Το ερώτημα πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για τα παιδιά έχει οδηγήσει στο μερίδιο άγρυπνων νύχτες και ξινισμένο στομάχι. Υπάρχουν τόσα πολλά να καταλάβουμε: Πώς μπορώ να κάνω οικονομία για το κολέγιο; Ποιοι λογαριασμοί είναι καλύτεροι για τη δημιουργία ενός μικρού αυγού φωλιάς για το παιδί μου; Όλες οι ερωτήσεις είναι καλό να γίνονται γιατί Η αποτυχία να δώσει στα παιδιά ένα μαξιλάρι καθώς εισέρχονται στον πραγματικό κόσμο μπορεί να δημιουργήσει μια μεγάλη συναισθηματική πίεση.
Σκεφτείτε το εξής: Περισσότεροι από έξι στους δέκα φοιτητές αποφοίτησαν με χρέος φοιτητικού δανείου το 2019και ο μέσος λογαριασμός τους ήταν 28.950 $, σύμφωνα με το The Institute for College Access & Success. Ζευγάρι αυτό με χρόνια υψηλότερη ανεργία μεταξύ των πρόσφατων αποφοίτων, και τα οικονομικά ζητήματα μπορεί να είναι βαρύ φορτίο για κάθε νεαρό ενήλικα.
Η συγκέντρωση οικονομιών τώρα μπορεί να βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι, όταν τα παιδιά σας μεγαλώσουν λίγο, δεν θα έχουν να ανησυχούν τόσο πολύ για τα ακρωτηριαστικά φοιτητικά δάνεια ή για το πού θα έρθει η επόμενη πληρωμή ενοικίου τους από.
1. Λογαριασμοί Θεματοφυλακής
Ομοσπονδιακά ασφαλισμένος παιδικούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου και χρεωστικές κάρτες μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να ενθαρρύνετε τον γιο ή την κόρη σας να χτίσει υγιείς οικονομικές συνήθειες. Αλλά μπορείτε επίσης να ανοίξετε έναν λογαριασμό φύλαξης στο όνομά τους, κάτι που μπορεί να είναι ένας ακόμη πιο αποτελεσματικός τρόπος για μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση.
Σε αντίθεση με τα τραπεζικά προϊόντα που διαχειρίζονται παιδιά, τα παιδιά δεν ελέγχουν τους λογαριασμούς θεματοφυλακής - πιο επίσημα γνωστοί ως λογαριασμοί UGMA/UTMA - έως ότου φτάσουν στη νόμιμη ενηλικίωση. Ενώ είναι νόμιμοι κάτοχοι του λογαριασμού, εσείς λειτουργείτε ως ο «θεματοφύλακάς» του. Οποιαδήποτε χρήματα βάζετε είναι ένα αμετάκλητο δώρο στον ανήλικο, επομένως δεν υπάρχει επιστροφή.
Τυχόν χρήματα που θα κατατεθούν, από τα χρήματα της καλοκαιρινής εργασίας μέχρι τα δώρα της Μπατ Μίτζβα, θα παραμείνουν εκτός αν εσείς κάνει ανάληψη για λογαριασμό τους. Μόλις γίνουν 18 ή 21, ανάλογα με την κατάστασή σας, θα έχουν ένα ωραίο μικρό απόθεμα για να επιστρέψουν.
2. Λογαριασμοί μεσιτείας
Οι γονείς (και οι παππούδες) που αναζητούν έναν άλλο έξυπνο τρόπο αποταμίευσης, με τη δυνατότητα για πιο ζουμερές αποδόσεις, ίσως θέλουν να σκεφτούν έναν λογαριασμό μεσιτείας φύλαξης. Αντί τα χρήματά τους να βρίσκονται σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που δημιουργεί μικροσκοπικά ποσά τόκων, μπορείτε να επενδύσετε σε μια σειρά από μετοχές και ομόλογα.
Υπάρχει πάντα ο κίνδυνος αυτές οι μετοχές να παρουσιάζουν διακυμάνσεις στην αξία τους, επομένως ίσως θελήσετε να κατευθυνθείτε προς λιγότερο ασταθείς τίτλους, εκτός εάν έχετε μικρότερα παιδιά με μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα. Και σε αντίθεση με τους 529 λογαριασμούς κολεγίων, τα κέρδη φορολογούνται (αν και με τον φορολογικό συντελεστή του παιδιού). Αλλά αν ψάχνετε για ένα όχημα με μεγάλη επενδυτική ευελιξία που σας βάζει στη θέση του οδηγού μέχρι να μεγαλώσουν, οι λογαριασμοί φύλαξης είναι μια αρκετά σταθερή επιλογή.
Μπορείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό UGMA/UTMA σε σχεδόν οποιοδήποτε από τα κύρια χρηματιστήρια, συμπεριλαμβανομένων των TD Ameritrade και Schwab. Υπάρχει επίσης μια νέα εφαρμογή για κινητά που ονομάζεται EarlyBird, το οποίο επιτρέπει στους φίλους και την ευρύτερη οικογένεια να συνεισφέρουν στον επενδυτικό λογαριασμό του παιδιού σας με μια μικρή χρέωση. Δεν θα προσφέρει την ίδια άμεση ικανοποίηση με τη λήψη μετρητών για τα γενέθλιά τους, αλλά μακροπρόθεσμα το να αφήσετε τον λογαριασμό να μεγαλώσει θα έχει συχνά πολύ μεγαλύτερο αντίκτυπο.
3. Εμπιστεύματα
Ενώ τα UGMA και τα UTMA είναι χτισμένα γύρω από την ευκολία, η δημιουργία εμπιστοσύνης για τα παιδιά σας μπορεί να είναι πιο περίπλοκη (και δαπανηρή) επιχείρηση. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν έχουν σημαντικά θετικά στοιχεία.
Οι λογαριασμοί φύλαξης δίνουν στα παιδιά τον 100% έλεγχο των κεφαλαίων όταν φτάσουν στην ηλικία της ενηλικίωσης. Αλλά το να παραχωρήσετε σε έναν 18χρονο απεριόριστη πρόσβαση σε μεγαλύτερα υπόλοιπα, ειδικά, μπορεί να είναι μια συνταγή για καταστροφή.
Τα καταπιστεύματα μετριάζουν ορισμένες από αυτές τις ανησυχίες δίνοντας τη δυνατότητα στους γονείς να εξηγήσουν πώς ακριβώς θέλουν να διασκορπιστούν τα κεφάλαια. Ίσως θέλετε να δώσετε στα παιδιά σας κεφάλαια σε μια σειρά δόσεων ή θα θέλατε τα περιουσιακά στοιχεία να χρησιμοποιούνται μόνο για δίδακτρα. Μπορείτε να τα γράψετε όλα αυτά στην εμπιστοσύνη.
Και πάλι, δεν λαμβάνετε τα ίδια φορολογικά οφέλη με ένα 529, αλλά ο βαθμός ευελιξίας που προσφέρουν τα καταπιστεύματα είναι δύσκολο να ταιριάξει. Μην αφήσετε το κλισέ σχετικά με τα «παιδιά των ταμείων εμπιστοσύνης» να σας ξεγελάσει—μπορούν να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο και για οικογένειες της μεσαίας τάξης.
4. 529 Λογαριασμοί
Όταν πρόκειται να εξοφλήσετε τους τεράστιους λογαριασμούς διδάκτρων που πιθανότατα περιμένουν το παιδί σας σε λίγα χρόνια, οι 529 λογαριασμοί ταμιευτηρίου εξακολουθούν να είναι το βασικό μέσο αποταμίευσης για τους περισσότερους γονείς. Το γεγονός ότι οι μαθητές μπορούν να κάνουν ανάληψη αφορολόγητων χρημάτων για ειδικές δαπάνες—συμπεριλαμβανομένου του δωματίου και της διατροφής καθώς και των απαιτούμενων σχολικών βιβλίων—είναι από μόνο του ένα μεγάλο πλεονέκτημα.
Αλλά, ανάλογα με το πού ζείτε, οι γονείς λαμβάνουν επίσης ένα καλό προνόμιο. Περισσότερες από 30 πολιτείες σάς επιτρέπουν να αφαιρέσετε τουλάχιστον ένα μέρος των 529 συνεισφορών σας, σύμφωνα με το SavingForCollege.com, ώστε να μπορείτε συχνά να μειώνετε το φορολογικό σας λογαριασμό ενώ βοηθάτε τα παιδιά σας να αποταμιεύουν.
Τα 529 σας προσφέρουν όλη την επενδυτική ευελιξία που θα είχατε με έναν λογαριασμό μεσιτείας; Όχι. Αλλά τα χρήματα για την ημερομηνία-στόχο που προσφέρουν τα περισσότερα προγράμματα θα κρατήσουν πολλούς γονείς ευχαριστημένους.
Λάβετε υπόψη ότι τα 529 προγράμματα δεν είναι μόνο για το κολέγιο. Οι οικογένειες μπορούν να κάνουν ανάληψη έως και 10.000 $ ετησίως, αφορολόγητα, για να πληρώσουν το κόστος των ιδιωτικών διδάκτρων δημοτικού, γυμνασίου ή γυμνασίου.
5. Roth IRAs
Εάν έχετε έναν έφηβο στο σπίτι, πιθανότατα ανησυχείτε πολύ περισσότερο για τη συνταξιοδότησή σας παρά για τη δική τους – και δικαίως. Αλλά αν είστε ήδη σε καλό δρόμο με τις δικές σας επενδύσεις, ξεκινώντας ένα Roth IRA για το παιδί που εργάζεται με μερική απασχόληση δεν είναι τόσο τρελή ιδέα.
Μέρος του είναι απλά μαθηματικά: λόγω της διαχρονικής αξίας του χρήματος, ακόμη και τα μικρά ποσά που προσλαμβάνουν τώρα έχουν τη δυνατότητα να βιώσουν δεκαετίες ανάπτυξης μέχρι να φύγουν από το εργατικό δυναμικό. Και για τους νεότερους επενδυτές, τα φορολογικά οφέλη είναι ιδιαίτερα ισχυρά.
Όπως κάθε λογαριασμός Roth, τα παιδιά δεν μπορούν να αφαιρέσουν τις εισφορές στη φορολογική τους δήλωση. Αλλά εκτός κι αν το γυμνάσιό σας έχει μια ιδιαίτερα προσοδοφόρα δουλειά, πιθανότατα δεν έχει φορολογική υποχρέωση σε αυτό το σημείο ούτως ή άλλως. Τα χρήματα αυξάνονται με αναβολή φόρου και, εφόσον δεν κάνουν αναλήψεις μέχρι την ηλικία των 59½ ετών, δεν θα χρειαστεί να πληρώσουν ούτε μια δεκάρα στον θείο Σαμ στο πίσω μέρος.
Κυρίως, αυτοί οι λογαριασμοί δεν είναι μόλις για τη συνταξιοδότηση — μπορούν επίσης να χρησιμεύσουν ως ένα καλό backstop όταν αντιμετωπίζετε τα μεγαλύτερα οικονομικά εμπόδια της ζωής. Για παράδειγμα, το παιδί σας μπορεί να αξιοποιήσει τα κέρδη του Roth IRA για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα χωρίς να πληρώσει πρόστιμο πρόωρης απόσυρσης (αν και πρέπει να πληρώσει φόρο εισοδήματος). Και εφόσον έχουν τον λογαριασμό για πέντε ή περισσότερα χρόνια, μπορούν να κάνουν ανάληψη 10.000 $ για την αγορά μιας πρώτης κατοικίας χωρίς ποινή ή φόρος.
Ο ένας μεγάλος περιορισμός για τους Roth IRA είναι ότι το παιδί σας πρέπει να δημιουργήσει εισόδημα, αλλά αυτό μπορεί να προέλθει από τη φύλαξη παιδιών ή από περίεργες δουλειές στη γειτονιά σας. Για το 2021, μπορούν να συνεισφέρουν έως και 6.000 $, ή το 100% του εισοδήματός τους, όποιο είναι μικρότερο. Έτσι, αν βγάζουν 1.000 $ σε μια εργασία μερικής απασχόλησης, μπορούν να βάλουν έως και 1.000 $ στον IRA τους φέτος.
Το να μάθετε πώς να εξοικονομείτε χρήματα για τα παιδιά μπορεί σίγουρα να δημιουργήσει πολλά ερωτήματα. Αλλά αυτοί οι λογαριασμοί είναι μερικά από τα καλύτερα εργαλεία εκεί έξω για να αυξήσετε τα χρήματα που θα χρειαστείτε εσείς και το παιδί σας μια μέρα.
