Οι περισσότεροι από εμάς δεν έχουμε πολύ έλεγχο σχετικά με το πόσα πληρώνουμε για το δικό μας υποθήκη ή φοιτητικά δάνεια, τουλάχιστον βραχυπρόθεσμα. Αλλά πόσα ταξίδια τρώμε έξω με φίλους ή αν χαζεύουμε μια τηλεόραση 60 ιντσών; Αυτή είναι μια διαφορετική ιστορία - και εκεί παίζει ρόλο το διακριτικό εισόδημα.
Η φράση που δίνουν οι οικονομικοί γκουρού στο μέρος του εισοδήματός σας που βασίζεται περισσότερο στις επιθυμίες παρά στις ανάγκες είναι "διακριτική δαπάνη" ή "προαιρετικό εισόδημα". Και για πολλούς από εμάς, η κατανόηση αυτής της διαφοράς – και, το πιο σημαντικό, το να κάνουμε κάτι γι’ αυτήν – είναι η αρχή ενός ήχου οικονομικό σχέδιο.
Με πιο συγκεκριμένους όρους, το διακριτικό εισόδημα είναι το ποσό του μισθού σας που απομένει μετά τον υπολογισμό του εισοδήματος φόροι και όλες εκείνες οι άλλες ανάγκες που σας τρώνε το βιβλιάριο επιταγών — πράγματα όπως πληρωμές στο σπίτι, λογαριασμοί ηλεκτρικού ρεύματος και είδη παντοπωλείου. Δεν πρέπει να συγχέεται με το «διαθέσιμο εισόδημα», το οποίο, παρόλο που ακούγεται σαν το ίδιο πράγμα, είναι στην πραγματικότητα μια πολύ διαφορετική κατηγορία. Το τελευταίο είναι η όλη διαφορά μεταξύ των ακαθάριστων κερδών σας και του ποσού που πληρώνετε
Ας υποθέσουμε ότι φέρνετε εισόδημα μετά από φόρους 4.000 $ το μήνα, αλλά πληρώνετε 1.500 $ σε ενοίκιο, 300 $ σε κοινόχρηστα, 400 $ σε είδη παντοπωλείου, 200 $ σε λογαριασμούς φοιτητικού δανείου και 100 $ σε συνταγογραφούμενα φάρμακα. Όταν αφαιρέσετε όλες αυτές τις ανάγκες, σας μένουν 1.500 $ σε διακριτικό εισόδημα. Ωστόσο, πριν πάρετε όλα αυτά τα μετρητά και προχωρήσετε σε μια τεράστια συνεδρία φαγητού στο εμπορικό κέντρο, να έχετε κατά νου ότι ακόμα δεν έχετε αποθηκεύσει τίποτα ακόμα. Ναι, αυτό προκύπτει επίσης από διακριτικό εισόδημα – όχι μόνο από τα διασκεδαστικά πράγματα.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η διαχείριση του προαιρετικού εισοδήματός σας είναι ένα τόσο βασικό στοιχείο για εσάς οικονομική ευημερία; μοιράζεται την ίδια φέτα από την πίτα με τη δική σας ταμείο έκτακτης ανάγκης, λογαριασμούς συνταξιοδότησης και άλλα αποταμιευτικά οχήματα. Τα θέλω του σήμερα και οι ανάγκες του αύριο είναι κλειδωμένα σε συνεχή μάχη. Δυστυχώς, είναι πολύ εύκολο να αφήσεις τον πρώτο να κερδίσει, κάτι που σε βάζει σε επικίνδυνες βάσεις αν απροσδόκητα βρεις ένα ροζ ολίσθημα στο γραφείο σου ή ελπίζεις να συνταξιοδοτηθείς σε λογική ηλικία.
Παρεμπιπτόντως, το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ χρησιμοποιεί διακριτικό εισόδημα για να καθορίσει πόσο θα χρεώσει τους δανειολήπτες φοιτητικών δανείων που χρησιμοποιούν προγράμματα αποπληρωμής βάσει του εισοδήματος. Αλλά ο ορισμός τους είναι αρκετά διαφορετικός από αυτόν που θα χρησιμοποιούσατε συνήθως για σκοπούς γενικού οικονομικού σχεδιασμού.
Για παράδειγμα, στο πλαίσιο του σχεδίου αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, η κυβέρνηση λαμβάνει υπόψη το διακριτικό σας εισόδημα να είναι το ακαθάριστο προσαρμοσμένο εισόδημά σας μείον το 150 τοις εκατό του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας για μια οικογένεια στο μέγεθός σας. (L3) Αναμένει από εσάς να πληρώνετε ένα ορισμένο ποσοστό αυτού κάθε μήνα στο υπόλοιπο του φοιτητικού σας δανείου. Υπάρχει ένα εύχρηστο αριθμομηχανή στον ιστότοπό του που σας επιτρέπει να τα καταλάβετε όλα αυτά.
Έλεγχος του τι βγαίνει έξω
Ας επιστρέψουμε όμως στην πιο παραδοσιακή έννοια. Γιατί οι προαιρετικές δαπάνες είναι τόσο κρίσιμες για την οικονομική σας υγεία; Με απλά λόγια, όσο περισσότερα από τα χρήματά σας ξοδεύονται για την ικανοποίηση των εφήμερων απαιτήσεών σας – το δερμάτινο μπουφάν ή εισιτήρια διαρκείας για την αγαπημένη σας ομάδα μπέιζμπολ – τόσο λιγότερα θα είναι αυτά για το μέλλον σας ανάγκες. «Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν έχουν τον έλεγχο του τι μπαίνει, αλλά έχουν τον έλεγχο του τι βγαίνει», λέει ο Troy Zerveskes από το Νιου Χάμσαϊρ. Συμβουλευτική Ομάδα Πόρων.
Φυσικά, είμαστε όλοι σε αυτόν τον πλανήτη για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Και ενώ τα χρήματα μπορεί να μην σας αγοράσουν ευτυχία, σίγουρα μπορεί να σας βοηθήσει να πληρώσετε για κάποιες καλές στιγμές στην πορεία. Επομένως, το θέμα δεν είναι να εμπλακούμε σε δεκαετίες στερήσεων στο όνομα μιας ένδοξης συνταξιοδότησης (αν και μπορεί να είναι το εισιτήριο για μια μεγάλος ηλικιωμένος μια μέρα). Αντίθετα, η ιδέα είναι να βρείτε μια ευτυχισμένη μέση, όπου οι βραχυπρόθεσμες επιθυμίες σας δεν παίρνουν πάντα το πάνω χέρι.
Δυστυχώς, πολλοί από εμάς δεν είμαστε πολύ καλοί στο να βρίσκουμε αυτή τη χρυσή τομή. Σκεφτείτε το γεγονός ότι 4 στους 10 Αμερικανούς δεν μπορούσαν να πληρώσουν για μια απροσδόκητη δαπάνη ύψους 400 $ χωρίς να βγάλουν την πιστωτική τους κάρτα, σύμφωνα με μια μελέτη της Federal Reserve πέρυσι. Ή η διαπίστωση του Γραφείου Λογοδοσίας της Κυβέρνησης ότι σχεδόν οι μισοί ενήλικες 55 ετών και άνω – ναι, Οι άνθρωποι που θα έπρεπε να απέχουν μόλις λίγα χρόνια από τη συνταξιοδότηση - δεν έχουν απολύτως τίποτα να αφήσουν πίσω σε ένα 401(k) ή IRA. Όχι, ως κοινωνία δεν είμαστε πολύ καλοί στο να σκεφτόμαστε μακροπρόθεσμα.
Ορίστε λοιπόν μερικοί τρόποι για να ελέγξετε τις περιττές δαπάνες σας. Το ένα είναι απλώς να πληρώσετε πρώτα τον μελλοντικό σας εαυτό. Κάθε φορά που παίρνετε μισθό, σημαίνει να βάζετε αμέσως χρήματα στην άκρη για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, εάν δεν το έχετε ήδη.
Εκτρέψτε ένα άλλο τμήμα προς τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, είτε μέσω αφαίρεσης μισθοδοσίας είτε μέσω αυτόματου τραπεζικού λογαριασμού. Εάν ξεκινήσατε να επενδύετε στα 20 σας, ορισμένοι οικονομικοί σχεδιαστές λένε ότι θα είστε σε καλή κατάσταση συνεισφέροντας το 10 τοις εκατό εισόδημα, αν και σίγουρα θα θελήσετε να το αυξήσετε αν ξεκινάτε αργά ή ονειρεύεστε ένα πιο πλούσιο συνταξιοδότηση.
Με τις μελλοντικές σας ανάγκες να καλύπτονται αμέσως, ό, τι περισσεύει μετά την πληρωμή των σημαντικών πραγμάτων –φαγητό, καταφύγιο, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας– είναι δικό σας. Ξαφνικά, δεν χρειάζεται να ανησυχείτε τόσο πολύ για το αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα ταξίδι σε αυτό το ωραίο ψητοπωλείο κοντά στο σπίτι. Ξέρετε ότι μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά, επειδή τα χρήματα εξακολουθούν να υπάρχουν αφού έχετε αντιμετωπίσει αυτά τα έξοδα υψηλότερης τάξης.
Μια άλλη στρατηγική, προτείνει ο Zerveskes, είναι να αφιερώσετε μια χρεωστική κάρτα στα κατά διακριτικά σας έξοδα – ή ακόμα και μια πιστωτική κάρτα, εάν το πληρώνετε κάθε μήνα – έτσι θα έχετε μια ευρεία εικόνα του πόσα ξοδεύετε για τα μη απαραίτητα. «Είτε βγάζεις 30.000 δολάρια είτε ένα εκατομμύριο, πρέπει να κοιτάξεις πού πάνε τα χρήματα», λέει.
Ο Zerveskes λέει ότι η χρήση πλαστικού είναι μια πιο βολική εναλλακτική λύση στο παραδοσιακό σύστημα φακέλων, όπου οι άνθρωποι θα έβαζαν στην άκρη χωριστά ποσά μετρητών για κάθε κατηγορία εξόδων για να αποφύγουν τις υπερβολικές δαπάνες. Με τους περισσότερους από εμάς να ψωνίζουμε στο διαδίκτυο και να χρησιμοποιούμε λειτουργίες αυτόματης πληρωμής λογαριασμών, λέει, οι κάρτες προσφέρουν μια πιο πρακτική λύση.
Επιπλέον, ορισμένες τράπεζες ταξινομούν αυτόματα τις συναλλαγές σας, κάτι που μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε ποιες είναι κρυμμένες οι μεγαλύτερες παγίδες χρημάτων σας. «Οι πιστωτικές κάρτες ήταν μια βρώμικη λέξη», λέει ο Zerveskes. «Αλλά αν χρησιμοποιηθούν υπεύθυνα, μπορούν να είναι ένα πολύ καλό εργαλείο για να καταλάβετε τι ξοδεύετε».
Μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν είναι το περιστασιακό ταξίδι για ψώνια που σας φέρνει πραγματικά σε μπελάδες, αλλά τα συχνά μεσημεριανά γεύματα ή τα λάτε που συνεχώς αθροίζονται. «Πολλοί άνθρωποι είναι υπεύθυνοι για το να μην αγοράζουν αντικείμενα με μεγάλα εισιτήρια, αλλά πέντε αντικείμενα των 20 δολαρίων εξακολουθούν να είναι ίδια με ένα αντικείμενο των 100 δολαρίων», λέει ο Ζερβέσκες. Το να έχετε όλες αυτές τις διακριτικές συναλλαγές σε ξεχωριστό αντίγραφο κίνησης λογαριασμού καθιστά πολύ πιο δύσκολο να τις κρύψετε.
