Το χρέος των φοιτητών είναι ένα βάρος 1,7 τρισεκατομμυρίων δολαρίων που μεταφέρεται στις πλάτες 45 εκατομμυρίων Αμερικανών. Η κρίση είναι αυτή που καθορίζει την οικονομική επισφάλεια μιας γενιάς. Για τα εκατομμύρια των Αμερικανών που έχουν μέσο χρέος περίπου 25.000 $ έως 50.000 $, ευπρόσδεκτη ανακούφιση ήρθε όταν, ως μέρος του νόμου CARES του 2020, οι πληρωμές φοιτητικών δανείων σταμάτησαν προσωρινά. Και μετά σταμάτησε. Και μετά σταμάτησε μερικές ακόμη φορές.
Τώρα είναι Μάιος του 2022 και τα φοιτητικά δάνεια δεν έχουν πληρωθεί, ή μάλλον, δεν απαιτείται να πληρωθούν, για περίπου δύο χρόνια. Ο Πρόεδρος Μπάιντεν φέρεται να εξετάζει το ενδεχόμενο ακύρωσης 10.000 δολαρίων φοιτητικού χρέους για δανειολήπτες που βγάζουν λιγότερα από 150.000 δολάρια ετησίως ως μεμονωμένοι αρχειοθέτες και 300.000 δολάρια ως από κοινού αρχειοθέτες. Μερικοί κριτικοί λένε ότι αυτό δεν είναι σχεδόν αρκετό — το μέσο ποσό του χρέους του φοιτητικού δανείου που κατέχεται είναι περίπου 30.000 $ ανά δανειολήπτη — για ένα χρέος που οι Αμερικανοί ενθαρρύνθηκαν έντονα να συγκεντρώσουν ως επένδυση στο χρηματοοικονομικό μέλλον τους. Αντίθετα, άλλοι υποστηρίζουν εκ μέρους εκείνων που έχουν εξοφλήσει το χρέος τους ότι είναι απλώς άδικο.
Με την ευρεία έννοια, τι θα έκανε πραγματικά για τις οικογένειες και την ευρύτερη οικονομία η ακύρωση των 10.000 $, 50.000 $ ή όλων των φοιτητικών χρεών για όποιον πληροί τις προϋποθέσεις; Και αν το ακυρώσουμε, πώς θα σταματήσουμε τον κύκλο του απλήρωτου φοιτητικού χρέους; Για να υπολογίσουμε πώς θα μπορούσε να μοιάζει το μέλλον — και πόσο μεταμορφωτικό θα μπορούσε να είναι αν η μέση οικογένεια ξαφνικά δεν χρειαζόταν να πληρώσει 400 έως 500 δολάρια ένα μήνα σε φοιτητικά δάνεια (ή αντί να πληρώσουν πραγματικά το χρέος τους, είναι πιο πιθανό να πληρώσουν τους τόκους των κεφαλαίων δανείων τους), Πατρικός μίλησε στην Jane Fox, Alí R. Bustamante και Persis Yu, τρεις ειδικοί στο θέμα, για να δουν πώς θα μπορούσε να είναι το μέλλον. Ακολουθούν οι 11 μεγαλύτερες λύσεις που μας δίνουν μια αίσθηση της τεράστιας έκτασης του προβλήματος — και μια υπόδειξη για το πώς θα μπορούσε να επιλυθεί.
1. Δεν ήταν τόσο κακό
Η κρίση χρέους των φοιτητών είναι σχετικά νέα. «Το κολέγιο ήταν βασικά σχεδόν δωρεάν», λέει Τζέιν Φοξ, δημόσιος νομικός υπερασπιστής στο Legal Aid στη Νέα Υόρκη, ενεργό μέλος του δικηγορικού σωματείου και συνεργάτης στο Student Borrower Protection Center. «Αν πήγαινες σε ένα κρατικό σχολείο, πριν από τη δεκαετία του '80, το κολέγιο ήταν προσιτό, μπορούσες να βρεις εκείνη την καλοκαιρινή δουλειά, να βγάλεις μερικές χιλιάδες δολάρια, να πληρώσεις τα δίδακτρα σου για τον επόμενο χρόνο. Κάναμε επιλογές ως χώρα για να αποπληρώσουμε τη δημόσια τριτοβάθμια εκπαίδευση και τώρα έχουμε 45 εκατομμύρια ανθρώπους [που δεν μπορούν να ξεφύγουν από αυτό το χρέος».
Αλή Ρ. Bustamante, συμφωνεί ο αναπληρωτής διευθυντής του προγράμματος Education, Jobs & Worker Power στο Ινστιτούτο Roosevelt. «Σε αντίθεση με το χρέος πιστωτικών καρτών ή τα στεγαστικά δάνεια, ο μόνος λόγος για τον οποίο υπάρχει στην πραγματικότητα χρέος φοιτητών είναι επειδή, στο παρελθόν Για μερικές δεκαετίες, οι ομοσπονδιακές και κρατικές πολιτικές έχουν επιβαρύνει τη χρηματοδότηση των πανεπιστημίων στις πλάτες του οικογένειες."
Κατά την περασμένη δεκαετία, για παράδειγμα, οι πολιτείες έχουν περιορίσει τη χρηματοδότησή τους για την τριτοβάθμια εκπαίδευση κατά σχεδόν 9 δισεκατομμύρια δολάρια — και όταν 10 χρόνια πριν οι φοιτητές πλήρωναν περίπου το ένα τρίτο του κόστους λειτουργίας των πανεπιστημίων με τα δίδακτρα τους, τώρα πληρώνουν περίπου τα μισα. Οι περικοπές του κρατικού προϋπολογισμού οδήγησαν σε υψηλότερο κόστος εκπαίδευσης για τους ίδιους τους μαθητές, ανά ανάλυση του Κέντρου Προτεραιοτήτων Προϋπολογισμού και Πολιτικής. Στην πραγματικότητα, 41 πολιτείες έχουν ξοδέψει λιγότερα για φοιτητές την τελευταία δεκαετία και σε οκτώ πολιτείες, η χρηματοδότηση μειώθηκε κατά περισσότερο από 30%. Τα δίδακτρα το 2018 αυξήθηκαν κατά 37% από το 2008. Την ίδια στιγμή, το 3,6% των ομοσπονδιακών δαπανών το 2018 δαπανήθηκε για την τριτοβάθμια εκπαίδευση: μέσω ομοσπονδιακής φοιτητικής βοήθειας και δανείων, επιχορηγήσεων και συμβάσεων.
2. Οι δανειολήπτες δεν είναι ανεύθυνοι
Το να έχεις φοιτητικό χρέος δεν σε κάνει ανεύθυνο. «Δεν είναι σαν να ήταν παρορμητικές αγορές», λέει ο Bustamante. «Ήταν μέρος της επιδίωξης του αμερικανικού ονείρου».
Και τέτοιος δανεισμός ήταν, για γενιές, σε μεγάλο βαθμό επιδοτούμενος.
Ενώ πριν από την εποχή του Β' Παγκοσμίου Πολέμου, το κολέγιο ήταν η προέλευση των πλουσίων, μετά τα δάνεια και οι επιχορηγήσεις του Β' Παγκοσμίου Πολέμου για να πάει στο κολέγιο έγιναν μέρος του λογαριασμού GI — που σημαίνει ότι πολλοί άνθρωποι που δεν είχαν την οικονομική δυνατότητα να πάνε αρχικά στο κολέγιο μπορούσαν να το κάνουν, ανά Αγορά ανάλυση. Στη συνέχεια, το 1965, ψηφίστηκε ο νόμος για την τριτοβάθμια εκπαίδευση που είχε σχεδιαστεί για να υποστηρίξει τα πανεπιστήμια, καθώς και να βοηθήσει τους φοιτητές να έχουν την οικονομική δυνατότητα να πάνε σε αυτά μέσω υποτροφιών και δανείων. (Οι επιχορηγήσεις, πρέπει να σημειωθεί, είναι σαν τις υποτροφίες. τα δάνεια πρέπει να επιστραφούν.) Τις επόμενες δεκαετίες, ψηφίστηκαν νόμοι που έκαναν τα δάνεια πιο προσιτά, περιόρισαν τις εισοδηματικές απαιτήσεις για τη λήψη τους και επέτρεψαν στους γονείς να παίρνουν δάνεια για τα παιδιά τους — όλα αυτά ενώ οι ομοσπονδιακές επενδύσεις στα σχολεία άρχισαν να μειώνονται και τα δάνεια αντικατέστησαν τις επιχορηγήσεις ως κοινή ομοσπονδιακή επένδυση, η ίδια ανάλυση προτείνει. Το κόστος του κολεγίου αυξήθηκε. Οι μισθοί παρέμειναν σταθεροί. και αντί να δίνει υποτροφίες σε φοιτητές, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση έδωσε δάνεια.
«Όχι μόνο ενθαρρύνθηκε και εκφράστηκε ως υπεύθυνος, έγινε τόσο επιθετικά — προκειμένου να αντισταθμιστεί η πραγματικότητα ότι το κολέγιο το κόστος εκτοξεύεται». Αυτό ισχύει ακόμη περισσότερο για κολέγια εντός του κράτους, κολέγια που συνήθως θεωρούνται τα πιο προσιτά επιλογή, όπου μεταξύ 1988 και 2018, τα δίδακτρα αυξήθηκαν περισσότερο από 200% και 130% στα ιδιωτικά κολέγια.
3. Δεν έχετε χρέος; Οι γονείς σου ήταν μάλλον πλούσιοι
Οι περισσότεροι άνθρωποι που έχουν φοιτητικό χρέος το έχουν επειδή δεν είναι πλούσιοι. «Αν είσαι πλούσιος, δεν έχεις φοιτητικό χρέος», λέει η Fox. «Αν μεγάλωσες πλούσιος ή ακόμα και σε ανώτερη μεσαία τάξη, δεν έχεις φοιτητικό χρέος γιατί οι γονείς σου έκαναν αποταμίευση για το κολέγιο, το κολέγιο σου πληρώθηκε. Αλλά οι γονείς των περισσότερων ανθρώπων, δεδομένου του κόστους του κολεγίου, δεν θα μπορούσαν ποτέ να έχουν εξοικονομήσει αρκετά.»
Μια εκτίμηση για το 2021 από CNBC fό, τι θα έκαναν οι γονείς πρέπει να εξοικονομήσετε περίπου 300 $ το μήνα προκειμένου να στείλουν το παιδί τους σε ένα τετραετές δημόσιο κολέγιο εντός της πολιτείας και για ιδιωτικά κολέγια, 600 $ το μήνα. Αυτό είναι περίπου $3.600 έως $7.200 το χρόνο για ένα μόνο παιδί. Το διάμεσο εθνικό εισόδημα για μια τετραμελή οικογένεια το οικονομικό έτος 2021 ήταν 79.900 $ το χρόνο, που σημαίνει ότι για να αποταμιεύσει για το κολέγιο για ένα μόνο παιδί, ένας γονέας που έχει το μεσαίο εισόδημα θα πρέπει να εξοικονομήσει 4,5% έως 9% του εισοδήματός του για το μέλλον του παιδιού του. Για ακόμη περισσότερο πλαίσιο, πριν από την πανδημία, τα παντρεμένα ζευγάρια ξόδευαν κατά μέσο όρο το 10% του εισοδήματός τους για τη φροντίδα των παιδιών, ενώ οι μόνοι γονείς ξόδευαν έως και το ένα τρίτο του εισοδήματός τους για τη φροντίδα των παιδιών. Μια εκτίμηση των δαπανών των νοικοκυριών το 2020 διαπίστωσε ότι το μέσο νοικοκυριό ξοδεύει 21.409 $ το χρόνο για ενοικίαση ή υποθήκη, είδη κοινής ωφέλειας, είδη πλυντηρίου, είδη καθαρισμού και βοηθητικά προγράμματα. Πολλοί millennial γονείς πληρώνουν επίσης τα δικά τους φοιτητικά ή ιατρικά χρέη, αγοράζουν είδη παντοπωλείου και πληρώνουν για εξωσχολικά για τα παιδιά τους.
4. Τα επιτόκια καθιστούν αδύνατη την πληρωμή του χρέους
Ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι μιλούν για το φοιτητικό χρέος, ακούγεται ότι οι άνθρωποι πληρώνουν το φοιτητικό τους χρέος. Αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι που δεν έχουν χρέη δεν συνειδητοποιούν ότι «κανείς δεν πληρώνει το κεφάλαιο του. Και αν δεν πληρώνετε το κεφάλαιο σας, απλά ανάβετε χρήματα στη φωτιά,» (Εκτίμηση 2018 διαπίστωσε ότι λιγότερο από το ένα τέταρτο των ατόμων με φοιτητικά δάνεια αποπληρώνουν στην πραγματικότητα το κύριο δάνειό τους - γνωστό και ως το ποσό των χρημάτων που πήραν για να πάνε στο κολέγιο. Αυτό σημαίνει ότι πάνω από το 75% των φοιτητών πληρώνουν τους τόκους τους και ότι το χρέος των ανθρώπων συνεχίζει να αυξάνεται.)
Είναι παρόμοιο, ανά Fox, με το να πληρώνεις 30 χρόνια υποθήκη και μετά να μαθαίνεις μετά από αυτά τα 30 χρόνια ότι στην πραγματικότητα κατείχες λιγότερο από το σπίτι σου και χρωστούσες περισσότερα χρήματα για το σπίτι από ό, τι νομίζατε. «Αυτό έχουμε δημιουργήσει τους ανθρώπους, στον τρόπο με τον οποίο έχουμε δομήσει το χρέος», λέει.
5. Η διαγραφή φοιτητικού χρέους θα ήταν πιθανότατα ένα οικονομικό ερέθισμα
Μόνο κατά τη διάρκεια της παύσης πληρωμών του φοιτητικού χρέους, οι οικογένειες μπόρεσαν να κρατήσουν 85,5 δισεκατομμύρια δολάρια το μήνα από τα δικά τους χρήματα «χωρίς να τους τα αφαιρέσει η κυβέρνηση», λέει ο Bustamante. Και ενώ αυτό είναι σίγουρα χρήσιμο από οικονομική άποψη, η ακύρωση πολλών φοιτητικών χρεών θα έκανε αυτή την αλλαγή μόνιμη.
Persis Yu, ο διευθυντής πολιτικής και το διοικητικό συμβούλιο στο Κέντρο Προστασίας Δανειοληπτών Φοιτητών, συμφωνεί. «Τα χρήματα που δεν πληρώνουν για τα φοιτητικά τους δάνεια, τα χρήματα που μπορούν να βάλουν στις κοινότητές τους… [διαγραφή χρέους] δεν είναι απομονωμένα στον ίδιο τον δανειολήπτη. Είναι κρίσιμο για την οικοδόμηση πιο υγιών κοινοτήτων», λέει ο Yu.
6. Και θα έβαζε σχεδόν 400 $/μήνα στις τσέπες των γονέων
Οι Bustamante και Fox παρομοιάζουν την εκτεταμένη διαγραφή φοιτητικού χρέους ως «παράλληλο» με την πίστωση φόρου για τα παιδιά. «Μια μεμονωμένη οικογένεια έχει τη μέση πληρωμή 393 $ το μήνα σε φοιτητικό χρέος. Το να το έχουν στο χαρτζιλίκι τους κάθε μήνα μπορεί να είναι μεταμορφωτικό. Μπορεί να σημαίνει ότι είσαι σε φτώχεια ή όχι. Θα μπορούσε να σημαίνει αν μπορείτε να πληρώσετε για την καλοκαιρινή κατασκήνωση».
«Είδαμε μια γεύση του [πώς θα μπορούσε να μοιάζει η διαγραφή χρέους] με την πίστωση φόρου για παιδιά», είπε η Fox. “Κατά τη διάρκεια του νόμου CARES, υπήρξε η παύση του φοιτητικού δανείου και οι άνθρωποι έπαιρναν ουσιαστικά μια πληρωμή τύπου UBI. [Εκατομμύρια] οικογένειες βγήκαν από τη φτώχεια επειδή το κάναμε αυτό. Και θα μπορούσαμε να το κάνουμε αυτό. Αποφασίσαμε να κάνουμε δύο πράγματα, τα οποία δεν είναι να εισπράξουμε το χρέος των φοιτητών, και αποφασίσαμε να δώσουμε στους ανθρώπους κάποια χρήματα και να πούμε, «Α, μάντεψε τι συνέβη;» Οι ζωές των ανθρώπων άλλαξαν».
7. Η διαγραφή φοιτητικού χρέους θα βοηθούσε να κλείσει το χάσμα φυλετικού πλούτου για τις μαύρες οικογένειες
«Γνωρίζουμε ότι οι έγχρωμες κοινότητες επιβαρύνονται ιδιαίτερα από το χρέος των φοιτητικών δανείων και είναι δυσανάλογα σε αθέτηση του χρέους τους», λέει ο Yu. Οι έγχρωμες οικογένειες είναι πιο πιθανό να έχουν γαρνιρισμένο τους μισθούς και τις επιστροφές φόρων. «Ακύρωση σημαντικού ποσού χρέους φοιτητικού δανείου θα βοηθούσε να κλείσει το χάσμα φυλετικού πλούτου, το οποίο πιστεύω ότι είναι απίστευτα σημαντικό για εμάς να θεωρήσουμε ως στόχο πολιτικής στην κοινωνία».
Η Φοξ συμφωνεί. «Ένα από τα πράγματα για τα οποία μίλησε ο Μπάιντεν είναι… η χρήση της πολιτικής διαγραφής του χρέους για να κλείσει το χάσμα του φυλετικού πλούτου. Οι μαύροι δανειολήπτες έχουν πολύ περισσότερα [φοιτητικά] χρέη. Οι μαύροι δανειολήπτες τείνουν να πρέπει να δανείζονται πολύ περισσότερα για προπτυχιακό, επειδή έχουν λιγότερο πλούτο γενεών». Για παράδειγμα, το διάμεσο εισόδημα των μαύρων αποφοίτων κολεγίου στα 30 τους είναι τώρα λιγότερο από το ένα δέκατο της καθαρής αξίας των λευκών ομολόγων τους, ανά η Washington Post.
8. Το φοιτητικό χρέος είναι μέρος του λόγου που οι οικογένειες δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά σπίτια
«Για τις οικογένειες, [το φοιτητικό χρέος έχει σημαντικές επιπτώσεις] για την ανάπτυξη περιουσιακών στοιχείων», λέει ο Yu. «Γνωρίζουμε ότι οι άνθρωποι καθυστερούν να δημιουργήσουν οικογένειες λόγω του ανεξόφλητου δανείου τους, [ότι οι άνθρωποι καθυστερούν να αγοράσουν] σπίτια, ένα από τα πιο βασικά περιουσιακά στοιχεία για την οικοδόμηση πλούτου». Το χρέος των φοιτητών δυσκολεύει την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση ή την αποταμίευση για τα δικά μας παιδιά» συμβόλαια μελλοντικής εκπλήρωσης. Αυτές οι καθυστερήσεις επηρεάζουν την οικονομική μας υγεία.
Η Φοξ συμφωνεί. «Οι άνθρωποι κάνουν πολύ σημαντικές επιλογές ζωής λόγω των φοιτητικών τους δανείων. [Αναβάλλουν] να κάνουν οικογένεια ή να προσπαθήσουν να αγοράσουν ένα διαμέρισμα ή ένα σπίτι, επειδή ουσιαστικά ήδη πληρώνουν ένα στεγαστικό δάνειο». Με τις περισσότερες πληρωμές φοιτητικού δανείου να είναι κάπου μεταξύ 400 και 500 δολαρίων το μήνα, η σημαντική διαγραφή χρέους θα σήμαινε ότι το χρέος θα μπορούσε να πάψει να επηρεάζει τις επιλογές των ανθρώπων, τις δουλειές που θέλουν να αναλάβουν και τις οικογένειες που θέλουν μορφή.
9. Το φοιτητικό χρέος είναι επίσης ένα θέμα ψυχικής υγείας
Ο Yu σημειώνει ότι υπάρχει ένα μετρημένο κόστος ψυχικής υγείας που έχει το χρέος των φοιτητών στους ανθρώπους. Μια μελέτη, Δεύτερη ευκαιρία: Ζωή χωρίς φοιτητικό χρέος, που δημοσιεύτηκε στο Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών (NBER) το 2019, βρήκε ανθρώπους που είχαν αθετήσει τα φοιτητικά τους δάνεια και τους συγχώρεσαν εντελώς. «Αυτό που βρήκαν κοιτάζοντας αυτά τα νοικοκυριά είναι ότι τα οφέλη για τα οικονομικά και τη συναισθηματική τους ευημερία ήταν άμεσα».
Η Fox σημειώνει ότι υπάρχει «ψυχικό συναισθηματικό βάρος στο χρέος των φοιτητών» για τους ανθρώπους με τους οποίους συνεργάζεται. «Αισθάνεται τόσο απελπιστικό. Δεν μοιάζει με οποιοδήποτε άλλο χρέος των νοικοκυριών». Με μια υποθήκη, σημειώνει, μπορείτε να δείτε την απτή διαφορά που έχει στη ζωή σας η πληρωμή της υποθήκης σας. Αλλά με το χρέος, μπορεί να παρακολουθήσετε το κεφάλαιο και το υπόλοιπο των τόκων να ανεβαίνουν για το υπόλοιπο της ζωής σας. «Θα ήταν απλώς ένα από τα πιο μεταμορφωτικά πράγματα που έχουν συμβεί ποτέ στην αμερικανική πολιτική».
10. Η διαγραφή χρέους πιθανότατα δεν θα επηρεάσει τον πληθωρισμό
Ο Bustamante σημειώνει ότι από την άποψη του πληθωρισμού - ένας κοινός φόβος για το τι θα συνέβαινε εάν ακυρωνόταν το χρέος των φοιτητών - η ακύρωση του φοιτητικού χρέους «δεν είναι πραγματικά θα προκαλέσει κάθε είδους καταστροφή στην ευρύτερη οικονομία». Δεν είναι σαν, ας πούμε, να δίνεις σε 45 εκατομμύρια οικογένειες 10.000 ή 50.000 δολάρια έλεγχος. «Αν επρόκειτο να ακυρώσετε το σύνολο των 1,7 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, στην πραγματικότητα το ακυρώνετε τεχνικά κατά τη διάρκεια της ζωής εκατομμυρίων ανθρώπων. Δεν είναι αυτό το τεράστιο συγκεντρωμένο όφελος. Έχει αμελητέο αντίκτυπο στον πληθωρισμό». Με άλλα λόγια, τα 393 $ το μήνα μπορεί να είναι μεταμορφωτικά για μια οικογένεια. Αλλά δεν θα οδηγήσει στο ότι το δολάριο είναι άχρηστο.
11. Θα ωφελούσε επίσης τουλάχιστον το 1/5 όλων των Αμερικανών
Ο Yu σημειώνει ότι η πλήρης ακύρωση του χρέους των φοιτητών θα ωφελούσε αμέσως το 20% των ενηλίκων. Αυτός είναι «ένας τεράστιος αριθμός ανθρώπων. Οι περισσότερες από τις πολιτικές μας δεν επηρεάζουν τόσο πολλούς ανθρώπους». Και δεν βοηθά μόνο τους δανειολήπτες: «Ένας στους πέντε ενήλικες μπορεί, αλλά αυτοί οι άνθρωποι έχουν οικογένειες. Οι δανειολήπτες φοιτητικών δανείων που δεν κατέχουν αυτό το χρέος θα επηρεάσουν και τις οικογένειές τους».
