Χρέος μπορεί να νιώθει τόσο καταπιεστική. Θα έρθει ποτέ, αναρωτιέστε, όταν θα έχετε εξοφλήσει τα φοιτητικά σας δάνεια, το στεγαστικό δάνειο, αυτό το δάνειο αυτοκινήτου και, ω ναι, αυτές οι ενοχλητικές πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου που χρησιμοποιείτε για να πληρώσετε για πάνες, μικροσκοπικά παπούτσια ή μετά το σχολείο δραστηριότητες? Γι' αυτό εκατομμύρια άνθρωποι σηκώνουν τα χέρια τους και αποφεύγουν να αποταμιεύουν και να επενδύουν για το μέλλον. Υπάρχει καλύτερος τρόπος.
Πρώτα από όλα; Να ξέρεις τι χρωστάς. Βάλτε όλα τα χρέη σας σε ένα μόνο φύλλο χαρτιού. (Εάν δεν χωρούν σε ένα φύλλο, καλέστε το 911.) Στη συνέχεια, δείτε εάν μπορείτε να τροποποιήσετε τυχόν όρους ή επιτόκια.
Μετά από αυτό, σκεφτείτε τα εξής: Πληροίτε τις προϋποθέσεις διαγραφή δανείου δημόσιας υπηρεσίας για φοιτητικό χρέος; Μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε τυχόν χρέη; (Ιδανικά, θέλετε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο, όχι μόνο χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Η ενοποίηση φοιτητικού δανείου μπορεί να είναι λάθος εάν απλώς σημαίνει ότι θα κουβαλήσετε το χρέος περισσότερο και τελικά θα πληρώσετε περισσότερους τόκους.) Εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας υψηλού επιτοκίου, τηλεφωνήστε στην εταιρεία της κάρτας και πείτε ότι πρόκειται να εξοφλήσετε το υπόλοιπό σας και να το αφήσετε εκτός εάν μειώσουν τιμή. Πείτε τους ότι άλλοι εκδότες καρτών φωνάζουν για την επιχείρησή σας. (Αν και μπορεί να μην το ακούτε, ακούγονται) Αυτό συχνά λειτουργεί. Μερικές φορές μπορεί να έχει νόημα να χρησιμοποιήσετε ένα στεγαστικό δάνειο για την εξόφληση του χρέους καρτών υψηλού επιτοκίου, εάν —και μόνο εάν— υποσχεθείτε στον εαυτό σας ότι θα εξοφλήσετε ολόκληρο το μηνιαίο υπόλοιπο της κάρτας από εδώ και στο εξής.
Θεωρητικά, θα πρέπει πάντα να συγκρίνετε την επιστροφή μετά τη φορολογία της εξόφλησης του χρέους (εξόφληση επιπλέον 100 $ για πιστωτική κάρτα 15 τοις εκατό κερδίζει εσείς 15 τοις εκατό) με την επιστροφή μετά τη φορολογία μιας επένδυσης. Αλλά επειδή δεν ξέρετε ποια θα είναι η απόδοση του χρηματιστηρίου, μια τέτοια σκέψη μπορεί να σας κάνει να εστιάσετε περισσότερο στην αποπληρωμή του χρέους από ό, τι θα έπρεπε.
Ακολουθούν μερικοί κανόνες για να ζεις:
1. Όταν ένας εργοδότης προσφέρει να αντιστοιχίσει το 50 ή 100 τοις εκατό της συνεισφοράς σας σε ένα πρόγραμμα 401(k), πάρτε τη συμφωνία.
Πάντα. Αυτή είναι η μόνη ευκαιρία που θα έχετε ποτέ να κερδίσετε αμέσως 50 ή 100 τοις εκατό στα χρήματά σας. Η ζωή πρέπει πάντα να λειτουργεί με αυτόν τον τρόπο, αλλά, φυσικά, δεν συμβαίνει.
2. Επικεντρωθείτε στην εξόφληση του χρέους υψηλού επιτοκίου (οτιδήποτε άνω του οκτώ τοις εκατό).
Κάντε το την κύρια προτεραιότητα. Διαφορετικά, απλά χάνετε χρήματα.
3. Ξεκινήστε να αποταμιεύετε ή/και να επενδύετε ακόμη και όταν πληρώνετε ακριβά χρέη.
Πετάμε τα μαθηματικά από το παράθυρο εδώ γιατί η αποταμίευση και η επένδυση είναι και τα δύο εθιστικά. Αρχικά, συγκεντρώστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με εξάμηνα έξοδα διαβίωσης και, στη συνέχεια, ανοίξτε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης. Το να ξεκινάς από μικρό είναι μια χαρά. (Και στις δύο περιπτώσεις, τα χρήματα χρεώνονται αυτόματα από τον μισθό ή τον λογαριασμό όψεως. Αν δεν αισθάνεσαι ποτέ πραγματικά είχε τα χρήματα, θα τα χάσεις λιγότερο.)
Ένα μεγάλο πλεονέκτημα της επένδυσης, ακόμη και όταν εξακολουθείτε να έχετε χρέος χωρίς στεγαστικά δάνεια: θα αισθάνεστε σαν να κάνετε οικονομική πρόοδο και όχι απλώς να κολλάτε σε ένα διάδρομο χρέους. Είναι αυτό το υπέροχο συναίσθημα που κάνει την επένδυση εθιστική.
perzonseo.com
4. Μην έχετε εμμονή με το χρέος επειδή φοβάστε να επενδύσετε.
Πολλοί άνθρωποι κάνουν λάθος κινήσεις από φόβο. Επιλέγουν τη βεβαιότητα μείωσης του χρέους αντί της βραχυπρόθεσμης αβεβαιότητας της επένδυσης σε μετοχές.
Κατανοήστε αυτό: σε έναν νέο επενδυτή, αυτό πάντα φαίνεται η λάθος στιγμή για επένδυση. Σήμερα διανύουμε το ένατο έτος μιας ανοδικής αγοράς και έχουμε έναν πρόεδρο που είναι, ε, ασυνήθιστο. Σαφώς, ένας μη βέλτιστος χρόνος για επένδυση, σωστά;
Λοιπόν, κατά τη διάρκεια μιας bear market, πολλοί επίδοξοι επενδυτές θα είναι πολύ τρομοκρατημένοι για να επενδύσουν. Και σε μια επίπεδη αγορά, πολλοί δεν θα αισθάνονται επείγουσα ανάγκη να το κάνουν. Έτσι, το γατάκι που μπορεί να επενδύσουν συνεχίζει να συσσωρεύεται και, όσο μεγαλύτερο γίνεται, τόσο πιο δύσκολο είναι να δεσμευτείς γιατί τώρα έχεις περισσότερα να χάσεις.
Λύση: εάν έχετε ένα μεγάλο κομμάτι μετρητών που κερδίζετε ελάχιστο ή καθόλου τόκο, επενδύστε το σε μετοχές και ομόλογα σταδιακά — ας πούμε, το ένα έκτο του ποσού σε καθέναν από τους επόμενους έξι μήνες.
5. Μην πληρώνετε καθόλου ένα φτηνό στεγαστικό δάνειο ή ένα φτηνό φοιτητικό χρέος…
Ένα ισορροπημένο χαρτοφυλάκιο μετοχών και ομολόγων θα πρέπει να αποδίδει έξι έως επτά τοις εκατό ετησίως, επομένως η επιλογή της εγγυημένης απόδοσης τριών τοις εκατό της προπληρωμής ενός στεγαστικού δανείου δεν είναι έξυπνη.
6. …Εκτός κι αν η εξόφληση του χρέους βοηθά τον σύντροφό σας να κοιμάται τη νύχτα.
Η γυναίκα μου και εγώ πρόσφατα αναχρηματοδοτήσαμε σε υποθήκη 2,75 τοις εκατό. Ήθελε να πληρώσει το υπόλοιπο του στεγαστικού μας δανείου κατά 20 τοις εκατό. Θα την έκανε να νιώθει καλύτερα, παρόλο που τα μαθηματικά δεν ήταν με το μέρος της. Έτσι κάναμε αυτό που ήθελε. (Σημείωση: είχαμε ήδη σχεδόν όλα τα χρήματά μας σε μετοχές.) Και αν η αγορά αυξάνεται περισσότερο από 2,75 τοις εκατό ετησίως, όπως είναι πιθανό, υποσχέθηκα να μην πω ότι σας το είπα.
Ο Andrew Feinberg είναι συγγραφέας και διαχειριστής χρημάτων. Είναι συγγραφέας ή συν-συγγραφέας πέντε βιβλίων για τις επενδύσεις και τα προσωπικά οικονομικά, μεταξύ των οποίων Μειώστε το χρέος σας. Το έργο του έχει εμφανιστεί στο New York Times Magazine, GQ, Barron's, Οι Νιου Γιορκ Ταιμς, Αργόσχολος και Η Wall Street Journal, μεταξύ άλλων δημοσιεύσεων.
