Το κολέγιο είναι ακριβό. Αυτό δεν είναι είδηση. Αλλά αν έχετε παιδιά, είναι σίγουρα κάτι που λαμβάνετε υπόψη γιατί οι τιμές δεν πέφτουν καθόλου. Το μέσο κολέγιο στις ΗΠΑ κοστίζει 35.720 $ ετησίως, σύμφωνα με EducationData.org. Αυτό είναι τριπλάσιο από αυτό που κόστιζε ένα έτος κολεγίου πριν από 20 χρόνια.
Ως αποτέλεσμα, η εξοικονόμηση κόστους για το κολέγιο του παιδιού σας μπορεί να είναι προκλητική - και να ανοίξει τα μάτια. «Πολλοί γονείς λαχανιάζουν όταν ακούν πόσο κοστίζει το κολέγιο αυτές τις μέρες», λέει ο Chris Gullotti, ένας πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Framingham της Μασαχουσέτης. "Σίγουρα υπάρχει σοκ με αυτοκόλλητο."
Αλλά εκεί είναι που το 529 λογαριασμός Έρχεται σε. «Είναι ο καλύτερος τρόπος εξοικονόμησης κόστους για το κολέγιο», λέει ο Mark Kantrowitz, ανεξάρτητος εμπειρογνώμονας οικονομικής βοήθειας και πρώην εκδότης του Savingforcollege.com. Αλλά δεδομένου του αυξανόμενου κόστους του κολεγίου, πόσα πρέπει να βάλουν οι γονείς σε έναν λογαριασμό 529;
Τι να θυμάστε για τους 529 λογαριασμούς
Ως ανανέωση, ένα πρόγραμμα 529 είναι ένας επενδυτικός λογαριασμός που παρέχει φορολογικά πλεονεκτήματα όταν χρησιμοποιείται για την πληρωμή εξόδων ειδικής εκπαίδευσης για έναν καθορισμένο δικαιούχο. Τα σχέδια κέρδισαν το όνομά τους για την ενότητα του φορολογικού κώδικα IRS που τα δημιούργησε το 1996.
Όπως ένα Roth IRA, οι συνεισφορές μετά από φόρους σε ένα πρόγραμμα 529 επενδύονται σε αμοιβαία κεφάλαια, ETF και άλλες παρόμοιες επενδύσεις και το αμοιβαίο κεφάλαιο αυξάνεται σε βάση αναβολής φόρου. Οι αποταμιεύσεις μπορούν να δαπανηθούν αφορολόγητα εάν τα χρήματα χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή εξόδων ανώτερης εκπαίδευσης, όπως δίδακτρα, δωμάτιο και διατροφή, καθώς και απαιτούμενα σχολικά βιβλία.
Και οι 50 πολιτείες και η Περιφέρεια της Κολούμπια χορηγούν 529 σχέδια, αλλά δεν περιορίζεστε στην επένδυση στο σχέδιο της πολιτείας σας. (Μπορείτε να μάθετε για το σχέδιο κάθε πολιτείας εδώ.)
Λοιπόν, πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσουν οι γονείς σε έναν λογαριασμό 529;
Τα ποσοστά πληθωρισμού των διδάκτρων ποικίλλουν ανάλογα με το ποιος τα υπολογίζει, αλλά το Savingforcollege λέει ότι τα δίδακτρα τείνουν να αυξάνονται περίπου 5% ετησίως. (Αυξήθηκαν κατά ένα τοις εκατό πέρυσι κατά τη διάρκεια της πανδημίας, αλλά οι ειδικοί λένε ότι αυτό είναι ασυνήθιστο.)
Ωστόσο, πόσες οικονομίες χρειάζεστε για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο 529 εξαρτάται από τον στόχο σας, Κάντροβιτς λέει. Θέλετε να πληρώσετε ολόκληρο το φορτίο για τα έξοδα κολεγιακής εκπαίδευσης του παιδιού σας ή να πληρώσετε μόνο για ένα μέρος; Ο καθορισμός του στόχου αποταμίευσης όταν γεννιέται το παιδί σας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε με ακρίβεια πόσα χρήματα θα συνεισφέρετε στα 529 του κάθε μήνα για να πετύχετε τον στόχο σας.
Συνήθως, ανά Kantrowitz, οι γονείς πληρώνουν για το ένα τρίτο των δαπανών για το κολέγιο του παιδιού τους χρησιμοποιώντας αποταμιεύσεις, με το υπόλοιπο προέρχεται από το εισόδημά τους και τα φοιτητικά δάνεια (που έχουν λάβει είτε οι γονείς είτε οι παιδί). Επειδή το κόστος του κολεγίου τριπλασιάζεται περίπου σε κάθε περίοδο 17 ετών, ο Kantrowitz λέει ότι ο στόχος αποταμίευσης σας θα πρέπει να είναι το πλήρες κόστος μιας πανεπιστημιακής εκπαίδευσης το έτος που γεννιέται το παιδί σας.
Έτσι, εάν το παιδί σας γεννήθηκε το 2021 και σκοπεύει να φοιτήσει σε ιδιωτικό πανεπιστήμιο, το συνολικό κόστος για τέσσερα χρόνια θα είναι 165.644 $.
Πόσο πρέπει να συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα 529 κάθε μήνα;
Φυσικά, όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να αποταμιεύετε, τόσο το καλύτερο, λέει ο Gullotti, «λόγω της δύναμης του σύνθετου τόκου». «Μην περίμενε μέχρι ο γιος ή η κόρη σου να πάει στο γυμνάσιο για να αρχίσει να αποταμιεύει για τα έξοδα του κολεγίου τους, αλλιώς θα μείνεις πίσω», είπε. προσθέτει.
ΕΠΟΜΕΝΟ μια εκτίμηση ότι τα δίδακτρα στα κολέγια αυξάνονται κατά 5% ετησίως και Ο κανόνας του ενός τρίτου του Kantrowitz, ένας γονέας ενός νεογέννητου θα πρέπει να εξοικονομήσει 250 $ το μήνα από τη γέννησή του για να παρακολουθήσει το παιδί του ένα τετραετές δημόσιο κολέγιο στην πολιτεία.
Δεν θέλετε να κάνετε τα μαθηματικά για το δικό σας σενάριο; Δεν υπάρχει έλλειψη διαδικτυακών υπολογιστών κόστους κολεγίων—όπως εργαλεία από Savingfor College, πιστότητα, και Διοικητικό Συμβούλιο του Κολλεγίου—που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα 529 για το παιδί σας με βάση πληροφορίες όπως η ηλικία του παιδιού σας, ο τύπος του κολεγίου στο οποίο κάνετε οικονομία και το νοικοκυριό σας εισόδημα. «Οι ηλεκτρονικές αριθμομηχανές είναι εύχρηστες, γι' αυτό τις προτείνω στους πελάτες μου», λέει ο Gullotti.
Ο Gullotti και ο Kantrowitz και οι δύο συνιστούν τη ρύθμιση αυτόματων συνεισφορών σε ένα πρόγραμμα 529 από τον τραπεζικό σας λογαριασμό. «Μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να παραλείψετε μερικούς μήνες εάν δεν κάνετε συνεισφορές αυτόματα», λέει ο Kantrowitz.
Αυτό μπορεί να ακούγεται προφανές, αλλά αξίζει να το επαναλάβετε: Μείνετε όσο το δυνατόν συνεπείς με τις 529 συνεισφορές σας και ο λογαριασμός ταμιευτηρίου του παιδιού σας στο κολέγιο θα είναι σε εξαιρετική κατάσταση.
