Ο Τσέις έχει κάποιο ανταγωνισμό. Η Τράπεζα της Μαμάς και του Μπαμπά είναι πλέον η έβδομη μεγαλύτερη δανειστής στεγαστικού δανείου στις Ηνωμένες Πολιτείες. Πρόσφατο μελέτη από το Legal & General Group διαπίστωσε ότι οι γονείς δάνεισαν στα παιδιά τους συνολικά 47 δισεκατομμύρια δολάρια το 2018, κάτι που βοήθησε στην αγορά 1,2 εκατομμυρίων κατοικιών. Για να το θέσω αλλιώς: ένας στους πέντε γονείς βοήθησε στη χρηματοδότηση της αγοράς κατοικιών αξίας 317 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Το σαράντα τρία τοις εκατό όσων έλαβαν τη βοήθεια ήταν κάτω των 35 ετών.
Για διάφορους οικονομικούς λόγους — χρέος φοιτητικού δανείου, στάσιμοι μισθοί, υψηλά ενοίκια, η ακραίο κόστος ημερήσιας φροντίδας, και άλλες τέτοιες υπηρεσίες — δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι όλο και περισσότεροι millennials στρέφονται στη μαμά και τον μπαμπά για να βοηθήσουν στη χρηματοδότηση του μέλλοντός τους. Σε τελική ανάλυση, ο Απρίλιος τους είναι μάλλον αρκετά χαμηλός, επίσης. Και, ως επί το πλείστον, αν μπορούν, οι γονείς φαίνονται να είναι εντάξει με το να δίνουν κάποια χρήματα. Αλλά ακόμα κι αν όλα τα εμπλεκόμενα μέρη είναι εντάξει με τη συμφωνία, η αλλαγή χρημάτων μπορεί να αλλάξει τις σχέσεις. Συχνά κυριαρχούν οι ενοχές και η ντροπή. Επιπλέον, υπάρχουν ερωτήματα: Ποιο είναι το σχέδιο αποπληρωμής του δανείου; Είναι το δώρο απλώς ένας τρόπος για τους γονείς να σας κρατήσουν υπό την προστασία τους; Είναι εντάξει ο σύζυγός σας με το να δέχεται ένα τόσο μεγάλο δώρο; Τι θα συμβεί αν τα πράγματα πάνε νότια στον γάμο σας; Τα χρήματα θα χρησιμοποιηθούν ως μόχλευση αργότερα;
Η αλήθεια είναι ότι, ακόμα κι αν οι γονείς σου είναι έτοιμοι και πρόθυμοι, μπορεί να είναι δύσκολο να ζητήσεις χρήματα από κανέναν αγοράστε ένα σπίτι ή να επιδοτήσει κάποιο άλλο κόστος. Για να σας καθοδηγήσουμε στη συζήτηση, μιλήσαμε με αρκετούς νομικούς, οικονομικούς και ειδικούς σε θέματα σχέσεων για να σας βοηθήσουμε να αντιμετωπίσουμε οποιαδήποτε ανταλλαγή κεφαλαίων προέρχεται από την τράπεζα της μαμάς και του μπαμπά.
Ορίστε τους Όρους εκ των προτέρων
Τα δάνεια από γονείς και πεθερικά μπορεί να γίνουν δύσκολα όταν οι μη εδραιωμένες προσδοκίες δεν ταιριάζουν με την πραγματικότητα. Ίσως αυτοί που δέχτηκαν τα χρήματα να καθυστερούν στην αποπληρωμή του δανείου, αλλά εξακολουθούν να πηγαίνουν για δείπνο και να φεύγουν για διακοπές. Ίσως η μαμά και ο μπαμπάς να μην σταματήσουν να ρωτούν πότε θα τους πάρετε πίσω τα χρήματά τους. Για να μην συμβούν τέτοια σενάρια - και πολλά, πολλά άλλα - η συναλλαγή πρέπει να αντιμετωπίζεται σαν επιχειρηματική απόφαση και όλα τα μέρη πρέπει να διευκρινίσουν τους όρους του δανείου έξω από την πύλη.
«Αν είναι σημαντικό για εσάς να θεωρείται δάνειο έναντι δώρου, βεβαιωθείτε ότι έχει κοινοποιηθεί ότι κάθε άτομο το καταλαβαίνει μέσω της γραφής ή τουλάχιστον προφορικά», λέει η Carrie Krawiec, μια άδεια γάμου και οικογένειας θεραπευτής. Ακόμη και με τους όρους που αναφέρονται, κατανοήστε ότι τα προσωπικά συναισθήματα θα εξακολουθήσουν να προκύπτουν και να περιπλέκουν τα πράγματα. «Υποθέστε προβλήματα και επικοινωνήστε εκ των προτέρων εάν μπορείτε», λέει η Amanda Clayman, υπέρμαχος της οικονομικής ευεξίας της Prudential. «Κατά τη διάρκεια που το δάνειο είναι «ανοιχτό», προσπαθήστε να αποφύγετε την κρίση και να πιστέψετε το καλύτερο – για τη δική σας ησυχία».
Είναι επίσης σημαντικό να είναι όλοι στην ίδια σελίδα και να λαμβάνονται υπόψη οι προσωπικότητες πριν αλλάξουν χέρια. Βεβαιωθείτε ότι είναι κατανοητό ποια είναι τα όρια όταν πρόκειται για άλλα μέλη της οικογένειας. Είναι δεμένη οικογένεια; Αν ναι, τότε υπάρχει μεγάλη πιθανότητα τα αδέρφια σας ή του συζύγου σας να πάρουν τον αέρα της συμφωνίας. «Προβλέψτε όσα περισσότερα προβλήματα μπορείτε και προσπαθήστε να εντοπίσετε πιθανές λύσεις», λέει ο Krawiec. «Δεν θα τα πάρετε όλα, αλλά θα είναι μια αρχή».
Κατανοήστε τη συμμετοχή όλων
Ως γονείς, όταν δανείζετε χρήματα στο παιδί σας και στη σύζυγό του, θα δημιουργήσετε κάποια πληγωμένα συναισθήματα μεταξύ των άλλων παιδιών. Και, θα μπορούσε επίσης να τους φέρει σε δύσκολη θέση όσον αφορά την περιουσία σας. Ως δυνητικοί κληροδόχοι της περιουσίας σας, θα μπορούσε να τους ανατεθεί να ανακτήσουν το δάνειο, εάν συμβεί κάτι σε εσάς πριν την αποπληρωμή του. «Τους φέρνει σε μια πολύ άσχημη θέση», λέει ο David N. Pessin, δικηγόρος διατήρησης πλούτου στο Pessin Katz Law. «Τους φέρνει σε θέση να είναι αστυνομικοί στη γραμμή και αυτό δεν είναι πραγματικά δίκαιο. Δεν πρέπει να είστε το όργανο δημιουργίας συγκρούσεων. Τα παιδιά έχουν αρκετές συγκρούσεις χωρίς να δημιουργήσετε εσείς». Επομένως, είναι θέμα συζήτησης με όλους και διαχείρισης κάθε οπτικής γωνίας της ανταλλαγής.
Να είστε ειλικρινείς για τα συναισθήματά σας
Ανεξάρτητα από το πόσο διαφανής είστε μπροστά, θα μπορούσε να υπάρξει δυσαρέσκεια και από τις δύο πλευρές. Εάν οι γονείς είναι φειδωλοί, μπορεί να αισθάνονται απογοητευμένοι που τα παιδιά δεν μοιράζονται τις δημοσιονομικές τους αξίες και τώρα χρειάζονται δάνειο. Από την άλλη πλευρά, τα παιδιά που βρίσκονται σε δεινή θέση μπορεί να ζηλεύουν την οικονομική σταθερότητα των γονιών τους. Εάν προκύψουν αυτά τα συναισθήματα, είναι σημαντικό να τα αντιμετωπίσετε πριν από οποιαδήποτε συναλλαγή. Τώρα, φυσικά, θέλει τακτ. Αλλά τα πράγματα θα χειροτερέψουν μόνο εάν αυτά τα συναισθήματα εμποτιστούν.
Κάντε άβολες συζητήσεις
Υποθετική κατάσταση: Οι γονείς σου δανείζουν σε εσένα και τη γυναίκα σου χρήματα για προκαταβολή. Λίγα χρόνια αργότερα οι συνθήκες αλλάζουν και κάνεις αίτηση διαζυγίου. Τώρα τι γίνεται; «Πώς θα αντιμετωπιστεί αυτό;» ρωτάει ο Πεσίν. «Θα πει, «Δεν δανείστηκα χρήματα, ο γιος σου. Και δεν είμαι πια παντρεμένη μαζί του, επομένως δεν πληρώνω τίποτα.» Παρόλο που τελείωσε το μισό σπίτι για το οποίο δάνεισαν τα χρήματα;» Του σημαντικό να προσδιορίσετε εκ των προτέρων σε ποιον ακριβώς δανείζονται τα χρήματα, σε τι χρησιμοποιούνται και τι θα συμβεί σε περίπτωση οποιουδήποτε άσχημου πιθανού αποτελέσματα.
Το διαζύγιο δεν είναι η μόνη δυσκολία που μπορεί να συναντήσετε όταν ασχολείστε με ένα ενδοοικογενειακό δάνειο. Τι γίνεται αν ένας γονέας πεθάνει πριν αποπληρωθεί το δάνειο; Τι θα συμβεί αν ένας γονέας χρειάζεται να νοσηλευτεί ή να σταλεί σε οίκο ευγηρίας και χρειάζεται τα χρήματα νωρίτερα από ό, τι σχεδιάζατε για να τα επιστρέψετε; Τι θα συμβεί αν, ως γονιός, ανησυχείτε για την ικανότητα των παιδιών να τα επιστρέψουν στην ώρα τους ή καθόλου; Τέτοιες συζητήσεις πρέπει να γίνονται πριν αλλάξουν χέρια τα χρήματα, ακόμα κι αν είναι άβολα.
«Στους ανθρώπους δεν αρέσει να μιλάνε για δυσάρεστα πράγματα», λέει ο Pessin. «Αλλά πρέπει. Πρέπει να είσαι ειλικρινής με τον εαυτό σου και να μην έχεις απλώς μια σπασμωδική αντίδραση επειδή χρειάζεσαι χρήματα και ο μπαμπάς τα έχει. Όλα τα εμπλεκόμενα μέρη πρέπει να αναρωτηθούν: «Είναι πραγματικά αυτή η καλύτερη επιλογή;»
Κάντε τη συζήτηση ιδιωτικά
Είναι εύκολο να έρθουν συζητήσεις για χρήματα από το τηλέφωνο ή σε ένα οικογενειακό brunch. Αλλά όταν περνούν από μια περιστασιακή υποθετική και σε μια πιο σοβαρή συζήτηση, πρέπει να υπάρχει ένα πιο επαγγελματικό περιβάλλον για να διασφαλιστεί ότι όλες οι λεπτομέρειες έχουν ξεκαθαρίσει. Ο Krawiec σημείωσε ότι είναι σημαντικό να τα έχετε σε καθορισμένο χρόνο και ιδιωτικά, κάτι που βοηθά επίσης στην αποφυγή τυχόν παθητικών επιθετικών σχολίων ή πιο σοβαρών ζητημάτων που μπορεί να τεθούν σε δημόσιο περιβάλλον.
Φέρτε ένα τρίτο μέρος
Υπάρχουν πολλά συναισθήματα δεμένα σε ένα ενδοοικογενειακό δάνειο. Για όλα τα επιχειρηματικά στοιχεία που συνδέονται με αυτήν την ανταλλαγή χρημάτων, όταν όλα λέγονται και γίνονται, αυτό εξακολουθεί να είναι οικογενειακό ζήτημα. Και αυτό έρχεται με το μερίδιο άλλων συναισθημάτων μου. Εάν συμβαίνει αυτό, ο Pessin συνιστά να δείτε έναν σύμβουλο εκ των προτέρων και να βάλετε τα πάντα εκεί έξω. «Αν υπάρχουν πραγματικά άσχημα συναισθήματα», λέει ο Pessin, «άβολα πράγματα που πρέπει να ειπωθούν, πηγαίνετε σε έναν οικογενειακό θεραπευτή, καθίστε και κάντε μια ειλικρινή συζήτηση. Μπορούν να σας βοηθήσουν να ξεθάψετε τα πράγματα που θα σας επιτρέψουν να προχωρήσετε με τα νομικά πράγματα».
