Εγώ πρόσφατα άρχισα να ψάχνω για νέο σπίτι και η εταιρεία στεγαστικών δανείων έλεγξε την αναλογία χρέους προς εισόδημά μου και είχε κάποιες ερωτήσεις. Γιατί είναι αυτό τόσο σημαντικό και τι μετράει ως καλή αναλογία; – Craig L, Φιλαδέλφεια
Οι δανειστές έχουν κάθε είδους τρόπους για να μετρήσουν την ικανότητά σας να αποπληρώνετε στεγαστικά δάνεια, και με βάσιμους λόγους. Σας προσφέρουν ένα μεγάλο κομμάτι χρημάτων και τους επενδυτές που αγοράζουν τελικά τα περισσότερα από αυτά στεγαστικά δάνεια θέλουν να ξέρουν ότι παίρνουν μια έξυπνη απόφαση.
Η αναλογία χρέους προς εισόδημα, ή DTI, εξετάζει τις συνολικές πληρωμές του δανείου σας σε σχέση με το εισόδημα που βγάζετε. Όσο περισσότερα χρήματα φέρνετε, πιστεύουν οι δανειστές, τόσο μεγαλύτερη είναι η ικανότητά σας αναλάβουν χρέος και εξακολουθείτε να ορίζετε τις μηνιαίες ημερομηνίες λήξης σας.
Για να υπολογίσετε τον αριθμό σας, θα πρέπει πρώτα να προσθέσετε όλες τις πληρωμές του δανείου σας για έναν δεδομένο μήνα. Αυτό περιλαμβάνει την υποθήκη σας, καθώς και τις πιστωτικές κάρτες,
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, αντιστρεπτέες υποθήκες ή χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Εταιρείες όπως η Fannie Mae, που αγοράζουν στεγαστικά δάνεια από δανειστές στη δευτερογενή αγορά, ουσιαστικά θέτουν τους κανόνες όσον αφορά τους δείκτες DTI. Το 2017, ο γίγαντας των στεγαστικών δανείων χαλάρωσε λίγο τα στάνταρ του, μειώνοντας το όριο του από το 45 στο 50 τοις εκατό (αν και υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις που δεν θα αναφερθώ εδώ).
Αλλά αυτά τα πράγματα μπορούν να αλλάξουν ανά πάσα στιγμή. Για παράδειγμα, αφού είδε ένα κύμα δανείων υψηλής DTI, η Fannie Mae ανακοίνωσε νωρίτερα αυτό το έτος ότι έθεσε περισσότερους περιορισμούς στους δανειολήπτες που έχουν χρέος άνω του 45%.
Η ουσία είναι ότι όσο χαμηλότερο μπορείτε να πάρετε τον αριθμό σας, τόσο το καλύτερο. Εάν κάνετε αίτηση για δάνειο με αναλογία DTI κάτω του 35 τοις εκατό, βάζετε τον εαυτό σας στην καλύτερη δυνατή κατάσταση για να λάβετε έγκριση για ένα δάνειο με ανταγωνιστικό επιτόκιο.
Είμαι 32. Έχω ένα παιδί και ένα άλλο στο δρόμο. Έχω κάποιες οικονομίες και ένα αξιοπρεπές 401 (k) μέσω της εργασίας. Πόσο ριψοκίνδυνος πρέπει να είμαι με αυτό 401 (k)? – Carlos P., New Haven, CT
Είναι δύσκολο να σκεφτείτε πολλές αποφάσεις που σας επηρεάζουν μακροπρόθεσμη οικονομική υγεία περισσότερο από την κατανομή περιουσιακών στοιχείων. Θέλετε ένα χαρτοφυλάκιο που θα μεγιστοποιεί τις πιθανές αποδόσεις σας χωρίς να σας εκθέτει σε περιττό κίνδυνο.
Επειδή δεν αναφέρατε καμία κρίση που θα σας ανάγκαζε να βγάλετε χρήματα από το 401(k) σας ανά πάσα στιγμή σύντομα, ας υποθέσουμε ότι τα περιουσιακά στοιχεία εκεί παραμένουν μέχρι να φτάσετε σε μια αρκετά τυπική συνταξιοδότηση ηλικία. Στα 32, είναι τρεις δεκαετίες μακριά.
Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να στηριχτείτε περισσότερο στις μετοχές από έναν μεγαλύτερο σε ηλικία εργαζόμενο που πρόκειται να εγκαταλείψει το εργατικό δυναμικό και να κατευθυνθεί στη Μπόκα Ρατόν σε μερικά χρόνια. Η αγορά μπορεί να έχει βουτιές από τότε έως τώρα, αλλά πιθανότατα θα έχετε αρκετό χρόνο για να τις ξεπεράσετε.
Martin Lundgren, πρόεδρος της Βόρειο σέλας, μια συμβουλευτική εταιρεία που εδρεύει στο Σιάτλ, λέει ότι θα συνιστούσε ένα χαρτοφυλάκιο με 80 τοις εκατό μετοχές (με διάσπαση 60/40 αμερικανικών και διεθνών συμμετοχών) για έναν τυπικό επενδυτή της ηλικίας σας. Το υπόλοιπο θα πήγαινε προς ένα διαφοροποιημένο καλάθι ομολόγων, τα οποία παρέχουν ένα αντίβαρο έναντι των σκαμπανεβάσεων της χρηματιστηριακής αγοράς.
Αυτή η συμβουλή είναι βασικά σύμφωνη με το αξίωμα «110 μείον την ηλικία σας» στο οποίο βασίζονται πολλοί χρηματοοικονομικοί γκουρού για να καθορίσουν το συνολικό ποσοστό των μετοχών που κατέχετε. Όταν φτάσετε στην ηλικία των 60 ετών, για παράδειγμα, η κατανομή των μετοχών σας θα συρρικνωθεί στο 50 τοις εκατό. Υπάρχουν εξαιρέσεις όταν αυτός ο εμπειρικός κανόνας μπορεί να μην λειτουργεί — α πρόωρη σύνταξη, για παράδειγμα — αλλά είναι ένας εύχρηστος τρόπος να σκεφτείτε τη σταδιακή στροφή σας προς «ασφαλέστερους» τίτλους καθώς μεγαλώνετε.
Αξίζει να είστε λίγο πιο επιθετικοί σε αυτό το σημείο της ζωής σας, όταν μπορείτε να επωφεληθείτε από την ανάπτυξη της αγοράς για αρκετές δεκαετίες. «Σε μεγαλύτερες χρονικές περιόδους, ο κύριος κίνδυνος είναι ο πληθωρισμός», λέει ο Lundgren. «Θέλετε περιουσιακά στοιχεία που διατηρούνται ή υπερβαίνουν τις αυξήσεις τιμών».
Για να διατηρήσετε ένα μείγμα μετοχών και ομολόγων που ταιριάζει στην ηλικία, ίσως χρειαστεί να εξισορροπείτε περιοδικά τα περιουσιακά σας στοιχεία με την πάροδο του χρόνου. Εάν οι τιμές των μετοχών αυξηθούν, μπορεί να διαπιστώσετε ότι αποτελούν πλέον το 90 τοις εκατό του αυγού της φωλιάς σας, αντί για το 80. Για να κρατήσετε τα πράγματα υπό έλεγχο, θα θέλατε να πουλήσετε μερικές από τις μετοχές σας και να χρησιμοποιήσετε τα έσοδα για να αγοράσετε περισσότερα ομόλογα.
Για περισσότερους πρακτικούς επενδυτές, στον Lundgren αρέσει η ιδέα των αμοιβαίων κεφαλαίων με ημερομηνία στόχου, η οποία αυτόματα αναδιατάξτε τα περιουσιακά σας στοιχεία σύμφωνα με τον επενδυτικό σας ορίζοντα – αυτός θα μπορούσε να είναι η συνταξιοδότησή σας ή περίπτωση που 529 σχέδια, την είσοδο του παιδιού σας στο κολέγιο.
Τα καλά νέα είναι ότι πολλά σχέδια 401(k) προσφέρουν τώρα αυτά τα κεφάλαια χωρίς προβλήματα. Απλώς βεβαιωθείτε ότι έχετε εξετάσει την αναλογία ετήσιας δαπάνης προτού ακολουθήσετε αυτή τη διαδρομή. Εάν βρείτε κάποιο που χρεώνει περισσότερο από ένα τοις εκατό το χρόνο, ίσως να θέλετε να αποφύγετε.
