Το τέλος Δεκεμβρίου είναι, φυσικά, η εποχή του χρόνου για να μοιράζεστε καλά νέα και να συναντάτε τα αγαπημένα σας πρόσωπα – ακόμα κι αν απαιτεί τη σύνδεση στον λογαριασμό σας Zoom. Με άδεια από τη δουλειά και την ολοκλήρωση του φόρος έτος, τυχαίνει επίσης να είναι μια φανταστική ευκαιρία να δώσετε το δικό σας οικονομικά μια φορά-πάνω. Αν και σίγουρα δεν είναι μια διασκεδαστική δραστηριότητα διακοπών, λαμβάνοντας μέτρα για να μειώσετε την ευθύνη σας στο IRS και αύξηση της αποταμίευσης ίσως είναι το καλύτερο δώρο που μπορείτε να κάνετε στον εαυτό σας αυτή τη σεζόν.
Για να βεβαιωθείτε ότι ξεκινάτε το 2021 με το σωστό πόδι, ακολουθούν 10 οικονομικές συμβουλές που θα σας βοηθήσουν να διασφαλίσετε ότι τα οικονομικά σας κουμπώνουν πριν φτάσει το τέλος του έτους.
1. Εκτελέστε ανάλυση ταμειακών ροών
Το τέλος της χρονιάς είναι μια εξαιρετική στιγμή για να κάνετε έναν ενδελεχή έλεγχο στα οικονομικά σας, λέει ο Jonathan Drubner, σύμβουλος περιουσίας με έδρα το Λος Άντζελες με Διασταύρωση Κεφαλαίου.
Ένας καλός τρόπος να βαθμολογήσετε την απόδοση των δαπανών σας; Συγκρίνετε το ετήσιο εισόδημά σας με τα πάγια έξοδά σας. Εάν διαπιστώσετε ότι πολλά από τα μετρητά σας εκτρέπονται προς διακριτικές αγορές, ήρθε η ώρα να αναλάβετε δράση. «Μετά από προβληματισμό, μπορεί να μην εντυπωσιαστείτε πλήρως με τη λήψη των αποφάσεών σας», λέει ο Drubner. «Ίσως θα έπρεπε να διαθέσετε περισσότερα για τη συνταξιοδότησή σας και λιγότερα στον αγαπημένο σας σεφ σούσι».
2. Ελέγξτε την επενδυτική σας στρατηγική
Ενώ κάνετε κάποια αυτοεξέταση, ίσως θελήσετε επίσης να συνδεθείτε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας - ειδικά αν δεν είστε ο τύπος που πρέπει να κοιτάξετε 401 (k) ισορροπία κάθε εβδομάδα. Συνήθως, ορισμένες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων αποδίδουν καλύτερα από άλλες κατά τη διάρκεια του έτους. Επομένως, εάν το μείγμα περιουσιακών στοιχείων σας αρχίζει να ξεφεύγει, θα θέλετε να κάνετε κάποιες διορθώσεις.
«Εάν έχετε θέσεις που ξεπέρασαν το 2020, μην φοβάστε να πουλήσετε υψηλά, συνειδητοποιήστε μερικά από αυτά τα κέρδη και εναλλάξτε τα νέα μετρητά σας σε αποθέματα νομίζεις ότι μπορεί να είσαι έτοιμος ξεσπάσει το 2021», λέει ο Drubner.
3. Χρησιμοποιήστε τις απώλειες μετοχών προς όφελός σας
Το ένα μειονέκτημα του να είσαι έμπειρος επιλογέας μετοχών: πιθανότατα θα καταλήξεις με μεγαλύτερο λογαριασμό κεφαλαιακών κερδών όταν φορολογική περίοδος φτάνει. Μπορείτε να μετριάσετε αυτήν την παρενέργεια αναζητώντας τυχόν αδρανείς στο χαρτοφυλάκιό σας και πουλώντας τους πριν ξεκινήσει ο Ιανουάριος, λέει ο Michael Repak, ανώτερος υπεύθυνος για τον σχεδιασμό ακινήτων με Janney Montgomery Scott στη Φιλαδέλφεια. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτές τις ζημίες για να αντισταθμίσετε ορισμένα από τα φορολογητέα κέρδη σας.
Απλώς να είστε προσεκτικοί σχετικά με την επαναγορά οποιουδήποτε από τους τίτλους για τους οποίους διεκδικήσατε ζημία για να αποφύγετε την παραβίαση των κανόνας «πώλησης πλύσης»., προειδοποιεί το Repak. Η διάταξη απαγορεύει τη φορολογική συγκομιδή για τυχόν μετοχές που πουλάτε και στη συνέχεια αγοράζετε ξανά είτε 30 ημέρες πριν είτε μετά την ημερομηνία πώλησης των μετοχών.
4. Κάντε μια μετατροπή Roth
Αν έχετε λίγο χρόνο ανάμεσα στο να κρεμάσετε τα χριστουγεννιάτικα νίκες και να παρακολουθήσετε Ο Γκριντς για δέκατη φορά, ίσως θέλετε απλώς να ρίξετε μια ματιά στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Η Repak λέει ότι θα μετατραπούν μερικά από αυτά σε μια παραλλαγή Roth, όπου συνεισφέρετε εισόδημα μετά τους φόρους σε αντάλλαγμα για αναλήψεις αφορολόγητων στη συνταξιοδότηση.
Οι λογαριασμοί Roth μπορούν να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αντισταθμίσετε τις μελλοντικές αυξήσεις των φορολογικών συντελεστών, ειδικά αν είστε νεότερος γονέας με τα χρόνια με τα υψηλότερα κέρδη να είναι ακόμα μπροστά σας. Εάν βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο φέτος λόγω απόλυσης, θα ελαχιστοποιήσετε περαιτέρω το εφάπαξ φορολογικό χτύπημα από την πραγματοποίηση της μετατροπής. «Το τέλος του έτους είναι συνήθως η καλύτερη στιγμή για να το δούμε αυτό, επειδή η συνολική φορολογική εικόνα για το τρέχον έτος είναι γενικά αρκετά σαφής», λέει ο Repak.
5. Ο νόμος CARES
Εάν δεν είστε εξοικειωμένοι με ορισμένες από τις κύριες διατάξεις του νόμου CARES, ο οποίος ψηφίστηκε στην αρχή της πανδημίας, τώρα είναι η ώρα να κάνετε μια μικρή εργασία. Το νομοσχέδιο τόνωσης επιτρέπει ειδική φορολογική μεταχείριση για ορισμένες δραστηριότητες συνταξιοδοτικού προγράμματος που έλαβαν χώρα το 2020, κάτι που μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά όταν τακτοποιήσετε την καρτέλα σας με τον Uncle Sam την άνοιξη.
Για παράδειγμα, όποιος πήρε μια διανομή «σχετιζόμενη με τον COVID» από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου ύψους 100.000 $ ή λιγότερο, η ποινή του 10 τοις εκατό στις πρόωρες διανομές αίρεται, λέει ο Repak. Επιπλέον, μπορείτε να μειώσετε τον φορολογικό αντίκτυπο κατανέμοντας ομοιόμορφα τη διανομή σε τρία χρόνια στην επιστροφή σας. Έτσι, αν κάνατε μια διανομή 15.000 $ φέτος, θα μπορούσατε να αναφέρετε 5.000 $ ο καθένας τα έτη 2020, 2021 και 2022.
Και αν θέλετε να αναβάλετε εντελώς το χτύπημα του φόρου (ή τουλάχιστον μέχρι να συνταξιοδοτηθείτε), η νομοθεσία σας επιτρέπει να επιστρέψετε τη διανομή στο πρόγραμμά σας εντός τριών ετών. Να είστε προσεκτικοί, ωστόσο – αυτές οι ειδικές εξαιρέσεις του νόμου CARES περιορίζονται σε αναλήψεις που πραγματοποιούνται το 2020.
6. Αυξήστε το ποσοστό αποταμίευσής σας
Υπήρξε ποτέ ένα πάρτι διακοπών όπου προσθέσατε μόνο ένα αφή περισσότερο μπέρμπον από ό, τι απαιτούσε η συνταγή για αυγολέμονο – αρκεί για να ωφεληθείτε, αλλά όχι τόσο ώστε να το πάρει κανείς; Αυτή είναι η ίδια βασική φιλοσοφία που θέλετε να εφαρμόσετε στους επενδυτικούς σας λογαριασμούς.
Ακόμη και η αύξηση της συνεισφοράς σας κατά ένα μόνο τοις εκατό το χρόνο μπορεί να κάνει μεγάλη διαφορά μακροπρόθεσμα, λέει ο Jimmy Lee, Διευθύνων Σύμβουλος της The Wealth Consulting Group στο Λας Βέγκας. Στη συνέχεια, επαναλάβετε αυτές τις σταδιακές προσαρμογές μέχρι να φτάσετε στο ποσοστό εξοικονόμησης που έχετε στόχο. «Δεν θα το κάνειςΠαρατηρήστε τη διαφορά στην αμοιβή που παίρνετε στο σπίτι», λέει ο Lee. «Και αν το κάνετε, θα είναι προς το οικονομικό σας συμφέρον να προϋπολογιστείτε ανάλογα».
7. Προστατέψτε τον εαυτό σας από το χειρότερο σενάριο
Η έναρξη του νέου έτους είναι συνήθως μια καλή ευκαιρία για να επανεκτιμήσετε την πλήρη οικονομική σας εικόνα, συμπεριλαμβανομένων τυχόν κενών στην ασφαλιστική σας κάλυψη. Αν δεν έχετε τις εξαιρετικά βαθιές τσέπες που είναι απαραίτητες για να αντέξετε ένα τραγικό συμβάν, οποιοσδήποτε τροφοδότης στο νοικοκυριό θα πρέπει να διαθέτει επαρκή ασφάλεια ζωής και αναπηρίας. «Είναι πάντα πολύ ατυχές όταν μαθαίνω πώς ένας σύζυγος και τα παιδιά θα μείνουν πίσω χωρίς αρκετά περιουσιακά στοιχεία για να συνεχίσουν τον τρέχοντα τρόπο ζωής τους», λέει ο Lee.
8. Ελέγξτε τη στρατηγική αποταμίευσης κολεγίου σας
Μια άλλη αναγκαιότητα οικονομικής καθαριότητας αυτή την εποχή του χρόνου: να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο για να βοηθήσετε τα παιδιά σας να πληρώσουν για το κολέγιο. Τα αξιοσέβαστα προγράμματα αποταμίευσης 529, τα οποία έχουν τη δυνατότητα να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου με βάση τις επιδόσεις της αγοράς, είναι σίγουρα μια καλή επιλογή για πολλές οικογένειες. Αλλά ο Lee προτείνει επίσης να εξετάσετε τα προγράμματα προπληρωμένων διδάκτρων εάν ζείτε σε μία από τις 12 πολιτείες που προσφέρουν ένα. (L1) «Χρησιμοποιώ ένα 529 για τα έξοδα της κόρης μου και λειτούργησε τέλεια», λέει.
9. Ενοποιήστε το χρέος σας
«Είναι η εποχή για… διαχείριση του χρέους? Με τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων να κυμαίνονται κοντά ιστορικά χαμηλά αυτόν τον μήνα, το κόστος της αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση ή της αξιοποίησης μιας πιστωτικής γραμμής μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας είναι δύσκολο να ξεπεραστεί. Εάν έχετε χρέος με υψηλά επιτόκια –ίσως από την εκτίναξη στο Amazon αυτή την εορταστική περίοδο– η Repak προτείνει να χρησιμοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια για να τα πληρώσετε. "Όποιος ενδιαφέρεται για αυτό θα ήθελε να επωφεληθεί πριν αυξηθούν τα επιτόκια", λέει.
10. Χρησιμοποιήστε κεφάλαια FSA προτού τα χάσετε
Ευέλικτη ρύθμιση δαπανώνείναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσετε το συνολικό φορολογικό σας λογαριασμό για το έτος. Αλλά το IRS μπορεί να είναι εντελώς σαν του Σκρουτζ για τους ανθρώπους που δεν είναι προσεκτικοί, διαγράφοντας τυχόν χρήματα που έχουν απομείνει στον λογαριασμό σας μετά τις 31 Δεκεμβρίου.
Η Repak συμβουλεύει τους γονείς να ελέγξουν αν έχουν ακόμα ισορροπία. Εάν το κάνετε, υπολογίστε εάν υπάρχουν ειδικές ιατρικές δαπάνες για τις οποίες μπορείτε να διαθέσετε αυτά τα χρήματα. «Το τέλος της χρονιάς μπορεί να είναι η κατάλληλη στιγμή για να αποκτήσετε νέα γυαλιά ή να φροντίσετε κάποια αναβαλλόμενη οδοντιατρική εργασία», λέει.
