Una educación universitaria es cada vez más necesaria para el éxito en la economía actual. Es también cada vez más caro.
Los estadounidenses con un título universitario obtienen, en promedio, US $ 1 millón más a lo largo de sus vidas que los que no tienen uno. Al mismo tiempo, el costo de asistir a una escuela de cuatro años ha estado subiendo entre un 2 y un 3 por ciento anual por encima de la tasa de inflación.
Desafortunadamente, las familias estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para cubrir estos costos crecientes. Más de la mitad no tienes ahorros para la universidad en absoluto. Aquellos que lo hacen, por lo general, no reservan lo suficiente para pagar ni siquiera a un niño para que asista a la universidad durante un año.
Hace algunas décadas Michigan trató de cambiar esto ayudando a los residentes del estado a ahorrar para la universidad. Esto finalmente se transformó en el plan 529. Sin embargo, después de más de 20 años, solo el 2,5 por ciento de los hogares tiene una.
Este artículo fue publicado originalmente en La conversación. Leer el artículo original por Robert H. Scott III, Profesor Asociado de Economía, Monmouth University y Steven Pressman, Profesor de Economía, Universidad Estatal de Colorado
Parte del fracaso es la falta de comunicación, razón por la cual la mayoría de los estados celebran el “Día 529” el 29 de mayo para tratar de crear conciencia sobre esta opción de ahorro para la universidad. Sin embargo, la verdadera razón por la que tan pocas familias los usan es que los 529 no hacen que la universidad sea más asequible.
La crisis de la asequibilidad universitaria
El costo creciente de una educación universitaria, junto con la falta de ahorros adecuados, significa que los estudiantes se gradúan con un gran cantidad de deuda.
Deuda estudiantil total aumentó a un récord de 1,44 billones de dólares en marzo, alrededor de $ 33,000 por prestatario, más del doble del nivel en 2008.
Esto tiene ambos consecuencias personales y económicas, desde incumplimientos que arruinan el crédito y tensiones financieras significativas hasta el deterioro de la capacidad de ahorrar lo suficiente para comprar una casa o jubilarse. El dinero gastado en reembolsar estos préstamos significa menos gasto de los consumidores, lo que ralentiza el crecimiento económico.
529s al rescate?
Ingrese el 529. El nombre del plan proviene de la sección 529 del código tributario de EE. UU., Que lo creó.
En 1986, antes de que existieran los 529, Michigan trató de ayudar a los residentes del estado a lidiar con el costo creciente de la universidad permitiéndoles pagar por adelantado. Una disputa sobre si los planes de Michigan calificaban para una exención de impuestos llevó al Congreso a aprobar la sección 529 en 1996, que eximía las ganancias en estos planes de los impuestos federales.
Hoy, los 50 estados ofrecen un plan 529. Las familias pueden poner los ingresos después de impuestos en un plan de ahorro para la universidad que luego crece libre de impuestos. Arizona, Kansas, Missouri, Montana y Pensilvania también ofrecen deducciones de impuestos estatales sobre la renta por el dinero invertido en un plan de ahorro 529.
Por qué los 529 no han funcionado
Si bien su intención era buena, en la práctica han hecho poco por quienes necesitan más ayuda para pagar la universidad.
Para empezar, la mitad de las familias ahorran para la universidad ni siquiera sé que existen los 529y aquellos que sí dicen que no los comprenden porque las opciones de inversión son demasiado complejas.
Más importante aún, los planes 529 están mal diseñados para ayudar a las familias de ingresos bajos y medios. Su principal atractivo son sus ahorros fiscales, pero esto no ayuda a las familias que no ganan mucho dinero y, por lo tanto, no tienen una gran obligación tributaria. Ahorros en un 529 también contar en contra de las familias cuando solicitan ayuda financiera, y hay multas fiscales si el dinero no se usa para pagar los gastos universitarios.
Por eso solo 0.3 por ciento de hogares en la mitad inferior de la distribución de ingresos (menos de $ 56,516 en 2015) tienen 529 cuentas, mientras que el 16 por ciento del 5 por ciento superior las tiene.
Además de todo esto, 529 planes le cuesta al gobierno federal cerca de $ 2 mil millones por año en ingresos fiscales perdidos para un beneficio que ayuda principalmente a las familias de ingresos altos.
Terminando el 529
Por eso el presidente Obama propuesto eliminar la desgravación fiscal 529 en 2015. Sin embargo, rápidamente abandonó la idea después de encontrar una fuerte oposición bipartidista.
Si bien puede haber sido una mala política proponer matar a los 529 sin reemplazarlos por otra cosa, en nuestra opinión, poner fin a los planes es lo correcto. Hay mejores formas para que el gobierno federal invierta $ 2 mil millones y haga que la universidad sea más asequible.
Una excelente manera sería aumentar la Beca Pell, actualmente $ 5,920, que se ha demostrado que aumentar las tasas de matrícula universitaria para estudiantes que no provienen de hogares adinerados.
Otra opción es seguir el ejemplo de Nueva York, que matrícula gratuita recientemente en las universidades públicas estatales para residentes con ingresos familiares por debajo de $ 125,000. Un programa en Tennessee ofrece un colegio comunitario gratuito a todos los estudiantes de secundaria del estado, que ha aumentado significativamente las tasas de matrícula.
En resumen, los planes 529 no han logrado ayudar a los hogares de ingresos bajos y medios a pagar la universidad. En cambio, estos planes benefician a la industria financiera (a través de las altas tarifas de gestión) y a las familias adineradas que no necesitan ayuda.
Es hora de reemplazarlos por algo que realmente ayude a que la universidad sea más asequible.
