnualCreditReport.com erhalten). Sie können nicht nur alle Fehler anfechten, die in Ihren Berichten angezeigt werden, sondern auch bestehende Kreditsalden tilgen, die Ihre Punktzahl nach unten ziehen können.
Für diejenigen mit mehreren Lastschriftquellen, zuerst Null in ein Kreditkarten, die den größten Einfluss auf Ihren FICO-Score haben, rät Clint Carver, ein Kreditsachbearbeiter mit Sitz in Salt Lake City Strahlausleihe. „Wenn Sie ein Guthaben auf Ihren Karten haben, halten Sie es unter 20 Prozent Ihres Kreditlimits“, sagt Carver.
2. Machen Sie viele Vergleichskäufe
Das Leben wird beschäftigt, auch während einer teilweisen Sperrung. Sie könnten also versucht sein, einfach bei Ihrer Hausbank anzurufen und zu fragen, welche Zinssätze sie für Ihre Hypothek anbieten können. Diese Taktik kann zwar zeitsparend sein, kann aber auch kostspielig sein.
Verschiedene Kreditgeber können für denselben Kunden sehr unterschiedliche Preise und Gebühren anbieten, was es unerlässlich macht, sich umzusehen. Online-Vergleichstabellen für Hypothekenzinsen können ein guter Ausgangspunkt sein, sagt Keith Gumbinger, Vizepräsident der Website für Hypothekeninformationen HSH.com. Von dort aus sollten Sie mit mehreren Banken, Hypothekenbanken oder Kreditgenossenschaften sprechen, um zu sehen, wer Ihr Geschäft am meisten will.
Ziehen Sie auch in Betracht, Hypothekenmakler zu engagieren, die Angebote von mehreren Kreditgebern erhalten. Diese Kreditvermittler können laut Gumbinger vor allem für Selbstständige hilfreich sein, die ein saisonales Einkommen erwirtschaften oder über keinen klassischen Einkommensnachweis verfügen. „Wenn Ihre Kredit- oder Finanzdaten Sie außerhalb der Plain-Vanilla-Kreditbox platzieren, ist ein Broker wahrscheinlich die beste Wahl, um sich einen Kredit zu sichern“, sagt er.
3. Machen Sie sich klar, was Sie wollen. Sehr deutlich.
Bei der Kontaktaufnahme mit Kreditgebern ist Klarheit der Schlüssel. Geben Sie Ihre Erwartungen an Anzahlung, die Art der Hypothek, die Sie möchten, die Dauer des Darlehens und wie viel Sie für die Abschlusskosten verwenden können.
Einige Kreditgeber haben eine Möglichkeit, ihr Angebot besser aussehen zu lassen, als es wirklich ist, indem sie einen niedrigen Zinssatz mit höheren Gebühren verschleiern. „Indem Sie Ihre Parameter schärfen, kann Ihnen der Kreditgeber, den Sie kontaktieren, ein genaueres Angebot machen“, sagt Gumbinger.
Sie sollten dem Kreditsachbearbeiter oder Makler auch mitteilen, ob Sie an der Zahlung von „Punkten“ interessiert sind – das heißt, Vorausbezahlte Zinsen, die dazu beitragen, Ihren Zinssatz zu senken (jeder Punkt ist ein Prozent des Gesamtkreditbetrags wert). In einigen Fällen kann es sich lohnen, „Ihren Tarif herunterzukaufen“, insbesondere wenn Sie planen, für längere Zeit in Ihrem Haus zu bleiben. Wenn Sie jedoch nur für ein paar Jahre an der neuen Adresse arbeiten möchten, können Sie diese Vorlaufkosten besser überspringen. Mach auf jeden Fall Mathe.
Zu beachten ist, dass die Beziehung zwischen Zinssätzen und Punkten nicht linear ist. Laut Gumbinger kann der erste Punkt, den Sie bei einer 30-jährigen Festhypothek zahlen, den Zinssatz um 0,25 Prozent senken, der nächste Punkt wird jedoch etwas niedriger sein. Erwarten Sie daher mit jedem zusätzlichen Punkt, den Sie abzweigen, eine abnehmende Rendite. „Man könnte zum Beispiel heute nicht 12 Punkte bezahlen und dafür 0,25 Prozent Zinsen bekommen“, sagt er.
4. Machen Sie einen Apfel-zu-Äpfel-Vergleich.
Laut Gesetz sollten Kreditgeber Ihnen eine Drei-Seite zur Verfügung stellen Kreditschätzung, das Ihre monatliche Zahlung und alle anfallenden Abschlusskosten prognostiziert. Es enthält auch Vorfälligkeitsentschädigungen und andere besondere Bestimmungen, die Sie berücksichtigen sollten.
Laut Gesetz muss die Kreditschätzung den effektiven Jahreszins oder den jährlichen Prozentsatz enthalten, der beim Vergleich verschiedener Angebote ein unschätzbares Instrument sein kann. Während der Zinssatz das ist, was der Kreditgeber für die Kreditaufnahme berechnet, berücksichtigt der effektive Jahreszins die Kosten für Maklergebühren, Rabattpunkte und andere Gebühren des Kreditgebers. Daher ist es ein genauerer Indikator für die Gesamtkosten der Kreditaufnahme.
Carver schlägt auch vor, den vorausbezahlten Ausgaben im Kreditvoranschlag, wie Steuern und Versicherungskosten, besondere Aufmerksamkeit zu schenken. Wenn Sie das Darlehen abschließen, müssen Sie für diese Dinge dasselbe bezahlen, unabhängig davon, für welchen Kreditgeber Sie sich entscheiden. Da Banken und Hypothekenbanken bei der Angebotserstellung jedoch nicht wissen, wie viel Sie zahlen müssen, füllen sie a. aus "vermuten." Ein Kreditgeber darf Steuern nur für ein oder zwei Monate ausweisen, auch wenn er diese am Ende länger einziehen würde als das. „Es kann ein bisschen Rauch und Spiegel beinhalten“, sagt Carver, der Co-Autor ist Das supereinfache Hauskaufhandbuch.
5. Seien Sie bereit zu verhandeln.
Erwarten Sie neben der Hausratversicherung und den Steuern, eine Litanei von einmaligen Gebühren zu zahlen, wenn Sie Ihr Darlehen abschließen. einschließlich derjenigen, die für die Kreditvergabe, das Underwriting, die Dokumentenerstellung, die Bewertung und die Titelversicherung verwendet werden. Einige davon werden vom Kreditgeber kontrolliert, während andere – wie die Bewertungs- und Titelgebühren – an Dritte gehen.
Oftmals ist damit ein Kompromiss verbunden. „Ein Kredit mit den niedrigsten Gebühren wird wahrscheinlich nicht den niedrigsten Zinssatz haben, und umgekehrt wird ein Kredit mit dem niedrigsten Zinssatz wahrscheinlich nicht die niedrigsten Kosten haben“, sagt Gumbinger.
Wenn Sie jedoch ein Unternehmen mit einem niedrigen Zinssatz, aber wesentlich höheren Gebühren als ein Mitbewerber antreten, schadet es nicht, zu sehen, ob sie bei letzterem ein wenig nachgeben können. Eine Position, die Sie genau im Auge behalten sollten, sagt Carver, ist die Kreditvergabegebühr, die zwischen dem Kreditsachbearbeiter und dem Kreditgeber aufgeteilt wird.
Die Emissionsgebühren werden als Prozentsatz des Darlehensbetrags aufgeführt, sodass insbesondere Käufer von höherwertigen Häusern eine Schiffsladung zahlen können. Carver rät Kreditnehmern, den Kreditspezialisten zu fragen, ob sie herunterkommen können, solange Sie realistisch sind. „Es gibt kein kostenloses Mittagessen“, sagt er.
