Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που δυσκολεύονται να συμβαδίσουν με τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων λόγω οικονομικός και οι επιπτώσεις στην υγεία που προκλήθηκαν από την πανδημία του COVID-19 μπορούν να αναπνεύσουν μια σύντομη ανακούφιση—μόνο μέχρι το τέλος του μήνα.
Η κυβέρνηση των ΗΠΑ παρέτεινε ένα μορατόριουμ αποκλεισμού έως τις 31 Ιουλίου και το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών (CFBP) δεν συνεχίζει το μορατόριουμ μετά από αυτό το σημείο. Η CFPB εξέδωσε αντ' αυτού έναν τελικό κανόνα για την εφαρμογή προστατευτικών μέτρων για τους ιδιοκτήτες κατοικιών που αντιμετωπίζουν προκλήσεις να συνεχίσουν τις πληρωμές τους.
Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε για τους νέους κανόνες αποκλεισμού
Οι διασφαλίσεις CFPB θα τεθούν σε ισχύ στις 31 Αυγούστου 2021 και θα επηρεάσουν πάνω από 2 εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού που βρίσκονται σε ανοχή υποθήκης. Για δανειολήπτες με καθυστέρηση άνω των 120 ημερών στις πληρωμές, θα ισχύσουν οι ακόλουθες οδηγίες και θα πρέπει να τηρούνται προκειμένου να αποφευχθεί ο αποκλεισμός.
- Έναρξη α εφαρμογή μετριασμού απωλειών. Αυτή η εφαρμογή περιγράφει τα έσοδα, τα έξοδα, τον αριθμό των ατόμων του νοικοκυριού του ιδιοκτήτη και επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιού να εξηγήσουν τις οικονομικές δυσκολίες τους. Μόλις ολοκληρωθεί, η αίτηση πρέπει να υποβληθεί από τον δανειολήπτη και να εξεταστεί από τον δανειστή.
- Οι δανειστές υποχρεούνται να επικοινωνούν και να επικοινωνούν με τους ιδιοκτήτες σπιτιού πριν προχωρήσουν σε αποκλεισμό. Εάν ένας δανειστής δεν έχει λάβει νέα από έναν δανειολήπτη τις 90 ημέρες πριν από την ανοχή, η διαδικασία μπορεί προχωρήστε εφόσον έχουν στείλει γραπτή ειδοποίηση τουλάχιστον 10 αλλά όχι περισσότερο από 45 ημέρες πριν από τον αποκλεισμό παραπομπή.
- Εάν ισχύει, οι δανειστές πρέπει να επιβεβαιώσουν ότι τα ακίνητα έχουν εγκαταλειφθεί και να συμμορφώνονται με τους τοπικούς και πολιτειακούς νόμους πριν ξεκινήσουν τις διαδικασίες κατάσχεσης.
Υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις σε αυτούς τους κανόνες και οι λεπτομέρειες τους θα μπορούσαν να κάνουν τη διαδικασία ευκολότερη ή μη προσβάσιμη για τους ιδιοκτήτες σπιτιού ανάλογα με τις περιστάσεις τους.
Αυτοί οι κανόνες είναι:
- Ένας δανειολήπτης είχε καθυστερήσει περισσότερες από 120 ημέρες πριν από την 1η Μαρτίου 2020
- Και όλες αυτές οι διασφαλίσεις που εφαρμόστηκαν πρόσφατα δεν ισχύουν Εάν γίνει παραπομπή αποκλεισμού την ή μετά την 1η Ιανουαρίου 2022 ή το καθεστώς παραγραφής θα λήξει πριν από τον Ιανουάριο. 1.
Η απόφαση της CFPB βοηθάει — αλλά η απειλή αποκλεισμού εξακολουθεί να διαφαίνεται
Ενώ η αλλαγή του κανόνα παρέχει κάποια ανακούφιση για τους ταλαιπωρημένους ιδιοκτήτες σπιτιού, όπως φαίνεται η CFPB έχει βάλει το τελευταίο καρφί στο φέρετρο του μορατόριουμ του αποκλεισμού. Αναπληρωτής διευθυντής της CFPB, Dave Uejio είπε στο CNBC νωρίτερα αυτή την εβδομάδα «Επιτρέψτε μου να είμαι σαφής: ο τελικός κανόνας μας δεν επιβάλλει μορατόριουμ αποκλεισμού».
Για τους ιδιοκτήτες σπιτιού που δεν ανησυχούν για τα οικονομικά, τη φροντίδα των παιδιών ή την ασφάλεια της εργασίας, η πανδημία παρείχε μια περίοδο γεμάτη τσέπες και αύξησε τον πλούτο κατά 14 τρισεκατομμύρια δολάρια. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού που δυσκολεύτηκαν να κάνουν πληρωμές αντιμετώπισαν επιπλοκές όπως π.χ αναχρηματοδότηση, ενεργειακής απόδοσης απάτες για τη βελτίωση του σπιτιού, και συντριπτική λύπη για την αγορά τους.
Η ιδιοκτησία σπιτιού έχει επίσης δει μια έντονη διαίρεση μεταξύ των φυλετικών γραμμών, όπως πολλά συστήματα στη χώρα, λόγω των ανισοτήτων της πανδημίας. ΕΝΑ έκθεση του Urban Institute διαπίστωσε ότι το 28 τοις εκατό των Μαύρων ιδιοκτητών σπιτιού δεν πλήρωσαν ή ανέβαλαν την πληρωμή του στεγαστικού τους δανείου τον Μάιο του 2020, σε σύγκριση με μόνο το εννέα τοις εκατό των λευκών ιδιοκτητών σπιτιού. Το χάσμα ιδιοκτησίας σπιτιού μεταξύ μαύρων και λευκών οικογενειών έφτασε σε υψηλά επίπεδα ρεκόρ κατά την πρώιμη έναρξη της πανδημίας COVID-19. Όλη την ώρα, οι πιθανοί ιδιοκτήτες σπιτιών παλεύουν επιχειρήσεις ιδιωτικών επενδύσεων και ένα συνεχώς εκρήγνυται η αγορά κατοικίας.
Η περιοχή της Φιλαδέλφειας του μετρό παρέχει έναν μικρόκοσμο ιδιοκτήτη σπιτιού. Η εταιρεία ψηφιακής ενοικίασης Roofstock ανέλυσε δεδομένα από την National Mortgage Database, Zillow Home Value Index και η Έρευνα της Αμερικανικής Κοινότητας του 2019 του Γραφείου Απογραφής των ΗΠΑ και διαπίστωσε ότι η Φιλαδέλφεια ήταν η όχι. 1 μετρό με τα υψηλότερα ποσοστά παραβατικότητας στεγαστικών δανείων.
Philadelphia Legal Assistance παρέχει δωρεάν πολιτική νομική συνδρομή σε θέματα όπως η ανεργία, η οικογενειακή ασφάλεια και η στέγαση σε κατοίκους χαμηλού εισοδήματος. ο Η συνεπιβλέπουσα δικηγόρος της PLA για τη Μονάδα Κατοικίας Καταναλωτών Joanne Werdel είπε ότι οι νέες αλλαγές CFPB δίνουν στους ανθρώπους τον χρόνο που χρειάζονται για να ανακτήσουν την οικονομική σταθερότητα μαζί με άλλα έξοδα οικογενειακής μονάδας.
"Η παράταση του χρόνου για να ζητήσετε μια αρχική ανοχή νομίζω ότι βοηθάει να γεφυρωθεί πραγματικά αυτό το χάσμα", είπε ο Werdel. Ο Werdel είπε ότι ενώ η παράταση των κανόνων είναι μια ανακούφιση, τα αποτελέσματα ενός μορατόριουμ αποκλεισμού μπορούν να φανούν αυτή τη στιγμή.
«Περίπου το 70% των στεγαστικών δανείων κατά μέσο όρο προστατεύονται επί του παρόντος από ένα (ομοσπονδιακό) μορατόριουμ κατασχέσεων, αλλά περίπου το 30% δεν προστατεύεται, επομένως υποβάλλονται κατασχέσεις», είπε ο Werdel. Ο Werdel προέτρεψε τους ιδιοκτήτες σπιτιού που δυσκολεύονται να επικοινωνήσουν με τον δανειστή τους για να ανακαλύψουν τις επιλογές τους και, εάν είναι απαραίτητο, να αναζητήσουν νομική βοήθεια στην περιοχή τους.
«Για τους ανθρώπους που δυσκολεύονται να πληρώσουν το στεγαστικό τους δάνειο υπάρχει διαθέσιμη βοήθεια», είπε ο Werdel. «Θα έπρεπε οπωσδήποτε να ζητούν ανοχή ή να ζητούν άλλη βοήθεια».
