Nunca he sido particularmente inteligente cuando se trata de administrar mi dinero. Me gano la vida dignamente, pero todavía me encuentro en deuda. Ahora que estoy en la mediana edad y tengo hijos en edad de escuela secundaria, quiero asegurarme de que no caigan en la misma situación. Me pregunto cuáles son algunos de los errores financieros comunes son para gente de 40 años como yo. ¿Cómo podemos ser mejores padres en este sentido? - Ben, Schaumburg, IL
Luchar con el dinero a los 20 es parte del curso. ¿Tomando algunas decisiones sensatas a los 30? Es una experiencia de aprendizaje.
Pero quedarse atrás a su edad, aunque no es infrecuente, debería ser una llamada de atención. Cuanto más envejecemos, menos tiempo tenemos para compensar los errores del pasado. Es como navegar en la dirección equivocada; si no acelera el barco tarde o temprano, no se encontrará muy lejos de su puerto de escala.
Me comuniqué con tres profesionales financieros con experiencia para saber dónde se equivocan con más frecuencia los 40 y tantos. Esto es lo que tenían que decir.
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
1. No hablar de dinero con sus hijos
Hay una razón por la que muchos adultos como usted nunca desarrollaron mucha perspicacia financiera: no es exactamente un punto focal en el sistema educativo estadounidense.
"Nuestras escuelas hacen un gran trabajo enseñando STEM e inglés, pero no enseñamos a nuestros hijos sobre el dinero", dice Christian Wagner, presidente de Penn Investment Advisors en Yardley, Pensilvania. “Eso genera muchos problemas”. Y estos son problemas que podrían costarle dinero en el futuro, porque los adultos jóvenes que no tienen conocimientos financieros pueden gastar de más y menos de invertir.
Menos de la mitad de los estados requieren que los estudiantes de secundaria tomen siquiera un curso de economía, y solo 17 ordenan que tomen una clase de finanzas personales. Así que los padres deben tomar las riendas.
Comienza enseñándoles a los niños el valor de un dólar. Para cuando tengan 5 años, puede comenzar a hacer que ganen dinero en la casa y paguen por dulces o LEGO. establece en la tienda, dice Shannon McLay, directora ejecutiva de Financial Gym, un centro de asesoría de dinero con sede en la ciudad de Nueva York negocio.
"Cuando son adolescentes, puedes empezar a hablar sobre los presupuestos familiares y de vacaciones y cómo crearlos", dice. "Si realmente desea ser abierto con ellos, pueden ayudarlo a crear el presupuesto familiar o hacer que lo ayuden a presupuestar las próximas vacaciones familiares".
2. No pensar críticamente sobre la universidad
Se nos enseña desde una edad temprana que la universidad es el boleto hacia el éxito y una carrera bien remunerada. La parte que queda fuera: cuánta deuda estudiantil puede paralizarlos durante años después de obtener su diploma.
El año pasado, el estudiante universitario promedio se graduó con casi $ 30,000 en préstamos. Con el vertiginoso ritmo de aumento de la matrícula, no es difícil imaginar que esa cifra aumentará aún más cuando sus hijos alcancen la edad universitaria.
No todo el mundo necesita ir a una universidad cara de inmediato, especialmente si no sabe qué carrera quiere seguir. “Hay muchas formas de pagar la educación superior”, dice Wagner. “El que creo que es el mejor es ir a un colegio comunitario durante dos años”, dice Wagner. "Obtendrán los cursos básicos que necesitan de todos modos, y luego pueden pasar a otra escuela".
Optar por una pista más asequible también puede aliviar la carga de las mamás y los papás, que a menudo toman préstamos onerosos para ayudar a sus hijos a obtener una educación de élite. “Estos préstamos para padres han sido la fuente de muchos problemas para las personas”, dice Wagner.
3. Poner los ahorros para la universidad antes de la jubilación
Sí, el costo de la universidad en los EE. UU. Es alto, muy alto. Pero si su solución es desviar fondos a un 529 a expensas de su propia cuenta de jubilación, podría sufrir muchos dolores de cabeza en el futuro. "Es un error horrible", dice Wagner. "Nunca he oído hablar de un préstamo para la jubilación, pero ciertamente he oído hablar de un préstamo para estudiantes".
El mejor enfoque es concentrarse primero en sus cuentas de jubilación, aprovechando su potencial de crecimiento a largo plazo. Una vez que haya alcanzado sus objetivos allí, puede comenzar a fortalecer su cuenta universitaria.
Para algunos padres, podría tener más sentido retrasar su asistencia financiera. “Puede ayudarlos a pagar la deuda después de la universidad si desea contribuir, pero solo si se siente preparado para la jubilación”, dice McLay.
4. Mantenerse al día con los vecinos
Como padres, nos gusta darles a nuestros hijos lo mejor, ya sea la última consola de videojuegos o un viaje relámpago a Disneyland. Pero existe el peligro de combinar el gasto con la felicidad, y es una línea de pensamiento en la que los expertos dicen que se hunden demasiados adultos.
Para Wagner, las presiones sociales juegan un papel importante. “La gente tiene miedo de perderse algo”, dice. Para mantenerse al día con los vecinos, existe una tendencia a sacar nuestra billetera para artículos caros, independientemente de si puede o no pagarlos.
La ironía es que gastar dinero como una estrella del rap por lo general no hace mucho por tu relación. A lo que sí conduce es a un lío financiero. “La gente tiene demasiadas deudas de consumo”, dice Wagner.
Pero no son solo las lujosas vacaciones o los aparatos costosos los que están estirando nuestros presupuestos, dice McLay. A menudo, se está exagerando con las ligas de béisbol y los campamentos que terminan costando mucho dinero en efectivo. “Debería conversar con ellos y hacer que prioricen sus actividades favoritas”, dice McLay.
Y está bien que sus hijos contribuyan, especialmente cuando crezcan un poco. “Su adolescente puede ayudar a contribuir con estos, ya sea haciendo más tareas en el hogar o económicamente”, dice McLay.
5. Endeudarse por sus autos
En nuestra sociedad, los automóviles son tanto un símbolo de estatus como un medio de transporte. Pero hay que pagar un precio por pedir prestadas sumas enormes para conducir en el último Benz. Es posible que optar por algo más modesto no le dé prestigio, pero sin duda le dará tranquilidad.
Lo ideal es crear una estrategia para que no tenga que pedir prestado para sus vehículos, dice Michele Clark, asesora de Acropolis Investment Management, con sede en St. Louis. Una pareja casada puede comenzar con dos préstamos para un automóvil, dice. Pero cuando pague esa deuda, debe continuar haciendo esos pagos del mismo tamaño en una cuenta de ahorros.
Luego, puede aprovechar esos fondos para pagar las reparaciones del automóvil que necesite y, finalmente, usar el resto para el pago inicial y los impuestos sobre las ventas del próximo automóvil. “Gane intereses ahorrando por un automóvil, en lugar de pagar intereses pidiendo prestado un automóvil”, dice Clark.
6. Llevar hipotecas hasta la jubilación
No es raro comprar una casa más grande a medida que su familia crece o se muda. Pero siempre debes tener como objetivo evitar hipoteca deuda en el momento de jubilarse, dice Clark. Como tu comprar nuevas propiedades, asegúrese de que su préstamo hipotecario venza antes de su objetivo Jubilación fecha.
A medida que genere capital en su casa, transfiéralo a su próxima compra, dice Clark. Si descubre que no puede pagar los pagos a menos que alargue la duración del préstamo, es una señal segura de que compró una casa más allá de su presupuesto.
7. No realizar un seguimiento de los gastos más pequeños
Con aplicaciones móviles como Necesitas un presupuesto y una menta, no hay excusa para que los padres no documenten cuánto gastan cada día, especialmente cuando no están nadando en dinero como Scrooge McDuck. Y, sin embargo, muchos padres no lo hacen. Clark dice que ser consciente de dónde va su efectivo tiende a mantenerlo enfocado en desembolsos más valiosos, como ahorros para la jubilación y salidas familiares, en lugar de compras impulsivas que realmente no necesita.
La rendición de cuentas es especialmente útil cuando se trata de salir a comer, uno de los quebrantadores de presupuestos más comunes. Clark tiene un consejo para evitar los atracones en el restaurante: usa tu teléfono para anotar las comidas que preparas en casa. Cada vez que comes en casa y es un ganador con la familia, dice, toma tu dispositivo y agrégalo a tu lista de favoritos.
"Puede alimentar a una familia de cuatro por $ 20 o menos", dice Clark. "Salir a comer cuesta el doble, fácilmente y suma".
