Το όνειρο κάθε γονιού είναι το παιδί του να γίνει ένας υγιής, ευτυχισμένος ενήλικας. Όπως αποδεικνύεται, ένα ουσιαστικό μέρος της επίτευξης αποτελεσμάτων είναι να τους μάθεις πώς να έχουν θετική άποψη σχέση με τα χρήματα—ζώντας με τις δυνατότητές τους, εξοικονομώντας ένα μέρος από αυτά που κερδίζουν και επενδύοντας φρόνιμα.
Μια πρόσφατη δημοσιευμένη έρευνα από ερευνητές στο Πανεπιστήμιο George Washington διαπίστωσε ότι το στρες που σχετίζεται με τα χρήματα μεταξύ των ενηλίκων συσχετίζεται σε μεγάλο βαθμό με ανεπαρκής χρηματοοικονομική παιδεία και «προβληματικές οικονομικές συμπεριφορές». Αντίθετα, εκείνοι που επέδειξαν σταθερή αντίληψη των βασικών οικονομικών εννοιών ήταν πιο πιθανό να είναι σίγουροι για την κατάσταση των χρημάτων τους.
Φυσικά, η ικανότητα να παίρνετε σοφές οικονομικές αποφάσεις δεν είναι κάτι με το οποίο γεννιέστε - είναι μια δεξιότητα που πρέπει να αναπτυχθεί με την πάροδο του χρόνου. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι ειδικοί λένε ότι το να συζητάτε για χρήματα και να διαμορφώνετε υγιεινές συμπεριφορές νωρίς στη ζωή των παιδιών σας είναι κρίσιμο.
«Αν δεν διδάξετε παιδιά σε νεαρή ηλικία, δεν μπορείτε να περιμένετε ότι θα μεγαλώσουν ως οικονομικά υπεύθυνοι». λέει ο Neale Godfrey, ιδρυτής του Children’s Financial Network, ενός οργανισμού που εκπαιδεύει τις οικογένειες σχετικά χρήματα.
Ευτυχώς, το να ενθαρρύνετε το παιδί σας να αναπτύξει έξυπνες συνήθειες χρημάτων δεν χρειάζεται να είναι δύσκολο. Στην πραγματικότητα, είναι κάτι που μπορείτε εύκολα να ενσωματώσετε στην καθημερινότητά σας. Όσο νωρίτερα ο γιος ή η κόρη σας μαθαίνει αυτά τα μαθήματα, τόσο πιο πιθανό είναι να ανθίσουν σε έναν ασφαλή, οικονομικά καταξιωμένο ενήλικα.
Μιλώντας στα παιδιά σας για τα χρήματα
Η διαχείριση χρημάτων είναι μια από τις πιο βασικές δεξιότητες ζωής που μπορεί να μάθει ένα παιδί, αλλά πολύ συχνά τα παιδιά αφήνονται να νιώθουν το δρόμο τους στο σκοτάδι. Εν μέρει, αυτό συμβαίνει επειδή η χρηματοοικονομική εκπαίδευση είναι ένα μάθημα που πολλά σχολεία αγνοούν ή παραλείπουν εντελώς.
Μόνο εννέα πολιτείες απαιτούν τουλάχιστον ένα εξάμηνο μαθημάτων χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης σε επίπεδο γυμνασίου, σύμφωνα με τη μη κερδοσκοπική οργάνωση Next Gen Personal Finance. Επομένως, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι το 76 τοις εκατό των ερωτηθέντων Gen Z σε μια μελέτη του 2019 είπε ότι ευχόταν το σχολείο τους να είχε προσφέρει μια τάξη με πρόστιμο.
Αυτό επιβάλλει ακόμη μεγαλύτερο βάρος στους γονείς για να βοηθήσουν τα παιδιά να μάθουν τα βασικά, όπως τη σημασία της δημιουργίας προϋπολογισμού και του υπεύθυνου δανεισμού. «Ζητώ από τους γονείς να σκεφτούν όλα τα οικονομικά μαθήματα που θα ήθελαν να τους είχε δώσει κάποιος όταν ήταν νεότεροι», λέει η καθηγήτρια οικονομικής εκπαίδευσης Μόνικα Ίτον. «Το πιθανότερο είναι ότι τα παιδιά τους δεν θα πάρουν αυτά τα μαθήματα στο σχολείο».
Αυτό αφήνει τα παιδιά να διδάσκονται στο σπίτι, αλλά δυστυχώς, πολλοί γονείς δεν ξέρουν πώς να ξεκινήσουν τη συζήτηση. ΕΝΑ πρόσφατη έρευνα διαπίστωσε ότι το 41 τοις εκατό των γονέων εξέφρασαν απροθυμία να συζητήσουν οικονομικά θέματα με τα παιδιά τους. Αυτό το παραπέτασμα της σιωπής δυσκολεύει τα παιδιά να αναπτύξουν τις οικονομικές δεξιότητες που θα χρειαστούν μόλις πάνε στο κολέγιο ή ενταχθούν στο εργατικό δυναμικό.
Αντί να παρακάμψουν το θέμα, οι ειδικοί λένε ότι οι γονείς μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις συνηθισμένες εμπειρίες - ένα ταξίδι στο εμπορικό κέντρο ή στην τράπεζα, για παράδειγμα - ως ευκαιρίες για να μιλήσουν για έννοιες όπως η αποταμίευση και τα έξοδα. Όπως και με άλλες πτυχές της ζωής, τα παιδιά θα καταλάβουν τι βλέπουν να κάνουν οι γονείς τους. Η εξήγηση των αποφάσεων που παίρνετε για να εξασφαλίσετε το οικονομικό σας μέλλον, είτε πρόκειται για τον προϋπολογισμό είτε για τη δημιουργία ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης, μπορεί να έχει μόνιμο αντίκτυπο.
«Όταν δουν τη μαμά και τον μπαμπά να έχουν μεγαλύτερη επιτυχία στα οικονομικά τους, θα μάθουν μέσω της όσμωσης», λέει ο Samir Ahmed, επικεφαλής σχεδιαστής με την εικονική συμβουλευτική Facet Wealth.
Διαχωρισμός αναγκών και επιθυμιών
Καθώς οι γονείς μαθαίνουν από νωρίς, τα παιδιά έχουν την τάση να πιστεύουν ότι χρειάζονται κάθε αντικείμενο που τους τραβάει το μάτι, είτε πρόκειται για ένα τεράστιο σετ παιχνιδιού είτε για ένα κουτί μεσημεριανού γεύματος που διαφημίζει το αγαπημένο τους καρτούν. Αλλά αν θέλετε τα παιδιά σας να αποφύγουν τις επικίνδυνες συνήθειες δαπανών αργότερα στη ζωή τους, πρέπει να τους διδάξετε ότι δεν μπορούν να τα έχουν όλα. Όπως το 47 τοις εκατό των Αμερικανών με χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να επιβεβαιώσει, μαθαίνοντας ότι το μάθημα είναι πιο εύκολο να ειπωθεί παρά να γίνει.
Ο Eaton λέει ότι η εκτέλεση απλών, πρακτικών δραστηριοτήτων όταν τα παιδιά σας είναι ακόμα μικρά μπορεί να τα βοηθήσει να μάθουν την κρίσιμη διάκριση μεταξύ αναγκών και επιθυμιών.
«Εξηγήστε ότι τα χρήματα πληρώνουν τόσο για ανάγκες όσο και για επιθυμίες», ο Eaton, συγγραφέας του βιβλίου για τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό των παιδιών Σχέδιο Χρημάτων λέει. «Επειδή τα χρήματα είναι περιορισμένοι πόροι, οι ανάγκες προηγούνται».
Μαθαίνοντας την αξία ενός δολαρίου
Όταν τα παιδιά εξακολουθούν να προσκολλώνται στη φαντασίωση ότι η μαμά και ο μπαμπάς έχουν απεριόριστη προσφορά μετρητών, η έννοια του να πεις όχι σε μια αγορά είναι εντελώς ξένη. Εάν το επίθετό σας είναι Μπέζος, αυτό μάλλον δεν είναι μεγάλη υπόθεση. Για όλους τους άλλους, η διδασκαλία στα παιδιά της πεπερασμένης φύσης των χρημάτων μπορεί να τους βοηθήσει να προετοιμαστούν για την ενηλικίωση - και ενδεχομένως να σας γλιτώσουν από πολλές γκρίνιες βραχυπρόθεσμα.
Ένα από τα καλύτερα οικονομικά μαθήματα που μπορείτε να δώσετε στο παιδί σας είναι η αίσθηση του πόσο κοστίζουν τα πράγματα, τόσο όσον αφορά την τιμή όσο και το πόση δουλειά χρειάζεται για την απόκτηση αυτών των δολαρίων. Και πάλι, ο Eaton συνιστά να το μετατρέψετε σε παιχνίδι για να ενδιαφερθούν τα παιδιά. Πάρτε τα μαζί σας σε ένα παντοπωλείο και δώστε τους μια λίστα με διαφορετικά είδη για αγορά, αλλά φροντίστε να τηρούν έναν προϋπολογισμό περίπου 10 $. Πολύ σύντομα θα δώσουν μεγαλύτερη προσοχή στο κόστος των διαφόρων αντικειμένων και θα δώσουν προτεραιότητα σε αυτά που καταλήγουν στο καλάθι σας.
Καθώς τα παιδιά σας μεγαλώνουν λίγο, μπορείτε να επεκτείνετε αυτήν την άσκηση σε άλλες αποφάσεις αγοράς, ωθώντας τα να γίνουν ενημερωμένοι καταναλωτές. Είτε τους αποζημιώσετε για τις δουλειές τους είτε τους μοιράζετε ένα εβδομαδιαίο επίδομα, το κλειδί είναι να κάνετε τον γιο ή την κόρη σας να πληρώσει για τα «θέλω» αντικείμενα χρησιμοποιώντας τη δική τους προσφορά κεφαλαίων.
Αναγκαστικά να εργαστούν μέσα σε αυτά τα προστατευτικά κιγκλιδώματα, τα παιδιά μαθαίνουν τι σημαίνει να έχεις προϋπολογισμό και να καθορίζουν πόσο πραγματικά εκτιμούν διαφορετικά αντικείμενα ή εμπειρίες. Όταν τα παιδιά γνωρίζουν ότι ένα νέο βιντεοπαιχνίδι θα εξαντλήσει τον λογαριασμό τους, για παράδειγμα, μπορεί να αποφασίσουν να παραμείνουν με αυτό που έχουν ή να αγοράσουν μια λιγότερο ακριβή, μεταχειρισμένη έκδοση. «Πρέπει να καταλάβουν αν αξίζει τον κόπο ή όχι», λέει ο Godfrey.
Φωτίζοντας τη σημασία της αποταμίευσης
Η ξαφνική ύφεση που προκλήθηκε από τον Covid πέρυσι ήταν μια υπενθύμιση του πόσο επισφαλής είναι πραγματικά η οικονομική υγεία πολλών ενηλίκων. Σύμφωνα με μελέτη της Federal Reserve που διεξήχθη τον περασμένο Νοέμβριο, Το 45 τοις εκατό των απολυμένων εργαζομένων δεν ήταν σε θέση να πληρώσουν τους μηνιαίους λογαριασμούς τους ή δεν θα μπορούσα να το κάνω αν αντιμετώπιζε μια απροσδόκητη δαπάνη 400 $. Με άλλα λόγια, η κρίση αποκάλυψε πόσο σοβαρό είναι πραγματικά το πρόβλημα των αποταμιεύσεων της Αμερικής.
Πώς μπορείτε λοιπόν να κάνετε τα παιδιά να κατανοήσουν την έννοια της καθυστερημένης ικανοποίησης—να αφήσουν στην άκρη μερικά από αυτά που φτιάχνουν τώρα, ώστε να είναι σε θέση να χειριστούν τις μελλοντικές τους ανάγκες; Η προτιμώμενη μέθοδος του Eaton είναι να δημιουργήσετε έναν στόχο αποταμίευσης με το παιδί σας και να το κρατήσετε εστιασμένο σε αυτόν. Ζητήστε τους να επιλέξουν ένα προϊόν ή μια εμπειρία που θα ήθελαν πραγματικά και βοηθήστε τους να ερευνήσουν πόσο κοστίζει. Μπορείτε ακόμη να δημιουργήσετε μια «αφίσα στόχου» με μια εικόνα του αντικειμένου, την τιμή του και μια ένδειξη για το πόση πρόοδο έχει κάνει το παιδί σας στην αγορά του.
«Μιλήστε για τρόπους με τους οποίους το παιδί σας μπορεί να κερδίσει χρήματα ολοκληρώνοντας τις δουλειές του σπιτιού», προτείνει ο Eaton. «Κάθε «ημερήσια πληρωμής» επιτρέπει στο παιδί σας να επιλέξει το χρηματικό ποσό που θα ήθελε να διαθέσει για την αγορά του αντικειμένου στόχου του».
Ο Godfrey συνιστά μια ελαφρώς διαφορετική προσέγγιση: να αυτοματοποιήσουν τις αποταμιεύσεις τους, ώστε ένα μέρος από όλα όσα κερδίζουν να είναι βραχυπρόθεσμα ανέγγιχτα. Θα μπορούσε να είναι τόσο απλό όσο η δημιουργία διαφορετικών βάζων για δαπάνες και αποταμιεύσεις, αν και ο διαχωρισμός κεφαλαίων είναι πολύ πιο εύκολος εάν πληρώνετε τα παιδιά σας μέσω μιας εφαρμογής φιλικής προς την οικογένεια, όπως το Greenlight, μια χρεωστική κάρτα για παιδιά και εφήβους που μπορεί επίσης να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο διδασκαλίας για γονείς.
Για παράδειγμα, οι χρήστες Greenlight μπορούν να μεταφέρουν ένα σταθερό ποσοστό του παιδικού επιδόματος στο υπόλοιπό τους "Spend Anywhere" και ένα άλλο μέρος στο "General" τους Οικονομίες." Οι γονείς μπορούν ακόμη και να εκτρέψουν μέρος της πληρωμής τους στην κατηγορία «Δώσε», μαθαίνοντάς τους να αφιερώνουν ένα μέρος του εισοδήματός τους για την αγαπημένη τους φιλανθρωπική οργάνωση.
Άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού ή χρεωστικής κάρτας
Όταν τα παιδιά αντιλαμβάνονται για πρώτη φορά την έννοια του χρήματος, το να κρατούν έναν κουμπαρά στο συρτάρι τους μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να τους διδάξετε την αξία της αποταμίευσης. Καθώς μεγαλώνουν λίγο, ωστόσο, είναι μάλλον έτοιμοι για κάτι λίγο πιο εξελιγμένο
Η τοποθέτηση χρημάτων σε λογαριασμό ταμιευτηρίου ή χρεωστικής κάρτας με ομοσπονδιακή ασφάλιση μπορεί να τους βοηθήσει να κατανοήσουν τον σημαντικό ρόλο των τραπεζικών προϊόντων στη διατήρηση των χρημάτων τους ασφαλή και στη δυνατότητα να κερδίζουν τόκους. Επιπλέον, αυτοί οι λογαριασμοί τους κρατούν συντονισμένους στην οικονομική τους πρόοδο (ή την έλλειψή της) με τρόπο που μια τράπεζα πορσελάνης δεν μπορεί. Τα παιδιά μπορούν να δουν ακριβώς πόσα έχουν κάθε φορά που συνδέονται, κάτι που παρέχει άμεση ανατροφοδότηση κάθε φορά που βάζουν χρήματα ή βγάζουν χρήματα.
Όταν τα παιδιά φτάνουν στο γυμνάσιο και το γυμνάσιο, είναι πρόθυμα να διεκδικήσουν την ανεξαρτησία τους, λέει ο Ahmed. Η διαχείριση του δικού τους λογαριασμού είναι ένας φυσικός τρόπος για να αποκτήσουν μεγαλύτερη κυριότητα της οικονομικής τους ζωής. «Είναι όπου μπορούν να σφυρηλατήσουν τη δική τους ταυτότητα», λέει.
Οι χρεωστικές κάρτες φιλικές προς τα παιδιά έχουν το πρόσθετο πλεονέκτημα ότι επιτρέπουν στα παιδιά να αγοράζουν εύκολα αντικείμενα αυτοπροσώπως ή διαδικτυακά χρησιμοποιώντας δικά τους χρήματα, κάτι που τους αναγκάζει να κάνουν σημαντικές επιλογές σχετικά με τον τρόπο χρήσης τους κεφάλαια. Και οι γονείς μπορούν να τους πληρώσουν ένα επίδομα ή να δουλέψουν χρήματα απευθείας από την εφαρμογή τους, εξαλείφοντας την ανάγκη να αναζητούν νομίσματα κάτω από τον καναπέ κάθε φορά που πρέπει να κάνουν πόνυ.
Οι χρεωστικές κάρτες μπορούν επίσης να διευκολύνουν τα παιδιά να κατανοήσουν την θετική πλευρά της διατήρησης των χρημάτων τους. Για παράδειγμα, η λειτουργία τόκων που καταβάλλονται από τους γονείς της Greenlight βοηθά τα παιδιά να αυξήσουν τις ισορροπίες τους με την πάροδο του χρόνου. Επιπλέον, η κάρτα επιτρέπει στους χρήστες να ορίζουν συγκεκριμένους στόχους εξοικονόμησης για τους οποίους μπορούν να παρακολουθούν την πρόοδό τους απευθείας από την εφαρμογή.
Διδασκαλία ότι τα χρήματα μπορούν να αυξηθούν
Το να είσαι έξυπνος επενδυτής δεν είναι μόνο για τους ανθρώπους που προσπαθούν να κερδίσουν τις αγορές μέσω έξυπνων συναλλαγών - είναι ο τρόπος με τον οποίο η πλειοψηφία των παιδιών θα πρέπει μια μέρα να χρηματοδοτήσει τη συνταξιοδότησή τους και άλλους μακροπρόθεσμους στόχους. Διδάσκοντας στα παιδιά τις πιθανές ανταμοιβές, καθώς και τους εγγενείς κινδύνους, της επένδυσης μπορεί να τους βοηθήσει να λάβουν σοφές αποφάσεις όταν είναι μεγαλύτερα και τα διακυβεύματα είναι σημαντικά υψηλότερα.
Μπορείτε να μυήσετε τα παιδιά σε αυτήν την ιδέα πηγαίνοντας στο διαδίκτυο και ακολουθώντας μια εταιρεία που αγαπούν. Εάν είναι τεχνικοί, η μετοχή της Apple μπορεί να είναι μια φυσική επιλογή. Έχετε fashionista στο σπίτι σας; Ζητήστε τους να παρακολουθήσουν την Gap Inc. Ενθαρρύνετε το παιδί σας να διαβάσει για την εταιρεία στις ειδήσεις και να συνδέσει αυτά τα γεγονότα με την τιμή της μετοχής της.
Μόλις κατανοήσουν τα βασικά του τρόπου λειτουργίας των μετοχών, μπορεί να είναι έτοιμοι να αγοράσουν πραγματικές μετοχές με ορισμένες από τις αποταμιεύσεις τους. Το Greenlight διευκολύνει τα παιδιά να έχουν αυτή την αρχική έκθεση στην αγορά υπό το άγρυπνο μάτι ενός ενήλικα. Συνιστά κεφάλαια στα οποία μπορούν να επενδύσουν και μπορούν επίσης να ερευνήσουν και να αγοράσουν ETF και κλασματικές μετοχές εταιρειών μεγάλων και μικρών, αν και οι γονείς πρέπει να εγκρίνουν τις συναλλαγές εκ των προτέρων.
Ένα από τα πράγματα που τα παιδιά πιθανότατα θα προσέξουν πολύ σύντομα είναι ότι οι τιμές των μετοχών δεν ανεβαίνουν πάντα. Για τον Ahmed, όλα είναι μέρος της μαθησιακής διαδικασίας. «Πρέπει να καταλάβουν ότι οι αποφάσεις τους έχουν συνέπειες», λέει.
Επειδή οι μεμονωμένες μετοχές τείνουν να είναι πιο ασταθείς από την αγορά στο σύνολό της, είναι επίσης ένας καλός τρόπος να εξηγήσουμε πώς η διαφοροποίηση μπορεί να συμβάλει στη μείωση του κινδύνου τους. Ρωτήστε τους για το ποια είναι τα χαρακτηριστικά του χαρτοφυλακίου τους και σκεφτείτε άλλες επενδύσεις που θα μπορούσαν να τους βοηθήσουν να εξισορροπήσουν τον κίνδυνο. Τα παραδείγματα θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν ETF που παρακολουθούν έναν τομέα στον οποίο το παιδί σας δεν έχει επενδύσει ή μετοχές σε εταιρείες που λειτουργούν κυρίως διεθνώς, εάν οι επενδύσεις τους είναι σε μεγάλο βαθμό εγχώριες.
Μέχρι να εισέλθουν στο εργατικό δυναμικό και να προγραμματίσουν το μέλλον τους, αυτά τα μαθήματα αναμφίβολα θα σας φανούν χρήσιμα. «Θα καταλάβουν ότι αντί να κρατούν χρήματα σε λογαριασμό όψεως, μπορούν να τα βάλουν κάπου ώστε να μπορούν να αναπτυχθούν», λέει ο Ahmed.
