είμαι ένας νέος μπαμπάς. έχω ένα 401 (k), ένα αυγό φωλιάς και κάποια χρήματα για όταν, για παράδειγμα, σπάσει το μπόιλερ. Τώρα, η γυναίκα μου και εγώ περιμένουμε το πρώτο μας. Λοιπόν, πώς μπορώ εκτός από το μωρό μου? Ποιες είναι οι επιλογές μου για αποθήκευση; — Lawrence K., Νέα Ορλεάνη
Είσαι έξυπνος που σκέφτεσαι τώρα το κολέγιο. Ο μέσος όρος που δημοσιεύτηκε κόστος διδάκτρων είναι ήδη 23.890 $ ετησίως για φοιτητές εκτός πολιτείας, σύμφωνα με το The College Board - και αυτό σε ένα δημόσιο πανεπιστήμιο. Με τον τρέχοντα ρυθμό αύξησης των διδάκτρων, μπορείτε να φανταστείτε πώς θα είναι αυτός ο αριθμός σε 18 χρόνια.
Ευτυχώς, υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ξεκινήσετε να επενδύετε στην τριτοβάθμια εκπαίδευση που μπορεί ενδεχομένως να σας εξοικονομήσει πολύ σε φόρους. Ας αναλύσουμε τα πιο συνηθισμένα.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι γονείς για τα 529 σχέδια
Αυτά τα κρατικά διαχειριζόμενα σχέδια έχουν γίνει το βασικό μέσο για τους γονείς που προσπαθούν να αναπτύξουν τα δικά τους αποταμίευση κολεγίου, και για καλό λόγο. Τα χρήματα που βάζετε συσσωρεύουν κέρδη σε αναβαλλόμενη φορολογική βάση και δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρο για χρήματα που βγάζετε για εξειδικευμένες εκπαιδευτικές δαπάνες. Ενώ τα χρήματα που βάζετε στους λογαριασμούς φορολογούνται σε ομοσπονδιακό επίπεδο, πολλές πολιτείες προσφέρουν τις δικές τους φορολογικές ελαφρύνσεις στις εισφορές.
Ένα από τα προνόμια του α 529 σχέδιο είναι ευελιξία — δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για περιορισμούς εισοδήματος και δεν υπάρχει όριο στις ετήσιες εισφορές. Ένα πιθανό μειονέκτημα είναι ότι η δική σας πολιτεία μπορεί να μην προσφέρει ένα εξαιρετικό σχέδιο 529, αλλά μη διστάσετε να εξερευνήσετε τα σχέδια άλλων πολιτειών εάν ισχύει αυτό. Επιπλέον, θέλετε πραγματικά διαφοροποίηση στον λογαριασμό σας ούτως ή άλλως, και πολλά 529 προσφέρουν κεφάλαια ευρετηρίου που δεν χρεώνουν ούτε ένα χέρι ούτε ένα πόδι σε χρεώσεις.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι γονείς για τα σχέδια Coverdell
Οι αποταμιευτικοί λογαριασμοί Coverdell Education – παλαιότερα γνωστοί ως Education IRAs – ήταν κάποτε ένας δημοφιλής τρόπος προετοιμασίας για το τεράστιο κόστος του κολεγίου. Αλλά όταν εμφανίστηκαν τα 529 σχέδια, τα Coverdell άρχισαν να χάνουν πολύ από τη λάμψη τους.
Ναι, προσφέρουν την ίδια ανάπτυξη με αναβολή φόρου και αφορολόγητες διανομές με ένα 529. Αλλά μπορείτε να συνεισφέρετε μόνο έως και 2.000 $ ετησίως. Δεδομένου του αυξανόμενου κόστους μιας πανεπιστημιακής εκπαίδευσης αυτές τις μέρες, αυτό απλώς δεν μειώνει το κόστος για πολλούς γονείς. Συγκρίνετε το με ένα 529, όπου κάθε γονέας μπορεί να κερδίσει έως και 15.000 $ το χρόνο και να εξακολουθεί να καλύπτεται από το ετήσιο εξαίρεση φόρου δώρου (μπορείτε να βάλετε ακόμη περισσότερα, αν και κάθε πολιτεία έχει ένα όριο στη συνολική αξία του λογαριασμός).
Επιπλέον, με ένα Coverdell, τα άτομα πρέπει να βγάλουν λιγότερα από 110.000 $ (ή 220.000 $, για κοινούς φορολογούμενους), προκειμένου να συνεισφέρουν. Μπορείτε να δείτε γιατί αυτοί οι λογαριασμοί δεν αποτελούν πλέον μέρος του πλήθους "in".
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι γονείς για τους λογαριασμούς UGMA/UTMA
Μερικοί γονείς επιλέγουν να δημιουργήσουν λογαριασμούς Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) ή Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) για τη μελλοντική εκπαίδευση των παιδιών τους. Και τα δύο είναι ουσιαστικά καταπιστεύματα που σας δίνουν –ή έναν ξεχωριστό θεματοφύλακα της επιλογής σας– στον έλεγχο των περιουσιακών στοιχείων μέχρι ο γιος ή η κόρη σας να ενηλικιωθεί.
Υπάρχει τουλάχιστον ένα σημαντικό πλεονέκτημα των λογαριασμών θεματοφυλακής: μπορείτε να επενδύσετε σχεδόν σε όποιους τίτλους θέλετε, σε αντίθεση με έναν 529. Αλλά δεν τυγχάνουν ειδικής φορολογικής μεταχείρισης όταν τα χρησιμοποιείτε για εκπαιδευτικά έξοδα. Επιπλέον, οι λογαριασμοί θεματοφυλακής έχουν μεγαλύτερο αντίκτυπο στα πακέτα οικονομικής βοήθειας από έναν 529. Υπάρχει επίσης το γεγονός ότι ένα παιδί μπορεί να χρησιμοποιήσει ένα UTMA για ό, τι θέλει όταν είναι σε ηλικία. Αν, λοιπόν, μπει στο μυαλό τους μια ιδέα να εγκαταλείψουν το σχολείο και να κάνουν ωτοστόπ μέσω της Ευρώπης, δεν τους εμποδίζει να ξοδέψουν αυτά τα χρήματα.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι γονείς για τους λογαριασμούς Roth IRA
Κανονικά, τα κέρδη που βγάζετε από ένα Roth IRA πριν από την ηλικία των 59½ υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος και πρόστιμο 10 τοις εκατό (μπορείτε πάντα να κάνετε ανάληψη εισφορές σε αφορολόγητο Roth). Ωστόσο, η ποινή αίρεται εάν τα κεφάλαια χρησιμοποιηθούν για δαπάνες ειδικής εκπαίδευσης.
Όπως κι αν είναι αλήθεια, οι γονείς κάτω των 59½ ετών δεν λαμβάνουν το ίδιο φορολογικό όφελος που θα είχαν, για παράδειγμα, ένα 529, επειδή πληρώνουν φόρο για τις διανομές. Και η απόσυρση των συνεισφορών σας μπορεί να δυσκολέψει το παιδί σας να λάβει οικονομική βοήθεια βάσει των αναγκών σας, επομένως πρέπει να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί όταν κάνετε ανάληψη χρημάτων.
Τι πρέπει να γνωρίζουν οι γονείς για την ασφάλιση ολόκληρης ζωής
Μια άλλη επιλογή είναι να συνάψετε ένα ολόκληρο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και είτε να κάνετε ανάληψη είτε να δανειστείτε έναντι της αξίας του συμβολαίου σε μετρητά μόλις το παιδί σας πάει στο κολέγιο. Τα χρήματα δεν υπολογίζονται στο παιδί σας για λόγους οικονομικής βοήθειας και εφόσον δεν βγάζετε περισσότερα από όσα έχετε πληρώσει σε ασφάλιστρα, δεν υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος.
Αλλά υπάρχει ένα σημαντικό χτύπημα σε αυτή την προσέγγιση, επίσης. Λαμβάνετε αρκετά πεζά ποσοστά απόδοσης όταν τα συγκρίνετε με την τυπική απόδοση ενός μείγματος μετοχών/ομολογιών με την πάροδο του χρόνου. Σε αντίθεση με τους περισσότερους επενδυτικούς λογαριασμούς, υπάρχουν επίσης σημαντικές προκαταβολικές προμήθειες που καταστρέφουν τις δυνατότητες κερδών σας.
Και να έχετε κατά νου ότι ο δανεισμός έναντι της αξίας σας σε μετρητά μειώνει το επίδομα θανάτου, εκτός εάν το εξοφλήσετε. Έτσι, ενώ μπορεί να φαίνεται σαν ένας καλός τρόπος να πληρώσετε για το κολέγιο, θα μπορούσατε να διαβρώσετε το δίχτυ ασφαλείας της οικογένειάς σας στη διαδικασία.
Υπάρχουν εξαιρέσεις σε κάθε κανόνα, φυσικά, αλλά μπορείτε να δείτε γιατί το 529 είναι τόσο δημοφιλές. Σίγουρα, αν έχετε μοναδικές οικονομικές συνθήκες, δεν θα σας βλάψει να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο και να δείτε εάν μια από τις εναλλακτικές διαδρομές έχει νόημα.
Έχω έναν λογαριασμό 529 για την κόρη μου και συνειδητοποιώ ότι δεν ξέρω τι μπορώ να κάνω με αυτόν; Μου είπαν ότι είναι πιο ευέλικτοι από όσο νομίζω. Πώς μπορώ να αξιοποιήσω αυτήν την ευελιξία; — Jason C., Utica, Νέα Υόρκη
Πράγματι μπορείτε, χάρη στον μεγάλο φορολογικό νόμο που υπέγραψε ο Τραμπ στα τέλη του 2017. Τώρα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε χρήματα έως και 10.000 $ σε έναν λογαριασμό 529 για να πληρώσετε όχι μόνο για το κολέγιο αλλά και για ιδιωτικά δίδακτρα πρωτοβάθμιας και δευτεροβάθμιας εκπαίδευσης.
Μια προειδοποίηση, όμως: Αυτά τα επενδυτικά σχέδια διοικούνται από πολιτείες, όχι από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Και από τον Νοέμβριο, 17 από αυτούς δεν είχαν ενημερώσει τους νόμους τους για να συμμορφωθούν με το φορολογικό νομοσχέδιο.
Τι ακριβώς σημαίνει αυτό; Εάν βρίσκεστε σε μία από αυτές τις 17 πολιτείες, είναι πιθανό η απόσυρσή σας για τα δίδακτρα K-12 να προκαλέσει κρατικούς φόρους εισοδήματος. Περιττό να πούμε ότι θα θελήσετε να κάνετε μια μικρή έρευνα για να κατανοήσετε τις πιθανές επιπτώσεις.
Για όλους τους άλλους, τα 529 είναι ένας αρκετά λογικός τρόπος για να βοηθήσει στην κάλυψη του κόστους μιας ιδιωτικής εκπαίδευσης, συμπεριλαμβανομένης της αγοράς βιβλίων και υπολογιστών. Τα χρήματά σας αυξάνονται βάσει φορολογικής αναβολής και παρακάμπτουν το IRS εφόσον χρησιμοποιούνται για ειδικές δαπάνες.
Δεν χρειάζεται απαραίτητα να βάλετε χρήματα στον λογαριασμό για πολύ καιρό για να αποκομίσετε σημαντικά οφέλη. Επειδή οι περισσότερες πολιτείες προσφέρουν έκπτωση φόρου για τις εισφορές, μπορείτε να μειώσετε το φορολογικό σας λογαριασμό ακόμα κι αν βγάλετε χρήματα λίγο μετά την εισαγωγή τους.
