Για εκατομμύρια γονείς, αυτό το φθινόπωρο έχει να κάνει με έξτρα στρεσογόνους δονήσεις πίσω στο σχολείο - καθώς τακτοποιούν τα παιδιά τους σε νέες τάξεις και νέες ρουτίνες και καθώς προετοιμάζονται για την επιστροφή του μηνιαίου φοιτητικού δανείου πληρωμές. Μετά από μια μακρά και πολυσύχναστη παύση τριών ετών και άνω, οι πληρωμές φοιτητικών δανείων θα ξαναρχίσουν σε λίγες εβδομάδες. Οι τόκοι επανέρχονται την 1η Σεπτεμβρίου και η πρώτη πληρωμή λήγει τον Οκτώβριο.
Σύμφωνα με την Εκπαιδευτική Πρωτοβουλία Δεδομένων, το μέσο χρέος φοιτητικού δανείου είναι βόρεια από 37.000 $ και η μέση μηνιαία πληρωμή είναι περίπου $ 500. Αν και καμία προετοιμασία δεν θα μειώσει το σοκ αυτής της αλλαγής στους οικογενειακούς προϋπολογισμούς, είναι απαραίτητο να τεθούν τα θεμέλια τώρα - πριν από την επανέναρξη των πληρωμών -, λέει ο εκτελεστικός διευθυντής του Scott Buchanan Συμμαχία Εξυπηρέτησης Φοιτητών Δανείων.
«Θα είναι μια πρόκληση για πολλούς ανθρώπους [που] αναπροσάρμοσαν τους προϋπολογισμούς τους», κατά τη διάρκεια της παύσης της πανδημίας, λέει ο Buchanan. «Αυτό θα είναι μια μεγάλη προσαρμογή για πολλούς ανθρώπους, η επιστροφή στη ρουτίνα της εγγραφής στη λίστα με τα πράγματα που πληρώνετε κάθε μήνα. Αλλά στο ενδιάμεσο, υπάρχουν πολλές λύσεις για τους δανειολήπτες».
Από τη στιγμή που η συντριπτική πλειοψηφία από εμάς κάναμε την τελευταία πληρωμή φοιτητικών δανείων, πολλά έχουν αλλάξει — πώς μπορούμε λοιπόν να προετοιμαστούμε καλύτερα; Πατρικός μίλησε με τρεις ειδικούς στα φοιτητικά δάνεια για το νέο τοπίο της αποπληρωμής των φοιτητικών δανείων, τι να περιμένουμε και πώς να προετοιμαστούμε για τον Οκτώβριο. Συμπέρασμα: Μην καθυστερείτε. Μάθετε τι οφείλετε και ποιο πρόγραμμα αποπληρωμής θα λειτουργήσει για εσάς — τώρα.
1. Συνδεθείτε στο studentaid.gov
Πριν ξεκινήσει η 1η Σεπτεμβρίου, συνδεθείτε στον λογαριασμό φοιτητικού δανείου σας και ελέγξτε αν έχετε όλα τα χρήματα οι πληροφορίες (email, διεύθυνση, αριθμός τηλεφώνου, κ.λπ.) είναι ενημερωμένες — και για να δούμε αν έχετε καν τα ίδια φροντίζων.
«Υπολόγισε πού είναι τα δάνειά σου», λέει ο Jantz Hoffman, Διευθύνων Σύμβουλος της Πιστοποιημένο Ινστιτούτο Συμβούλων Φοιτητικού Δανείου (CSLA). Από την έναρξη της παύσης πληρωμών της πανδημίας, τουλάχιστον τρεις μεγάλες εταιρείες παροχής φοιτητικών δανείων έχουν κλείσει. «Η εξυπηρέτηση δανείων της Fed, οι Great Lakes, το Navient», λέει ο Hoffman, «έκλεισαν όλα τα καταστήματα. Καμία από αυτές τις εταιρείες δεν εξυπηρετεί πλέον φοιτητικά δάνεια και αυτές οι τρεις εταιρείες ήταν οι κυρίαρχοι εξυπηρετητές των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων των περισσότερων ανθρώπων».
Επομένως, είναι πιθανό τα δάνειά σας να έχουν μετακινηθεί, και αυτό είναι ένα κρίσιμο πρώτο βήμα για έναν λόγο: «Πριν καταλάβετε τι σχέδιο αποπληρωμής στο οποίο βρίσκεστε ή ποια υποτίθεται ότι είναι η πληρωμή σας, πρέπει να καταλάβετε πού βρίσκονται τα δάνειά σας», λέει Χόφμαν.
2. Επιλέξτε ένα νέο μηνιαία πληρωμή σχέδιο
Αφού συνδεθείτε στο προφίλ σας studentaid.gov, ελέγξτε τα στοιχεία επικοινωνίας σας και επιβεβαιώστε ποια εταιρεία είναι Εξυπηρέτηση του δανείου σας, το επόμενο βήμα είναι να υπολογίσετε πόσα θα πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα, αρχής γενομένης Οκτώβριος. Αν και αυτό μπορεί να ακούγεται απλό, αυτός ο αριθμός μπορεί να αλλάξει δραματικά ανάλογα με το πρόγραμμα αποπληρωμής που θα επιλέξετε — και να πληροίτε τις προϋποθέσεις.
«Πολλοί άνθρωποι [αισθάνονται] το άγχος της επανεκκίνησης των πληρωμών», λέει η Amy Czulada, η υπεύθυνη επικοινωνίας και υπεράσπισης στο Κέντρο Προστασίας Φοιτητών Δανειοληπτών. «Ακούμε πολλές ιστορίες ανθρώπων που δεν είναι σε θέση να πληρώσουν όταν έρθει η ώρα και που απλά δεν είχαν αυτό στον προϋπολογισμό τους τα τελευταία τριάμισι χρόνια, και τώρα θα πρέπει να το σκεφτούν πάλι."
Εάν ανησυχείτε για την ικανότητά σας να κάνετε πληρωμές, είναι «μια καλή ιδέα να σκεφτείτε σχέδια αποπληρωμής με βάση το εισόδημα προετοιμασία για επιστροφή στην αποπληρωμή», λέει η Czulada. «Αυτά τα σχέδια είναι συχνά πιο προσιτά για τους ανθρώπους. Μετά από 20 ή 25 χρόνια αποπληρωμής, μπορούν επίσης να ακυρωθούν."
Ορισμένα σχέδια αποπληρωμής έχουν επίσης αναθεωρηθεί πλήρως τα τελευταία τρία χρόνια. Εάν είχατε εγγραφεί στο REPAYE, θα εγγραφείτε αυτόματα στο νέο πρόγραμμα SAVE της κυβέρνησης — αλλά αν εγγραφείτε αυτόματα ή επιλέξτε να εγγραφείτε τώρα, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε τα πάντα για τις αλλαγές που έρχονται ο τρόπος σου. (Ολοκλήρωση αγοράς Πατρικόςγρήγορος οδηγός για ΑΠΟΘΗΚΕΥΣΗ.)
Εάν δεν είστε βέβαιοι για το εάν ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος (IDR) έχει νόημα για εσάς, μπορείτε να εκτελέσετε τους αριθμούς στο StudentAid.gov. Αριθμομηχανή, το οποίο μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε ποιο σχέδιο, εάν υπάρχει, θα είναι πιο προσιτό για εσάς στο μέλλον. Και αν είστε ήδη εγγεγραμμένος σε ένα πρόγραμμα IDR, θυμηθείτε ότι πρέπει να πιστοποιείτε εκ νέου το εισόδημά σας κάθε χρόνο — οπότε προσέχετε πότε θα έρθει εκείνη η ώρα.
Η ταξινόμηση σε όλες αυτές τις μεταβλητές μπορεί να είναι δύσκολη, λέει ο Χόφμαν - ακόμα περισσότερος λόγος για να το αντιμετωπίσουμε τώρα. «Η αποφασιστικότητα ως προς το εάν ένας δανειολήπτης πρέπει ή όχι να εξοφλήσει τα δάνειά του ή να χρησιμοποιήσει ένα Το σχέδιο αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα είναι πολύπλευρο». Ποιοι είναι οι στόχοι σας εκτός του φοιτητικού σας δανείου πληρωμές; Θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι; Προβλέπετε να έχετε υψηλότερο εισόδημα στο μέλλον ή να παντρευτείτε κάποιον με υψηλότερο εισόδημα; Έχει αλλάξει η οικονομική σας κατάσταση από το 2020, προς το καλύτερο ή προς το χειρότερο; Το ερώτημα δεν είναι μόνο εάν ένα σχέδιο IDR είναι κατάλληλο για εσάς, σημειώνει ο Hoffman. Υπάρχουν πολλά διαφορετικά σχέδια IDR. Ποιο σχέδιο IDR θα σας οδηγήσει εκεί που πρέπει να πάτε;
Μόλις πάρετε αυτές τις αποφάσεις - και μην φοβάστε να μιλήσετε με έναν αδειοδοτημένος, εγγεγραμμένος καταπιστευματοδόχος ποιος είναι μόνο με χρέωση εάν έχετε την οικονομική δυνατότητα — συνδεθείτε στην πύλη φοιτητικής βοήθειας και επιλέξτε το σχέδιο αποπληρωμής σας ή επικοινωνήστε με τον υπεύθυνο εξυπηρέτησης δανείων για να το κάνετε. Αυτή η διαδικασία μπορεί να είναι «λίγο δυσκίνητη», λέει ο Χόφμαν, επειδή πρέπει να προσκομίσετε απόδειξη του εισοδήματός σας. Αλλά μετά την έναρξη της αποπληρωμής τον Οκτώβριο, οι δανειολήπτες έχουν μια περίοδο χάριτος έξι μηνών για να αυτοπιστοποιήσουν απλώς το εισόδημά τους.
3. Σκεφτείτε αυτοματοποίηση πληρωμών
Εάν ήσασταν σε αυτόματη χρέωση πριν από την παύση πληρωμών της πανδημίας, μην περιμένετε ότι η πληρωμή του φοιτητικού δανείου σας θα αφαιρεθεί αυτόματα από τον λογαριασμό σας στο εξής. Στην πραγματικότητα, λέει ο Czulada, το Υπουργείο Παιδείας είναι δεν πρόκειται να ανανεώσει αυτόματα τις πληρωμές με αυτόματη χρέωση.
Η σημασία αυτού είναι διπλή: Εάν θέλετε να χρεώνεστε αυτόματα τις πληρωμές σας από τον τραπεζικό λογαριασμό σας, για παράδειγμα, "θα πρέπει να το ρυθμίσετε προληπτικά", λέει ο Czulada. Αλλά από την άλλη πλευρά, «είναι καλή ιδέα οι δανειολήπτες να βεβαιωθούν ότι δεν λαμβάνουν τις πληρωμές τους χρεώθηκε αυτόματα από τον λογαριασμό τους [κατά λάθος] αφού το Υπουργείο Παιδείας δήλωσε ότι δεν πρόκειται να το κάνουν Κάνε αυτό. Αν συμβαίνει αυτό, είναι πρόβλημα».
4. Εάν είστε στην προεπιλογή, σκεφτείτε το Fresh Start
Το γεγονός είναι ότι δεν θα είναι και οι 45 εκατομμύρια δανειολήπτες σε θέση να επαναλάβουν τις αποπληρωμές, ακόμη κι αν εγγραφούν σε πρόγραμμα IDR. Εάν ήσασταν σε αθέτηση πληρωμών πριν από την έναρξη της παύσης πληρωμών της πανδημίας - περίπου 7 εκατομμύρια άνθρωποι είναι σε αθέτηση πληρωμών αυτήν τη στιγμή - η Czulada συνιστά να εξετάσετε το ενδεχόμενο Νέα αρχή, ένα πρόγραμμα που έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τους δανειολήπτες σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων να επανέλθουν σε τροχιά αποπληρωμής των δανείων τους. Το Fresh Start σάς εξοικονομεί από ακούσιες συλλογές, σας βοηθά να επιταχύνετε την έξοδο από την προεπιλογή και "αποκαθιστά αμέσως την ικανότητά σας να ακολουθήσετε αυτά τα προγράμματα αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα" που μπορούν να σας φέρουν στο καλό στην αποπληρωμή.
5. Εάν έχετε δάνεια Parent Plus, λάβετε υπόψηouble-ντοενοποίηση
Ναι, υπάρχουν ακόμη περισσότερα σχέδια που πρέπει να εξεταστούν. Εάν είστε δανειολήπτης που έχει δάνεια Parent Plus - δηλαδή δάνεια που πήρατε για να βοηθήσετε το παιδί σας στο σχολείο - ίσως θέλετε να ενοποιήσετε και αυτά τα δάνεια. Θα μπορούσατε, για παράδειγμα, να προχωρήσετε σε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος — το οποίο παίρνει περίπου το 20% του εισοδήματός σας. Θα μπορούσατε επίσης να «κάνετε κάτι που ονομάζεται διπλή ενοποίηση», λέει ο Χόφμαν.
Εάν κάνετε μια σειρά ενοποιήσεων στα δάνειά σας, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για προγράμματα IDR που δεν θα είχατε προηγουμένως, όπως το SAVE. «Αλλά αυτό το παράθυρο για να το εκμεταλλευτείς κλείνει τον Ιούλιο του 2025,», λέει ο Χόφμαν. «Μπορείτε να καταλάβετε γιατί πρόκειται για ένα μάθημα μεταπτυχιακού επιπέδου… γιατί δεν είναι απλό».
6. Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να επωφεληθείτε από τον εφάπαξ έλεγχο του Μπάιντεν IDRλογαριασμόςμικρό
Ενώ το σχέδιο συγχώρεσης φοιτητικών δανείων χονδρικής του Μπάιντεν - το οποίο θα είχε ακυρώσει 10.000 $ για δανειολήπτες με ομοσπονδιακά δάνεια και 20.000 $ για δανειολήπτες με Pell Grants — ουσιαστικά αποκλείστηκε από το Ανώτατο Δικαστήριο, άλλες πτυχές των σχεδίων του να κάνει τα φοιτητικά δάνεια λιγότερο επαχθή έχουν μετακινηθεί προς τα εμπρός.
Αναφορά από το Κέντρο Προστασίας Φοιτητών Δανειοληπτών το 2022 διαπίστωσε ότι μόνο 200 άτομα — από τα 4,4 εκατομμύρια που πληρούν τις προϋποθέσεις — θα είχαν τα δάνειά τους που παραχωρήθηκαν μέσω προγραμμάτων αποπληρωμής με βάση το εισόδημα μεταξύ 2020 και 2025 ή «1 στις 23.000 ευκαιρία." Μια ξεχωριστή έκθεση του Γραφείου Λογοδοσίας της Κυβέρνησης (GAO). διαπίστωσε ότι οι εξυπηρετητές δανείων δεν έχουν «κανένα τρόπο» να παρακολουθούν πόσο κοντά είναι οι άνθρωποι σε αυτό το όριο, λέει ο Czulada.
Ως τρόπος αντιμετώπισης αυτών των τεράστιων ζητημάτων, η κυβέρνηση Μπάιντεν πραγματοποιεί έναν «εφάπαξ έλεγχο» των ανθρώπων στα σχέδια IDR για να βοηθήσει τους ανθρώπους να έρθουν κοντά συγχώρεση — εν μέρει με τη συμπερίληψη δανειοληπτών που κατευθύνθηκαν προς αναβολή ή ανοχή αντί να εγγραφούν σε σχέδια IDR από τους σέρβις.
Εάν θέλετε να λάβετε υπόψη αυτήν την προσαρμογή, και εάν έχετε παλαιότερα δάνεια, όπως το FFEL, τα οποία δεν κατέχονται από το Υπουργείο Παιδείας, ενοποιήστε αυτά τα δάνεια σε άμεσο δάνειο το συντομότερο δυνατό, ώστε να είστε επιλέξιμοι για την προσαρμογή. Η προθεσμία για την ενοποίηση του δανείου σας είναι 31 Δεκεμβρίου 2023. Για τους ανθρώπους που δεν χρειάζεται να ενοποιήσουν τα δάνειά τους, η διαδικασία προσαρμογής IDR θα μπορούσε να είναι αυτόματη.
7. Μην περιμένετε μέχρι την τελευταία στιγμή
Να θυμάστε ότι όταν συνδέεστε στο προφίλ φοιτητικής βοήθειας, θα είστε ένας από τους εκατομμύρια που το κάνουν. Όσο πιο γρήγορα μπορείτε να ξεκινήσετε τη διαδικασία, να επικοινωνήσετε και να συγκεντρώσετε τις πληροφορίες σας, τόσο το καλύτερο.
«Μην περιμένετε μέχρι την τελευταία στιγμή», λέει ο Buchanan. «Εάν 35 εκατομμύρια άνθρωποι περιμένουν μέχρι την 1η Οκτωβρίου για να σηκώσουν το τηλέφωνο και να καλέσουν, τότε αυτό θα δημιουργήσει κάποιες προκλήσεις. Οι άνθρωποι θα μείνουν σε αναμονή για λίγο… Εάν ο ιστότοπος δεν σας βοηθά ή έχετε ερωτήσεις σχετικά με [τα δάνειά σας], υπολογίστε το τώρα. Καλέστε μας τώρα», λέει ο Buchanan. «Μην περιμένετε τη συντριβή του Σεπτεμβρίου ή του Οκτωβρίου για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε».
Εν μέρει για τη διαχείριση του πιθανού χάους του πρώτου έτους αποπληρωμής, το Υπουργείο Παιδείας έχει ορίσει ποια ποσά σε ένα σταδιακό έτος, όπου δεν θα τιμωρηθείτε για μη πληρωμή και δεν θα αναφέρεστε ως καθυστερημένοι στην πίστωσή σας γραφείο.
Αυτό δεν είναι μόνο προς όφελος των δανειοληπτών – οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης δανείων αντιμετωπίζουν το άνευ προηγουμένου καθήκον να επαναφέρουν στο σύστημα περισσότερους από 44 εκατομμύρια δανειολήπτες.
Αναπόφευκτα, θα υπάρξουν «καθυστερήσεις, λάθη και θα είναι δύσκολο να λάβετε την υπηρεσία εξυπηρέτησης δανείου σας… ο χρόνος επεξεργασίας θα διαρκέσει πολύ περισσότερο», προειδοποιεί ο Χόφμαν.
Ωστόσο, η περίοδος στη ράμπα δεν είναι ουσιαστικά μια συνέχεια της παύσης, όπως λέει ο Scott Buchanan από το Student Loans Servicing Alliance. Είναι απλώς κουνώντας δωμάτιο.
«Αν, κατά τη διάρκεια των πρώτων μηνών της επανέναρξης, αντιμετωπίζετε κάποιες προκλήσεις για να καταλάβετε τι ακριβώς οφείλετε, σε ποιον να το πληρώσετε, όλα αυτά τα πράγματα, δεν είστε θα λάβει αρνητικές αναφορές από το πιστωτικό γραφείο." Αλλά, σημειώνει ο Buchanan, «Οι τόκοι εξακολουθούν να συγκεντρώνονται και αυτή η χρονική περίοδος δεν πρόκειται να μετρήσει σε καμία από τη συγχώρεση προγράμματα. Είναι πραγματικά μια έκτακτη ανάγκη για τους ανθρώπους που αντιμετωπίζουν προκλήσεις».
8. Μην το κάνετε βασιστείτε στη διαγραφή του χρέους έρχεται σύντομα (ή ποτέ)
δανειολήπτες που υπέβαλε αίτηση για διαγραφή φοιτητικού δανείουκαι το «έλαβε» πριν το Ανώτατο Δικαστήριο εκδώσει πρώτα αναστολή του προγράμματος και τελικά το ανέτρεψε, μπορεί ξαναβρίσκονται σε δύσκολη θέση, επιβαρύνονται πρόσφατα με το «συγχωρεμένο» χρέος και αντιμετωπίζουν υψηλότερα πληρωμές.
Ωστόσο, ενώ ο Μπάιντεν έχει ανακοίνωσε ότι διερευνά έναν εναλλακτικό δρόμο προς τη συγχώρεση, ο Buchanan το θέτει ως εξής, με λίγη σκληρή αγάπη: «Μην χτίζετε την οικονομική σας ζωή με βάση ένα υποθετικό μέλλον. Χτίστε το με βάση αυτό που έχετε μπροστά σας σήμερα. Θα είναι το επόμενο έτος πριν καν μιλήσουμε για το αν η συγχώρεση θα συμβεί ή όχι. Βασίστε τον προϋπολογισμό σας σήμερα σε αυτό που γνωρίζετε ότι ισχύει».
9. Πρόσεχε για απάτες
Και τέλος: Οι απατεώνες θα χρησιμοποιήσουν αυτή τη χαοτική στιγμή για να προσπαθήσουν να εκμεταλλευτούν τους ευάλωτους δανειολήπτες. Λάβετε υπόψη τις τακτικές που μπορεί να χρησιμοποιήσουν οι απατεώνες για να λάβουν τις οικονομικές σας πληροφορίες. «Θα υπάρξουν πολλοί απατεώνες που θα προσπαθήσουν να εκμεταλλευτούν αυτή τη στιγμή», προειδοποιεί ο Buchanan.
Εάν μια εταιρεία επικοινωνήσει μαζί σας και σας πει ότι μπορεί να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε την πληρωμή του φοιτητικού σας δανείου ή να σας βοηθήσει να αποκτήσετε πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα συγχώρεσης, να είστε δύσπιστοι. "Οι μόνες οντότητες που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε πρόσβαση στη συγχώρεση ή να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας είναι ο καθορισμένος σέρβις σας από το DOE", λέει ο Buchanan.
Αν κάποιος τηλεφωνήσει και ζητήσει χρήματα σε αντάλλαγμα για βοήθεια, αυτό είναι απάτη. Και αν λαμβάνετε τηλεφωνήματα που ισχυρίζονται ότι είναι από τον σέρβις σας, αλλά δεν είστε σίγουροι, συνιστά ο Buchanan κλείνοντας το τηλέφωνο και καλώντας τον αριθμό της υπηρεσίας εξυπηρέτησης δανείου στο αντίγραφο χρέωσης να είναι διπλός σίγουρος.
«Ένας νόμιμος οικονομικός σύμβουλος είναι εντάξει», λέει ο Buchanan. Άλλωστε, όπως σημειώνει ο Χόφμαν, τα φοιτητικά δάνεια είναι ένα ναρκοπέδιο συγκεχυμένων οικονομικών πληροφοριών. Αλλά βεβαιωθείτε ότι μιλάτε με έναν νόμιμο σύμβουλο. Ο Buchanan σημειώνει ότι ένας οικονομικός σύμβουλος δεν θα σας χρεώσει ανά συναλλαγή για το φοιτητικό σας δάνειο — και αντ' αυτού θα χρεώσει μια μηνιαία χρέωση. Μείνετε σε εγρήγορση!
