Λίγα πράγματα είναι τόσο αναπόσπαστα στην οικονομική σας ζωή όσο ένα καλό πιστωτικό σκορ. Αυτή η τριψήφια έκφραση ενημερώνει τους δανειστές ότι είστε σε καλή οικονομική κατάσταση και είναι απαραίτητος για τα πάντα, από την ενοικίαση ενός διαμερίσματος έως τη μίσθωση αυτοκινήτου έως την εξασφάλιση ενός αγαθού υποθήκη ή επιτόκιο. Εν ολίγοις, είναι πολύ σημαντικό. Και ενώ εξακολουθείτε να μπορείτε να διαχειριστείτε με πίστωση κάτω του ισοτιμίας, η καλή πίστωση σάς δίνει τη δυνατότητα να παρακάμψετε τα περιττά κόστη και να σας δώσει μεγαλύτερη μόχλευση όταν διαπραγματεύεστε μεγάλες αγορές. Εάν έχετε κάποιο πιστωτικό ιστορικό (που περιλαμβάνει πολύ λίγες καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές), τα πάτε καλά. Μπορείς όμως καλύτερα. Δείτε πώς.
Ξοδέψτε λιγότερο από το 30 τοις εκατό της διαθέσιμης πίστωσής σας
Στους πιστωτές αρέσει όταν ξοδεύετε τα χρήματά τους επειδή πρόκειται να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο για αυτό. Αλλά μόνο και μόνο επειδή σας το έδωσαν δεν σημαίνει ότι πρέπει να το ξοδέψετε. Στην πραγματικότητα, το να ξοδεύετε περισσότερο από το ένα τρίτο της πίστωσής σας σας κάνει να φαίνεστε ζόρικοι και σημαίνει ότι δεν θα είναι εκεί αν το χρειάζεστε πραγματικά. «Μην ξοδεύετε πίστωση που δεν χρειάζεστε», συμβουλεύει ο Τζεφ Ρίτσαρντσον, ειδικός σε θέματα πίστωσης
Διατηρήστε τα ερωτήματα πίστωσης εντός περιόδου δύο εβδομάδων
Κάθε φορά που εσείς ή κάποιος άλλος κάνει μια έρευνα για την πίστωσή σας, αυτό επηρεάζει ελαφρά τη βαθμολογία σας. «Είναι στατιστικά αποδεδειγμένο ότι οι άνθρωποι που αναλαμβάνουν νέα πίστωση είναι επικίνδυνοι», λέει ο Richardson. Αυτό μπορεί να εφαρμοστεί εάν αγοράζετε ένα νέο αυτοκίνητο και εξερευνάτε μερικές επιλογές πληρωμής, όπως θα έπρεπε. Εδώ είναι το κενό: Τα ερωτήματα που γίνονται κατά τη διάρκεια μιας περιόδου δύο εβδομάδων υπολογίζονται ως μία μόνο περίπτωση. Για το μικρότερο αντίκτυπο, ξεκινήστε και ολοκληρώστε τη διαδικασία αγορών και αγορών σε λιγότερο από δύο εβδομάδες.
Μάθετε πότε να κλείσετε παλιούς λογαριασμούς
Συχνά είναι καλύτερο να κρατάτε ανοιχτά τα παλιά πιστωτικά όρια, ακόμα κι αν δεν τα έχετε χρησιμοποιήσει από τότε που η Monica Lewinsky ήταν στις ειδήσεις και δεν σκοπεύετε να το κάνετε σύντομα. Ωστόσο, μπορεί να θέλετε να παραβιάσετε αυτόν τον κανόνα για λογαριασμούς που έχουν μια ενοχλητικά υψηλή ετήσια χρέωση, προτείνει ο Richardson. «Το κλείσιμό του θα έχει αντίκτυπο στη βαθμολογία σας. Με την πάροδο του χρόνου, όμως, αυτό μπορεί να διορθωθεί», λέει. «Αν δεν έχει μεγάλο αντίκτυπο στην προσωπική σας οικονομική κατάσταση, κρατήστε το ανοιχτό και χρησιμοποιήστε το με φειδώ».
Προσπαθήστε για υψηλότερα από 700
«Οι άνθρωποι πιστεύουν ότι έχουν καλή πίστωση και είναι 700, που είναι βασικά κατά μέσο όρο» μεταξύ των Αμερικανών καταναλωτών, λέει Χάουαρντ Κάτλερ, σύμβουλος πιστώσεων. Μπορεί να είναι αρκετό για να τα βγάλετε πέρα, αλλά αν τα καταφέρνετε ήδη καλά, δεν θα χρειαστεί πολύ περισσότερη δουλειά για να το καταφέρετε στην περιοχή του μπαλαριού.
Κάντε όπως κάνουν οι «υψηλοί επιτεύκτες».
Οι τελειομανείς των οποίων το πιστωτικό σκορ πέφτει μεταξύ 780 και 850 (η κορυφαία δυνατή βαθμολογία) είναι γνωστοί ως «υψηλών επιδόσεων» από τη FICO, τον πραγματικό χρηματιστή πιστοληπτικής ικανότητας. Αν δεν έχετε μηδενικά χόμπι, δεν θα φτάσετε ποτέ στο ταβάνι των 850, αλλά αυτό είναι εντάξει, λέει ο Cutler. Εφόσον σπάσετε το 780, θα είστε στην πρώτη βαθμίδα και θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για τις καλύτερες τιμές. «Θέλετε να ακολουθήσετε τις ίδιες βασικές συμπεριφορές με τους FICO υψηλών επιδόσεων», λέει.
Να τι τους χωρίζει:
1. Μην χάσετε ποτέ μια πληρωμή (…πάλι)
Οι «υψηλές επιδόσεις» δεν έχασαν ποτέ μια πληρωμή. Ούτε ένα ούτε δύο. Κανένας. Μην χάσετε λοιπόν ποτέ ξανά. «Μόνο το 1 τοις εκατό αυτών των καταναλωτών είχε ποτέ είσπραξη ή δημόσιο αρχείο πτώχευσης, φορολογικής δέσμευσης ή δικαστικής απόφασης».
2. Έχετε τρεις πιστωτικούς λογαριασμούς. Ούτε περισσότερο, ούτε λιγότερο.
«Σύμφωνα με το FICO, ο βέλτιστος αριθμός πιστωτικών καρτών για άτομα με υψηλές επιδόσεις είναι τρεις», λέει ο Cutler. Ακόμη πιο συγκεκριμένα, η μέση ηλικία αυτών των λογαριασμών είναι τα 11 έτη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το κλείσιμο λογαριασμών περιορίζει το πιστωτικό ιστορικό σας, ένας παράγοντας στη βαθμολογία σας. Αυτό είναι προκατειλημμένο προς τους ηλικιωμένους, αλλά η προσπάθεια επίτευξης αυτού του μέσου όρου είναι μια ισχυρή κατευθυντήρια αρχή. Σημαίνει ότι κάθε φορά που ανοίγετε έναν νέο πιστωτικό λογαριασμό, η μέση ηλικία πίστωσης μειώνεται. "Κάποιος που είναι 28 ετών δεν θα το έχει αυτό, αλλά θα πρέπει να προσπαθήσετε για αυτό."
3. Το Πέντε τοις εκατό είναι ο Μαγικός Αριθμός
Ποτέ μην χρησιμοποιείτε περισσότερο από το 5 τοις εκατό της διαθέσιμης πίστωσής σας, λέει ο Cutler. "Δεν έχει σημασία αν το εξοφλείτε κάθε μήνα, οι υπολογιστές που το παρακολουθούν εξακολουθούν να παρακολουθούν το ποσοστό της πίστωσής σας που χρησιμοποιείτε." Το πέντε τοις εκατό δεν ακούγεται πολύ. Αυτό γιατί δεν είναι. «Δεν υπάρχει τίποτα κακό με τη χρήση χρεωστικής κάρτας», οι οποίες δεν παρακολουθούνται από πιστωτικές αναφορές, λέει.
4. Μην κάνετε καν αίτηση για πίστωση εκτός και αν το χρειάζεστε πραγματικά
Η υποβολή αίτησης για πίστωση μειώνει την αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας, επειδή φαίνεται ότι θα μπορούσατε να υπερεκτείνετε τον εαυτό σας. Μεταξύ των «υψηλών επιδόσεων», η πιο πρόσφατη πιστωτική τους γραμμή δημιουργήθηκε πριν από δυόμισι χρόνια περίπου. Εν ολίγοις, ακολουθήστε τα πρότυπά σας με υψηλές επιδόσεις. «Μην ανοίγετε νέες γραμμές», λέει ο Cutler.
Λάβετε υπόψη αυτές τις συμβουλές και η οικονομική σας ζωή θα φαίνεται πολύ πιο φωτεινή.
