Hey Bank von Papa, Meine Frau und ich kaufen unser erstes Eigenheim. Nun, wir haben es gehofft kaufe unser erstes haus seit fast anderthalb Jahren. Wir sind uns manchmal nahe gekommen, aber einige Orte fühlten sich nicht richtig an. Das einzige, was den Prozess erschwert, ist das Verständnis Hypothekenzinsen, die verschiedenen Arten von Wohnungsbaudarlehen, vorqualifiziert oder vorgenehmigt. Es gibt eine Menge Sprache und Insiderbegriffe und es ist ziemlich frustrierend. Ich hatte gehofft, Sie könnten einem Hypothekengeber einige Fragen stellen, damit ich mich während des Prozesses nicht wie ein Dummkopf fühle. Danke, Marcus per E-Mail.
Lass uns ehrlich sein. Es sei denn, du isst, schläfst und atmest finanzielle Dinge, Hauskauf ist kompliziert. Das gilt insbesondere für den Finanzierungsteil, wo sich viele Leute von der Komplexität der Kreditbranche und ihrem verwirrenden Jargon völlig überfordert fühlen.
Aber hier ist das, was Sie wissen müssen. Jedes Mal, wenn Sie einen Kreditspezialisten beauftragen, nehmen Sie an einem Wettbewerb teil. Sie versuchen, so viel Geld wie möglich für sich und ihren Arbeitgeber zu bekommen – und je weniger Sie in das Gespräch wissen, desto erfolgreicher werden sie dabei sein. Wenn Sie andererseits wissen, was Sie fragen müssen, kippen Sie das Kräfteverhältnis zu Ihren Gunsten zurück.
Was die Fragen angeht, die dem Kreditsachbearbeiter in den Weg geworfen werden sollen, dachte ich, ich wende mich an Colin Robertson, den Gründer des Blogs Die Wahrheit über Hypotheken und selbst ein ehemaliger Kreditgeber. Hier ist, was er sagte, sollte auf jeder Liste stehen.
7 Hypothekenfragen an einen Kreditgeber
1. "Wie hoch wird die gesamte Wohnungszahlung sein?"
Es ist einfach, sich darauf zu konzentrieren, wie hoch Ihre tatsächliche Hypothekenzahlung jeden Monat sein wird. Denken Sie jedoch daran, dass Sie auch für Dinge wie Grundsteuern, Hausratversicherung und HOA-Gebühren aufkommen müssen. Wenn Sie weniger als 20 Prozent des Eigenheims zahlen, müssen Sie möglicherweise auch Hypothekenversicherungsprämien zahlen, die den Kreditgeber vor dem Risiko schützen, dass Sie mit dem Kredit in Verzug geraten. Diese summieren sich alle.
„Kennen Sie den vollen Betrag, den Sie jeden Monat zahlen müssen, um sicherzustellen, dass das Haus erschwinglich ist und Ihre anderen Ausgaben und Sparziele nicht im Wege stehen“, sagt Robertson.
2. "Wie hoch ist mein Tarif und wie lange ist er gültig?"
Wenn Sie sich einen niedrigen Hypothekenzinssatz sichern, können Sie Ihre monatliche Zahlung reduzieren und haben so mehr Spielraum in Ihrem Budget. Das bedeutet, nach Kreditgebern zu suchen – und zu verhandeln.
Aber Robertson sagt, dass Sie auch fragen sollten, wie lange der Tarif gültig ist (die Sperrfrist) und sicherstellen, dass er tatsächlich gesperrt ist, sobald Sie mit dem erhaltenen Angebot zufrieden sind. So ändert sich nichts, auch wenn die Zinsen zwischenzeitlich steigen.
3. „Berechnen Sie Gebühren oder Punkte des Kreditgebers?“
Rechnen Sie mit einer Vielzahl von Gebühren, wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, einschließlich Titelgebühren, Kreditbearbeitung Gebühren, Zeichnungsgebühren und KreditvergabegebührenEinige davon können mit ein wenig reduziert werden Verhandlung. Die Kreditvergabegebühr zum Beispiel ist normalerweise ein Prozentsatz des Hausverkaufspreises. Bei teureren Häusern ist der Kreditgeber möglicherweise bereit, ein kleineres Stück vom Kuchen zu nehmen, da er weiß, dass er immer noch einen respektablen Gewinn erzielen wird.
Laut Gesetz muss der Kreditgeber den „APR“ bereitstellen, eine Version des Zinssatzes, die einige oder alle dieser Gebühren beinhaltet. Fragen Sie unbedingt, was in ihrer Figur enthalten ist. Auf diese Weise können Sie den effektiven Jahreszins für verschiedene Kreditoptionen vergleichen und alle Gebühren berücksichtigen, die nicht darin enthalten sind.
Überprüfen Sie auch, ob der Kreditgeber Ihnen im Voraus gezahlte Zinsen berechnet, auch bekannt als „Punkte.“ Jeder Punkt entspricht einem Prozent des Eigenheimpreises. Wenn Sie also zwei Punkte für ein Haus von 300.000 US-Dollar bezahlen, müssen Sie beim Abschluss über 6.000 US-Dollar aufgeben. Das Bezahlen mit Punkten senkt in der Regel Ihren Zinssatz, was ein Grund dafür ist, dass es so aussieht, als würden Sie viel verdienen. Wenn Sie sie nicht berücksichtigen, führen Sie keinen wirklichen Vergleich der verschiedenen Kreditgeber durch.
Denken Sie daran, dass es keine schlechte Idee ist, Finanzgebühren am Front-End zu zahlen, wenn Sie längere Zeit zu Hause bleiben möchten. Ansonsten ist es wahrscheinlich besser, klar zu bleiben.
4. "Welche Hypothekenart ist die beste für mich?"
Während die meisten Kreditgeber davon ausgehen, dass Sie eine Laufzeit von 30 Jahren wünschen, sollte sich ein guter Kreditgeber die Zeit nehmen, eine Reihe verschiedener Kreditoptionen durchzugehen.
„Es könnte sich herausstellen, dass ein billigerer 5-Jahres-ARM eine bessere Alternative ist, wenn Sie nicht vorhaben, das Haus für sich zu behalten sehr lange, oder wenn Sie in naher Zukunft mit einer Refinanzierung rechnen, sobald sich Ihre finanzielle Situation verbessert“, sagt Robertson. „Oder dass eine 15-jährige Laufzeit total überschaubar und für Sie als Eigenheimbesitzer günstiger ist.“
Fazit: Es gibt keine Pauschallösung für Hypotheken. Informieren Sie den Kreditgeber über Ihre Pläne und lassen Sie sich die Vor- und Nachteile verschiedener Produkte erklären.
5. "Wie viel muss ich ablegen?"
Ein guter Kreditgeber wird in der Lage sein, eine Vielzahl von Anzahlungsoptionen bereitzustellen, je nachdem, wie viel Geld Sie einzahlen müssen. Bevor Sie sich für eine Hypothek entscheiden, fragen Sie genau, wie viel Sie im Voraus bezahlen müssen, einschließlich Abschlusskosten wie Bewertungs- und Titelgebühren, Grundsteuern und gegebenenfalls Punkten.
Müssen Sie aufgrund Ihrer geringen Anzahlung eine Hypothekenversicherung abschließen? Wenn ja, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wie viel das auf Ihre monatliche Rechnung anschlagen wird – und möglicherweise auch auf Ihre Abschlusskosten.
6. "Warum werden Hypotheken abgelehnt?"
Der Kreditgeber bietet Ihnen einen großartigen Preis mit einer Anzahlung, die Sie sich tatsächlich leisten können. Alles sieht toll aus. Das Letzte, was Sie wollen, ist herauszufinden, dass die Bank oder das Hypothekenunternehmen in letzter Minute beschlossen hat, von Ihrem Darlehen zurückzutreten. Und doch passiert es.
Robertson empfiehlt, sich zu fragen, warum andere Kredite tendenziell scheitern, um das gleiche Unglück zu vermeiden. „Vielleicht sagen sie es Ihnen wegen der Kreditwürdigkeit, eines neuen Jobs oder eines Mangels an erfahrenen Vermögenswerten“, sagt er. "Zu wissen, warum Hypotheken es nicht bis zur Ziellinie schaffen, könnte der Schlüssel sein, um Ihre Hypothek an den Finanzierungstisch zu bringen."
7. "Wie lange dauert der Prozess?"
Beim Hauskauf kommt es auf das Timing an. Sie sollten sicherstellen, dass der von Ihnen gewählte Kreditgeber nicht nur Ihr Darlehen abschließen kann, sondern dies bis zum im Kaufvertrag angegebenen Abschlussdatum.
Das könnte bedeuten, einen Hypothekengeber mit einer Erfolgsbilanz aufzusuchen. „Einige Kreditgeber sind auf Refinanzierungen spezialisiert und eignen sich möglicherweise nicht für einen zeitkritischen Eigenheimkauf“, sagt Robertson.
Wie bei jedem großen Einkauf möchten Sie auf jeden Fall herumstöbern. Teilen Sie Ihre Fragenliste von mehreren Kreditgebern ab, damit Sie herausfinden können, wer Ihnen den besten Gesamtwert bietet, nicht nur den niedrigsten beworbenen Preis. Wenn man bedenkt, wie viel Geld und Kummer Sie sparen könnten, werden Sie froh sein, dass Sie ein paar Hausaufgaben gemacht haben.
